Opiniones MINTOS

Si pensamos en perfiles de inversión, los hay más conservadores, que priorizan la seguridad frente a la rentabilidad cortoplacista, y los hay que asumen mayor volatilidad en áreas de inversión con fuertes índices de rendimiento. También hay personas que se encuentran en un punto medio, donde priorizan casi por igual rentabilidad y experiencia.

Entonces… ¿Es posible encontrar una inversión adaptada a todos los perfiles, que resulte cómoda tanto para expertos como para aquellos que se inician en el mundillo de las inversiones?

Hablamos ahora de la inversión en Crowdlending, y en concreto de Mintos.

Esta plataforma, enfocada en la inversión en préstamos, ofrece una de las mejores opciones para inversores que buscan una rentabilidad más despreocupada. Hoy te explicamos cómo funciona Mintos, opiniones y review de la plataforma líder en Crowdlending.

¿Qué es Mintos exactamente?

Mintos es una plataforma de crowdlending que pone en contacto a personas particulares para hacer préstamos colectivos. Esto, en el mundo de las finanzas, es conocido como inversión P2P: un concepto que viene del inglés (peer to peer), y que hace referencia a la negociación o intercambio directo entre dos iguales, sin intermediarios.

Al eliminar la intervención de los bancos u otras instituciones financieras se elimina también el porcentaje correspondiente a sus ganancias y esto hace que el tipo de interés de estos préstamos sea bastante menor. Eso sí, la rentabilidad de esta inversión suele ser alta, que como sabemos esto es un aspecto que guarda directa relación con el riesgo.

¿Cómo funciona Mintos?

La particularidad de Mintos es que no es una empresa que concede préstamos, sino que, como decíamos, pone en contacto a las personas que los necesitan para su proyecto con aquellas que están buscando invertir en crowdlending.

Mintos es una especie de marketplace de préstamos, un lugar de intercambio que solamente funciona como intermediario entre ambas partes.

No obstante, la plataforma de Mintos también se encarga, además de crear el contacto, de hacer un análisis del historial de las personas que publican su ofrecimiento de préstamos.

Para poder crear un perfil en Mintos, hace falta, por tanto, aportar garantías en cuanto a experiencias anteriores de emisión de créditos.

Otra peculiaridad es que no solamente tienen cabida en Mintos los grandes inversores. También es posible iniciar la inversión con un mínimo de tan solo 50€, una propuesta que busca acercar y dar accesibilidad al mundo de la inversión a todo tipo de perfiles.

Además, en Mintos las posibles comisiones que se podrían encontrar en los tradicionales bancos se reducen de forma muy significativa.

La mayoría de operaciones habituales en cualquier plataforma financiera, tales como invertir, depositar o retirar dinero, son completamente gratuitas.

Mintos solamente aplica pequeñas comisiones a la hora de hacer el cambio de divisas, en la venta de préstamos en el mercado secundario, y en los posibles cargos por recuperación.

Seguridad y garantías: ¿es seguro invertir en Mintos?

Todas las transacciones a través de internet, especialmente las que conllevan una inversión de capital, mucho o poco, tienen su riesgo. Cuando nos relacionamos de forma online, no estamos frente a frente con las personas con las que estamos colaborando, y por lo general no conocemos ningún tipo de dato sobre ellas.

Son muchos (y cada vez más) los usuarios que utilizan Mintos a diario, y, aunque la plataforma cumple únicamente el papel de intermediaria, sin ninguna responsabilidad en cuanto a la inversión de los usuarios, sí que te ofrece un análisis sobre los originadores que puede serte útil para saber con cuáles relacionarte.

¿Qué es un originador en Mintos?

En cualquier plataforma de crowdlending, los originadores son las entidades que emiten el crédito. Los originadores publican sus operaciones en Mintos, y en otras plataformas de crowdlending, y los inversores elegimos en cuál de esas operaciones queremos participar. En general, es buena práctica diversificar la inversión entre el mayor número posible de originadores.

Es cierto que los impagos de originadores no son una situación frecuente, ya que representan, según los datos de la propia página, menos del 0,1% del total de operaciones. Pero este dato hay que tomarlo siempre con prudencia, y evitar que nos arrastre a una falsa sensación de seguridad.

