Cómo Denunciar un Microcrédito Dispon por Intereses Usurarios o Abusivos

Las últimas sentencias del Tribunal Supremo consideran abusivos este tipo de préstamos al consumo y conceden la nulidad de los contratos.

Consúltalo aquí.

Cada vez son más personas las que reportan haber sido víctimas de intereses usuarios por parte de Dispon. Esta empresa, que ofrece atractivas ventajas por la contratación de sus microcréditos, incluyendo un primer crédito gratis, ejerce mecanismos de acoso y puede llegar a generar más endeudamiento.

Es por esto que aquí te explicamos cómo reclamar los intereses abusivos de un microcrédito Dispon, bien sea por falta de transparencia, acoso o intereses usurarios y/o abusivos. Te explicamos cuándo procede la denuncia y todo lo que puedes obtener. Sigue leyendo y no permitas más abusos.

¿Qué es Dispon?

Dispon es una empresa española que se dedica a los microcréditos. Funciona a través de una plataforma digital a través de la cual ofrece al usuario la posibilidad de contratar créditos de pequeñas cantidades de dinero.

Microcréditos Dispon

Los microcréditos o minicréditos Dispon son una modalidad de préstamos personales que se caracterizan por tener cuantías bastante limitadas en comparación con otros productos similares. Se trata entonces de créditos pequeños que pueden ascender hasta los 400 € y que deben ser devueltos en plazos de treinta días.

El principal atractivo de este tipo de créditos es que son de fácil y rápida adquisición, ideales para situaciones de emergencia donde se necesita cierto nivel de liquidez.

Ahora bien, múltiples usuarios han reportado que los microcréditos Dispon pueden convertirse en una verdadera fuente de endeudamiento. ¿La razón? Cláusulas abusivas y tasas de interés que sobrepasan, por mucho, el límite legalmente establecido.

Características

Baja cuantía

Los microcréditos Dispon se basan en pequeñas cantidades de dinero que pueden variar entre 50€ y 400€, por lo que se ofrecen como una solución inmediata para pequeñas necesidades de liquidez. Esto los diferencia de los préstamos personales tradicionales, los cuales suelen consistir en cuantías mucho más grandes.

Corto plazo de devolución

El plazo de devolución es elegido por el cliente, quien deberá informar en cuánto tiempo será capaz de devolver el capital. En todo caso, el plazo no podrá exceder los treinta días. En los préstamos personales tradicionales, en cambio, el plazo de devolución puede consistir en varios años.

Libre de papeleos

Dispon ofrece la posibilidad de entregar el crédito sin necesidad del papeleo que es requerido en los préstamos tradicionales. Por lo general, un crédito convencional requiere de fiadores, hipotecas u otro tipo de garantías. Mientras que los microcréditos Dispon solo requiere presentar el DNI en vigor.

Disponible para todos

Mientras que los préstamos tradicionales suelen excluir a personas desempleadas o personas inscritas en ficheros de morosos, Dispon no excluye a nadie. Lo que quiere decir que estos microcréditos están disponibles para todos, sin importar el nivel de endeudamiento que ya tengan.

“Ventajas” de los microcréditos Dispon

Si en efecto se trata de un producto con condiciones abusivas, entonces ¿por qué la gente sigue contratando microcréditos Dispon? la razón es que esta empresa ofrece unas supuestas “ventajas” casi irresistibles, entre las cuales se encuentran:

Contratación online

Lo que hace tan conveniente estos microcréditos es que pueden ser adquiridos a través de la plataforma web de Dispon desde cualquier lugar y en cualquier momento.

Dinero en cuestión de minutos

La ventaja más atractiva para personas en apuros es la rapidez con la que entregan el dinero. El proceso toma el tiempo que tarde al cliente en llenar un formulario y enviar la solicitud. Habiendo cumplido con esto, solo se trata de esperar un promedio de 10 minutos hasta que el dinero sea transferido a la cuenta indicada.

