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Mejores Planes de Pensiones Indexados ¿Cuál elegir? – La forma más eficiente de ahorrar

Los planes de pensiones no son el producto mejor valorado del mundo de la inversión: sus altas comisiones y su liquidez a largo plazo no le ha hecho tener la mejor acogida en el mercado.

La rigidez de sus características ha hecho que muchos ahorradores prefieran prepararse para su jubilación eligiendo incluso opciones de mayor coste como una cuenta de ahorro tradicional antes de abrir un plan de pensiones.

Sin embargo, la versión indexada de este producto, los planes de Pensiones Indexados, han conseguido darle la vuelta al tablero.

Combinando la diversificación de activos de los fondos indexados y el bajo nivel de riesgo de un plan de pensiones, los planes de pensiones indexados suman muchas ventajas, además de las fiscales, para mantener la calidad de vida después de la jubilación.

Si no tienes ni idea de qué son los planes de pensiones indexados o quieres enterarte con todo lujo de detalles, este es tu artículo.

¿Sabes cuáles son los mejores planes de pensiones indexados? Aquí te quitamos todas las dudas para que rompas tu hucha sin miedo, ¡Empezamos!

Qué es un Plan de Pensiones Indexado

mejores planes de pensiones

Un Plan o Fondo de Pensiones es un producto de ahorro a largo plazo, destinado esencialmente a apoyar la pensión jubilatoria.

Como producto de ahorro, su objetivo no es la inversión especulativa ni el aumento exponencial de la rentabilidad, sino salvaguardar el patrimonio hasta el momento de su retirada.

Podemos decir que todo Plan de Pensiones cumple, principalmente, con dos funciones:

  • Aporta grandes beneficios fiscales en la declaración de la renta, de los que enseguida te hablaré con más detalle.
  • Complementa sustancialmente la pensión de jubilación que, por desgracia, muchas veces es insuficiente para mantener la calidad de vida.

Los Planes de Pensiones tradicionales se han labrado opiniones muy negativas, a causa de las abusivas comisiones de los bancos que lo han convertido en un producto muy poco rentable.

Por esta razón, en Sin Comisiones no recomendamos en absoluto un Plan de Pensiones tradicional donde el mayor beneficiario (y casi el único) es el banco.

Sin embargo, un Plan de Pensiones Indexado sí nos parece una muy buena forma de ahorro, una opción que combina lo mejor de ambos mundos para ofrecer un instrumento de ahorro mucho más eficiente.

Plan de Pensiones tradicional y Plan de Pensiones indexado – ¿Cuál es la diferencia?

Como te decía, los Fondos de Pensiones tradicionales no han conseguido ser un producto recomendado con el que ahorrar ni tan siquiera, con el que mantener tu dinero a salvo.

Lo cierto es que no debería ser tan complicado encontrar opciones seguras de proteger nuestro patrimonio, de cara a un momento tan vulnerable como es la jubilación.

Para eso mismo nace la versión mejorada de esta clase de instrumentos: el Plan de Pensiones Indexado, un fondo de ahorro al que podemos acceder desde la inmensa mayoría de robo advisor.

Seguro que estás deseando conocer todo lo que puede ofrecerte un plan indexado y cuáles son los mejores planes de pensiones indexados. Quédate hasta el final y tú mismo podrás responderte.

Las diferencias entre un Plan de Pensiones Indexado y el Plan de Pensiones de la banca clásica son muy simples:

  • Un Plan Indexado (como su propio nombre indica) invierte en fondos cotizados y fondos indexados como el IBEX 35 o S&P 500, entre muchos otros; sin embargo, los Planes de Pensiones tradicionales invierten en valores individuales (acciones, bonos).
  • El Plan de Pensiones indexado se gestiona de forma pasiva, lo que permite ofrecer comisiones muy inferiores como forma de potenciar la rentabilidad. Esto, por supuesto, no ocurre así en el plan tradicional.

Cómo funcionan los Planes de Pensiones Indexados

plan de pensiones

Un Plan de Pensiones Indexado es un instrumento que reune características de dos tipos de productos: el clásico Plan de Pensiones, y el innovador Fondo Indexado.

Ya sabes qué puede ofrecerte un Plan de Pensiones, pero ¿Sabes en qué consisten los Fondos Indexados?

