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Todo lo que necesitas saber sobre Reclamar Microcrédito a Cashper por Intereses usurarios o abusivos

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Una situación de emergencia financiera puede obligarnos a tomar decisiones de las que nos arrepentiremos después. La premura y la necesidad hacen que las personas se atrevan a contratar créditos que no entienden bien o que les son desfavorables. Y las entidades financieras como Cashper están al tanto de esto.

Es por esto que, si sientes que la entidad se ha aprovechado de tu necesidad y te ha impuesto condiciones ilegales, debes saber que tienes derecho a hacer la reclamación del microcrédito Cashper.

En este artículo te explicaremos todo lo relacionado a la acción de reclamar un microcrédito a Cashper. Te explicaremos cuáles son los límites legales de los tipos de intereses y cuándo es procedente la reclamación, así como también detallaremos los beneficios de la acción judicial.

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Cashper

Probablemente has escuchado hablar de Cashper. Se trata de una compañía financiera que se especializa en dinero rápido. Su producto estrella son los microcréditos de baja cuantía y corto plazo de devolución.

Cashper cuenta con una plataforma online a través de la cual se pueden contratar microcréditos en tan solo un par de horas. Además, ofrece la posibilidad de conceder créditos a personas inscritas en Asnef.

Microcréditos

También conocidos como micropréstamos, minicréditos o dinero rápido, son productos financieros que entran dentro de la categoría de préstamos personales, pero que a su vez cuentan con ciertas características que los hacen especialmente atractivos para los clientes.

El diminutivo en su nombre se debe a que se trata de créditos pequeños, no solo en cuantía sino también en tiempo de duración. Otro aspecto que se ve disminuido en este tipo de créditos es la cantidad de estudios previos que son necesarios para su aprobación. Es decir, estos minicréditos se aprueban casi sin ningún estudio de solvencia o endeudamiento del adquiriente.

La ausencia de controles y estudios previos en relación a la capacidad de endeudamiento y la solvencia del cliente, hace que estos créditos sean fáciles y rápidos de adquirir.

Características de los microcréditos

Como mencionamos antes, se trata de una especie de crédito personal cuyas principales características son las siguientes:

  • No requieren garantías reales.
  • Son aprobados en cuestión de horas.
  • No ameritan la presentación de demasiados documentos.
  • No son sometidos a fases de estudio de solvencia y endeudamiento.
  • Comprenden cantidades de dinero relativamente pequeñas (hasta mil euros).
  • Sus plazos de amortización suelen ser bastante cortos (quince o treinta días).

Todas estas características permiten diferenciar los microcréditos de los préstamos personales tradicionales, cuya aprobación suele estar sujeta a una serie de controles previos. Asimismo, los créditos personales tradicionales pueden comprender cantidades de dinero más grandes y tardar más tiempo en otorgarse.

Riesgo de los microcréditos

El riesgo de los microcréditos es precisamente su principal atributo: la facilidad con la que son aprobados. Por una parte, tenemos créditos que son de tan fácil acceso que pueden convertirse en una especie de vicio del que es difícil salir. Algunas personas pueden verse tentadas a contratar un microcrédito tras otro, lo que aumenta el riesgo de impago. Asimismo, estamos hablando de préstamos que manejan tasas de interés muy por encima de los préstamos tradicionales.

Aunque en algunos casos los intereses altos pueden estar justificados (lo explicaremos más adelante) la verdad es que la mayoría de las veces se trata de intereses usurarios. Estos intereses abusivos pueden generar una importante pérdida de dinero para el cliente y producen un incremento casi imparable de la deuda.

Intereses aplicados en microcréditos Cashper

Los microcréditos de Cashper son el producto estrella de esta entidad. Se trata de una alternativa de dinero rápido y de fácil acceso que puede resultar bastante atractiva. Sin embargo, en múltiples ocasiones, los clientes de este producto han presentado reclamos por intereses abusivos y actuaciones poco éticas por parte de la financiera.

Algunos reclamos se han hecho a Cashper por aplicar una TAE que supera el 2.000%. Esto es evidentemente un porcentaje exorbitante en relación al valor normal del dinero. Este tipo de situaciones son reguladas por le Ley de Represión de la Usura y dan origen a una serie de acciones legales contra la empresa que te explicaremos más adelante.

Intereses compensatorios

También conocidos como “intereses remuneratorios”, consisten en la prestación a favor del acreedor, la cual debe ser pagada por el deudor y es calculada sobre la basa del capital. Como su nombre sugiere, este tipo de intereses busca “compensar” a la empresa por ceder un dinero que le pertenece.

