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Cómo Reclamar Microcréditos Credy por Intereses Usurarios o Abusivos

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Los microcréditos pueden parecer la única alternativa ante una emergencia económica, sin embargo, los riesgos que implican este tipo de productos pueden generar más endeudamiento. Esto se debe a que entidades financieras como Credy se han dedicado a ofrecer microcréditos de fácil contratación pero con condiciones abusivas.

Un microcrédito con intereses usuarios o abusivos puede ser objeto de reclamación y el cliente puede terminar obteniendo todo su dinero de vuelta.

Para ayudarte a comprender mejor este proceso, hemos preparado esta guía en la que te explicamos cómo reclamar microcréditos Credy por intereses usuarios o abusivos. Sigue leyendo y aprende cómo, cuándo y qué puedes obtener.

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Credy: ¿qué es y cómo funciona?

Credy es un buscador financiero que actúa como intermediario entre el cliente y el prestamista final. Esta empresa cuenta con un banco de prestamistas, cada uno con condiciones diferentes, los cuales reciben la propuesta de crédito solicitada por el cliente y ofrecen sus condiciones.

Al final, Credy solo se encarga de recibir la solicitud del cliente y entregarle una serie de propuestas financieras de distintos prestamistas, para que sea el adquiriente quien elija la que más le conviene.

¿Qué es un microcrédito?

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Puedes haberlos oído llamar minicréditos, micropréstamos o simplemente dinero rápido, pero en realidad se trata siempre de un mismo producto financiero. Se trata de un crédito que no supera bajas cantidades de dinero y cuyo principal atractivo es su fácil y rápida contratación.

Así como son rápidos de contratar, los microcréditos son también bastante rápidos de pagar. Es decir, cuentan con un plazo de devolución bastante corto en comparación con otros tipos de créditos.

Características de los microcréditos

Los microcréditos son un producto bastante particular, puedes fácilmente distinguirlos por las siguientes características:

Fáciles de contratar

La principal característica de los microcréditos Credy es que son mucho más fáciles de contratar que los créditos personales tradicionales. Esto es gracias a que no es necesario presentar demasiados documentos. La contratación se hace completamente en línea y solo necesitas cumplir con los siguientes requisitos:

  • Ser mayor de edad.
  • Ser residente español.
  • Tener DNI vigente.
  • Comprobar que posees un ingreso mensual.
  • Tener un número telefónico.

Aprobación rápida

Credy no hace ningún tipo de estudio de solvencia ni de nivel de endeudamiento, por lo que se salta una parte del proceso que sí es aplicada por otras entidades. Esto agiliza el proceso de aprobación del microcrédito, y permite que obtengas el dinero en solo un par de horas.

Sin garantías

A diferencia de los préstamos personales tradicionales, los microcréditos Credy son aprobados sin necesidad de presentar ningún tipo de garantía personal o real. Esto significa que no necesitarás un fiador ni mucho menos hipotecar tu casa.

Plazos de amortización más cortos

Al tratarse de un microcrédito, Credy solo concede plazos cortos de devolución. Estos se adaptan a las necesidades del cliente, pudiendo ser pactados en quince días o más, siempre y cuando no supere el límite de noventa días.

Bajas cuantías

Los microcréditos Credy suelen tener cuantías bastante bajas, las cuales pueden estar comprendidas entre los 50€ a 750€.

¿Cuál es el peligro de los microcréditos Credy?

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Hasta ahora todo suena bastante atractivo, pero la verdad es que la facilidad y rapidez de su contratación no son más que maneras de enganchar a clientes para luego someterlos a tasas de interés completamente fuera de la ley.

Aunque la tasa de interés puede variar de acuerdo al prestamista final, se han verificado microcréditos Credy con intereses de más del 200% TAE.

Intereses en microcréditos

No podemos evitar que las entidades financieras cobren un porcentaje de interés por el dinero prestado. Están en todo su derecho, pues se trata de la contraprestación que ganan por ofrecernos un dinero que no nos pertenece. Ahora bien, lo que sí podemos hacer es controlar que el porcentaje a pagar por intereses no supere los límites legales que te explicaremos más adelante.