Además, Mintos tiene su sede oficial en Riga, es decir, fuera de España. Esto significa que aunque su actividad no está regulada por la Comisión Nacional del Mercado de Valores, sí está regulada por la Comisión del Mercado Financiero y de Capitales, la que es la institución financiera oficial de su país de origen, Letonia.

Mintos está adscrita al fondo de compensación de inversiones de Letonia, que cubre hasta un 90% de las pérdidas en caso de que quiebre la entidad (hasta un máximo de 20.000 €).

Ojo, porque esta información a veces se malinterpreta: el fondo solo actúa como cobertura en caso de que haya algún problema con Mintos, pero no te cubre las pérdidas orgánicas derivadas de tu inversión (por ejemplo, si la entidad prestamista en la que has invertido no es capaz de hacer frente a su obligación de recompra).

¿Quién puede registrarse en Mintos?

En Mintos todo el mundo es bienvenido: desde los grandes inversores hasta los que quieren iniciarse poco a poco, desde los entendidos hasta los aprendices, y desde los más conservadores a los que prefieren arriesgar en pro de rentabilidad cortoplacista.

Esto es la base fundamental de esta plataforma, y por ello hay que tener en cuenta que siempre habrá personas que se adapten más rápido a usar Mintos, y otras personas que necesariamente tengan que esforzarse más.

Como cualquiera que se preocupe por la rentabilidad de su dinero, siempre es importante estar a la vanguardia de educación financiera y trading, aunque sea en cuanto a conocimientos básicos.

¿Qué tipos de Crowdlending hay en Mintos?

Mintos permite realizar crowdlending a través de dos sistemas de inversión: manual o automáticamente.

En el caso de la inversión de forma manual, tendremos que ir personalmente seleccionando uno a uno los filtros que Mintos pone (países, divisas, plazos o calificaciones, entre otros), los préstamos en los que decidamos invertir y la cantidad que queramos destinar a cada operación.

La otra forma de invertir en Mintos es en modo automático (Core Loans). Con esta función podremos, simplemente, darle a la plataforma una serie de reglas y de filtros, así como unas indicaciones de los tipos de préstamos en los que queremos invertir, y ésta se encargará de seguir nuestras instrucciones de forma automática.

Por último, encontramos también una suerte de sistema híbrido (podemos llamarlo semiautomático), que se articula a través de los customs loans.

Aunque este rápido tutorial pueda sonar complejo, una vez lo hagas por primera vez te resultará pan comido.

Core Loans

Los Core Loans son carteras de préstamos totalmente configuradas, listas para empezar a usar sin que el usuario tenga que determinar ninguna opción ni elegir nada.

Se trata de un producto 100% llave-en-mano, que lógicamente está enfocado a los inversores no iniciados en crowdlending, y que ofrecen una menor tasa de rentabilidad esperada.

Customs Loans

Los customs Loans de Mintos, o préstamos personalizados, son un modelo híbrido entre los Core Loans, y la inversión 100% manual (que te explicaremos luego).

Aquí, podrás indicarle a la plataforma una serie de reglas básicas predefinidas, jugando con unos filtros similares a los que están disponibles en el modo manual. La diferencia estriba en que será Mintos quien configure y construya una cartera de inversión en función de esas reglas que tú has descrito.

Inversión manual

Por último, tienes la opción de personalizar tu cartera al 100%, jugando con todos los filtros de la plataforma. Es decir, escogiendo divisas, indicando si quieres operar entre el mercado primario o el secundario, o si deseas participar de préstamos con garantía de recompra, por citar algunos ejemplos.

Por supuesto, operar en este modo implica que tú mismo debes escoger los originadores de préstamos que compondrán tu cartera, en función de las opciones que te aparecen en los distintos filtros.

Como puedes suponer, la inversión manual en crowdlending solo es apta para inversores con experiencia en estos sistemas, y conlleva multitud de filtros manuales y opciones de la plataforma que conviene revisar bien antes de confirmar cualquier operación.