La finalidad y justificación de los intereses compensatorios están relacionadas con el riesgo de devaluación que corre la entidad. Es decir, el banco o entidad financiera tiene derecho a cobrar un porcentaje que le proteja ante la posible devaluación del capital prestado. Asimismo, estos intereses buscan retribuir a la prestadora el servicio de financiación.

Existen dos aspectos importantes en relación a los intereses compensatorios:

Su cuantía

Se considera que el interés compensatorio de un crédito está dentro de los límites legales cuando es comparable al interés normal del dinero y a la TAE aplicable a productos similares. De manera que, si en una demanda por reclamación de intereses abusivos, el juez determina que la tasa está por encima de lo considerado lícito, deberá procederse a la restitución de lo pagado de más.

Su contratación

Otro aspecto importante sobre este tipo de interés es que, para que se consideren pactados lícitamente, es necesario que sean expresados de forma clara, sencilla y precisa al cliente. Esto se debe a que los intereses compensatorios no se presumen, y cualquier intento por ocultarlos dará a entender que el préstamo ha sido gratuito.

¿Cuál es el límite de los intereses compensatorios?

Para determinar si el porcentaje que se nos está exigiendo como interés compensatorio, es o no legal, es necesario determinar si encuadra dentro de los límites legales. Para ello no basta con usar la Ley de Represión de la Usura como marco, sino que también deben aplicarse complementariamente las últimas decisiones del Tribunal Supremo.

En este sentido, el Máximo Tribunal ha establecido criterio desde el 2015 en virtud de la limitación del interés compensatorio. Para ello, la sala Civil establece que se trata de intereses abusivos o usurarios cuando el porcentaje aplicado sea desproporcionado en relación a las circunstancias del caso.

Con esto, la sala deja claro que no se puede hablar de un porcentaje límite, sino que, es necesario analizar las circunstancias fácticas de cada caso. Lo que sí deja claro la sala es que, para determinar si existe o no una desproporción, se toma como referencia la tasa media aplicada a productos financieros similares.

Es importante aclarar que tales fines, se debe tomar en consideración la TAE (Tasa Anual equivalente) del microcrédito contratado, y contrarrestarlo con la TAE aplicada en otros créditos parecidos. Esto es así puesto que la TAE abarca todos los pagos y comisiones que debe hacer el deudor, evitando que se escapen del cálculo cláusulas malintencionadamente establecidas como comisiones.

¿Cuándo es considerado usurario el interés compensatorio?

Decimos que los intereses compensatorios son usurarios cuando el porcentaje supera el interés normal del dinero. Asimismo, son considerados usurarios los intereses compensatorios que resulten “manifiestamente desproporcionados con las circunstancias del caso”.

En el caso de Cashper, se han detectado intereses compensatorios que ascienden al 2.000% de TAE, lo que representa uno de los porcentajes más altos verificados en la actualidad. Esto trae como consecuencia que un cliente que ha contratado, por ejemplo, un crédito por 3.000 euros, en tan solo un par de meses se encuentre pagando más de 5.000 euros.

Consecuencias jurídicas de los intereses usurarios

Si se determina en sede judicial que Cashper ha aplicado intereses remuneratorios usurarios, procede la aplicación del artículo 3 de la Ley de Represión de la Usura, donde se dispone que:

  • Se considerará nulo el contrato en su totalidad.
  • El cliente deberá devolver solo el capital prestado.
  • Cashper deberá todo lo recibido por encima del valor del dinero prestado.

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Intereses moratorios

Los intereses moratorios, también denominados “intereses de demora” son un porcentaje de dinero cobrado por la entidad financiera en casos de demora por parte del deudor. En este sentido, se entienden como una penalización monetaria, a la cual tiene derecho el acreedor por presunción legal. Al ser presumibles, no es necesario que sean expresados en el contrato de crédito para que sean exigibles.

Ahora bien, sean o no expresados en el contrato, los intereses moratorios deben ser calculados tomando como referencia el interés normal del dinero.

Este tipo de intereses se caracterizan por ser:

  • Presumibles.
  • De carácter sancionatorio.
  • Reparatorios.

¿Cuál es el límite de los intereses moratorios?

Como mencionamos antes, los intereses de mora tienen naturaleza sancionatoria por la demora en el pago y esto los hace presumibles. Ahora bien, el hecho de que se presuman sin que sean mencionados en el contrato no significa que carezcan de limitación.

Hasta hace unos cinco años, se creía que no existía una limitante para el porcentaje de interés moratorio, sin embargo, el Máximo Tribunal en una demanda civil del año 2015 pasó a analizar este punto estableciendo un límite hoy aplicable.

Para su decisión, la Sala Civil del Supremo ha tomado en consideración la naturaleza particular de los microcréditos. De este análisis se desprende que, por conceder un préstamo de dinero en ausencia de garantías, las entidades como Cashper tienen derecho a cobrar un interés moratorio elevado. Ahora bien, en ningún caso el monto a pagar por demora podrá superar al interés remuneratorio por más de dos puntos porcentuales del crédito en cuestión.

