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¿Sabes qué es la CIRBE y cuál es su propósito?

Cómo saber si estás en ASNEF por correo electrónico

Nuestra información financiera no solo nos compete a nosotros, sino también a nuestros acreedores, a las entidades bancarias e incluso a la economía nacional. Es por esto que registros como el llevado por la CIRBE son tan importantes al momento de hacer una nueva contratación bancaria.

Aunque algunos la equiparan a ficheros como ASNEF, la verdad es que la CIRBE cumple una función más amplia. Sigue leyendo y te explicaremos cómo funciona y cuál es su propósito.

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¿Qué es la CIRBE?

Cuando hablamos de la CIRBE estamos haciendo referencia a la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Se trata de una base de datos en la que se recoge la información sobre los riesgos que las entidades bancarias tienen con sus clientes. Aportar esta información al Banco de España es una obligación que todos los bancos deben cumplir mensualmente.

Los riesgos que son registrados por la CIRBE pueden ser directos e indirectos. Los riesgos directos son todos los créditos pendientes cuyo importe actual sea de 6.000€ o más y los cuales son exigibles solamente a sus titulares. Mientras que los riesgos indirectos son aquellos avales y garantías que una persona puede tener sobre un crédito ajeno, los riesgos indirectos se registran a partir de 30.000€.

¿Qué datos aparecen en la CIRBE?

qué es la cirbe

Como explicamos antes, la CIRBE registra los riesgos que las entidades bancarias tienen con sus clientes. Para ello, se anotan en esta base de datos todos los créditos que sean mayores de 6.000€, sin importar el estado en que se encuentren. El registro de una persona estará compuesto por la siguiente información:

  • Su identidad.
  • Plazo del crédito.
  • Si resta disponibilidad del monto solicitado en financiación.
  • Las garantías que posee el crédito.
  • Los deudores solidarios (si existiesen).
  • El estado de crédito (si existe o no morosidad).
  • Si existe algún riesgo relacionado al crédito.

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¿Para qué sirve la CIRBE?

El principal objetivo de la CIRBE es facilitar al Banco de España una base de datos a través de la cual se pueda producir información estadística sobre la situación económica del país. Esto permite supervisar y controlar todo el sistema financiero, así como también hacer predicciones y tomar medidas pertinentes.

En lo que respecta a las entidades bancarias, la CIRBE les permite hacer un estudio de solvencia de las personas que pretenden adquirir nuevos créditos. Así, el banco solo tiene que buscar en la CIRBE la información que exista sobre un determinado cliente, de esta forma sabrá si este posee deudas con algún otro banco y el estado en que se encuentran las mismas.

¿Es la CIRBE un fichero de morosos?

La CIRBE es con frecuencia confundida con un fichero de morosos, y aunque la información en ella recogida sí puede contener los impagos de una persona, la verdad es que su objetivo es más amplio que esto.

Un fichero de morosos recoge información sobre deudas vencidas que hayan entrado en estado de insolvencia, de ahí que sean llamados registros de “morosos”. Mientras que la CIRBE, en cambio, recoge riesgos que no necesariamente deben estar impagos.

De manera que una persona solvente puede perfectamente estar registrada en la CIRBE, pero esto no significa que su deuda esté vencida y se encuentre atrasada en sus pagos. Solamente indica que tiene un crédito vigente que supera los 6.000 euros.

Ahora bien, ya que la CIRBE no solo informa sobre la existencia de un crédito sino también sobre el estado en que se encuentra, puede también verificarse a través de este registro, cuando una persona se encuentra atrasada en las cuotas de su deuda.

¿Quién puede consultar la CIRBE?

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Cualquier persona puede consultar en la CIRBE los datos que versen sobre sí misma. Ahora bien, para consultar datos de terceros es necesario contar con una autorización previa.

Para consultar si figuras en el registro, puedes ingresar de forma online a la página web de la CIRBE, específicamente en el apartado “Solicitud de Informes de Riesgos por los Titulares”, presentando una “Solicitud de Informe de Riesgos”.

Ahora bien, las entidades bancarias pueden también consultar la CIRBE para verificar si una determinada persona cuenta con créditos vigentes. Esto por lo general se hace cuando una persona física o jurídica solicita un nuevo producto financiero, bien sea un crédito personal, una hipoteca, una tarjeta de crédito, entre otros.

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Gabriel Rodríguez
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