Mejor hipoteca para segunda vivienda: características y requisitos

Las hipotecas para una segunda vivienda no tienen una gran diferencia respecto a un préstamo hipotecario para vivienda habitual. Lo normal es que estas hipotecas financien algo menos, tengan plazos de amortización ligeramente menores y puedan tener condiciones ampliadas.

Repasamos las principales características de las hipotecas para segunda residencia. Revisamos qué cosas se deben tener en cuenta antes de contratar una y analizamos algunas de las mejores hipotecas del mercado para financiar este tipo de inmuebles.

¿Qué es una hipoteca para segunda vivienda? Características y requisitos

Un préstamo hipotecario para una segunda vivienda debe tener en cuenta que, como su nombre indica, se trata de una hipoteca destinada a una vivienda para uso no habitual.

Aunque, como veremos, realmente las hipotecas para segunda vivienda no se diferencian mucho de una hipoteca convencional para primera vivienda, sí hay algunas cuestiones que las diferencian a tener en cuenta.

Qué se considera una segunda vivienda

Una segunda vivienda se considera aquella que no se va a utilizar para residencia habitual. Lo común es que la segunda vivienda se destine como:

• Vivienda vacacional: como segunda residencia para periodos vacacionales.
• Vivienda para inversión: destinada a obtener beneficio a través del alquiler, alquiler vacacional, etc.

Diferencias entre hipoteca de primera y segunda vivienda

Realmente lo habitual es que no tengan grandes diferencias con la hipoteca para primera vivienda salvo en aspectos como:

• Menor porcentaje de financiación: es muy difícil que una hipoteca para segunda vivienda alcance los máximos de financiación que un préstamo hipotecario para primera vivienda. En pocas ocasiones podrás pedir una hipoteca sin nómina.
• Menor plazo de amortización: aunque los plazos de amortización cada vez se igualan más entre hipotecas de primera o segunda vivienda, también es posible que se aplique un menor plazo de amortización.
• Por último, también hay que tener en cuenta que, en algunos casos, la hipoteca puede presentar unos intereses ligeramente más elevados que si fuera para primera vivienda. Aunque esto no es lo frecuente en las mejores hipotecas.

¿Quién puede pedir este tipo de hipotecas?

En el momento de plantearse contratar una hipoteca para esta tipo de hogares, junto a los requisitos habituales hay que tener en cuenta algunos aspectos relevantes.

Dentro de las condiciones habituales para la solicitud de una hipoteca, es probable que haya algunos aspectos que sean aumentados en cuanto a exigencia. Lo más habitual será:

• Una mayor importancia de los ingresos, concediendo a la hora de la decisión sobre el préstamo mayor relevancia a los ingresos elevados y estables.
• Mayor importancia del nivel de endeudamiento y del historial crediticio. Siempre es un aspecto relevante, pero en una concesión de una segunda hipoteca, si la primera aún no está amortizada, es fundamental.
• Aumento de las garantías: el aumento de la exigencia de garantía también puede estar presente en una hipoteca para segunda vivienda. Especialmente cuando se solicita esta hipoteca sin haber amortizado la hipoteca para vivienda habitual.

Por lo tanto, y si cumples estas condiciones, te concederán tu hipoteca para segunda vivienda sin problemas. En cambio, tendrás que negociar con el banco si no llegas al nivel de requisitos solicitados.

Mejores hipotecas para una segunda vivienda

No es sencillo tratar de determinar cuáles son las mejores hipotecas para un segundo hogar, teniendo en cuenta que no existen muchos productos que se califiquen como tal en el mercado.

Por ello, a la hora de la selección, hemos elegido cinco hipotecas que sólo presentan diferencias a la hora de financiar la primera vivienda o la segunda vivienda en cuanto al porcentaje de financiación.

Por tanto, inicialmente, no afectará a otros aspectos como los intereses por el plazo de amortización. No obstante, hay que tener en cuenta que, dependiendo del importe de la hipoteca y de la situación financiera, estas condiciones pueden variar.

En este caso, nos vamos a centrar en una propuesta doble de hipoteca fija y variable de la entidad, para poder comparar las diferencias entre ambos aspectos.