¿Cuándo es considerado abusivo el interés moratorio?

Se considera que el interés moratorio de un microcrédito es abusivo cuando este supera por más de dos puntos porcentuales al interés remuneratorio pactado. En este sentido, se puede afirmar que el interés remuneratorio sirve como límite para el cálculo del interés moratorio.

La apreciación de los intereses moratorios abusivos se hace bajo el lineamiento del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios. Esta norma estipula en su artículo 82 que se consideran “abusivas” las cláusulas que, sin ser negociadas individualmente, resultaren en perjuicio del consumidor “un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que deriven del contrato”.

Consecuencias jurídicas de los intereses moratorios abusivos

Como mencionamos antes, se consideran abusivos los intereses moratorios que superan por más de dos puntos porcentuales el interés remuneratorio del crédito. En este sentido, la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, establece en su artículo 83 que “las clausulas abusivas serán nulas de pleno derecho”. Esto significa que:

  • Se anula la cláusula de interés moratorio y no podrá cobrarse nada por este concepto.
  • Se suprimirá el incremento que la tasa de demora supone sobre el tipo de interés.
  • El resto de las cláusulas conservarán su vigencia y validez, siempre que sean lícitas.

¿Usurarios o abusivos?

Aunque es común ver a las personas aplicar estos términos indiferentemente, la verdad es que corresponden cada uno a un tipo de interés diferente. Así pues, se habla de interese “usurarios” cuando se trata de intereses compensatorios que superan los límites legales. Mientras que el término “abusivo” hace referencia a intereses de mora establecidos por encima de lo considerado legal.

Aspectos a considerar para determinar el carácter abusivo o usurario de un interés

Además de las referencias y limitantes antes explicadas, la autoridad judicial pasará a considerar otras circunstancias del caso. Tales como:

La mala fe de la entidad financiera

El carácter presumible de los intereses moratorios hace que, en la mayoría de los casos, estos no sean expresados en el contrato. Esto se presta para que los bancos y entidades financieras como Cashper cobren cantidades exorbitantes por este concepto.

Un importante elemento para establecer la sanción jurídica por intereses moratorios o abusivos, es la mala fe de la entidad. La cual se puede verificar en el ocultamiento de información, las cláusulas poco claras y las ofertas engañosas.

La capacidad contractual del cliente

Para que el contrato de crédito conserve su total validez es necesario verificar que el cliente ha actuado en pleno uso de sus facultades mentales, de lo contrario se considerará inválido el consentimiento. Algunas de las causas que invalidan el consentimiento del cliente son:

Situación de necesidad económica

Se encuentran bajo la protección de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, todas aquellas personas que, por estar atravesando una emergencia económica, se ven obligadas a contratar condiciones perjudiciales.

Inexperiencia o ignorancia

Asimismo, se puede lograr la invalidez del contrato cuando se demuestra que el cliente ha contratado cláusulas abusivas por causa de su ignorancia. Esto está estrechamente relacionado con la falta de transparencia de la entidad, la cual incumple su deber de explicar de forma clara, precisa y detallada, las condiciones y cláusulas del contrato.

Facultades mentales limitadas

Otra causa de invalidez de un microcrédito de Cashper es la incapacidad mental del deudor. Cuando por enfermedad transitoria o permanente, el cliente no se encuentra en pleno uso de sus facultades mentales para el momento de celebración del contrato, se entiende que su consentimiento no es válido. Por ende, el contrato será nulo.

Importancia del interés normal del dinero

Al hablar de intereses usurarios o abusivos, encontrarás con frecuencia el término “interés normal del dinero” el cual cumple un importante papel en el cálculo de las tasas aplicables a productos financieros.

También conocido como interés habitual en operaciones de crédito al consumo, se trata de un referente que sirve para comparar las tasas de interés aplicadas por bancos y determinar si están o no por encima de la tasa habitual.

Principios aplicables a los tipos de intereses

Los intereses aplicados en un microcrédito, no solo deberán respetar las limitaciones antes explicadas, sino que, además, deberán regirse por los siguientes principios:

Principio de transparencia

Una buena parte de los reclamos por intereses usurarios o abusivos se basa en la falta de transparencia de entidades como Cashper. Esto va en detrimento del principio de transparencia, en virtud del cual, el cliente tiene derecho a que se le facilite toda la información referente al contrato con todas sus cláusulas.

Si se llegase a verificar que Cashper ha ocultado, falsificado o tergiversado información relevante sobre las cláusulas y condiciones del contrato de crédito, se declarará la nulidad del préstamo.