Dinero para desempleados

Dispon no requiere presentar ni afiliar una nómina, por lo que no es necesario estar trabajando para obtener uno de sus microcréditos. Lo único que se pide es un ingreso frecuente, que bien puede ser una pensión o ingreso por desempleo.

Dinero para morosos

Los microcréditos Dispon son otorgados incluso a personas inscritas en ASNEF. Esto facilita el acceso a personas cuyas solicitudes son negadas en otras entidades por estar inscritas en ficheros de morosos.

Registro seguro

Dispon se compromete a “proteger” tu información y no hacer uso malintencionado de esta, lo que hace que las personas se sientan seguras de facilitar su información personal, financiera y de contacto.

Primer préstamo gratis

Por último, Dispon lanza su oferta más importante con un atractivo primer crédito gratis. Es decir, los clientes nuevos no pagan ningún interés y solo están obligados a devolver el capital.

Las letras pequeñas en microcréditos Dispon

A pesar de sus supuestas ventajas, los microcréditos Dispon resultan un producto perjudicial que puede comprometer seriamente tu bienestar financiero. A continuación las razones:

Microcréditos sin estudio de solvencia

Para ser capaces de ofrecer tal nivel de rapidez en la aprobación de sus microcréditos. Dispon omite por completo un importante paso en la contratación de préstamos tradicionales: el estudio de solvencia.

Se trata de un procedimiento preliminar que es efectuado por los bancos y demás entidades financieras con el objetivo de evaluar la capacidad de endeudamiento de una persona. Saltarse este paso significa que a Dispon poco le interesa que seas capaz de reintegrar el dinero en el tiempo pactado. Pues el verdadero negocio de este tipo de empresas es generar endeudamiento y así obtener ganancias a través de sus cláusulas de mora.

Créditos a personas en Asnef

Como mencionamos antes, para Dispon es más beneficioso generar endeudamiento. La estrategia de entregar créditos a personas inscritas en ficheros de morosos, no es más que una forma de acceder a un porcentaje de clientes bastante importante. Además de esto, se trata de clientes especialmente vulnerables en que a dinero se refiere, pues se encuentran en una situación de demostrada carencia económica.

Intereses usurarios

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Lo que realmente hace de los microcréditos Dispon un producto riesgoso, es su tasa de interés. Esta empresa no lo piensa dos veces antes de fijar a sus clientes una TAE que sobrepasa por más del 2.000% la tasa normal aplicable.

¿Qué es el Interés remuneratorio?

También llamado interés compensatorio, se trata de una tasa porcentual aplicable a contratos de crédito. Esta representa una remuneración a favor del acreedor, bien sea un banco o entidad financiera de otra naturaleza. La cual es exigible al deudor como contraprestación por el servicio de crédito que ha adquirido.

El interés remuneratorio se cobra a través de un porcentaje mensual calculado en base al capital prestado y responde a un límite legal. No debe este confundirse con el interés moratorio, el cual es aplicable cuando el deudor ha incurrido en retraso de alguna cuota.

Ley de represión a la usura

El interés remuneratorio está regulado por la Ley Azcárate, la cual establece que ningún contrato de préstamo puede aplicar un interés que resulte “notoriamente superior” al interés normal del dinero. En base a esta prohibición, la ley sanciona este tipo de contratos con su nulidad total.

Para determinar si un contrato de crédito incurre o no en esta causal de nulidad, es necesario evaluar si la tasa anual equivalente del crédito en cuestión equivale al interés normal del dinero. Es decir, a la TAE media aplicable indicada por el Banco de España cada año.

Límite del interés compensatorio

Como mencionamos antes, la norma no establece una cantidad o porcentaje definido. Pero sí determina cuál es el indicador referente para determinar la legalidad del crédito. Lo procedente es, entonces verificar cuál era el interés normal del dinero para el momento de contratación. Esa tasa servirá como límite.

En la actualidad, la TAE media aplicable ronda el 20% TAE. Por lo que un microcrédito como el de Dispon, que aplica una TAE de 2.087% es, sin duda, un crédito usurario.

¿Cuál es el criterio del Tribunal Supremo respecto al interés compensatorio?

