El mercado hipotecario español presume de ser uno de los más competitivos y eficientes del mundo, lo cual principalmente es una respuesta a la cultura de la propiedad inmobiliaria que rige en nuestro país y al desarrollo del negocio bancario.
Fuera de toda duda, la adquisición de una vivienda supone el mayor gasto económico que una familia asumirá a lo largo de su vida y por ello es imprescindible contar con una buena hipoteca, una que se adecue a nuestras circunstancias y que en un momento dado no ponga en peligro la propiedad de nuestro inmueble.
En este artículo te traemos un resumen con las mejores hipotecas de este año, así como los aspectos básicos que debes de saber a la hora de solicitar una, para que tú y los tuyos podáis disfrutar de las mejores ofertas a la hora de pedir una hipoteca en 2021.
¡Empezamos!
¿Estás buscando la mejor hipoteca con los intereses más bajos? Conocemos el mercado hipotecario, negociamos a volumen y tenemos contacto directo con los bancos, por lo que somos capaces de ofrecerte las mejores ofertas actuales. Déjanos tus datos y negociaremos las mejores condiciones para ti.
Aspectos a tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca
La ilusión por tener nuestra propia casa muchas veces puede opacar la dificultad que existe a la hora de solicitar un préstamo. La mayoría de primeras viviendas, aquellas destinadas a ser habitadas por el comprador, se constituyen mediante hipoteca, mientras que las segundas viviendas se consideran comúnmente inversión y por ello se pagan al contado en buena parte.
A continuación vamos a repasar una serie de aspectos esenciales que han de ser tomados en consideración para poder efectuar nuestra solicitud sin sobresaltos ni demoras innecesarias.
La importancia del plazo
Los préstamos hipotecarios, al igual que ocurre con cualquier otro préstamo u operación financiera, se establecen en base a tres pilares que son capital, interés y plazo. De ellos el que más influirá en nuestra cuota es sin duda el último, ya que al aumentar el número de cuotas el importe a devolver en ellas será menor.
No obstante hay que tener en cuenta también que los plazos más largos al final suponen también una mayor cantidad de intereses que tendrás que pagar al banco, por ello es necesario ajustarse correctamente a lo que uno puede pagar mes a mes pero también a lo que uno está dispuesto a pagar en términos globales.
Así por ejemplo si pedimos 100.000 € al 1,5% de interés a devolver en 15 años la cuota será de 620 €, sin embargo a 30 años de devolución la cuota baja a 345 €. Pese al aparente atractivo, el total de intereses en el primer caso será de 11.651 € frente a los 24.067 € del segundo caso. ¡Más del doble!
Cuenta con ahorro
Pese a que la nueva Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario ha rebajado notablemente los gastos en que ha de incurrir el prestatario, no es menos cierto que hemos de incurrir tanto en el pago de impuestos (ITP para segunda mano o IVA en el caso de vivienda nueva) como en la aportación inicial a la compra, pues con escasa excepción el banco no otorga más del 80% del menor entre precio de compra y precio de tasación.
En el caso de los impuestos hay que decir que el IVA es común en todo el territorio y se sitúa en el 10% (Canarias el 7%), mientras que el ITP es algo que aplica cada CCAA a su criterio y por ejemplo es del 6% en Madrid, 4% en País Vasco o 10% en Valencia.
Sé realista con el inmueble que buscas
A todos nos gustaría vivir en una casa lo más céntrica y grande posible, pero por desgracia esta capacidad no está al alcance de todo el mundo y cada cual ha de adecuarse a su situación real de pago.
Hay que contar con que los bancos trabajan con unos ratios de endeudamiento que rara vez están dispuestos a sobrepasar. Por convención la entidad te permitirá endeudarte con una cuota que no supere el 35% de tus ingresos netos mensuales (es decir, descontados otros préstamos o embargos ejecutivos), sirviendo la suma de los ingresos de los diferentes titulares.
De esta forma lo que se evita es llegar a los niveles vistos en época de burbuja, cuando en ocasiones el salario íntegro de una de los intervinientes suponía el importe de la cuota.
