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Cómo reclamar un Microcrédito al BBVA por intereses abusivos

reclamar microcrédito

Atravesar una emergencia económica puede significar un verdadero desequilibrio en las finanzas personales. Esto puede hacernos recurrir a productos financieros que, lejos de ayudarnos, terminan generando aún más problemas. Este es el caso de los microcréditos con intereses abusivos que ofrecen algunas entidades bancarias como el BBVA.

Si has sido víctima de un microcrédito con intereses usurarios, puedes recurrir a la protección jurídica de la Ley de Represión de la Usura. En la que se contemplan las acciones de reclamación préstamos personales con condiciones ilícitas.

En este artículo explicaremos cómo reclamar un microcrédito del BBVA, detallando cuáles son los vicios en que puede incurrir la entidad bancaria y cómo afectan al cliente.

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Microcréditos del BBVA

Cuando hablamos de microcréditos, micropréstamos, minicréditos o créditos rápidos del BBVA nos estamos refiriendo a un tipo de préstamo de naturaleza personal y de menor cuantía. Este tipo de producto financiero se caracteriza por ofrecer condiciones de fácil acceso y un plazo de amortización bastante corto en comparación con otros tipos de préstamos.

Las características principales de los microcréditos son:

  • Baja cuantía (entre 100 y 1000 euros).
  • Lapso de devolución corto (30 días).
  • Fácil contratación.
  • No requieren estudio de solvencia.
  • No toma en cuenta la estabilidad laboral.

Al ser préstamos “pequeños” no ameritan demasiados requisitos para su contratación, de manera que pueden ser adquiridos por casi cualquier persona, incluso en condiciones económicas desfavorables. En este sentido, los minicréditos se diferencian de los préstamos personales tradicionales de la siguiente forma:

  • Los préstamos personales tradicionales suelen ser de mayor cuantía.
  • En los tradicionales, el banco realiza estudio de viabilidad del préstamo.
  • Un préstamo personal tradicional solo es otorgado a personas con demostrado nivel de solvencia.
  • Los tradicionales tienen lapsos de devolución más largos.
  • Los intereses asociados a préstamos tradicionales son más bajos.

Tipos de intereses en un microcrédito

La ley confiere a las entidades de crédito la posibilidad de cobrar dos tipos de intereses: los intereses remuneratorios y los intereses moratorios.

Intereses remuneratorios o compensatorios

Se refieren al importe que debe pagar el cliente como contraprestación por haber adquirido un capital prestado. Es decir, se trata del monto a pagar por el beneficio de usar un dinero que no nos pertenece. Este tipo de interés tiene dos objetivos principales:

  • Evitar que se devalúe el dinero prestado.
  • Retribuir al banco o entidad la cesión del capital prestado.

Los intereses remuneratorios no son presumibles, de manera que, para que estos sean aplicados, deberán ser expresados de forma clara y precisa en el contrato. De no existir mención expresa del porcentaje de interés compensatorio, la ley entiende que el préstamo es de naturaleza gratuita.

Limitación al interés remuneratorio

Según el análisis hecho por el Tribunal Supremo, el interés remuneratorio se considerará lícito cuando sea comparable con el interés normal del dinero. Así pues, la Sala Civil del máximo tribunal contempla que se está en presencia de un “interés usurario” cuando el interés remuneratorio del microcrédito sea “manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.

Para determinar si el interés remuneratorio de un microcrédito es o no desproporcionado, se toma como referencia el interés medio aplicado a préstamos de consumo similares para la fecha de la contratación.

En este sentido, el Tribunal Supremo ha establecido que el elemento a considerar para determinar el carácter usurario de este tipo de interés, es la TAE (Tasa Anual Equivalente) la cual abarca todos los pagos que debe hacer el deudor por concepto del microcrédito. En los últimos años se han logrado reclamaciones de microcréditos cuyo interés remuneratorio llegaba a más del 40%.

