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¿Qué es un robo advisor? – Opinión y Guía Completa

Con un mundo tan cambiante, es cada vez más urgente encontrar formas estables, seguras y rentables de hacer crecer nuestros ahorros.

Es cierto que podemos encontrar muchas opciones dentro del mundo de la inversión, aunque no todas están al alcance de cualquiera, sin requerir esfuerzo ni prácticamente tiempo.

Con este planteamiento surgen los robo advisor: carteras de fondos de inversión gestionadas de forma automatizada, con las que cualquier inversor puede multiplicar sus beneficios en el largo plazo.

Su popularidad crece como la espuma: en tiempos donde reina la incertidumbre económica, son muy valorados por sus usuarios como forma rentable de mantener el capital a salvo.

Si quieres saber qué es un robo advisor, sus características, rentabilidad, conocer las opiniones de usuarios y expertos y mucho más… No puedes perderte este artículo.

¡Sigue leyendo!

Qué es un robo advisor

qué es un robo advisor

Antes de nada aclararemos el malentendido que se está creando en tu cabeza: aunque la palabra robo advisor pueda sonarte poco fiable, esto no significa lo que probablemente estás pensando.

El término robo advisor está formado por su terminología en inglés: robot y advisor (asesor), haciendo referencia a su sistema automatizado de gestión de carteras.

Así podemos empezar a definir qué es un robo advisor: un gestor automatizado de fondos de inversión, con una rentabilidad a largo plazo máxima para unas mínimas comisiones.

Además, una diferencia esencial con cualquiera bróker o plataforma de trading, es que un robo advisor no exige ninguna gestión activa a su inversor.

Un robo advisor trabaja por ti. Se encarga de buscar la máxima rentabilidad de tu cartera en función de tu nivel de riesgo y objetivos, sin exigirte ni siquiera un mínimo conocimiento sobre finanzas.

Origen de los robo advisor

Si no estás familiarizado con el mundo de la inversión, quizá te cueste un poco entender qué es un robo advisor y de donde viene este fuerte auge, así que empezaremos por el principio.

El concepto de robo advisor nace oficialmente en 2008, en la bolsa americana.

Los asesores financieros ya utilizaban, desde el comienzo de la década, distintos software de gestión de activos. Fue esta clase de herramientas la que dio lugar al evolucionado robo advisor.

El objetivo de cualquier plataforma de inversión es aumentar el patrimonio del inversor, mejorando las métricas de rentabilidad. Un robo advisor cumple estratégicamente con esta tarea a través de diversificación, automatización y bajos costes.

Aunque en Estados Unidos causaron revuelo desde su origen, los robo advisor no aterrizaron en España hasta 2014, de forma sutil y gradual.

Este sistema de inversión no deja de ganar adeptos por su sencillez y rentabilidad a largo plazo, por eso se prevé que su popularidad en el mercado español no tarde en alcanzar a la estadounidense.

¿Cómo funciona un robo advisor?

cómo funciona un robo advisor

Un robo advisor tiene un funcionamiento muy sencillo: la plataforma se ocupa de gestionar tu cartera de manera personalizada, y para ello es necesario determinar primero tu perfil.

Detrás de un robo advisor, también hay un equipo técnico de asesores expertos y de atención al cliente, así que si tienes reticencias injustificadas con la tecnología, tampoco te servirán de excusa para no ahorrar.

No podemos terminar de definir qué es un robo advisor sin profundizar en su funcionamiento:

  • El primer paso en todo robo advisor es realiza un sencillo test para que la plataforma pueda conocer tu perfil de riesgo, objetivos y situación.
  • En función de tu perfil, se moldean unas estrategias de inversión a medida con las que obtener rentabilidad a largo plazo, ya sea en fondos de inversión o planes de pensiones.
  • Se preparan unas carteras personalizadas según tu perfil, diversificando en distintos activos (renta variable y renta fija) y siguiendo una estrategia de inversión concreta.
  • Tu cartera es gestionada y optimizada de forma pasiva, por lo que no tendrás que estar constantemente pendiente a menos que así lo quieras. Esto hará que las comisiones sean mucho más reducidas que con cualquier otro sistema de inversión activa.

Rentabilidad de un robo advisor

Inevitablemente, tener unas comisiones totales por debajo del 1% tiene efectos directos en el aumento de la rentabilidad.