Basta pues con que calcules tus ingresos netos mensuales y lo multipliques en la calculadora por 0,35 para obtener aproximadamente la cuota máxima que (a priori) un banco nos va a querer otorgar. Con ese dato podemos emplear un simulador cualquiera de hipotecas para conocer hasta qué importe podemos buscar vivienda.
Guárdate algunos ases en la manga
Si bien acabamos de ver que los bancos son bastante severos a la hora de calcular nuestro préstamo, no es menos cierto que en ocasiones se puede flexibilizar sus condiciones ya no sólo en lo que atañe a tipos de interés o comisiones, sino también a cobertura del préstamo (pudiendo pasar del 80%) o el ratio de endeudamiento.
A este respecto lo que más suele funcionar es el aval personal de un tercero, el aval de otro inmueble que esté libre de cargas (puede ser de los progenitores) o el negociar vinculando a la operación productos de ahorro que ya tengamos, principalmente planes de pensiones (que como son ilíquidos por definición el banco estima que no vas a tocarlos).
¿Interés Fijo, Variable o Mixto?
Una de las preguntas del millón: ¿qué interés me interesa más?
Lo cierto es que en un momento determinado es posible que finalmente empieces pensando en una modalidad y acabes decantándote por otra, esto suele ocurrir cuando una entidad nos hace una oferta agresiva o cuando el préstamo que queríamos en origen nos sale denegado por el departamento de riesgos.
En cualquier caso lo normal es que la entidad bancaria que nos apruebe el préstamo nos ponga sobre la mesa las tres opciones para que después ya nosotros elijamos la que más nos guste, es por ello que vamos a plantearos cuál sería la situación idónea para cada caso.
Escoge interés fijo si…
Quieres tener la tranquilidad de pagar lo mismo a lo largo de toda la vida del préstamo, sin depender de cómo evolucione el Euribor o cualquier otro índice de referencia.
Eso sí, que sepas que por lo general las penalizaciones por amortización anticipada o por subrogación son mayores que por ejemplo en las de tipo variable. Además de partida el interés fijo se calcula como una proyección (de ahí que a más plazo sea mayor) y de media es superior a cualquier interés variable de los que hay hoy en día.
Esto es importante porque en caso de que los diferenciales se mantengan bajos por mucho tiempo vamos a estar pagando de más frente a lo que nos hubiera costado un préstamo a interés variable.
Escoge interés variable si…
Tienes intención de acceder a una oferta muy competitiva aprovechando los bajos diferenciales, crees que el Euribor seguirá bajo durante mucho tiempo e incluso pudiera ser que piensas en amortizar anticipadamente.
No obstante cuenta con que en plazos largos las variables son muchas, si tu cuota va demasiado ajustada y se produce un incremento del índice de referencia es probable que te encuentres con dificultades imprevistas.
Escoge interés mixto si…
Quieres beneficiarte de un primer periodo a un tipo fijo que por lo general es más bajo que la hipoteca fija ordinaria.
También se da el caso de algunas ofertas en donde la parte variable cuenta con diferenciales muy atractivos o incluso al 0% como veremos más adelante.
Por el contrario, su esquema suele ser el de tipo fijo inicial y después variable, algo que es muy interesante cuando tienes previsión de que suba a corto plazo el Euribor, sin embargo en las circunstancias actuales pierde atractivo.
Por lo que respecta al nivel de comisiones, suele situarse en un punto intermedio entre los préstamos a variable (pocas o ninguna) y los préstamos a fijo (más inflexibles).
¿Opto por hacer la hipoteca online o por hacerla en la oficina?
La revolución tecnológica es un hecho que se ha visto refrendado aún más por circunstancias como la crisis sanitaria que hemos pasado.
Los bancos son de los sectores que más se han volcado con el uso de ordenadores y teléfonos tanto para operar como para suscribir y por ello nuestra hipoteca ya puede hacerse de dos formas.
La tramitación online está pensada si eres de los que prefiere realizar toda la operativa desde casa, sin desplazamientos innecesarios y en el horario que más te conviene.
Cuenta a su vez con la ventaja de que posee ofertas específicas muy atractivas, ya que su ahorro en costes para el banco revierte en beneficio del cliente en forma de intereses más bajos, menos vinculación o menos comisión.