A partir de una sentencia emitida por la Sala de Casación Civil, donde se analizaba el carácter usurario de este tipo de productos financieros, el Máximo Tribunal ha ratificado que la consecuencia jurídica de los intereses usurarios es la completa nulidad del contrato.

Es interesante conocer de esta sentencia porque fue a partir de allí que se ha desatado una ola de demandas de denuncias de microcréditos y tarjetas revolving. El mayor beneficio que otorga este criterio es que la entidad demandada es obligada a devolver todo lo pagado por concepto de intereses y comisiones, es decir, todo lo que exceda el capital.

El interés remuneratorio debe ser expresado en el contrato

Algo que todo cliente de Dispon debe saber es que la entidad está obligada a expresar en el contrato la tasa aplicable por concepto de interés remuneratorio.

Hacemos esta aclaratoria porque en múltiples oportunidades, los clientes de Dispon han manifestado que la entidad había ocultado este interés, con la intención de hacerse valer de la ignorancia de sus clientes para cobrar intereses ilegales.

Lo cierto es que el interés remuneratorio es una prestación, y como tal, debe ser pactada por las partes. Lo que significa que esta no es presumible, y si no es expresada en el contrato se entiende como inexistente, es decir, que el crédito ha sido otorgado de forma gratuita. En consecuencia, Dispon no tiene ningún derecho de cobrar intereses remuneratorios que no estén expresados en el contrato.

Consecuencias jurídicas del interés compensatorio usurario

Gracias al criterio fijado por el Máximo Tribunal, hoy se sabe con claridad que la declaratoria de usura de un microcrédito como el de Dispon, genera las siguientes consecuencias:

• El contrato es declarado nulo en su totalidad y se tomará como nunca celebrado.
• Dispon no tendrá derecho a ejercer ninguna acción de cobro.
• El deudor no estará obligado a pagar nada por concepto de interés o comisiones y solo deberá devolver el capital prestado.
• Si el crédito ya ha vencido, o si los pagos efectuados sobrepasan el capital, Dispon está obligado a devolver todo lo pagado de más.

Interés de demora

También conocido como interés moratorio, se trata de una tasa porcentual aplicada como sanción al cliente que se atrase en el pago de una cuota. El interés de demora consiste entonces en una penalización que es aplicada por el banco o entidad financiera, con la finalidad de reivindicar el daño causado por la mora.

Ley General para la Defensa de los consumidores y usuarios

Los intereses moratorios derivan de la cláusula de mora de los contratos de crédito. Por lo que se encuentran regulados por la Ley General para la Defensa de los consumidores y usuarios, específicamente en el segundo capítulo del título dos, es decir, las cláusulas abusivas.

Al respecto, esta norma señala que se consideran abusivas las cláusulas contractuales que causen un perjuicio al consumidor o usuario. Como vemos, este concepto es un tanto más subjetivo que el del interés remuneratorio, por lo que durante mucho tiempo se tuvo grandes problemas para determinar el carácter abusivo del interés moratorio.

Límite del interés de demora

A pesar de que la mencionada ley no se refiere directamente al interés moratorio, sí establece el mecanismo de valoración a través del cual el juzgador debe determinar si es abusivo o no. Para ello, se toman en consideración las circunstancias de cada caso.

Ahora bien, a partir del año 2015, el Tribunal Supremo hizo uso de su facultad interpretativa para determinar cuál es realmente el límite del interés moratorio. En este sentido, el Máximo Tribunal estableció que bajo ningún concepto, este interés podrá superar por más de dos puntos porcentuales el interés remuneratorio.

¿Cuál es el criterio del Tribunal Supremo respecto al interés de demora?

Además de establecer un límite, el Tribunal Supremo ha señalado las consecuencias jurídicas del interés moratorio abusivo. En este sentido, el juzgador aclaró que lo procedente es la anulación de la cláusula abusiva y no del contrato.