Otros productos de Mintos

Pese a que Mintos, como plataforma de crowdlending, es principalmente conocida por sus carteras de inversión en préstamos, como usuarios de la plataforma podremos acceder también a una variada oferta de productos financieros, que van más allá del crowdlending puro y duro.

Pese a que nuestro interés estaba sobre todo en testear la operativa sobre crowdlending, hemos dedicado también un tiempo a evaluar el resto de opciones de inversión que encontramos en la plataforma, para darte una review completa de Mintos lo más detallada posible.

Inversión en activos inmobiliarios

La primera alternativa que nos encontramos en el portfolio de soluciones de Mintos es la inversión pasiva en bienes inmuebles.

El concepto es muy sencillo: si quieres invertir por tu cuenta en activos inmobiliarios (comprar una casa para alquilarla y obtener rentas), necesitarás varias decenas de miles de euros, y atravesar un farragoso proceso de burocracia y papeleo.

Mintos te permite invertir en inmuebles a través de una plataforma comunitaria, con un capital mínimo de tan solo 50 euros. Dicho de otro modo: es como la inversión en pisos de toda la vida, pero poniendo solo la cantidad de dinero que quieras, y no la que te imponga el mercado.

¿La ventaja de este sistema? Obvia: podemos acceder a la inversión inmobiliaria desde un capital muy bajo, y además ahorramos tiempo y complicaciones.

¿El principal inconveniente que le vemos? A pesar de que se trata de una inversión a largo plazo, en ningún momento serás propietario del inmueble subyacente a la inversión. Si quieres deshacer la inversión antes de que venza el plazo, tienes la opción de acudir al mercado secundario, pero ahí ya asumes un mayor riesgo.

NOTA: Como este tipo de productos constituyen una inversión a mínimo 10-15 años, no podemos darte todavía una valoración experiencial de primera mano.

Los bonos fraccionados de Mintos

Mintos denomina a este producto Fractional Bonds, ya que funciona de modo similar a las acciones fraccionadas del mercado de renta variable. Como algunos bonos son difíciles de conseguir por parte de inversores particulares (imponen una inversión mínima de cinco o seis cifras), lo que hace Mintos es comprarlos a través de una única cuenta grande, y fraccionarlos para ofrecérselos a sus usuarios en pequeñas cantidades.

Según nuestra experiencia, la operativa ha sido bastante simple y la interfaz de usuario resulta muy comprensible incluso para usuarios no iniciados. Y además, es cierto que hemos encontrado acceso a algunos bonos que no se encuentran fácilmente en el mercado minorista, nuevamente con un capital mínimo muy asequible (a partir de 50 euros).

Sin embargo, no estamos de que las ventajas sean tan significativas como para que compense operar en el mercado de renta fija a través de una plataforma como Mintos. Hay muchas opciones en el mercado, igualmente válidas, más variadas y en ocasiones con menor coste, a través de gestoras especializadas en fondos de inversión o incluso a través de fondos indexados.

Solo lo vemos interesante para usuarios ya experimentados, que tengan un capital numeroso metido en Mintos, y quieran articular toda su inversión en la misma plataforma sin tener que acudir a otras.

Inversión a través de ETFs

En este caso, lo que hace Mintos es seleccionar una cartera propia y diversificada de ETFs (puedes ver la composición actual de dicha cartera, actualizada al momento de elaborar esta review) y ofrecérsela a sus usuarios llave en mano, lista para invertir a partir de una cantidad mínima de 50 euros.

Francamente, no le vemos el atractivo. Hoy día, cualquier usuario puede adquirir  de forma muy sencilla estos ETFs, u otros muchos, en gestoras especializadas por un coste menor. O incluso utilizar el servicio de algún robo advisor .

No encontramos muchas ventajas añadidas a la hora de ejecutar este tipo de operativa a través de Mintos, ni por facilidad de uso, ni por reducción de costes.

Smart Cash: el sistema de ahorro de Mintos

Una de las funciones más interesantes de Mintos, y que quizá no todos los usuarios valoran, es su sistema de ahorro Smart Cash. Se trata de una herramienta para sacar rentabilidad a nuestro dinero en efectivo, invirtiéndolo en un fondo monetario gestionado por Blackrock (una de las mayores gestoras del mundo).