La tramitación presencial por su parte es la preferida para aquellos que prefieren la asistencia previa de un especialista que nos pueda orientar antes incluso de hacer la entrega de la documentación para el estudio.
Además, por la cercanía del trato personal, es la forma que más facilita la negociación con la entidad ya que las hipotecas online son por lo general mucho menos flexibles.
En cualquier caso si tienes dudas, reparos a la hora de trabajar a través de internet o simplemente quieres agilizar el proceso para hacer ambas cosas a la vez recuerda que puedes contar con nuestra ayuda pinchando aquí.
No te costará nada y te ayudaremos a ahorrar tiempo, dinero y quebraderos de cabeza.
¿Cómo puedo cambiar mi hipoteca?
Ahora que has leído todo esto, quizás te asalten las dudas existenciales, y que firmar algo para unos 30 años es algo que a cualquiera le da miedo.
Nada más lejos de la realidad, si bien es cierto que debemos encontrar la mejor opción (y por eso existe este artículo), firmar tu hipoteca no quiere decir que estés haciendo un pacto con el diablo.
Y es que no es raro querer cambiar el interés que se nos está aplicando pasándonos a una hipoteca variable, eliminar del contrato algún producto vinculado como el seguro del hogar etc.
Por ello, has de saber que dispones de tres opciones para modificar tu hipoteca:
- Novación: En este caso lo que haremos es negociar con nuestro banco las comisiones. Por ello, el banco no se verá obligado a aceptarlas.
- Subrogación: En este caso lo que se solicita es cambiarse de banco para mejorar el interés de la misma. Por otro lado, también se puede cambiar el titular de la hipoteca, conociéndose esto como subrogación del deudor.
- Firmar una nueva hipoteca: en este caso, cancelaremos la hipoteca antigua. Si bien es la opción más cara, también puede ser la única opción que tengamos.
Reglas de oro a la hora de contratar una hipoteca
Como ocurre en multitud de ocasiones, existen una serie de trucos y consejos de obligado cumplimiento si queremos que nuestra hipoteca se formalice con las máximas garantías, en el menor tiempo posible y con las condiciones más ventajosas.
La primera de ellas la repetimos mucho, conviene presentar varias solicitudes a la vez en varias entidades diferentes aunque desde un principio tengamos claro que queremos trabajar determinado producto en determinado banco.
De esta forma lograremos salvar dos obstáculos: por un lado evitaremos que un departamento de riesgos tumbe nuestra propuesta de compra en caso de que no nos concedan el préstamo y por otro tendremos material suficiente para negociar una contraoferta.
También es interesante solicitar hipotecas de las tres modalidades, ya que una vez elaborada la propuesta contaremos con un cuadro de amortización bastante explícito donde podremos ver con bastante claridad las diferencias entre unas y otras. Además incluyen un modelo estandarizado de propuesta (FIPER) donde se especifican todas y cada una de las comisiones.
En la medida de lo posible negocia la comisión por amortización anticipada, todo el tiempo que puedas quitarte supondrá un ahorro real en tus costes finales.
Valora la vinculación que te exigen, muchas veces ocurre que detrás de un interés bajo hay unos costes altos por otros agregados como el seguro de vida o un plan de pensiones y lo que ahorras por un lado acaba siendo mal negocio por otro.
Y por último pero no menos importante ¡déjate ayudar! Si consideras que te puede resultar útil la opinión de un experto no dudes en contactarnos a través del siguiente botón. ¡Rápido, gratuito y sin compromiso!
Estas son las Mejores Hipotecas de 2021
Toca ahora repasar la oferta vigente para este año 2021. Vamos a sintetizar las mejores hipotecas de cada modalidad existente y sin importar si son por canal online o presencial (aunque lo especificaremos en el texto).
No obstante si quieres profundizar y conocer más opciones te invitamos a que visites los diferentes apartados monográficos que dedicamos sólo a mixtas, sólo a variables y sólo a fijas.