Principio de comparación

La falta de transparencia a la que se refiere el principio anterior, imposibilita al cliente hacer una comparación efectiva del crédito con otros productos similares. Esto resulta en una violación del derecho del prestatario de escoger bajo libre discernimiento el producto que le resulte más favorable.

¿Puede un microcrédito tener intereses mayores al interés normal del dinero?

Como hemos afirmado antes, el interés normal del dinero tiene gran importancia como referente para calcular las tasas de interés aplicables a microcréditos. Sin embargo, esto no significa que tal límite sea aplicable a todos los créditos, de hecho, existen algunos productos financieros cuyos intereses sí pueden superar el interés normal del dinero.

Estos casos excepcionales son permitidos por la ley en casos concretos. Se trata de créditos que son conferidos a personas que no pueden aplicar a créditos tradicionales. Suele ser este el caso de personas que se encuentran en la lista de morosos de Asnef.

El alto riesgo de impago que asumen estas entidades bancarias justifica la aplicación de intereses superiores al interés normal del dinero.

Reclamar microcrédito a Cashper

La reclamación de microcrédito Cashper es una acción judicial que consiste en demandar a la entidad financiera por la aplicación de condiciones y conductas contrarias a la ley. La acción está respaldada por la Ley de Represión de la Usura y la Ley General para la Defensa de los intereses de Usuarios y Consumidores y complementariamente se aplican decisiones previas del Tribunal Supremo.

Se trata de una acción judicial de carácter personal que puede ser intentada por el interesado en cualquier momento, incluso si el crédito ya se ha extinguido. Para ello, el interesado deberá probar ante el juez que Cashper ha aplicado intereses usurarios o abusivos, o si ha implementado prácticas ilegales como el acoso.

Denunciar a Cashper por intereses usurarios o abusivos

Demostrar los intereses usurarios o abusivos no es complicado, basta con presentar la documentación referente al contrato de crédito y demás recibos de pago. El juez procederá a hacer el cálculo de los intereses legalmente aplicables y ordenará que se restituya lo pagado de más.

Denunciar a Cashper por falta de transparencia

Otra causa de nulidad de los microcréditos Cashper es la falta de transparencia. Recordemos que los contratos de créditos deben cumplir con un requisito esencial denominado “Transparencia Material”. Para que este requisito se configure de manera efectiva es necesario que:

  • La información previa al contrato concuerde con el contenido del contrato definitivo.
  • Exista concordancia entre la oferta vinculante o el proyecto de escritura y el contrato final.
  • Sea posible cotejar la información previa con las condiciones contractuales.

Si se llegase a detectar una divergencia entre los aspectos antes mencionados, se habrá configurado la causal de falta de transparencia. Esto trae como consecuencia la nulidad total del microcrédito.

Denunciar a Cashper por acoso

Otra conducta reprochable a entidades financieras como Cashper es el acoso telefónico, y en ocasiones, presencial. Debes saber que puedes denunciar el acoso de la entidad si:

  • Llaman insistentemente y en horas inadecuadas.
  • Han empezado a llamar a tus familiares o amigos.
  • Llaman constantemente a tu trabajo u oficina.
  • Beneficios de reclamar un microcrédito a Cashper.

Si el juez logra verificar que Cashper ha aplicado intereses usuarios o abusivos, o si ha incurrido en falta de transparencia en el contrato de crédito, procederá a ordenar una serie de consecuencias.

El efecto jurídico de este tipo de reclamaciones suele ser la nulidad del contrato de crédito (en caso de intereses remuneratorios usurarios) o la nulidad de la cláusula abusiva (en caso de interés de demora abusivo).

Si hablamos de beneficios prácticos, podemos resumir los siguientes:

  • El cliente quedará liberado del pago y solo será obligado a devolver el capital prestado.
  • La entidad no podrá ejercer acciones de cobro y deberá parar el acoso.
  • De ser el caso, Cashper deberá devolver todo lo que ha sido pagado de más. Esta cantidad, en ocasiones, termina siendo mucho mayor que el capital prestado.

¿Cuándo y cómo reclamar un microcrédito a Cashper?

Una ventaja importante en relación a este tipo de reclamaciones es que no prescriben. Esto significa que pueden hacerse incluso si el crédito ya se ha extinguido. Así pues, puedes denunciar intereses usurarios o abusivos de créditos de años pasados y en consecuencia recuperar el dinero que has pagado de más.

En cuanto a cómo hacer estas reclamaciones, si no te sientes en condiciones de hacerlas por ti mismo, puedes contratar los servicios de agencias especializadas. Estas instituciones suelen estar conformadas por equipos multidisciplinarios que analizarán tu caso y determinarán si la reclamación es viable. Además, muchas de estas agencias no cobran si no obtienen resultados favorables.

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Gabriel Rodríguez
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