Son fondos de inversión muy valorados por su relación entre rentabilidad y bajos costes. Para que lo veas claro, así es cómo funcionan los Fondos Indexados:

  • Es un fondo de gestión pasiva que replica la rentabilidad de los índices con mayor liquidez en el mercado mundial. Por ejemplo, en la bolsa española sería el IBEX 35.
  • El fondo indexado pretende seguir las posiciones copiadas con la mayor exactitud. Así, las métricas que refleje el índice también serán las del fondo indexado.

Ahora que sabes qué es un fondo indexado te estarás preguntando cómo funciona un Plan de Pensiones Indexado. Y siento desvelarte el misterio, pero la respuesta es que no hay demasiada diferencia.

Un Plan de Pensiones Indexado también replica diversos valores de un índice para construir una cartera. Aunque la composición final siempre depende de cada perfil, aquí el objetivo principal es proteger el patrimonio.

Comisiones Planes de Pensiones

la hormiga capitalista

Una de las características que han hecho a los mejores planes de pensiones saltar a la fama han sido sus mínimas comisiones: una reducción a la que no estamos nada habituados en este clase de producto.

Aunque las comisiones totales exactas dependerán del robo advisor que gestione tu cartera, tendrás que tener en cuenta los siguientes costes:

  • Comisiones de Gestión. Destinadas directamente a la entidad gestora o al robo advisor encargado del asesoramiento de tu cartera.
  • Comisión de Depositaría. Coste del banco custodio donde se guarda tu patrimonio.
  • Coste de los activos que componen la cartera (ETFs y Fondos Indexados)
  • Dependiendo del robo advisor que utilices y los servicios que puedas utilizar, tendrás que pagar algún coste adicional como corretaje, cambio de divisas, auditoría, etc.

Como verás, estos son unos costes mínimos que en ningún caso merman la rentabilidad de tus ahorros. Recuerda que tu aportación máxima anual es limitada, por lo que las comisiones también lo serán.

Rentabilidad Planes de Pensiones

Para entender mejor las diferencias de rentabilidad entre un plan indexado y uno tradicional, hemos escogido una representación para cada tipo.

Para hablar de la rentabilidad de los Planes de Pensiones Indexados, hemos analizado la rentabilidad histórica de Indexa Capital y su producto Indexa Más Rentabilidad Acciones PP, con 4 estrellas Morningstar.

mejor plan de pensiones

Aquí tenemos la última actualización de la cartera de fondos de pensiones de Indexa. Prácticamente toda la inversión está destinada a activos de renta variable.

fondo de pensiones

Podemos obtener la liquidez del fondo en distintos periodos. Es otro valor con el que podemos conocer cuál es la rentabilidad histórica de la cartera.

Por el otro lado, echaremos un vistazo a un plan de pensiones clásico pero actual: Mi Proyecto Santander Sostenible Smart.

Solo en comisiones, ya empezamos a ver las primeras diferencias notables. Mientras que el plan indexado tiene un coste de gestión 0’45%, el fondo de pensiones en el Banco Santander sube hasta el 1’50%

Aunque es obvio que toda comisión de más tiene repercusiones directas en la rentabilidad de la cartera, esto podremos verlo más claramente si analizamos directamente las métricas.

plan de pension ing

Para empezar, nos encontramos con una distribución de la cartera repartida entre renta variable y renta fija. No hemos encontrado ningún plan de pensiones del Santander con una propuesta completa de renta variable.

Es cierto que los fondos de renta fija son una de las mejores opciones para preservar la rentabilidad frente al riesgo; sin embargo, en una cartera de riesgo 5 sobre 7 se suele buscar una mayor rentabilidad.

comparador plan de pensiones

Siendo esta cartera una de las más arriesgadas que ofrece Santander para sus planes de pensiones, es obvio que su distribución de activos y su rentabilidad histórica se quedan atrás para los perfiles más exigentes.

mejor plan de pensiones 2019
Rentabilidad Plan de Pensiones Indexado – Plan de Pensiones Indexa Capital
mejores planes de pensiones
Rentabilidad Plan de Pensiones Tradicional – Plan de Pensiones Santander

Riesgos Planes de Pensiones

A diferencia de otros productos de inversión, un plan de pensiones es un instrumento de ahorro, compuesto para evitar la exposición innecesaria a los riesgos.

Lo cual no significa que dejen de existir los riesgos.

Porque al fin y al cabo, cuando depositas dinero en cualquier plataforma de inversión ya sea en un banco, una aseguradora o un robo advisor, ese dinero deja de estar en tus manos.

Y eso siempre conlleva una serie de riesgos, aunque puedan ser mínimos y remotos.