Antes de comenzar: Las condiciones que vamos a mostrarte son las que públicamente ofertan las entidades bancarias, no obstante siempre hay margen de mejora y negociación si cuentas con el respaldo de especialistas hipotecarios. Nosotros, gracias al elevado número de préstamos que tramitamos, tenemos acceso a condiciones más ventajosas y queremos ponerlas a tu disposición de forma totalmente gratuita. En sólo dos minutos, dejándonos tus datos aquí te contactaremos a la mayor brevedad posible.
Mejores hipotecas a tipo variable de 2021
Las hipotecas a interés variable siguen siendo reinas indiscutibles del entorno hipotecario a pesar de la enorme popularidad que han adquirido las de interés variable en el último lustro.
Hipoteca Santander Online Bonificada
Con una contratación exclusivamente online, la entidad cántabra nos ofrece probablemente el tipo de interés más bajo del mercado, con un inicial a 12 meses del 1,59% y el resto a Euribor +0,79%. El plazo máximo sería de 30 años y con cobertura del 80% del menor entre precio de compraventa y precio de tasación.
Quizás lo único malo es que para obtener esas condiciones has de cumplir una serie de requisitos muy estrictos: Nómina de 2.400 €/ o más, al menos tres recibos domiciliados, seis usos trimestrales de tarjetas de débito o crédito, seguro de hogar, seguro de vida, saldo de 50.000 € o más en Plan de Pensiones o más de 30.000 € en fondos,… En caso de no hacerlo la penalización reduce considerablemente las ventajas del producto.
Hipoteca a Tipo Variable de ING
El banco holandés nos ofrece los 12 primeros meses al 1,99% y el resto a Euribor + 0,99%. La cobertura sería del menor valor entre el 80% de precio de compraventa y 80% de precio de tasación con la ventaja de que nos permite una duración máxima de 40 años. Este último punto es una de sus principales fortalezas ya que muy pocas entidades alargan tanto el plazo.
Para poder acceder a estas condiciones nos van a solicitar la nómina, el seguro de hogar y también la suscripción de un seguro de vida. También destacamos que, en caso de formalizar finalmente con ellos el préstamo, reintegrarán los gastos de la tasación (que vienen a ser aproximadamente 400 €).
Hipoteca a Tipo Variable de Coinc
El neobanco de Bankinter tiene a su favor el no exigir ninguna vinculación, iniciativa que suele escasear en este repertorio, si bien a diferencia de la oferte de ING aquí se reduce el plazo máximo del préstamo a 30 años. Su tipo de interés más ventajoso será un 1,89% los 12 primeros meses y después Euribor + 0,99%.
Coinc nos ofrece a su vez una cobertura del 80% sobre la vivienda habitual y 60% sobre la segunda vivienda.
Mejores hipotecas a interés mixto de 2021
Las hipotecas mixtas suelen ser las grandes olvidadas del mercado hipotecario, sin embargo muchas veces nos presentan interesantes ofertas que cabría valorar como es el caso de las siguientes.
Hipoteca Mixta de Bankinter
En esta ocasión Bankinter nos trae una interesante propuesta que nos permitirá escoger hasta tres plazos diferentes para nuestro tipo fijo: cumpliendo las condiciones de bonificación el tipo fijo será del 1,60% para 10 años, 1,75% para 15 años y 1,80% para 20 años, y después la parte variable será del Euribor + 0,99% en cualquiera de las situaciones.
La posibilidad de ampliar el plazo de interés fijo hasta los 20 años es una de las cuestiones que más valoran los clientes a la hora de acercarse a esta modalidad de préstamo. Un hecho que también resulta bastante llamativo es que por contrato se contempla la llamada dación en pago, esto es que en un momento dado si vienen mal dadas podemos hacer entrega del inmueble para cubrir la deuda.
Por ponerle alguna pega, decir que requiere más vinculación que otros, pues además de la nómina, el seguro de hogar y el de vida nos pedirá un plan de pensiones de al menos 600 € anuales (50 €/mes) y además tener ingresos mensuales por encima de los 2.000 € entra los titulares. Eso y que además hemos de correr con un gasto de apertura de 500 €.