¿Puedo comprar una segunda vivienda si tengo otra hipoteca vigente?

Es relativamente frecuente que las segundas viviendas se adquieran cuando aún no se ha terminado de amortizar la primera vivienda.

Lo aconsejable en estos casos es que lo que resta de amortización de la primera vivienda no sea mucho. Salvo, que las circunstancias económicas, de ingresos, ausencia de deuda y estabilidad laboral permitan contratar o ampliar el producto.

Las opciones cuando se desea solicitar una hipoteca para segunda vivienda teniendo otra hipoteca son las siguientes:

• Mantener las dos hipotecas: en esta opción se solicita una segunda hipoteca. Se abonarán dos cuotas mensuales. Lo usual es que sólo se pueda generar cuando la primera hipoteca está cercana su vencimiento y el valor de la vivienda es garantía suficiente
• Ampliación de la hipoteca: es una de las opciones más frecuentes. Se realiza una novación sobre la hipoteca existente y se amplía alcanzando las dos hipotecas en una. Se requiere cumplir los requisitos de manera amplia y tener buena garantía adicional
• Rehipotecar la vivienda: es una alternativa a la novación. En lugar de ampliar la primera hipoteca, se solicita la cancelación en una hipoteca que permite tanto la adquisición de la segunda vivienda, como la cancelación de la primera hipoteca

¿Es posible pedir una hipoteca de segunda vivienda si resido fuera de España?

Esta es otra de las cuestiones que muchas personas se plantean al querer solicitar una hipoteca para su segunda residencia. Y la respuesta es tanto positiva como algo negativa, es decir, sí es posible que una persona que no reside en España pueda solicitar una hipoteca para segunda vivienda en nuestro país, pero, seguramente, las condiciones sean aún menos ventajosas.

Otros inconvenientes pueden surgir por el hecho de que tengas dinero en una moneda que no sea el euro o que desconozcas los entresijos del mercado hipotecario español para llevar a cabo una buena negociación con el banco. En este sentido tienes dos opciones:

1. Contratar una hipoteca para segunda vivienda con un banco de buena reputación en España como los que te mostramos en nuestro ranking.
2. Contratar los servicios de un bróker hipotecario que te pueda guiar y ayudar con toda las gestiones y documentación necesarias.

¿Qué gastos van asociados a las hipotecas de segunda residencia?

Además de los gastos normales de cualquier hipoteca fija, variable o mixta como los de tasación, gestoría, notaría, etc., también tendrás que considerar otros gastos comunes que surgen al comprar una vivienda, ya sea la habitual o la segunda residencia:

• Gastos de comunidad
• IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles)
• Tasas municipales
• Seguro del hogar

Opiniones sobre las mejores hipotecas para una segunda vivienda

En general, y como hemos indicado anteriormente, los préstamos para residencias secundarias sólo se diferencian de las hipotecas para primera vivienda en un ligero endurecimiento de los requisitos, junto a una menor financiación y, eventualmente, menor plazo de amortización.

Entre las hipotecas que hemos recomendado destacaremos lo siguiente:

• Opiniones sobre las hipotecas BBVA: se trata de hipotecas competitivas, con un nivel de vinculación menor que otras hipotecas para poder obtener bonificación. Por otro lado, en su publicidad, sólo reducen el porcentaje de financiación para la hipoteca segunda vivienda
• Opiniones sobre las hipotecas Bankinter: aplican comisión de apertura, a diferencia de las otras revisadas. Sin embargo, su grado de vinculación con otros productos puede ofrecer un nivel de bonificación superior. Reducen la financiación al 60% para segunda vivienda
• Opiniones sobre las hipotecas Santander: facilitan acceder a hipotecas para segunda vivienda con una financiación del 70%. Dependiendo del porcentaje de financiación se abaratan los intereses. Se puede llegar a obtener una buena bonificación con la vinculación

Actualizaciones del artículo

• Se añaden las hipotecas de Openbank e ING al ranking, así como sus reseñas (06/11/2023)
• Más información sobre las hipotecas para segunda vivienda: gastos asociados, diferencias con las hipotecas de primera vivienda, consejos para elegirla, etc.; se añaden dos nuevas preguntas frecuentes (26/10/2023)