Intereses Remuneratorios

Los intereses remuneratorios, también conocidos como intereses compensatorios, consisten en una tasa porcentual calculada en base al dinero prestado. Se trata de una prestación que debe ejecutar el deudor a favor de la entidad financiera a cambio de la posibilidad de devengar un dinero que no le pertenece.

El interés remuneratorio tiene por objetivo:

  • Compensar a la entidad financiera por su servicio.
  • Evitar que el dinero prestado se devalúe y genere pérdidas monetarias a la entidad.

Intereses Moratorios.

Los intereses moratorios tienen una naturaleza sancionatoria, esto se debe a que son aplicados como penalización cuando el deudor se atrasa en alguno de sus pagos. Lo que buscan los intereses moratorios es reparar el daño causado a la entidad financiera, cuando no obtiene el pago oportuno.

Limitación a los intereses crediticios

Ambos tipos de interés responden a límites legales que han sido reiteradamente analizados por el Tribunal Supremo.

Límite del interés remuneratorio

La normativa aplicable para regular los intereses remuneratorios es la Ley de Represión de la Usura, también llamada Ley Azcárate. Esta ley permite determinar la nulidad de los contratos de préstamo que contengan intereses “notablemente superiores” al interés normal del dinero.

En este sentido, se entiende por interés normal del dinero un tipo porcentual anual que es fijado por el Banco de España como referente para su aplicación en productos financieros. También conocido como interés legal del dinero, es el resultante medio de los intereses aplicados por todos los bancos del país.

Aunque la ley Azcárate no habla de un monto límite aplicable a los intereses remuneratorios, sí establece que el interés normal del dinero debe ser el referente. Por lo tanto, basta con verificar cuál era el porcentaje normal aplicable en el momento de la contratación y compararlo con el interés aplicado por Credy.

Cabe destacar que para determinar el interés normal del dinero se toma en cuenta la Tasa Anual Equivalente (TAE) la cual abarca todos los gastos y comisiones asociados al producto financiero. En la actualidad, la TAE que se considera normalmente aplicable es de 20%, por lo que cualquier microcrédito que supere tal porcentaje, está incurriendo en usura.

Límite del interés moratorio

Hasta hace relativamente poco se consideraba que los intereses moratorios, al tener carácter sancionatorio, no respondían a un límite porcentual. Sin embargo, por medio del criterio del Máximo Tribunal se ha establecido que sí existe una limitación para la cláusula de demora.

En este sentido, se ha determinado por vía jurisprudencial que en ningún caso el interés moratorio puede superar por más de dos puntos porcentuales al interés remuneratorio del mismo contrato.

¿Usurario o abusivo?

Usualmente usamos estos términos de forma indiferente, sin embargo, jurídicamente son distintos.

El término “usurario” es aplicado a los intereses remuneratorios que exceden el límite legal, mientras que se habla de “abusivos” cuando se hace referencia a intereses moratorios que sobrepasan el porcentaje aceptado.

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¿Cuándo es usurario el interés remuneratorio?

Según la normativa vigente, se puede considerar usurario el interés remuneratorio cuando:

  1. Es notablemente superior al interés normal del dinero

En este sentido, se consideran usurarios los intereses remuneratorios que superen el 20% TAE, porcentaje que es considerado actualmente el interés normal del dinero.

  1. Es manifiestamente desproporcionado a las circunstancias del caso

Los jueces toman en consideración algunas circunstancias de cada caso para determinar si la entidad está o no aplicando un interés usurario.

Un ejemplo de esto son los créditos otorgados a personas inscritas en ASNEF. ¿Por qué? Pues, cuando una persona se encuentra en insolvencia manifiesta, la entidad no tiene garantía de que va a recibir su dinero de vuelta, y por lo tanto, se considera justificado que, al asumir tal riesgo, pueda aplicar intereses un poco más elevados.

Sin embargo, un excedente que sea desproporcionado es inaceptable, como es el caso de los microcréditos que superan la TAE aceptable en un 200%.

  1. Contiene condiciones leoninas

Se consideran leoninas las cláusulas estipuladas de forma abusiva, que en la práctica resultan tan difíciles de cumplir que terminan generando altos niveles de endeudamiento. Algunas de las cláusulas leoninas más comúnmente detectadas son:

  • Cobros por emitir recibos y extractos bancarios.
  • Cobros de comisiones por servicios no aceptados.
  1. Fue aceptado por el prestatario en condiciones de:

Angustia: el juez tomará en cuenta si el prestatario dio su consentimiento al atravesar una situación de emergencia financiera.

