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Cómo Reclamar un Microcrédito a Dineo

reclamar microcrédito a dineo

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Ante la necesidad urgente de liquidez, es fácil dejarse envolver por ofertas engañosas. Sobre todo cuando están disfrazadas de soluciones. Es por esto que te invitamos a leer el siguiente artículo, donde te explicaremos cómo reclamar un microcrédito a Dineo.

Para quienes han contratado con Dineo un microcrédito con intereses usurarios y/o abusivos, explicaremos cuáles son las acciones procedentes y lo que pueden obtener.

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¿Qué es Dineo?

Dineo Crédito es una empresa española que se dedica a los microcréditos. Su servicio financiero se basa en una plataforma online a través de la cual los usuarios pueden solicitar créditos de pequeñas cantidades de dinero.

Esta entidad se adapta a la necesidad del consumidor, permitiendo que sea éste quien decida el monto del crédito, el cual podrá estar comprendido entre 50€ y 300€. Asimismo, puede el cliente decidir el plazo de devolución que no podrá superar los treinta días.

Microcréditos Dineo

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Los microcréditos Dineo son créditos personales sin papeleo y de pequeñas cantidades de dinero que son devueltos en plazos de treinta días. Su principal atractivo es la sencillez de su contratación, estos minicréditos pueden ser adquiridos a través de internet en tan solo unos minutos y no ameritan de fiadores ni ningún otro tipo de garantía.

Para conocer más de los microcréditos Dineo, compararemos cada una de sus características con los créditos personales tradicionales, a saber:

Contratación

Mientras que contratar un crédito personal tradicional puede llevarte un par de semanas y hasta más de un mes, los microcréditos Dineo son procesados en cuestión de minutos. De manera que en menos de una hora tendrás el dinero disponible en tu cuenta.

Requisitos

Contrata un crédito personal tradicional involucra múltiples requisitos y papeleos, en cambio los microcréditos de Dineo solo requieren la presentación en línea del DNI. Basta con llenar un formulario y confirmar la identidad del cliente a través de los datos de una cuenta bancaria.

Cuantía

Los créditos personales tradicionales tienen cuantías bastante amplias que pueden llegar a cubrir unos miles de euros sin necesidad de hipoteca. Por otra parte, los microcréditos Dineo limitan sus cuantías a cantidades pequeñas que van desde 50€ a 300€.

Plazo de devolución

Mientras que un crédito personal tradicional puede tener un plazo de devolución de varios años, los microcréditos Dineo deben ser devueltos en plazos más cortos. Este plazo puede variar entre 5 a 30 días como máximo.

Tasas de interés

Los créditos personales provenientes de bancos tradicionales ofrecen tasas de interés equiparables al interés normal del dinero, es decir del 20% TAE. Dineo, en cambio, cobra una TAE de hasta el 3.000% a partir del segundo microcrédito, pues el primero es ofrecido con un 0% de interés.

Cash Converters

Una característica adicional que distingue los microcréditos Dineo de los créditos personales tradicionales y otros minicréditos, es que ofrece la posibilidad de retirar el capital solicitado en efectivo a través de los Cash Converters afiliados.

¿Cuáles son las supuestas ventajas de los microcréditos Dineo?

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Los microcréditos Dineo pueden parecer una oferta bastante atractiva. Esto se debe a que ofrecen las siguientes “ventajas”:

Sencillez

Para contratar un microcrédito Dineo basta con entrar en su página web y llenar un formulario. Además, la entidad permite modificar las condiciones del préstamo cuando el cliente lo desee. En otras palabras, permiten que cambies el plazo de devolución a uno más largo o más corto. Así como también permiten ampliar la cantidad de dinero solicitada.

Seguridad

Dineo ofrece un sistema de seguridad que garantiza la protección de los datos del contratante.

Soporte personalizado

A través de su departamento de atención al cliente, Dineo ofrece un soporte personalizado al que puedes acudir antes, durante y después del crédito.