  • Puede ocurrir que la entidad gestora de tu fondo sea inexperta o poco solvente y quiebre con tu patrimonio, aunque incluso en ese caso tu dinero estaría protegido por el Fondo de Garantía de Inversiones, con una indemnización de hasta 100.000 €.
  • Existe el riesgo de que los fondos que componen tu cartera no sean suficientemente rentables. Por eso es importante asegurarse de elegir un fondo con métricas históricas que cumplan con nuestros objetivos.
  • Podrías pagar comisiones de más que mermen los beneficios de tu fondo de pensiones. Esto difícilmente te pasará si inviertes en planes indexados con un robo advisor, donde no solo las comisiones son mucho más reducidas, sino también mucho más transparentes.
  • Por último señalar que es importante que sepas definir con sinceridad cuál es tu perfil de riesgo. De lo contrario verás frustrados tus objetivos de inversión.

Estos son los principales riesgos que podrás enfrentar en un plan de pensiones… Pero quizá no sean los únicos.

El mercado es volátil. Aunque un plan de pensiones invierta con previsión y bajo riesgo, la inversión no deja de ser dependiente del crecimiento del mercado.

Cómo invertir en un Plan de Pensiones

planes de pensiones garantizados

Cada producto de inversión tiene unas condiciones particulares, y los planes de pensiones no iban a ser menos. A la hora de crear tu cartera, deberás tener en cuenta algunas particularidades:

  • La aportación máxima está limitada a la cifra menor entre 8.000 € o el 30% de tus rendimientos de trabajo anuales, salvo casos excepcionales.
  • Si tu cónyuge gana menos de 8.000 € al año, tú puedes sumar hasta 2.500€ a su plan de pensiones y deducirte esa aportación de tu base imponible.
  • Si tú y tu pareja presentáis la declaración de la renta de forma conjunta, ambos podréis deducir vuestras aportaciones.
  • En el caso de las personas con discapacidad, el límite de aportación anual es 24.250€ para el mismo partícipe y 10.000€ si aporta otro contribuyente con relación de parentesco.

Estos son solo algunos puntos destacados que debes valorar si estás preguntándote cómo invertir en un plan de pensiones, sea o no indexado.

Ahora bien, si estás preguntándote cuál es el mejor momento para abrir tu plan de pensiones… Aquí tampoco existe una respuesta universal.

Muchos estudios han señalado que la media de edad en la que un español abre su plan de pensiones está entre los 35 y los 55 años de edad, momento en el que suele encontrar estabilidad económica.

Sin embargo, el mejor momento para crear una cartera de pensiones estará determinado por factores tan personales como tu nivel de riesgo, tus años de cotización e incluso, la comunidad autónoma en la que resides.

Por eso lo más recomendable es que realices un sencillo test de simulación donde tú mismo podrás analizar cuándo estarás preparado para abrir tu plan de pensiones.

En cualquier caso y si finalmente te decides a abrir tu plan, la estrategia más eficiente es marcar una aportación fija al mes, aunque sea mínima, para que asegurar la rentabilidad de tu patrimonio en tu fecha objetiva.

Tipos de Planes de Pensiones Indexados

Uno de los aspectos que más preocupan de los fondos de pensiones indexados es la composición de sus carteras. En función del objetivo de inversión podremos invertir en distintas clases de activos:

Planes de Pensiones Indexados de Renta Fija

renta fija

Los activos de renta fija suelen encontrarse en carteras de un perfil más moderado, y es por ello que es habitual que formen parte de los planes de pensiones.

La particularidad más especial de este producto es que su eficiencia es mayor en el largo plazo, a diferencia de otros activos con una fecha de vencimiento superior.

Su principal ventaja es su estabilidad y bajo riesgo, con la contrapartida de contar con una rentabilidad menor a otra clase de activos.

Las carteras indexadas de planes de pensiones indexados de renta fija replican únicamente esta clase de índices con tal de seguir estas mismas métricas, índices como bonos de mercados globales.

Planes de Pensiones Indexados de Renta Variable

La renta variable suele enfrentar una mayor exposición al riesgo que la renta fija y, de la misma forma, también se espera que su rentabilidad sea mucho más elevada.

En este tipo de cartera, los índices globales que se replican son índices de acciones, como el IBEX 35 o S&P 500.

Planes de Pensiones Indexados de Renta Mixta

Este tipo de carteras son una composición que busca equilibrar renta fija y renta variable como forma de obtener las mejores cualidades de ambas clases de activos.

Cómo se compone tu cartera en un Plan de Pensiones Indexado

fondos indexados

Cuando hablábamos de la rentabilidad de los planes indexados, los comparábamos con los planes de pensiones que nos ofrece la banca tradicional.