Así pues, se puede considerar que un interés remuneratorio es usurario cuando:

  • Es superior al interés normal del dinero.
  • Es manifiestamente desproporcionado según las circunstancias del caso en concreto.

Intereses moratorios o de demora

Por otra parte, los intereses moratorios consisten en una penalización monetaria que es impuesta al deudor por la demora en sus pagos. Al tener naturaleza sancionatoria, no hace falta que sean expresados en el contrato, siendo exigibles en todos los casos. Cuando no se ha pactado el porcentaje a cobrar por intereses de demora, estos son calculables de acuerdo al interés normal del dinero.

Limitación al interés moratorio

Hasta hace pocos años, se consideraba que no existía limitación para los intereses por demora de pago. Sin embargo, desde el 2015 el Tribunal Supremo ha establecido criterio al respecto, dejando por sentado que los intereses moratorios no pueden superar por más de dos puntos porcentuales el interés remuneratorio pactado en el contrato de crédito.

La sala considera que la ausencia de garantías en los microcréditos justifica que el interés moratorio sea elevado, sin embargo establece un límite para tal elevación. Como consecuencia, cualquier interés moratorio que supere el límite antes mencionado, se considerará una cláusula abusiva y por ende objeto de anulabilidad.

¿Qué pasa si el interés moratorio es declarado abusivo?

Si en el reclamo se ha demostrado que el microcrédito tiene un interés moratorio que supera por más de dos puntos porcentuales el interés remuneratorio pactado, se procederá a declarar su nulidad y por lo tanto, su supresión.

Anteriormente, los tribunales que dictaminaban este elemento abusivo pasaban a determinar el monto a pagar por este concepto, haciendo las rebajas que consideraban pertinentes. Ahora bien, con los últimos referentes jurisprudenciales, se ha determinado que el carácter abusivo de un interés moratorio tiene como consecuencia su improcedencia. De manera que al ser declarado este interés abusivo, el cliente solo estará obligado pagar lo pactado por interés ordinario.

¿Qué es el interés normal del dinero?

Como mencionamos antes, para establecer el límite del interés moratorio, se usa como referencia el interés remuneratorio, mientras que este último se aprecia de acuerdo al interés normal del dinero. Entonces ¿qué se conoce como interés normal? Este concepto hace referencia al porcentaje habitual aplicable al caso según sus circunstancias.

Para calcular el interés normal o habitual del dinero se acude a las cifras porcentuales publicadas por el Banco de España. Estas estadísticas son el reflejo de los datos recogidos de todas las entidades de crédito del país.

Para que el interés aplicado a un microcrédito sea considerado lícito, es necesario que cumpla con los siguientes requisitos:

Requisito de transparencia

La transparencia se refiere a la validez del consentimiento otorgado por el prestatario. En este sentido, se considera que el consentimiento es válido cuando es dado con pleno conocimiento de la prestación onerosa que supone el contrato de préstamo.

En este sentido, si el cliente logra demostrar, mediante la reclamación, que desconocía las cláusulas del contrato, se considerará que los intereses no fueron transparentes, y por lo tanto son inválidos.

Posibilidad de comparación

Asimismo, para que el interés sea válido, el cliente deberá tener la posibilidad de comparar el producto financiero y sus condiciones, con otros de similar naturaleza en otras entidades de crédito. De esta forma, el cliente puede elegir el que le sea más favorable. Esto es evidentemente violado cuando se oculta información de las cláusulas del microcrédito, imposibilitando la comparación efectiva.

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¿Cuándo son procedentes los intereses superiores al interés normal del dinero?

Contrario a lo que se cree, existen circunstancias en las que sí se puede estipular un interés notoriamente superior al habitual. Esto sucede cuando el banco o entidad financiera de crédito asume un alto riesgo de no recuperación del capital.

Este es el caso, por ejemplo, de los créditos que son otorgados por entidades privadas a personas que no cumplen con los requisitos de solvencia establecidos por los bancos tradicionales.