Retiro en efectivo

Con Dineo puedes elegir si deseas que el dinero sea abonado a tu cuenta bancaria o retirarlo en efectivo desde el Cash Converter más cercano.

0% de interés en el primer microcrédito

En último lugar, pero no menos interesante, está la oferta de Dineo de otorgar el primer microcrédito con un 0% de interés. Esto es verdadero, realmente no te cobran nada por el primer préstamo.

Lo que no te dice Dineo sobre sus microcréditos

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Hasta ahora todo parece muy atractivo, pero ¿qué dicen las letras pequeñas? Los microcréditos Dineo pueden terminar convirtiéndose en un problema en vez de una solución. Las razones son las siguientes:

Otorga créditos sin estudio de solvencia

En situaciones de emergencia es muy conveniente contratar un crédito que nos otorguen en cuestión de minutos. Sin embargo, semejante nivel de rapidez tiene un costo.

Y es que la razón por la que Dineo es capaz de ofrecer procedimientos tan rápidos es que no hace ningún estudio de solvencia. Es decir, esta entidad no se toma la molestia de averiguar, mediante ciertos requisitos, si realmente tienes la capacidad económica necesaria para sumir la deuda.

Esto significa que Dineo otorga microcréditos a personas que pueden estar ya bastante endeudadas, y asumir un nuevo compromiso con esta entidad solo significará más endeudamiento.

Aprueba créditos a personas inscritas en ASNEF

Aunque parezca una alternativa para personas inscritas en ficheros de morosos, la verdad es que el riesgo de asumir un nuevo crédito estando ya en insolvencia es muy alto. Este tipo de microcréditos, sumados a deudas anteriores, puede convertirse en un círculo vicioso de endeudamiento.

Aplica intereses usurarios

Por último, el principal riesgo de los microcréditos Dineo está relacionado a sus exorbitantes tasas de interés. El hecho de que el primer crédito sea totalmente gratis no es más que una manera de atraer nuevos clientes.

El verdadero problema comienza a partir del segundo crédito. Con una TAE de casi 4.000% (cuando el interés normal del dinero ronda el 20% TAE) los microcréditos Dineo pueden comenzar como un compromiso inofensivo y rápidamente escalar a una deuda enorme.

Para hacerte una idea del riesgo que representa semejante tasa de interés, puedes imaginarte que solicitas un microcrédito de 300€ a Dineo, pero que, por cualquier razón no has podido pagar oportunamente. En tan solo tres meses tu deuda aumentará a tal punto que deberás pagar más del doble de lo adquirido.

Interés Remuneratorio

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El interés remuneratorio es una compensación a favor del acreedor, en este caso, Dineo. Se trata de un porcentaje que las entidades bancarias pueden cobrar mensualmente por el servicio de prestarnos un dinero que no nos pertenece.

El objetivo del interés remuneratorio es compensar a la entidad financiera el servicio prestado y evitar que el capital prestado se devalúe.

Ley que regula el interés remuneratorio

El interés remuneratorio es una prestación a la que se compromete el deudor a favor del acreedor. Esto se encuentra regulado por la Ley Azcárate.

¿Cuál es el límite del interés remuneratorio?

El interés remuneratorio responde a un límite legal, en su cálculo intervienen tres factores:

La Ley Azcárate

Esta norma, también conocida como Ley contra la usura establece el límite del interés aplicable en los contratos, señalando que será nulo todo contrato de préstamo que:

  • Estipule un interés notoriamente superior al normal del dinero.
  • Aplique un interés manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.
  • Incluya condiciones leoninas.

Así pues, la Ley Azcárate no solo establece que el límite del interés remuneratorio es el interés normal del dinero. Sino que además, estipula la consecuencia jurídica de este tipo de vicios, señalando que lo procedente será la nulidad total del contrato.

El interés normal del dinero

En vista de que la Ley Azcárate se refiere al interés normal del dinero como límite del interés remuneratorio, es importante aclarar su concepto.