No hace falta expresar el interés de demora en el contrato

A diferencia del interés remuneratorio, el moratorio sí es presumible. Esto se debe a que tiene un carácter sancionatorio, y por lo tanto, aun cuando Dispon no lo haya incluido en el contrato, tendrá derecho a cobrarlo, siempre y cuando respete el límite legal.

Consecuencias jurídicas del interés de demora usurario

Ahora bien, si Dispon pretende cobrar un interés moratorio que exceda el límite, tal cláusula puede ser objeto de denuncia mediante demanda judicial. Si el juzgado declara su carácter abusivo se declarará su nulidad. En consecuencia:

• Dispon no podrá cobrar nada por concepto de mora.
• Se suprimirá el importe que el interés moratorio representa en el cálculo de la TAE.
• Si el crédito ya se ha extinguido, Dispon deberá devolver todo lo pagado por concepto de mora.

Denunciar microcrédito Dispon por falta de transparencia

La ley ordena que los contratos de crédito cumplan con las siguientes características:

• Concreción.
• Claridad.
• Sencillez en la redacción.
• Integridad, es decir, contener toda la información contractual.
• Accesibilidad.
• Legibilidad.
• Buena fe.

Por lo tanto, si Dispon ha incumplido alguno de estos deberes en relación a su contrato de microcrédito, puedes denunciar el microcrédito por falta de transparencia en cualquiera de las siguientes causales:

• Ausencia de firma del acreedor.
• Letras ilegibles.
• Comisiones y gastos ocultos.

Si se determina que el contrato no ha sido transparente, se considerará que Dispon ha actuado de mala fe y se ha aprovechado del cliente por:

• Inexperiencia.
• Necesidad.
• Incapacidad mental.

En cualquiera de estos casos, se ordenará la total nulidad del contrato y el deudor quedará liberado de la deuda con la devolución del capital.

Denunciar microcrédito Dispon por acoso

Un problema recurrente que suelen reportar los clientes de Dispon es el acoso sistemático por parte de su departamento de cobranza. Desde un trato grosero hasta conductas amenazantes son algunas de las quejas más nombradas.

Ninguna de estas conductas son toleradas por la ley, por lo que procederá la denuncia por acoso si:

• Dispon te llama a todas horas.
• Dispon ha estado llamando a tu oficina o lugar de trabajo.
• Las llamadas tienen un tono grosero, amenazante o intimidatorio.
• Han empezado a visitarte constantemente con acciones de cobro.
• Dispon ha estado llamado a tus amigos o familiares.

Beneficios de denunciar un microcrédito a Dispon

Si al denunciar un microcrédito Dispon por intereses usurarios, obtienes una declaratoria a tu favor, obtendrás los siguientes beneficios:

• Dejarás de pagar y solo deberás devolver el capital (en caso de que no hayas cubierto el capital prestado).
• Si ya cubriste el capital Dispon deberá devolverte todo lo que exceda lo prestado, es decir, todo lo que hayas pagado por gastos, comisiones e intereses.
• En la mayoría de los casos, Dispon termina devolviendo más dinero del que prestó inicialmente.
• Todas las acciones de cobro cesarán. 

¿Cuándo iniciar la denuncia de un microcrédito Dispon?

Las denuncias por microcréditos usuarios y reclamaciones por intereses abusivos no prescriben. Lo que significa que pueden intentarse en cualquier momento, no importa en qué estado se encuentre el crédito, si apenas lo has contratado o si ya han pasado años desde tu último pago.

Esto es muy interesante para personas que hace meses o años fueron víctimas de esta empresa y terminaron pagando mucho más de lo que obtuvieron.

Cómo denunciar un microcrédito Dispon

Una de las formas más sencillas de denunciar un microcrédito a Dispon es a través de una agencia de reclamaciones. Estas son empresas de asesoría que cuentan con equipos especialistas en finanzas y derecho.

Solo tienes que presentar tu caso y ellos se encargarán de hacer un estudio personalizado en el que verificarán si puedes o no iniciar la denuncia con aspiraciones de éxito. Si su respuesta es favorable, se encargarán de tramitar la denuncia e incluso pueden intentar una negociación extrajudicial con Dispon en tu nombre.