Inexperiencia: también se toma en cuenta la edad del contratante. El juez puede considerar que la inexperiencia del cliente le ha hecho aceptar condiciones abusivas.

Limitación mental: si se comprueba que, para el momento de la contratación, el prestatario sufría de enfermedad mental permanente o transitoria, se anulará el contrato de préstamo.

¿Cuándo es abusivo el interés moratorio?

El interés moratorio puede considerarse abusivo cuando supera el límite de dos puntos porcentuales por encima del interés remuneratorio.

¿Qué hacer si Credy me ha aplicado intereses usurarios o abusivos?

Si has contratado un microcrédito de Credy cuyas condiciones incluyan intereses usurarios o abusivos, puedes iniciar una reclamación judicial para evitar que te sigan cobrando de más y se te reintegre lo pagado sobre el límite legal. Puedes iniciar este procedimiento de dos formas:

Por tu cuenta

Puedes intentar la acción contratando un abogado particular. Por lo general, basta con presentar el contrato de préstamo con fecha cierta y todos los recibos de pagos que se han realizado. El juez se encargará de determinar si los intereses que te han estado cobrando sobrepasan el límite aceptado.

A través de una consultoría

Una forma más fácil de enfrentar este procedimiento es contratando una agencia de reclamaciones. Se trata de equipos especializados en este tipo de acciones judiciales. La ventaja es que suelen ofrecer un estudio previo y sin costo alguno en el que analizan tu caso y te dicen si es o no procedente la reclamación.

¿Cuándo hacer la reclamación de un microcrédito Credy?

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Un punto importante que debes saber es que este tipo de reclamaciones no prescriben. Esto significa que pueden ser intentadas en cualquier momento, incluso si el préstamo ya se ha extinto.

De manera que si ya has terminado de pagar el microcrédito Credy, pero verificas que has sido víctima de intereses usurarios o abusivos, puedes hacer la reclamación y recuperar lo pagado de más.

¿Qué pasa si el interés remuneratorio es declarado usurario?

Cuando el juez verifica que el interés remuneratorio aplicado por Credy excede el 20% TAE actualmente aceptado, pasará a ordenar su nulidad. En consecuencia:

  • El contrato se considerará nulo completamente.
  • El cliente quedará liberado de la deuda con la simple devolución del capital.
  • Credy estará obligado a restituir todo lo que el cliente haya pagado de más.

¿Qué pasa si el interés moratorio es declarado abusivo?

Si se determina que el microcrédito contiene un interés moratorio abusivo, el juez ordenará que se anule la cláusula que lo contiene, en consecuencia:

  • Se anulará solo la cláusula de interés moratorio y el resto del contrato seguirá siendo válido.
  • Credy no podrá cobrar al cliente ningún porcentaje por concepto de mora.
  • Se elimina el incremento que el interés moratorio representa en la TAE.

¿Qué pasa si Credy no menciona el interés remuneratorio en el contrato?

Es común que las entidades abusivas intenten ocultar el porcentaje a cobrar por interés remuneratorio omitiendo su inclusión en el contrato. Sin embargo, esto puede ser más perjudicial para la entidad que para el prestatario.

La razón es que los intereses remuneratorios no son presumibles, lo que significa que, para que esta prestación surta efecto, debe ser expresada de forma clara y detallada en el contrato. De lo contrario, si Credy no menciona el interés remuneratorio, se entenderá que el microcrédito ha sido contratado de manera gratuita. Es decir, la entidad no podrá cobrar nada bajo este concepto.

¿Qué pasa si Credy no menciona el interés moratorio en el contrato?

A diferencia de los intereses remuneratorios, los de mora sí son presumibles. Lo que significa que si Credy omite mencionarlos en el contrato, aun así tendrá derecho a cobrarlos. En este caso es importante aclarar que el porcentaje a cobrar no podrá exceder los dos puntos porcentuales sobre el interés remuneratorio.

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Gabriel Rodríguez
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