Conocemos por interés normal del dinero a la media porcentual establecida por el Banco de España de forma anual, para la aplicación aproximada de la Tasa Anual Equivalente en productos financieros.

Para verificar si la TAE aplicada en un microcrédito está dentro del límite legal, se debe investigar cuál era el interés normal del dinero para el año de la contratación y comparar ambos valores.

Sentencia de la Sala de Casación Civil

A partir del año 2015, con una sentencia del Tribunal Supremo, el tema de los intereses usurarios ha vuelto a la palestra. Esta sentencia ha servido como precedente para múltiples demandas de reclamación de préstamos con condiciones abusivas, así como de tarjetas revolving.

¿Qué pasa si Dineo aplica un interés remuneratorio usurario?

De acuerdo a lo establecido por la norma aplicable, cuando un contrato de préstamo estipula un interés remuneratorio usurario lo procedente es su nulidad. Por lo tanto:
El contrato de microcrédito Dineo se considerará nulo en su totalidad.

  • El deudor quedará liberado de la deuda y solo estará obligado a restituir el capital.
  • Si el deudor ya ha pagado el capital más intereses y comisiones, Dineo deberá restituir todo lo pagado de más. Es decir, todo lo que exceda el capital. En ocasiones, Dineo termina restituyendo más de lo que había prestado inicialmente.
  • Dineo deberá parar toda acción de cobro.

¿Qué pasa si Dineo no expresa el interés remuneratorio?

Si Dineo no expresa en el contrato de préstamo el porcentaje a cobrar este concepto, no tendrá derecho a cobrar interés remuneratorio.

Esto se debe a que este tipo de interés, al ser una contraprestación, no es presumible entre partes. Lo que significa que para que sea exigible debe estar establecido de forma determinada y clara en el contrato.

¿Qué puedo conseguir al reclamar un microcrédito a Dineo por interés usurario?

Al reclamar un microcrédito a Dineo, el Juez evaluará si efectivamente se trata de un interés usurario. Si la sentencia es favorable, el tribunal ordenará a la entidad que te devuelva todo lo que hayas pagado de más, es decir, por encima del capital prestado. Asimismo, puedes obtener el pago de las costas procesales.

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Interés Moratorio

El interés moratorio es una penalización legal que sufre el deudor en caso de que este incumpla con el pago oportuno del microcrédito. Este tipo de interés tiene doble naturaleza: por un lado tiene carácter sancionatorio y por el otro es de naturaleza reparadora.

De manera que con el interés moratorio se está sancionando al deudor al mismo tiempo que se le repara al acreedor el daño causado por el impago o la mora.

Ley que regula el interés moratorio

El interés moratorio se encuentra regulado por la Ley General para la Defensa de los consumidores y usuarios. Al respecto, esta norma establece que se considera abusiva la cláusula de demora cuando represente un perjuicio al consumidor por generar desequilibrio en sus derechos.

En los contratos de microcrédito, el interés de demora se establece mediante una cláusula especial que no es negociada y por lo tanto entra dentro de la regulación de esta norma.

¿Cuál es el límite del interés moratorio?

Hasta hace poco existía una confusión en cuanto a criterio se refiere acerca de la aplicación del interés de demora. Por muchos años se consideraba que el interés moratorio, al ser una penalización, no tenía limitación alguna.

Sin embargo, en aquellos casos en que se consideraba un porcentaje abusivo, los juzgados encontraban la necesidad de determinar cuál era la consecuencia jurídica procedente. En este sentido, algunos tribunales habían determinado que si el interés moratorio era abusivo, correspondía al juez regularlo estableciendo el porcentaje a pagar. Mientras que otros jueces consideraban que al detectarse el abuso, lo procedente era suprimir la cláusula mediante su nulidad.