Este tipo de productos ofrecen una rentabilidad ligeramente por encima de la de los depósitos bancarios (suelen invertir en activos de muy corto plazo), tiene una alta liquidez (las retiradas se liquidan incluso dentro del mismo día) y constituyen el menor nivel de riesgo posible para los inversores de perfil conservador.

Como decimos, una buena solución para darle una salida eficaz a tus ahorros en efectivo.

Por supuesto, siempre puedes buscar y contratar fondos monetarios por tu cuenta, pero la herramienta Smart Cash de Mintos te da la comodidad de tenerlo todo a mano, en un mismo sitio, sin tener que salir de la plataforma.

A nosotros nos ha parecido muy práctico para no tener totalmente parado el capital que, en un momento determinado, no queremos invertir en los préstamos por el motivo que sea.

¿Qué son los fondos monetarios?

Un fondo de inversión monetario es un producto que invierte sólo en activos de muy corto plazo, altísima liquidez y muy baja volatilidad, como letras, bonos, o depósitos a plazo fijo. Son la alternativa más habitual a los depósitos que comercializan los bancos, su rentabilidad es muy limitada, y su riesgo también es bajo ya que el capital apenas fluctúa.

Invertir en Mintos y fiscalidad: ¿cómo se declaran las ganancias?

Que la sede de Mintos se ubique en otro país de la Unión Europea, en este caso Letonia, no significa que nos libremos de declarar a Hacienda las ganancias obtenidas de nuestra inversión en esta plataforma de crowdlending.

La fiscalidad de Mintos se gestiona a través de la Declaración de la Renta de cada año, y se tributa como IRPF.

Además, puedes descargar de Mintos un informe automático de tu registro de los rendimientos que has conseguido a lo largo de un tiempo determinado: un mes, seis meses o un año. Esto puede que nos sea útil llegado el momento de hacer la declaración y tener que ordenar nuestras ganancias correspondientes.

Las ganancias que se declaren de cara a la Agencia Tributaria serán las que se basen en las bonificaciones que has obtenido, y no en el total del préstamo, y tributarán en torno al 19% o hasta el 23%.

Cómo cerrar tu cuenta de Mintos

Quizá ya tienes una cuenta en la plataforma y lo que buscas ahora es cerrar tu cuenta en Mintos. Esto es un proceso bastante fácil, aunque puede resultar algo más complejo en el caso de que tengas una inversión pendiente, ya que estas no se pueden cancelar una vez revisadas y confirmadas.

La única solución en el caso de que quieras cancelar tu cuenta de forma inminente es que traslades la inversión pendiente al mercado secundario, para así vendérsela a otros inversores. Cuando nuestra cuenta esté a cero, podemos ponernos en contacto mediante un correo electrónico con el soporte técnico de Mintos y serán ellos los que te indiquen el procedimiento a seguir para darte de baja.

El correo electrónico se puede mandar a support@mintos.com, y también podrás encontrar un número de teléfono gratuito en su página oficial según el país desde el que te ubiques.

Opiniones sobre Mintos: review 2024 de la plataforma

Si estás familiarizado con la inversión, aunque no sea en crowdlending, sabrás que se trata de un proceso en el que intervienen dosis de análisis, estrategia y cierto azar.

Los inversores deben considerar siempre que, aunque las valoraciones y datos técnicos de la plataforma sean, en general, positivos, ello no asegura que tu experiencia vaya a ser igual.

Pese a todo es importante conocerlos todos, tanto los pros como los contras, para disponer de toda la información posible a la hora de tomar decisiones. Y eso es lo que vamos a hacer en este apartado:

¿Cuáles son las ventajas principales de Mintos?

¿Qué desventajas tiene Mintos?

Operativa y plataforma

Para iniciar nuestra inversión en crowdlending, Mintos pone a nuestra disposición dos operativas distintas: una plataforma web, y una app móvil.

Hablaremos en todo momento de la web, ya que nosotros no hemos usado la app móvil, aunque por lo que hemos observado la operativa es idéntica en ambas plataformas.