En esta comparación hemos visto que había diferencias claras de rentabilidad histórica no solo por las comisiones; también por la forma en que se componen las carteras.

Mientras que los fondos de pensiones clásicos suelen estar fuertemente ligados a la inversión en renta fija, con los planes indexados podemos encontrar opciones mucho más personalizadas.

Dos opciones de carteras de Planes de Pensiones Indexados para dos objetivos distintos – Planes de Pensiones Indexa Capital

Es cierto que invertir en renta fija es una forma óptima de prevenir riesgos; pero también puede ser un obstáculo para alcanzar mayores métricas de rentabilidad.

Mejores Planes de Pensiones en España

En el momento de buscar un plan de pensiones, hay factores clave que te harán decantarte y sobre todo, serán lo que determinen el éxito de tu cartera:

  • Pagar las mínimas comisiones.
  • Garantías de fiabilidad y seguridad.
  • Servicio especializado de atención al cliente, al que poder acudir en cualquier momento de manera online o telefónica.
  • Composición de carteras rentable, equilibrada y de acuerdo a tu perfil.

En base a todos estos aspectos hemos indagado a fondo en los mejores planes de pensiones que hay en España. Los hemos probado y aquí tienes nuestro análisis.

Comparativa Planes de Pensiones – Mejores Planes de Pensiones Indexados

Finizens


⭐⭐⭐⭐⭐ Leer más
Aportación inicial50€
Comisiones totales0’80%
Aportaciones periódicas5€
Activos-Renta Fija
– Renta variable
– Oro
– Patrimonio inmobiliario
Instrumentos12 fondos y ETF
Número de carteras5 (según IRPF)
Entidad GestoraCaser Seguros
Banco CustodioCecabank
Usabilidad webWeb y Aplicación móvil (iOs y Android)

Indexa Capital

Indexa capital vs roboadvisor openbank
⭐⭐⭐⭐⭐ Leer más
Aportación inicial50€
Comisiones totales0’67%
Aportaciones periódicas5€
Activos-Renta Fija
– Renta variable
Instrumentos8 – 17 ETF
Número de carteras5 (según IRPF)
Entidad GestoraCaser Seguros
Banco CustodioCecabank
Usabilidad webWeb y Aplicación móvil (iOs y Android)

Finanbest

robo advisor finanbest
⭐⭐⭐⭐⭐ Leer más
Aportación inicial30€
Comisiones totales1’30%
Aportaciones periódicas5€
Activos-Renta Fija
– Renta variable
Instrumentos8 Fondos y ETF
Número de carteras2 (Prudente y Decidido)
Entidad GestoraPSN
Banco CustodioCecabank
Usabilidad webAplicación web

InbestMe


⭐⭐⭐⭐⭐ Leer más
Aportación inicial250€
Comisiones totales0’86%
Aportaciones periódicas250€
Activos-Renta Fija
– Renta variable
Instrumentos18 ETF
Número de carteras10 (según IRPF)
Entidad GestoraGVC Gaesco Pensione
Banco CustodioBNP Paribas
Usabilidad webWeb y Aplicación móvil (iOs y Android)

Popcoin

roboadvisor popcoin
⭐⭐⭐⭐⭐ Leer más
Aportación inicial1000€
Comisiones totales0’80%
Aportaciones periódicas
Activos-Renta Fija
– Renta variable
-Líquido
Instrumentos11 – 12 ETF
Número de carteras3 (Conservador, Moderado y Dinámico)
Entidad GestoraBankinter
Banco CustodioBankinter
Usabilidad webWeb y Aplicación móvil (iOs y Android)

Beneficios fiscales de un Plan de Pensiones

ventajas fiscales plan de pensiones

La idea de tener suficientes ahorros para cuando llegue la jubilación suena muy bien, pero seamos sinceros…

No es suficiente estímulo.

No es casualidad que los planes de pensiones sean una de las formas favoritas de ahorro y es que, el principal atractivo de invertir en fondos de pensiones no es el ahorro a largo plazo, sino todas las ventajas fiscales a corto plazo.

¿Puedo traspasar un Plan de Pensiones?

Todos los planes de pensiones en España son trasladables de una entidad a otra en cualquier momento, de forma completamente gratuita (sin impacto fiscal y pagar ningún tipo de impuesto)

¿Cuánto desgrava un Plan de Pensiones?

En principio, la aportación máxima de cualquier plan de pensiones está limitada a 8.000€ o al 30% de tus rendimientos de trabajo anuales.