La rentabilidad siempre se calcula como expectativa. Nunca podemos olvidar que el mercado tiene riesgos inevitables, pues su característica más fundamental es la volatilidad.

Para poder calcular la rentabilidad de una cartera de inversiones, tenemos que tener en cuenta distintas variables: variables como los activos, el nivel de diversificación o el perfil de riesgo.

Ahora bien, partiendo del control de todas estas variables ¿Qué estrategia utiliza un robo advisor para aumentar la rentabilidad?

  • Perfilado del nivel de riesgo. Cada persona tiene unos objetivos de inversión, una situación y un nivel de riesgo: Por ello todos los robo advisor realizan un test inicial que servirá para personalizar una cartera completamente a la medida del inversor.
  • Reajuste y optimización para prevenir riesgos. Otra función que cumplen la inmensa mayoría de robo advisor del mercado es monitorizar tu cartera para adaptarla a los cambios del mercado. Así, se negocian activos en función de tu nivel de riesgo y, sobre todo, con el fin de prevenir riesgos.
  • Diversificación de activos. La estrategia clave para reducir el riesgo de cualquier robo advisor es la diversificación de activos: repartir los activos indiscriminadamente entre distintos tipos de carteras.

Estas son las estrategias más básicas de cualquier robo advisor para la prevención del riesgo y el aumento de la rentabilidad, pero muchos ofrecen herramientas adicionales e incluso garantías a sus inversores.

Fiscalidad de un robo advisor

Fiscalidad robo advisor

Una duda que surge con cualquier tipo de producto de inversión son las preocupaciones sobre su fiscalidad. En este caso, analizaremos cómo tributa la inversión en robo advisors.

Fiscalidad en Fondos de Inversión

Los fondos de inversión están asociados a una serie de ventajas fiscales aunque también, como cualquier otro sistema de inversión en España, conllevan una serie de particularidades.

Esto es todo lo que debes saber sobre la fiscalidad de los fondos de inversiones antes de lanzarte a poner tu dinero dentro.

  • Ni impuestos por suscripción, ni por mantenimiento ni por traspaso. En ninguno de estos casos tendrás que tributar a Hacienda por operar con tus fondos.
  • Sí tendrás que tributar en caso de reembolso; es decir, si vendes tus participaciones o, en el caso de invertir en un robo advisor, si recuperas tu dinero en cualquier momento.

En este caso tendrás que pagar una retención por plusvalía.

Hasta 6.000 €Retención del 19%
De 6.000 € a 50.000 €Retención del 21%
Más de 50.000 €Retención 23%
Retención fiscal en función del valor del reembolso.
Distintos valores para Navarra y País Vasco
  • Cuanto más tiempo mantengamos nuestro capital en el fondo de inversión, mayor efecto tendrán las ventajas fiscales (tales como diferimiento fiscal y menor retención)

Fiscalidad en Planes de Pensiones

Aunque la fiscalidad de los Planes de Pensiones comparte muchas similitudes con la fiscalidad de los fondos de inversión, hay varias diferencias que es imprescindible señalar.

  • La diferencia esencial: las aportaciones periódicas a tu Plan de Pensiones reducirán tu base imponible. El límite está en 8.000€ o el 30% de los rendimientos netos del trabajo.
  • El tiempo que mantengas tu Plan de Pensiones podrás beneficiarte de un diferimiento fiscal; y además, en el momento que rescates tu Plan de Pensiones podrás degravar el reembolso como rendimientos de trabajo personal.
De 0 a 12.450 €Retención del 19%
De 12.451 € a 20.200 €Retención del 24%
De 20.201 € a 35.200 €Retención del 30%
De 35.201 € a 60.000 €Retención del 37%
Más de 60.001 €Retención del 45%
Tributación por reembolso Plan de Pensiones. Distintos valores para Navarra y País Vasco.

Invertir con un robo advisor

Otra de las peculiaridades de un robo advisor respecto a la inversión tradicional es la composición de sus carteras que está basada, fundamentalmente, por fondos de gestión pasiva.

La inversión en fondos de gestión pasiva funciona a través de algoritmos automatizados, orientados por una estrategia definida de máxima rentabilidad y reducción de riesgo.

Para ello, estos algoritmos se ayudan de la gestión activa de expertos y de herramientas de monitorización de carteras, como el rebalanceo automático.

