Hipotecas a 40 años: ¿hay alguna en el mercado? ¿Cómo conseguirla?
Las hipotecas a 40 años son préstamos hipotecarios que permiten ampliar el plazo de amortización (habitualmente de máximo 30 años). Son unas hipotecas no excesivamente comunes, pero que igualmente se pueden encontrar.
Analizamos las principales características que hay que esperar de un préstamo hipotecario hasta 40 años, y descubrimos algunas de las mejores que podemos encontrar en el mercado hipotecario actual.
En resumen
Este tipo de hipotecas añade un plazo de amortización adicional de 10 años sobre el plazo máximo habitual. Esto permite reducir las cuotas mensuales del préstamo, pero, como veremos, el coste total del mismo será mayor a largo plazo. ING es la única entidad que ofrece hipotecas accesibles para todos a 40 años.
Ranking de mejores hipotecas a 40 años
Estas son las mejores hipotecas hasta 40 años que puedes encontrar actualmente:
✓ Intereses: 4,84% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,78% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 40 años
✓ Intereses: 4,30% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,23% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 40 años
✓ Intereses: 4,79% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 5,87% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 40 años
✓ Intereses: 3,64% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,69% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 30 años
✓ Intereses: 3,22% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,90% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 40 años
✓ Intereses: 4,15% TAE Variable
✓ Intereses: 2,50% TIN primeros 4 años | Euribor+0,85%
✓ Plazo máximo: 35 años
¿Qué bancos dan hipotecas a 40 años?
Analizando el mercado y la oferta hipotecaria, lo cierto es que no encontramos muchas hipotecas que explícitamente se ofrezcan con un límite de hasta 40 años para la amortización.
Sin embargo, existen, y del mismo modo que puede ser negociable la ampliación del porcentaje de financiación, también se puede tratar de negociar la ampliación del plazo de amortización.
No obstante, estos son los bancos que dan hipotecas a 40 años actualmente:
ING
Las hipotecas Naranja ING a tipo variable y a tipo mixtos son préstamos convencionales que en su oferta indican expresamente que pueden ser contratadas con plazos de amortización de hasta 40 años.
Las condiciones más destacadas de estas hipotecas son:
- Carece de comisión de apertura
- Sin comisión por cambio de condiciones o por amortización anticipada parcial.
- Ofrecen una financiación máxima de hasta el 80%
- La puedes amortizar hasta en 40 años si al vencimiento los titulares no superan los 75 años.
Si además quieres hacerte con el interés bonificado, debes vincularte a ING de la siguiente manera:
- Domiciliar la nómina
- Contratar un seguro de vida y un seguro de hogar
Hipoteca Variable ING
4.6 5.0
Hipoteca Mixta ING
4.6 5.0
Tras 5 años: 0.75% + Euribor
Tras 5 años: 1.25% + Euribor
Bankinter
Dentro de las hipotecas del Bankinter encontramos la hipoteca joven a tipo variable o mixto, otro de los préstamos hipotecarios que ofrecen ampliación del plazo de amortización de hasta 40 años:
Sus principales características son:
- Ser menor de 36 años y solo para primeras viviendas.
- Tiene una comisión de apertura de 500 € que es eliminada si entregas un certificado energético A o B de la vivienda.
- Aplican comisión por amortización anticipada parcial o total.
- Financian hasta el 90% del valor de la vivienda y, por supuesto, la puedes amortizar hasta en 40 años si los titulares no son mayores de 75 años al finalizar el préstamo.
Este préstamo hipotecario exige que el titular, o el conjunto de titulares, acrediten unos ingresos mínimos mensuales de 2.000 €.
La bonificación máxima en este caso es del 1,30% y para obtenerla depende de tu vinculación con la entidad bancaria:
- Si contratas una cuenta Nómina, Profesional o No-Nómina de Bankinter, obtendrás una bonificación del 0,3%.
- La contratación de un seguro de vida comercializado por el banco conlleva una rebaja del 0,6%.
- La contratación de un seguro de hogar multirriesgo implica una reducción de 0,30%.
- Plan de pensiones o EPSV con una aportación anual mínima de 600€: bonificación del 0,1%.