Reclamar un microcrédito al BBVA

La acción de reclamar un microcrédito consiste en denunciar ante la autoridad judicial las condiciones abusivas de uno de estos productos financieros. Para determinar el carácter de “abusivo” de sus condiciones, los microcréditos son revisados bajo los estándares establecidos por la Ley de Represión de la Usura y las disposiciones del Tribunal Supremo.

En este sentido, es posible reclamar un microcrédito al BBVA, cuando la entidad ha incurrido en abuso en cuanto a las condiciones impuestas del contrato de préstamo.

Así pues, si tomamos en consideración las disposiciones de la mencionada ley, nos encontramos con que no existen límites expresos que determinen cuándo un préstamo es o no abusivo. Sin embargo, la ley expresa que se está en presencia de condiciones abusivas cuando el interés sea “notoriamente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso”.

Por su parte, el Supremo en reiteradas oportunidades ha establecido que la referencia para determinar la licitud de un tipo de interés es la TAE ofrecida por el Banco de España en sus créditos personales. De manera que, los microcréditos del BBVA que posean intereses manifiestamente superiores al índice referencial, se consideran anulables.

Denunciar intereses abusivos en microcréditos del BBVA

La principal causa de nulidad de los microcréditos del BBVA son los intereses abusivos. Se denomina así al tipo de interés que es notoriamente más elevado que el porcentaje cobrado por el Banco de España en productos financieros similares. Esto obedece a lo estipulado por la Ley sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, también conocida como Ley de Represión de la Usura.

A la luz de esta ley, el BBVA está en la obligación de devolver al cliente la suma de todo lo pagado indebidamente. A tales efectos, se considera pagado indebidamente el diferencial existente entre la TAE referencial y el tipo de interés aplicado en el microcrédito BBVA.

La nulidad por intereses abusivos del BBVA se basa en una serie de presunciones respecto a la voluntad del cliente al momento de contratar. De manera que la ley presume que la razón por la que ha accedido a contratar intereses abusivos, se debe a:

Situación de necesidad económica

La ley protege al cliente que, al encontrarse en una situación económica desfavorable o de inminente necesidad, se ve obligado a aceptar condiciones contractuales que no le convienen. Así pues, en las reclamaciones de microcréditos, los jueces toman en consideración los motivos que llevaron al cliente a aceptar las condiciones abusivas del banco.

Inexperiencia o ignorancia en relación al contrato de préstamo

De igual forma, se puede demostrar que el cliente pactó condiciones desfavorables por causa de su propia ignorancia o inexperiencia. Esto sucede, en gran medida, por falta de transparencia del banco, que incumple su deber de informar a cabalidad las condiciones y consecuencias del contrato de préstamo.

Facultades mentales limitadas

Por último, la ley de usura protege también a las personas jurídicamente incapaces. Esto es, a sujetos que, para el momento de la contratación del microcrédito, no se encuentran en pleno uso de sus facultades mentales, bien sea por enfermedad permanente o transitoria.

En este sentido, se entiende entonces que la entidad bancaria se aprovecha de tal situación imponiendo condiciones leoninas manifiestamente desproporcionadas.

Denunciar falta de transparencia del BBVA

Por otra parte, se puede denunciar un microcrédito BBVA solo con demostrar la falta de transparencia del banco durante la contratación del préstamo. Si se demuestra, esta causal puede generar la nulidad del contrato y puede resultar en la devolución de lo pagado indebidamente o, incluso, en la nulidad total del contrato y la cancelación del pago.

La falta de transparencia se puede verificar en cualquiera de las siguientes situaciones:

  • Falta de firma en el contrato de microcrédito BBVA.
  • Letras “engañosas” o demasiado pequeñas en el contrato.
  • Gastos ocultos que se encuentran asociados al microcrédito.
  • Comisiones ampliadas.