Hipoteca Inteligente Flexible de EVO Banco
Otro banco digital que nos da lo mejor de sí a través de una oferta sin comisiones, que por simplemente domiciliar la nómina a través de la Cuenta Inteligente y el seguro de hogar nos ofrecen 10 años a un tipo fijo del 1,49% y el resto a Euribor + 0,69%. En caso de que queramos ampliar el plazo de interés fijo éste será del 1,75% a 20 años y el resto se mantendría con Euribor + 0,69%.
Vemos pues que EVO se suma al club de los bancos que amplían el plazo fijo sin sobrecargar los tipos, lo cual es de agradecer. También es uno de los que menos vinculación requiere para su contratación por lo que se antoja interesante para valorar.
Hipoteca Mixta de Openbank
No podía faltar en este compendio el neobanco del Santander. Openbank nos trae una hipoteca que vienen a romper el mercado y de seguido veréis por qué. Vamos a poder trabajar con diferentes plazos y diferentes tipos, pero no será del estilo de la de Bankinter sino que tomará en consideración el total del préstamo.
Así, si hacemos una hipoteca hasta 15 años tendremos tipo fijo al 1,45% los 10 primeros años, si es hasta 20 años el tipo será del 1,55% los 10 primeros años, si es hasta 25 años el tipo será de 1,65% los 10 primeros años y si llegamos a 30 años el tipo fijo asciende a 1,75% los 10 primeros años. Eso sí, terminado el plazo a interés fijo después tendremos uno de Euribor + 0% (sí, habéis leído bien).
¿Vinculación? Únicamente vamos a necesitar tener la nómina de mínimo 1.800 por unidad familiar y un seguro de hogar. Bastante fácil por lo que podemos comprobar.
Mejores hipotecas a tipo fijo de 2021
La modalidad de interés fijo ha sido sin duda la gran baza en los tiempos del Euribor negativo. A nadie le extraña que los bancos hayan querido potenciar este nicho y por ello han preparado una oferta llamativa y bastante heterogénea.
Hipotecas Sin Mochila de MyInvestor
MyInvestor es el neobanco de Andbank España participado por AXA Seguros y El Corte Inglés, y ofrece dos modalidades de contratación llamadas Sin Mochila y A Tu Manera. En la primera no se exige más vinculación que una cuenta abierta y un seguro de hogar, y el interés es 1,29% TIN (1,48% TAE) para 15 años y 1,59% TIN (1,79% TAE) para 20 años.
La hipoteca se hace sobre el 70% del valor de tasación del inmueble y mínimo 100.000 €, algo muy interesante si estimamos que el inmueble que compramos está muy por debajo de su valor real.
Hipoteca Bonificada a Tipo Fijo Targobank
Targobank es una entidad que pertenece al grupo francés Credit Mutuel, si bien su andadura por España comenzó con una joint venture con el extinto Banco Popular. Si contratamos cuenta corriente, seguro de vida y seguro de hogar obtenemos un tipo de interés del 1,59% TIN (1,90% TAE) con un plazo máximo de 30 años.
Aquí también cobertura máxima es el menor entre 80% del precio de compraventa y 80% de valor de tasación.
Hipoteca Naranja Fija de ING Direct
El banco online de origen holandés más conocido por el público español lanzó hace apenas unos días su nueva hipoteca a interés fijo, cubriendo así las tres modalidades de préstamo hipotecario (fijo, variable y mixto).
Cumpliendo con la condición de la cuenta nómina, seguro de hogar y seguro de vida accedes a un interés del 1,79% TIN (TAE pendiente de cálculo) y la cobertura máxima es el menor entre 80% del precio de compraventa y 80% de valor de tasación. Plazo máximo 25 años.
Conclusiones finales
Como podéis comprobar la oferta hipotecaria es amplia y variada, adaptada a los diferentes perfiles de clientes y para todo tipo de situaciones. Acertar a la hora de elegir es cuestión de tiempo, dedicación y paciencia, rastrear mucho y estar pendiente de las novedades que de vez en cuando se dan en este mercado.
¿Te has decidido a emprender la búsqueda de tu hogar? ¿Estás pensando en una segunda residencia? ¿Quieres que te ayudemos a mejorar todas las condiciones de manera totalmente gratuita y accediendo además a ofertas de distintos bancos a la vez?
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