Hipoteca Variable Joven Bankinter
4.2 5.0
Hipoteca Mixta Bankinter
4.2 5.0
Tras 20 años: 0.75% + Euribor
Tras 20 años: 2.05% + Euribor
Banco Santander
La hipoteca al 90% de financiación de Banco Santander es la propuesta que esta entidad ofrece para alcanzar una amortización de hasta 40 años, siempre y cuando la edad del titular sumada a la duración del préstamo no sea superior a 80 años.
Con este préstamo hipotecario es posible comprar una primera vivienda así como una segunda residencia, siempre que los inmuebles sean los que la entidad tiene en propiedad y comercializa a través de los siguientes portales inmobiliarios:
- Altamira
- Casaktua
- Diglo
Hipoteca hasta el 90% Banco Santander
4.4 5.0
Pibank
Aunque el préstamo hipotecario mixto de Pibank no alcanza el plazo de amortización de 40 años, lo incluimos porque el plazo máximo de su hipoteca se queda en un terreno cercano, ya que se puede amortizar hasta en 35 años para titulares que no superen los 75 años de edad al finalizar el pago del préstamo.
Además de un plazo de amortización ampliado, se trata de una hipoteca con un margen de financiación también ampliado, ya que puede financiar hasta el 90% del valor de compraventa.
Asimismo, no condiciona el tipo de interés a través de vinculaciones con la misma entidad. Solo tendrás que contratar una cuenta Pibank para el pago de las cuotas mensuales y contratar un seguro de vida en el banco o entidad aseguradora que prefieras.
Hipoteca Mixta Pibank
4.0 5.0
Tras 4 años: 0.85% + Euribor
Tras 4 años: 0.85% + Euribor
¿Qué es una hipoteca a 40 años?
Una hipoteca a 40 años es un préstamo hipotecario que permite ampliar el plazo de amortización, cobrando cuotas mensuales durante 40 años. Se trata de una hipoteca que, aunque era bastante habitual hace algún tiempo, en la actualidad no es muy frecuente.
Sin embargo, y como hemos visto, se pueden encontrar algunos préstamos hipotecarios con plazos de amortización de hasta 40 años, pero suelen tener ciertas características especiales:
- No es un préstamo fácil de encontrar en la oferta hipotecaria de los bancos.
- Es más sencillo que este plazo de amortización a 40 años se ofrezca en productos concretos, como las hipotecas para jóvenes.
- Habitualmente una hipoteca ampliada a 40 años de amortización, va a pedir mayores niveles de garantía
- Ampliar los plazos de amortización hasta los 40 años puede encarecer el producto de manera sensible
Por tanto, a la hora de valorar la contratación de un préstamo hipotecario a 40 años, resulta muy importante tener en cuenta algunos aspectos:
- Comparar hipotecas: es muy importante realizar una buena comparativa, tanto con otras hipotecas, como con la misma hipoteca a otros plazos. La diferencia de precio puede ser sustancial.
- Estudiar la operación: el motivo común para ampliar el plazo de amortización es reducir la cuota mensual. Sin embargo, es importante calcular una hipoteca a 40 años y estudiar la operación para analizar el coste final.
Requisitos para que te concedan una hipoteca hasta 40 años
Además de las condiciones habituales para cualquier préstamo hipotecario, hay que tener en cuenta una cuestión relevante: la mayoría de hipotecas no permiten que a la finalización del plazo de amortización el titular tenga más de una cierta edad.
Esto se traduce en que, la mayoría de hipotecas no permiten que la conclusión del plazo de amortización sea posterior a que el titular haya cumplido los 75 años. De manera excepcional, algún préstamo hipotecario amplia esto hasta los 80 años, como la hipoteca al 90% de financiación de Banco Santander.
Por tanto, es una cuestión relevante a revisar, ya que, generalmente, habría que solicitar una hipoteca a 40 años con una edad inferior a los 35 años.
Además de esto, las condiciones habituales serán:
- Tener capacidad de contratación de una hipoteca
- Tener ingresos estables de manera demostrable (incluyendo la estabilidad laboral que puede ser otro factor que se valora)
- Tener un buen historial crediticio
- No tener deudas, especialmente deudas financieras
- Poder aportar garantías y avales en caso de solicitarse
Hipoteca a 30 o 40 años: ¿en qué se diferencian?
