Lista de morosos: cuáles existen y cómo saber si estoy en ellas

Las listas de morosos son registros de personas que han incumplido sus obligaciones de pago. Estos registros son consultados por entidades financieras y empresas proveedoras de servicios, por lo que figurar en uno de ellos puede dificultar en gran medida el acceso a financiación así como también la adquisición de contratos de luz, agua, gas, telefonía, seguros, y más.

Descubre cuáles son los más populares en España y cómo salir de ellos.

ASNEF

Este es el listado de morosos más conocido, pertenece a Equifax y recopila información suministrada por los miembros de la Asociación Nacional de Entidades Financieras, a la que pertenecen unas 270 entidades, entre bancos, cajas de ahorro, compañías de servicio, financieras, entre otras.

En ASNEF se inscriben deudas tanto de personas físicas como jurídicas, siendo el límite mínimo de 50€ para las primeras y de 300€ para las segundas.

Puedes consultar si tus datos figuran en este fichero accediendo a este enlace, o enviando una petición vía correo ordinario al apartado de correos 10.546, 28080, Madrid, indicando tu DNI, NIF o CIF, así como el domicilio en el que quieras recibir la respuesta.

RAI

Denominado Registro de Aceptaciones Impagadas, es un listado de morosos en el que sólo se incluyen deudas provenientes de personas jurídicas y que además deben derivar de un documento firmado por el deudor en el que reconoce una obligación dineraria.

La inclusión en el RAI se da de forma automática una vez que el deudor incumple el pago, siempre y cuando la deuda sea de al menos 300€.

La información contemplada en el RAI sólo está disponible para empresas de informes de solvencia, y personas físicas o jurídicas que acrediten ser acreedores de una deuda que cumple los requisitos para su inscripción en el fichero.

CIRBE

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) no es realmente un listado de morosos. Su función es recopilar información sobre riesgos financieros, lo que a su vez permite a las entidades bancarias conocer tu estado de solvencia y capacidad de endeudamiento. 

No es necesario tener una deuda impagada para figurar en la CIRBE; pues basta con ser titular de un préstamo o crédito bien sea de forma directa o como fiador o aval.

Figurar en la CIRBE no impedirá que accedas a nuevos contratos de servicios, pero puede afectar tu acceso a financiamiento si las entidades bancarias consideran que estás en tu límite de endeudamiento.

Para saber qué información figura en la CIRBE a tu nombre, puedes entrar en este enlace y seguir las instrucciones.

BADEXCUG

Perteneciente a la empresa Experian Bureau de Crédito, S.A.U. Este fichero es, después de ASNEF, el listado de morosos más importante en España, y se encuentra conformado por unas 230 entidades que aportan periódicamente información sobre sus clientes morosos.

Al igual que ASNEF, en el fichero BADEXCUG se pueden registrar deudas de personas físicas y jurídicas, pero una diferencia importante es que para aparecer en este listado no se aplica un límite mínimo de deuda.

Si sospechas que te han incluido en este listado, puedes consultarlo escribiendo a la dirección de correo electrónico cirex@experian.com mediante solicitud que incluya tu nombre, DNI y correo en el que deseas recibir la información.

Cómo salir de las listas de morosidad

La forma más sencilla de salir de los ficheros de morosidad es pagando la deuda que ha generado la inscripción. Si la deuda se encuentra ya pagada, bastará con acreditar ante el fichero que ya has efectuado el pago, y de esta forma procederán a eliminar tus datos de inmediato.

Ahora bien, sabemos que no todos los deudores están en posición de asumir el pago de sus deudas, por lo que te contamos a continuación cuáles son las alternativas para salir del fichero sin pagar:

Esperar que la inscripción prescriba

Legalmente, los ficheros de morosidad no pueden conservar los datos por más de seis años. Por lo que si llevas un tiempo inscrito en uno de estos listados, puede que baste con esperar a que el tiempo transcurra y tus datos desaparecerán. Eso sí, debes tener en cuenta que durante este tipo no podrás solicitar créditos, contratar seguros ni acceder o renovar servicios como luz, agua, gas, entre otros.

Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

Para los deudores que en definitiva no pueden satisfacer sus deudas, pero tampoco pueden esperar el transcurso de seis años para remediar la situación, existe la alternativa de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad.

Se trata de una solicitud que deberás presentar ante un notario, y la cual dará inicio a un proceso extrajudicial de negociación con tus acreedores, paralizando acciones de cobro.

La principal ventaja de acogerse a esta ley es que si terminada la fase de negociaciones no logras llegar a un acuerdo, se avanzará automáticamente a una fase de concurso judicial en la que podrás optar por el denominado BEPI (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho).

Este beneficio será otorgado por el juez que conozca el concurso y consistirá en la eliminación de todas las deudas que persistan luego de liquidado el patrimonio deudor, y en consecuencia, se procederá a la eliminación de datos que figuren en listas de morosos como producto de las deudas eliminadas.

Regulariza tu situación como moroso con estos consejos

Si ya te encuentras inscrito en uno de estos ficheros y deseas salir pronto sin liquidar tu patrimonio, hay algunos consejos que puedes poner en práctica

• Lo primero que debes hacer es conocer con exactitud cuáles son las deudas que han producido tu inscripción, y en qué estado se encuentran. De esta forma podrás generar un plan de acción adaptado a tu situación financiera actual.
• Evita adquirir nuevos compromisos financieros, al menos hasta saldar las deudas anteriores.
• Intenta negociar con tu acreedor. Aunque parezca difícil, la mayoría de las veces las entidades financieras están dispuestas a negociar la deuda mediante plazos y/o quitas, pero deberás ser sincero y comunicar tu intención de pagar.
• Recorta gastos y busca formas de generar ingresos adicionales

Todos los anteriores consejos son aplicables para deudas legítimas que no has podido pagar, pero si consideras que tu deuda proviene de un contrato usurario o abusivo, bien sea de minicréditos o tarjetas de créditos, la mejor opción será reclamarlo.

Para ello, necesitarás la asistencia de un abogado especialista en derecho bancario que analice tu caso particular, y si se determina que tu deuda proviene de un contrato abusivo, un juez ordenará su reducción o eliminación total.

Si estás en ASNEF por un minicrédito o por una tarjeta revolving, contáctate con nosotros. Nuestro equipo de profesionales puede darte la ayuda que necesitas para liberarte de deudas injustas y contratos abusivos.