Denunciar acoso del BBVA

Otra razón por la que se puede denunciar al BBVA es por acoso. Se considera acoso a la práctica de conductas amenazadoras que, con la excusa de realizar acciones de cobro, perturban la tranquilidad del cliente y su familia. Algunos ejemplos de acoso pueden ser:

  • Llamar a altas horas de la noche.
  • Llamar de forma constante y casi incesante.
  • Hacer llamadas con tono amenazador.
  • Hacer constantes llamadas a familiares y/o o al lugar de trabajo del cliente.

Ley de Represión de la Usura

También conocida como Ley de Azcárate, esta norma protege al consumidor de las condiciones ilícitas de contratos de préstamo. Lo que busca este instrumento jurídico es prevenir y sancionar el abuso de las entidades bancarias y de crédito en perjuicio de sus usuarios. Aunque el principal objeto de control de esta ley son los microcréditos, también son regulados por la norma otros productos financieros como préstamos a menores de edad y a entredichos.

Esta ley, vigente desde 1908, ha vuelto a la atención pública desde que en el año 2015 sirvió como fundamento legal para un fallo del Tribunal Supremo, en el que se sentenció la nulidad de un préstamo cuyo interés ascendía al 24%, porcentaje que dobla la TAE referencial. Desde entonces, tal fallo ha sentado precedente para miles de demandas de reclamación por intereses abusivos de tarjetas revolving y microcréditos.

¿Qué se puede conseguir al reclamar un microcrédito del BBVA?

Si de la reclamación se establece que el interés remuneratorio de un microcrédito es usurario, la decisión del juzgado será definitiva. Esto significa que no procede ningún tipo de convalidación ni subsanación por parte del banco.

El efecto principal de la decisión es la nulidad del contrato de préstamo. Esto significa que el fallo libera al cliente de pagar todo lo pactado por concepto de interés. Quedando así obligado solo a devolver el capital cedido.

Recuperación de lo pagado de más

Establecida la nulidad del contrato de microcrédito, el BBVA quedaría obligado a devolver al cliente todo lo pagado por concepto de intereses vencidos. Esto opera independientemente de si el crédito ya se encuentra extinto, de si ha sido pagado en su totalidad, o si aún se encuentra vigente.

En algunas ocasiones, los intereses que habían sido pactados pueden ser tan altos que, al declarar la nulidad, el banco puede terminar devolviendo una cantidad de dinero superior a la que correspondía al capital prestado.

Dejar de pagar un microcrédito por nulidad

La nulidad del contrato de microcrédito libera al deudor de la obligación de pagar los intereses. Esto significa que, si lo que usted ha abonado por concepto de intereses alcanza el monto prestado, ya no tendrá que pagar nada más. Se anulará el crédito y se considerará devuelto el capital.

¿Cuándo se debe hacer el reclamo?

Las acciones de reclamación por intereses abusivos o falta de transparencia en los contratos de préstamo, no prescriben. Esto significa que la denuncia se puede hacer en cualquier momento, incluso si el préstamo ya ha finalizado. En este sentido, usted puede reclamar la devolución de intereses abusivos de préstamos de años atrás.

Asesoría en reclamación de microcréditos

Es importante destacar que la calificación de un microcrédito no procede de oficio, por lo que deberá siempre ser impulsada por el interesado. Para ello, es necesario contar con la asesoría de un abogado especializado.

En la actualidad, existen agencias que se dedican especialmente a la reclamación de microcréditos y tarjetas revolving, contratar una de estas tiene ciertos beneficios, como:

  • Ofrecen asesoría personalizada.
  • Realizan un estudio detallado del caso para determinar la viabilidad del reclamo.
  • Pueden efectuar negociaciones extrajudiciales con el banco.
  • Se encargan de presentar la demanda civil por reclamación en tu nombre.
  • Algunas solo cobran si se garantiza la devolución efectiva de los intereses abusivos.

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Gabriel Rodríguez
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