Aunque las hipotecas a 40 años no se diferencian de las hipotecas a 30 años o convencionales en cuanto a funcionamiento, hay que tener en cuenta otros aspectos que enumeramos en la siguiente tabla:
| Hipoteca a 30 años | Hipoteca a 40 años |
|
|
Ventajas y desventajas de una hipoteca a 40 años
Los pros y contras de las hipotecas a 40 años tendrán que ver siempre con esos 10 años más de amortización respecto a las hipotecas convencionales, y lo que suponen.
Lo mejor
- Reducción de la cuota mensual: al ampliar en plazo las cuotas mensuales respecto a una hipoteca convencional, se reduce de manera considerable el importe de la misma.
- Posibilidad de financiar mayor cantidad: si se cumplen los requisitos, la ampliación de 10 años en la amortización permite acceder a un mayor importe financiado. Esto puede suponer adquirir una vivienda más grande o mejor.
- Margen para la amortización anticipada: es importante revisar las condiciones de la amortización anticipada. Cuarenta años es un plazo de tiempo razonable para que la economía del titular o titulares mejore y se plantee acortar los plazos con amortizaciones anticipadas.
Lo peor
- Resultan más caras: aunque la cuota mensual pueda resultar más barata que en una hipoteca a 30 años, a largo plazo la ampliación de la amortización resulta más cara. Por tanto, es un préstamo hipotecario más caro.
- Mayor nivel de exigencia: como ocurre cuando se trata de hipotecas con financiación ampliada, al ampliar el plazo de amortización las condiciones de la hipoteca se pueden endurecer. También los intereses pueden aumentar.
- Edad y tipo de hipoteca: generalmente tendrán restricciones de edad, no pudiendo superar los 75 años al finalizar la hipoteca. Por otro lado, aunque hay excepciones, se tratará de hipotecas a tipo variable o mixto.
¿Puedo pedir una hipoteca a 40 años para mi segunda vivienda?
Las hipotecas a 40 años financian la compra de una primera residencia. De hecho, las hipotecas para segundas viviendas suelen ofrecer un plazo de amortización de 25 años y 70% de financiación máxima.
En principio, no encontrarás casi ningún banco que te financie la compra de tu segunda vivienda a 40 años, ya que supone un mayor riesgo para la entidad, la cual intenta evitar el impago de las cuotas mensuales. Pero decimos “casi ningún banco”, ya que, si vuelves al listado de bancos que dan hipotecas a 40 años, verás que Banco Santander sí aplica este plazo de amortización para la compra de una segunda vivienda. Ahora bien, con el requisito de que esta tiene que ser una de las que la entidad tiene en propiedad.
¿Qué intereses pagaré con una hipoteca con un plazo de amortización de 40 años?
Aunque las cuotas mensuales de una hipoteca a largo plazo de 40 años sean más bajas que las de una hipoteca a 30 años, lo normal es que cuanto mayor sea el plazo de amortización, mayores intereses habrá que soportar.
Además, a esto se le suma que, por norma general, las hipotecas a 40 años son de tipo mixto o variable, es decir, no encontrarás una hipoteca fija a 40 años. Y, ¿qué sucede con los préstamos cuyos intereses se ven condicionados por el Euríbor? Pues que pueden resultar más caros si este fluctúa al alza.
Por lo que podemos concluir que con una hipoteca de este tipo pagarás más intereses que con una hipoteca fija a 30 años, así que te recomendamos que compares concienzudamente cada opción y elijas aquella que mejor se ajusta a tu situación personal y con la que te sientas cómodo.
Preguntas frecuentes
Hipotecas de otros bancos
Rankings de hipotecas
Actualizaciones del artículo
- Se añade cuadro resumen y enlazado interno (27/08/2024)
- Se añade la hipoteca variable joven de Bankinter al ranking (02/11/2023)
- Se añade más información sobre este tipo de hipotecas: diferencias con las hipotecas convencionales, intereses que se pagarán, etc; se cambia a hipoteca mixta de Pibank, ya que es la única que está ahora activa; dos nuevas preguntas frecuentes (24/10/2023)
- Se actualizó todo el contenido del artículo (06/08/2024)
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