Invertir en Fondos Indexados

Invertir en fondos indexados

Los fondos de inversión tradicionales invierten principalmente en renta fija y renta variable, y los robo advisor también utilizan esta clase de instrumentos pero de forma optimizada.

La diferencia con un robo advisor está en que éste invierte, principalmente, en fondos indexados de renta fija y renta variable; es decir, replica los índices bursátiles de mercados globales y con ello, su rentabilidad y su bajo riesgo.

Es esta estrategia lo que permite su gestión pasiva sin comprometer la rentabilidad esperada de las carteras ni exponer a mayor volatilidad a sus activos.

Y si los fondos indexados aún no te parecen lo suficientemente peculiares respecto a los fondos de inversión tradicionales, aquí tienes dos de sus diferencias esenciales:

  • Los fondos indexados no cotizan en bolsa. Tienen un valor liquidativo diario.
  • A diferencia de los valores de renta variable, los fondos indexados son traspasables para personas físicas residentes en España.

Invertir en ETF

Como ya sabes, la estrategia central de todo robo advisor es la diversificación de activos, y los mejores robo advisor buscan la forma de sacarle el máximo partido a esta teoría.

Es habitual encontrar en la composición de las carteras la combinación de fondos indexados junto con los fondos cotizados o ETF (en inglés, Exchange Traded Funds)

Hay inversores que todavía confunden los fondos indexados con los ETF y, aunque pueden tener similitudes, también hay diferencias que los hacen radicalmente diferentes.

  • Aunque los ETF también replican un índice, éstos cotizan en bolsa por lo que su valor está determinado por las fluctuaciones del índice de referencia.
  • Los ETF no sólo no son traspasables, sino que al igual que cualquier otro valor de renta variable, tributan en cada operación de compra o venta.

Con esta combinación de renta fija y renta variable un robo advisor diseña una cartera a medida para cada inversor, teniendo en cuenta otros tantos factores más, como el perfil y los objetivos.

Los robo advisor en España ¿Merecen la pena?

Aunque en España aún pueden considerarse una novedad, lo cierto es que la tecnología de los robo advisor lleva con nosotros mucho tiempo: En el mercado americano ya había prototipos de robo advisor desde la década de los 2000.

El mercado español no ha tardado en ponerse las pilas y también ha dado un increíble salto de calidad desde que aterrizó en nuestro país el primer robo advisor, allá por el 2014.

Está claro que la propuesta americana nos lleva ventaja, pero la oferta en nuestro país empieza a ganar cada vez más terreno. Vamos a analizar la evolución de los robo advisor en España y sus diferentes características.

Características Roboadvisor – ¿Qué ofrece un robo advisor?

características robo advisor

Si has llegado hasta aquí, ya tendrás claro que un robo advisor es un sistema pasivo de fondos de inversiones, gestionado de forma automatizada y por supuesto, online.

Para que puedas comprender aún mejor qué es un robo advisor y qué puede ofrecer, vamos a analizar las diferentes características y propuestas de los robo advisor en España:

Carteras mixtas: índices de renta variable y renta fija

Un robo advisor hace la composición final de cada cartera de forma personalizada, por lo que tu rentabilidad estará íntimamente asociada a factores como tu nivel de riesgo o tus objetivos de inversión.

En función de tu perfil de inversor, encontrarás una cartera compuesta por varias clases de activos de renta fija y variable diversificados: principalmente, fondos indexados y ETF.

Productos de un Robo Advisor – Fondos de Inversión y Planes de Pensiones

Cada robo advisor ofrece distintos tipos de productos con el fin de cumplir con los objetivos de inversión de sus usuarios. Principalmente podemos encontrar fondos de inversión y planes de pensiones.

Cada producto cumple con un fin específico, por lo que es importante que tengas claro cuál es el objetivo que esperas para tu inversión antes de decantarte por uno u otro.

Si inviertes en fondos de inversión, aumentarás la rentabilidad de tus ahorros. Ya tengas un perfil de riesgo moderado o agresivo, verás como tu rentabilidad aumenta de una forma más flexible.

Si escoges un plan de pensiones, es porque la inversión no es tu objetivo. Este tipo de producto está orientado, básicamente, a proteger el capital eludiendo el impacto fiscal.