El interfaz de usuario nos ha parecido en todo momento muy directo, simple, con toda la información necesaria a mano. Se nos hace muy sencillo entender el flujo de las inversiones, y en qué entidades (originadores) tenemos en todo momento invertidos nuestros fondos, incluso aunque no tengamos demasiada experiencia con el crowdlending.

Por ejemplo, un detalle que nos ha gustado mucho es que podemos crear una cartera en Mintos desde cero (modalidad custom loans, o inversión manual) sin salir de una única pantalla.

Disponer de toda esta información en el mismo sitio, sin tener que navegar ni realizar secuencias de pasos, simplifica mucho la operativa, al menos desde el navegador web.

Mediante este cuadro de filtros podemos escoger los originadores de préstamos en los que queremos invertir, con todas sus características relevantes, así como la divisa y el mercado (primario o secundario) donde queremos operar.

¿Qué comisiones tiene Mintos?

Quizá te estés preguntando cuánto cuesta invertir con Mintos, y cuáles son sus tarifas para empezar a operar con crowdlending.

Pues bien, en este apartado tenemos que darte buenas noticias: Mintos es una plataforma de crowdlending realmente económica.

No podemos afirmar que invertir con Mintos sea totalmente gratis (como erróneamente proclaman desde su web), pero sí es cierto que la operación, en líneas generales, sale barata.

Para comenzar, la operativa normal con Mintos no está sujeta a comisiones. Esto es cierto, pero como decimos no significa que utilizarla sea totalmente gratis. Hay otros costes, pequeños, pero que sí aparecen cuando realizamos otro tipo de operaciones en la plataforma. Por ejemplo:

• Si necesitamos convertir divisas, Mintos aplica una comisión del 0,5%
• Si vendemos nuestra inversión en el mercado secundario; es decir, la vendemos a otro particular antes de que llegue su fecha de vencimiento,se aplica una comisión del 0,85%
• Hemos comprobado que Mintos también aplica comisiones por inactividad, en nuestro caso tras seis meses sin realizar ninguna operación en la plataforma.

Opiniones sobre Mintos: ¿qué piensan los usuarios de la plataforma?

Llegados a este punto, ya te debes haber hecho una idea acerca de cuál es nuestra opinión sobre Mintos para invertir, y cuál ha sido nuestra experiencia en primera persona, con todas sus luces y sus sombras.

Sin embargo, si deseas todavía más solidez en los testimonios, puedes acudir a plataformas de valoración comunitaria, como Trustpilot, donde otros miles de usuarios reales de Mintos, como nosotros, dan su opinión y comparten su experiencia en la plataforma.

En el caso de Mintos, vemos como la valoración promedio es de 3,9 puntos (el máximo en 5), lo cual equivale a un notable alto. Una buena nota, sin duda con aspectos a mejorar, pero que coincide bastante con el análisis que hemos hecho nosotros después de haber estado usando la plataforma durante algunos meses.

Sí que debemos subrayar que, por lo que hemos podido ver, la mayoría de usuarios de Mintos que han aportado su testimonio en Trustpilot lo hacen evaluando únicamente el servicio de crowdlending (inversión en préstamos), y no el resto de productos de la plataforma.

También hay que hacer notar que la mayoría de testimonios negativos sobre Mintos proceden de usuarios que han tenido problemas con impagos de los prestamistas. Como ya hemos puntualizado, esto no significa que Mintos no pague, pero el perjuicio para el inversor al final es el mismo.

Entonces, ¿realmente Mintos ha tenido problemas de impagos?

Sí y no. Algunos usuarios de Mintos han sufrido problemas de impagos, pero no por problemas con la plataforma de Mintos, sino porque el originador (la entidad que emite el préstamo en el que se invierte) ha tenido problemas para cumplir con su compromiso de recompra.

Dicho de otro modo, cuando el originador no tiene liquidez para cumplir con su compromiso de recompra del préstamo, el pago inevitablemente se va a retrasar. Y Mintos ya no puede hacer nada en ese punto, ya que no deja de ser un intermediario. Al final, el cliente poco informado (o con las expectativas demasiado altas) puede tener la sensación de que Mintos no paga, cuando en realidad el problema está en el origen del préstamo.