Sentencia del Tribunal Supremo

Para el bien de todos, el Tribunal Supremo entró a analizar el tema en el año 2015 pasando a determinar lo siguiente:

  • El límite del interés de demora se establece en dos puntos porcentuales sobre el interés remuneratorio.
  • En caso de detectarse el carácter abusivo de la cláusula que lo contiene, lo procedente por parte del juzgado es declarar su nulidad. Por lo tanto, la entidad financiera no tendrá derecho a cobrar nada por concepto de interés moratorio.

¿Qué pasa si Dineo aplica un interés moratorio abusivo?

Si el interés de demora fijado por Dineo sobrepasa por más de dos puntos porcentuales el interés remunerado, lo procedente es hacer la reclamación judicial para que el juez declare el carácter abusivo. Como consecuencia:

  • Dineo no podrá cobrarte nada por concepto de interés de demora.
  • Si el crédito ya se ha extinguido, Dineo deberá devolverte todo lo que hayas pagado por este concepto.
  • Si el crédito sigue vigente, las demás condiciones seguirán surtiendo efecto siempre y cuando sean legales.

¿Qué pasa si Dineo no expresa el interés moratorio?

A diferencia del interés remuneratorio, el de demora sí es presumible. Es decir, no hace falta que Dineo exprese este tipo de interés en el contrato para que proceda su cobro. De manera que si en tu contrato de microcrédito no se dice nada al respecto, se entiende que la entidad aún tiene derecho a aplicar esta penalización de mora, siempre y cuando se encuentre dentro del límite antes explicado.

¿Qué puedo conseguir al reclamar un microcrédito a Dineo por interés abusivo?

Si tu crédito sigue vigente, al reclamar el microcrédito Dineo por interés abusivo, lograrás que se anule la cláusula. Esto no solo significa que Dineo dejará de aplicarte un interés moratorio, sino que además, el valor del mismo se suprimirá del cálculo de la TAE.

Si, en cambio, ya el crédito se ha extinguido, puedes igual hacer la reclamación y así obtendrás de vuelta todo lo que hayas pagado por este concepto.

Otras razones para reclamar un microcrédito a Dineo

Falta de transparencia

Para que se configure la transparencia en los contratos de crédito, es necesario que estos cumplan con los siguientes requisitos:

  • concreción.
  • Claridad.
  • Sencillez.
  • Accesibilidad.
  • Legibilidad.
  • Buena fe.

Si Dineo ha actuado de mala fe y de forma poco transparente para aplicar condiciones leoninas, puedes reclamarlas y hacer valer tus derechos.

Acoso

Tampoco es normal que Dineo practique el acoso telefónico. Este consiste en hacer insistentes llamadas a horarios poco decentes. Asimismo, se considera acoso llamar con insistencia a tu lugar de trabajo, a tus amigos o familiares.

¿Cuándo hacer la reclamación de un microcrédito a Dineo?

La reclamación de microcréditos por intereses usurarios o abusivos no prescribe. Esto significa que puede hacerse en cualquier momento. De manera que si tu crédito apenas está empezando, o incluso ya se ha extinguido, igual puedes hacer la reclamación y obtener de vuelta lo pagado de más.

Reclamar por medio de una agencia especializada

Para hacer efectiva tu reclamación del microcrédito tienes la alternativa de contratar una agencia de reclamaciones. Se trata de empresas dedicadas a este tipo de acciones judiciales. Su contratación te ofrece algunos beneficios como:

  • Hacen un estudio de factibilidad para determinar si tu caso en particular es realmente viable para reclamación.
  • En ocasiones, logran negociar de forma extrajudicial con la entidad financiera, obteniendo ciertos beneficios como la devolución del dinero pagado de más sin tener que ir a tribunales.
  • Si la negociación extrajudicial no surte frutos, se encargan de preparar la acción judicial y llevarla a cabo por medio de un equipo de expertos legales y financieros.
  • Por lo general, este tipo de agencias solo cobran si logran obtener a tu nombre la devolución del dinero que hayas pagado de más.

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