Seguridad y Regulación oficial

Un robo advisor es un servicio completamente fiable y regulado, que de hecho algunos de los bancos más reconocidos mundialmente llevan años ofreciendo.

Además, como cualquier otro sistema de inversión en España, todo robo advisor está debidamente regulado por la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Pero además, la gran mayoría de robo advisor ofrecen una larga lista de garantías de protección a sus usuarios. Las principales son:

  • Fondo de Garantía de Inversiones (FOGAIN). En el caso de que un robo advisor se declarase insolvente, tu capital quedaría indemnizado con un seguro de hasta 100.000€
  • Tu dinero se guarda en un banco custodio. Todos los robo advisor colaboran con una entidad custodia que es la encargada de proteger tu capital de inversión, por lo que el robo advisor no puede acceder al balance de tu capital.
  • Fondo de Garantía de Depósitos. Si por un remoto caso el banco custodio donde está protegido tu dinero se declara insolvente, tu dinero estaría protegido con una garantía de hasta 100.000 €

Tarifas de un Robo Advisor

comisiones robo advisor

Una de las razones por las que los robo advisor han causado tanto furor son sus comisiones extremadamente bajas: unos costes totales inferiores al 1% del total.

Dentro de este margen, cada robo advisor ofrece unas tarifas determinadas, asociadas también a los costes de gestión de los activos en los que invertimos y otro tipo de comisiones.

En cualquier caso, las tarifas de un robo advisor siempre serán muy inferiores a las de asesor tradicional: la gestión pasiva influye en la reducción de estos costes.

A la hora de analizar las distintas tarifas del mercado, ¿Qué comisiones podemos encontrar en un robo advisor?

  • Comisión de Gestión. Se descuenta a diario del valor liquidativo del fondo. Es el coste que cobra la entidad gestora (la entidad gestora no es el robo advisor) por proveerte de ese fondo.
  • Comisión de Depositaría. Es un coste que debes pagar a la entidad depositaria por proteger los activos de tu cartera. También se devenga diariamente, al igual que la comisión de gestión.

La comisión de gestión y la comisión de depositaría son costes implícitos que se deducen diariamente de tu cartera. Para obtener el coste total, debemos sumar costes administrativos y otro tipo de comisiones explícitas.

  • Comisión de Custodia. Son los gastos de mantenimiento y custodia que generan tus activos en el mercado, a través de las diferentes operaciones que puedes realizar. El robo advisor lo recauda explícitamente de tu cartera, normalmente de forma periódica.
  • Comisiones por Transacción. Hay otra clase de costes que en principio no tienen por qué ser tan habituales. El coste por otro tipo de órdenes (transacciones, suscripción, reembolso u otro tipo de órdenes) dependerá básicamente de la composición global de nuestra cartera. Si nuestra cartera no se compone de activos sujetos a compra-venta, esta comisión podría ser directamente 0.

Comparativa mejores robo advisor

Nosotros también empezamos preguntándonos qué es un robo advisor, y hoy somos unos auténticos expertos en la inversión a largo plazo.

Para que tu no tengas que marearte tanto, te traemos esta comparativa de los mejores robo advisor que hemos probado.

 Indexa mejor robo advisorrobo advisor finanbest


roboadvisor popcoin

Producto comparado

Cartera de Fondos

Plan de Inversión

Cartera de Fondos

InbestMe Strategic F1

Invertimos en ti

Carteras Indexadas

Inversión NARANJA Plus

Comisiones totales

0’65%

0’64%

0’78%

0’74%

1’26 %

0’62%

0’99%

Activos

Fondos indexados

Fondos indexados

Fondos indexados y fondos activos

Fondos indexados

Fondos indexados

Fondos indexados

Fondos indexados

Fondos que componen cada cartera

8

2-9

5 – 6

7 – 13

5 – 9

4 – 6

2

Número de carteras

10

5

6

11

5

5

7

Inversión mínima

1.000€

3.000€

3.000€

1.000€

500€

1.000€

1€

Banco custodio

Inversis

Inversis o Cecabank

Cecabank

GVC Gaesco

Santander

Bankinter

ING

Usabilidad web

Web y Aplicación móvil

Web y Aplicación móvil

Aplicación web

Web y Aplicación móvil

Web y Aplicación móvil

Aplicación web

Web y Aplicación móvil

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Ventajas e inconvenientes de un robo advisor

roboadvisor criptomonedas

Los robo advisor ofrecen múltiples ventajas para hacer la vida más fácil al ahorrador medio, pero también tiene algún inconveniente que no podemos pasar por alto antes de decidirnos por esta forma de inversión.