Ya hemos avisado, a lo largo de todo el artículo, que la inversión en préstamos a través del crowdlending no está exenta de riesgos, y que ante cualquier problema de las empresas emisoras los inversores pueden perder su dinero, como sucede con cualquier otro producto o activo de inversión.

La garantía de recompra, una de las características “estrella” y más publicitadas por parte de Mintos, reduce significativamente esa probabilidad. Pero no es una garantía de nada, ni actúa como un fondo de cobertura, ni nada parecido.

La garantía de recompra y el riesgo del exceso de confianza

Hemos observado que muchos usuarios pecan de exceso de confianza al no valorar adecuadamente los riesgos de la inversión en préstamos. La garantía de recompra que ofrece Mintos es un compromiso obligatorio que asumen los originadores, y ciertamente es una función que reduce el riesgo de impago. Pero nunca, jamás, en ningún caso, lo elimina por completo. Y aquí es donde muchos usuarios se ven decepcionados. Si la empresa prestamista tiene problemas de liquidez, la obligación de recompra se va a retrasar inevitablemente, y Mintos no puede hacer nada ante ello.

Conclusión: ¿cómo funciona Mintos para crowdlending? ¿Merece la pena?

Antes que nada, somos conscientes de que prácticamente en cualquier plataforma de inversión del mercado vamos a encontrar usuarios con valoraciones negativas, porque han tenido una experiencia desfavorable (por el motivo que sea).

El caso que nos ocupa no es una excepción. Pese a que encontramos opiniones de Mintos por parte de algunos usuarios que no reportan una buena experiencia en la plataforma, la inmensa mayoría vienen motivadas por el mismo problema: un exceso de confianza por culpa de la garantía de recompra de Mintos, y un error de cálculo a la hora de valorar los riesgos de invertir en crowdlending.

Mintos a día de hoy,  y en apenas unos años desde su nacimiento, se ha convertido en la plataforma de inversión P2P más usada y reconocida en Europa.

Esto no quiere decir que sea perfecta, pero como usuarios sí le hemos encontrado algunas ventajas sobre la competencia:

• Una tasa de impago menor que la competencia, gracias a la garantía de recompra (y ojo con esto: no nos cansaremos de insistir en que la garantía jamás reduce el riesgo a cero).
• Unas comisiones bajas, competitivas si las comparamos con otras plataformas de crowdlending.
• La interfaz de usuario, y la operativa en general, nos han parecido muy sencillas. Si esta es tu primera experiencia con el crowdlending (siempre hay una primera vez), Mintos gana muchos puntos gracias a este aspecto. También debemos reseñar que cuando les hemos planteado dudas o les hemos hecho llegar algún problema, nos han respondido con rapidez. Al menos, da la sensación de que están encima de sus canales de comunicación, y siempre pendientes de atender a los clientes.

Sin embargo, si queremos ser rigurosos en nuestra review de Mintos es necesario poner de manifiesto también los aspectos que nos han gustado menos.

• La rentabilidad promedio que hemos obtenido en Mintos no llega al nivel de otros crowdlending que hemos probado (esto hay que tomarlo siempre con reservas, pero es un dato objetivo y como tal debemos exponerlo en nuestra review).
• Si nos ceñimos a la plataforma de crowdlending, invertir en Mintos nos parece una opción competitiva. Pero el resto de productos que han ido añadiendo a la operativa, excepto quizá el sistema de ahorro con la función Smart Cash (la del fondo monetario), no nos parece que aporten gran cosa, al menos desde el punto de vista de un inversor experimentado e informado.

Por lo tanto, en resumen, nuestras opiniones sobre Mintos están condicionadas por su operativa sobre crowdlending -no nos han parecido interesantes sus demás productos- y nos parece una plataforma, en líneas generales, recomendable para esta práctica. Siempre y cuando no te dejes llevar por la publicidad de la función de garantía de recompra, y calibres adecuadamente los riesgos de impago que, aunque sean bajos, haberlos “haylos”…

Actualizaciones del artículo

• La inversión mínima de Mintos pasa asciende de 10 € a 50 € (17/08/2023).
• Actualizada la cartera de productos de inversión de Mintos (03/07/2024).
• Actualización de todo el contenido (22/07/2024).