Estos son los Principales Ficheros de Morosidad en España

Encontrarse inscrito en un fichero de morosos puede hacer que tus posibilidades de financiamiento se vean gravemente limitadas.

Por lo tanto, si tus últimas solicitudes de crédito han sido rechazadas y no sabes a qué se debe, es posible que te encuentres inscrito en alguno de los ficheros de morosos en España.

Aquí te contamos cuáles existen y cómo funcionan.

¿Qué son los Ficheros de Morosos en España?

Se conoce como ficheros de morosos a los registros de personas insolventes, bien sean físicas o jurídicas. Estos registros son creados con la intención de facilitar a las empresas adscritas (bancos, financieras y empresas prestadoras de servicios) una lista de las personas que en la actualidad se encuentran en estado de impago con otra empresa en España.

La información contenida en estos ficheros tiene la finalidad de evitar que se concedan nuevos créditos o contratos de servicios en general, a personas que han demostrado no ser capaces de afrontar sus deudas. Es entonces, una forma de minimizar el riesgo de no recibir el pago oportuno.

Como consecuencia, una persona inscrita en un fichero de morosos, tendrá grandes obstáculos para adquirir nuevos contratos de crédito. Esto es especialmente perjudicial cuando la inclusión en el fichero se da por causa de un malentendido o por una deuda que en realidad ya ha sido pagada.

Principales Ficheros de Morosos en España

ASNEF – EQUIFAX

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito posee el fichero de morosos más conocido. Este es gestionado por la empresa estadounidense EQUIFAX, por lo que también es común conocerlo por tal nombre, sin embargo, hablar de fichero ASNEF y fichero EQUIFAX, es lo mismo.

Esta organización está conformada por más de 270 empresas de diferente naturaleza. Entre sus miembros se encuentran entidades bancarias, cajas de ahorro, entidades financieras en general, aseguradoras, empresas telefónicas, editoriales, entre otras. Cada una de las empresas que conforman la organización puede inscribir en el fichero de morosos a las personas que posean deudas impagas, así, las demás empresas miembro tienen acceso a esta información y toman sus previsiones.

RAI

El Registro de Aceptaciones Impagadas es el fichero de morosos llevado por el Centro de Cooperación Interbancaria, una organización profesional sin fines de lucro conformada por entidades de depósito como cajas de ahorro, cajas rurales, bancos y cooperativas de crédito. Los datos de los deudores inscritos en este registro solo pueden ser consultados por los miembros del CCI.

A diferencia del fichero ASNEF, el fichero RAI solo recoge datos de personas jurídicas.

La finalidad de este registro es proporcionar a las empresas miembro información sobre los estados de insolvencia para así gestionar los riesgos del sistema financiero.

CIRBE

Aunque se suele hablar de la CIRBE como un fichero de morosos más, la verdad es que este registro tiene una naturaleza diferente. La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) gestiona una base de datos en la que se recopila información referente a los préstamos, créditos, avales y riesgos que las entidades financieras poseen con los clientes.

En este sentido, no hace falta estar insolvente para figurar en la CIRBE, pues tanto personas físicas como jurídicas con créditos superiores a 6.000€ en una misma entidad, formará parte del registro dicho registro. De manera que si se posee, por ejemplo, un crédito de 5.000€ y una tarjeta de crédito de 1.000€ se figurará en la CIRBE, sin que esto significa que la persona se encuentra en estado de insolvencia.

Todas las entidades financieras tienen acceso a esta información, al igual que los particulares, quienes pueden verificar los datos inscritos a través de la Oficina Virtual del Banco de España. En la base de datos se podrá verificar también el estado en que se encuentren los créditos.

BADEXCUG de Experian

Experian Bureau de Crédito es una empresa privada encargada de analizar la información crediticia de personas físicas y jurídicas. Lo que esta empresa hace es, básicamente, intercambiar información referente a la situación financiera de las personas, con bancos y demás entidades financieras. De manera que, si un banco desea tener acceso al fichero de morosos BADEXCUG, deberá ofrecer a Experian, la información referente a sus clientes insolventes.

En este sentido, los clientes de Experian son a su vez proveedores de información. En la actualidad más de 500.000 empresas españolas forman parte de esta base de datos.

El fichero Experian no solicita consentimiento del afectado para incluir sus datos en el fichero BADEXCUG pero sí emite una notificación.

¿Cuáles son las condiciones necesarias para incluir a una persona en un fichero de morosos?

La Ley de protección de datos de carácter personal, establece cuáles son las condiciones exigidas para permitir la inscripción de una persona física o jurídica en un fichero de morosos. A saber:

• Debe existir una deuda líquida o calculable en dinero, cierta, vencida y exigible que no haya sido pagada.
• Se debe haber efectuado el requerimiento previo de pago.
• Que la deuda tenga más de cuatro meses de antigüedad.
• Que al inscribirse la deuda, el titular del fichero notifique al deudor la inscripción en un plazo no mayor de 30 días.

Obligación de notificar

Aunque no necesitan solicitar tu consentimiento, todos los ficheros de morosos están obligados a notificarte que tus datos serán inscritos en la lista de insolventes. Además, deberá iniciarse un plazo de treinta días en el que podrás solicitar que se rectifique tu información cuando esta es errónea.

La notificación puede hacerse mediante una carta ordinaria que será enviada a tu domicilio. Es importante destacar que para cumplir con la formalidad de notificación, basta con emitir la carta, sin importar si fue o no recibida o contestada. Si, por ejemplo, has cambiado tu domicilio, la empresa no se hará responsable de que no hayas sido capaz de recibir la notificación y se tendrá por cumplida la condición.

¿Cuáles son las empresas que pueden incluirme en un fichero de morosos?

Esto siempre va a depender de qué fichero estamos hablando, sin embargo, por lo general pueden estar conformados por:

• Bancos.
• Cajas de ahorro.
• Cajas rurales.
• Otras entidades y empresas financieras.
• Compañías proveedoras de servicios de cable, telefonía, electricidad, gas, agua y demás servicios de esta índole.
• Aseguradoras.
• Editoriales.
• Hacienda Pública y Seguridad Social.

Conclusión – Reflexiones finales

Si estás teniendo problemas para adquirir nuevos créditos o contratar nuevos servicios, deberás comenzar a indagar si tu nombre figura inscrito en uno de los ficheros aquí descritos.

Si, en efecto, te encuentras registrado en un fichero de morosos, deberás entonces verificar que se hayan cumplido todos los requisitos legales para la inscripción. Luego de esto, el siguiente paso será evaluar todas las alternativas para salir de ASNEF y otros ficheros.