Analicemos en profundidad cuáles son las ventajas e inconvenientes de un robo advisor.

Ventajas de un robo advisor

✔️ Diversificación de activos y comisiones mínimas. Esta estrategia convierte a los robo advisor en un servicio de inversión ideal para cualquiera con objetivos de ahorro a largo plazo.

✔️ Multitud de garantías para el inversor. Todos los robo advisor ofrecen unas garantías mínimas de regulación y solvencia, a lo que se suma la garantía añadida del banco custodio y las herramientas técnicas de prevención de riesgo, como el rebalanceo automático.

✔️ Atención al cliente humana, personalizada y experta. Aunque un robo advisor es un servicio online, los mejores robo advisor ofrecen un excelente soporte telefónico en varios idiomas distintos (incluyendo castellano) las 24 horas del día y los 365 días del año.

✔️ Accesibilidad multiplataforma. Ya sea desde el navegador de tu ordenador, tu móvil o tu tablet. Un robo advisor es un servicio multiplataforma al que puedes acceder desde cualquier dispositivo.

✔️ No necesitas ningún conocimiento sobre finanzas. La gestión pasiva automatizada se encarga completamente de la monitorización de tu cartera y de realizar cambios para prevenir riesgos. Tú puedes despreocuparte por completo.

Inconvenientes de un robo advisor

La inversión mínima ronda los 1.000 €. Es cierto que el depósito inicial no suele ser inferior a 1.000€, lo que lo hace no tan accesible para algunos bolsillos.

No hay inversión especulativa. Los robo advisor, a diferencia de los brókers, están enfocados en la inversión a largo plazo. Al ser un servicio de gestión pasiva, no puedes invertir con instrumentos de gestión activa y alto riesgo como criptomonedas o CFD.

Roboadvisor Opiniones

Puede que un robo advisor sea justo lo que le falte a tu vida, o puede que no. A través de estas experiencias de usuarios y las opiniones de los expertos te contamos cómo puedes elegir un robo advisor.

Usuarios y expertos opinan – ¿Por qué invertir en un robo advisor?

En España, economistas de renombre como Leopoldo Abadía han apoyado el uso de los robo advisor como el principal medio para ahorrar a largo plazo y de forma segura.

En cuanto a opiniones de los usuarios, hemos preguntado a distintos clientes en foros sobre sus razones para invertir en un robo advisor, y estas son las respuestas que hemos recogido:

  • Cada cartera es personalizada en función de cada perfil: con un completo test inicial se da a conocer la situación, objetivos de inversión y nivel de riesgo.
  • Los fondos indexados no replican cualquier índice: se seleccionan cuidadosamente los fondos más rentables y menos vulnerables a la inflación.
  • Las expectativas son de alta rentabilidad a largo plazo, gracias a sus comisiones mínimas y a su estrategia de diversificación de activos.
  • La mejor opción de ahorro para el ciudadano de a pie. No necesitas ningún conocimiento financiero ni un alto poder adquisitivo para empezar a invertir.
  • Una forma cómoda y segura de rentabilizar tus ahorros. Con la gestión pasiva tu cartera es monitorizada automáticamente y prevista de riesgos.

Cómo elegir un robo advisor

Con todo este análisis y las opiniones sobre robo advisor de los propios usuarios, ahora más que nunca cuentas con herramientas para elegir por ti mismo tu robo advisor ideal.

En función de tus objetivos, es probable que te venga mejor invertir en uno u otro producto concreto. Seguro que te vendrá bien ojear nuestro comparador, donde encontrarás todo lo que necesitas saber sobre el mundo de los robo advisor.

Nosotros ya hemos probado unos cuantos robo advisor, y seguiremos haciéndolo. Creemos firmemente en esta forma de inversión y estamos convencidos de que los robo advisor son el nuevo presente.

Los robo advisor suponen una evolución en comodidad, rentabilidad y eficiencia, valores que representan a la perfección las aspiraciones de esta era.

 

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Gabriel Rodríguez
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