La aportación que hagas, sea la cifra que sea, se reduce directamente de tu base imponible; es decir, se te reducirá el porcentaje de IRPF proporcional de tu próxima declaración de la renta.

Todo lo que aportes a tu plan de pensiones es un gasto que te ahorras de IRPF. Ahora bien, en función de la cantidad que aportes a tu plan y tus ingresos anuales obtendrás mayores o menores beneficios fiscales.

¿Puedo rescatar mi Plan de Pensiones cuando quiera?

La característica más incómoda de los planes de pensiones, indexados o no, es su baja liquidez. Una vez que abres tu plan de pensiones, solo puedes rescatarlo en casos muy concretos:

  • Jubilación.
  • Fallecimiento.
  • Incapacidad laboral o paro de larga duración.
  • Enfermedad grave.
  • A partir de los 10 años de abrir el plan.

¿Quién puede abrir un Plan de Pensiones Indexado?

Cualquiera que quiera mantener sus ahorros seguros beneficiándose de las máximas ventajas fiscales y de rentabilidad, puede abrir un plan de pensiones indexado.

Aunque las estadísticas señalen que los españoles empiezan a utilizar este productos cuando se sienten estables económicamente, las puertas de la jubilación no tienen por qué ser, necesariamente, el mejor momento para comenzar.

Cuanto antes empieces a darle rentabilidad a tus ahorros, mayores serán los resultados que llegarán.

“El mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años.

El segundo mejor momento… Es ahora”

Proverbio Chino

Lo mejor y lo peor de un Plan de Pensiones Indexado

Ahorrar para tu jubilación con un plan indexado puede traerte muchas ventajas y, quizá… También algún que otro inconveniente.

Ventajas de un Plan de Pensiones Indexado

✔️ Comisiones muy reducidas. No solo tiene unas comisiones mucho más reducidas que el plan de pensiones tradicional; también están muy por debajo de otros productos de inversión.

✔️ Todas las ventajas de un fondo indexado. Las características de los fondos indexados los han colocado como uno de los productos más valorados en el mundo de la inversión a largo plazo. Su diversificación de activos, su prevención de la volatilidad y sus métricas de rentabilidad histórica son cualidades que también comparten los planes de pensiones indexados.

✔️ Accesible a todo tipo de inversor. La simplicidad de uso y la comodidad de dosificar las aportaciones hacen de los planes de pensiones indexados un producto ideal para cualquier tipo de inversor, sobre todo para el pequeño ahorrador más inexperto en el mundo de la bolsa.

✔️ Beneficios fiscales. La principal razón por la que un plan de pensiones resulta tan atractivo, son sus beneficios fiscales como forma de ahorro.

Inconvenientes de un Plan de Pensiones Indexado

Baja liquidez. Los planes de pensiones indexados están diseñados para obtener beneficios a largo plazo, por eso su valor liquidativo diario es mínimo.

❌ No es fácil de recuperar. Antes de poner tu capital en un plan de pensiones debes saber que no podrás recuperar tu dinero hasta dentro de 10 años (como mínimo), hasta que te jubiles o en casos muy excepcionales. Infórmate bien antes de tomar ninguna decisión.

Opiniones Plan de Pensiones – ¿Merecen la pena?

plan de pensiones opinion

Los planes de pensiones tradicionales están en la lista negra de productos que desde Sin Comisiones jamás recomendaríamos: sencillamente, sus altos costes no están a la altura de lo que ofrecen.

Sin embargo, los planes de pensiones indexados nos parecen uno de los productos ahorro más eficientes que pueden encontrarse ahora mismo en el mercado.

Después de este análisis completo lo tenemos claro: si queremos llegar con solvencia a nuestra jubilación, mejor aprovecharse de los traspasos gratis y pasarse a un plan indexado.

Pero antes de abrir tu cuenta, lee este análisis completo y resuelve todas tus dudas. Un plan indexado aportará muchos beneficios a tu inversión aunque si no estás buscando ahorrar a largo plazo puede que no sea para tí.

¿Plan de Pensiones o Plan de Ahorro?

Aunque puedan tener objetivos parecidos, un plan de pensiones y un plan de ahorro no son lo mismo.

El plan de ahorro es exactamente lo que su nombre indica: una estrategia de ahorro dentro de tu cuenta de ahorro. En función del banco con el que tengas tu cuenta, dispondrás de unas características o ventajas concretas.

Si lo que más te chirría del plan de pensiones es la liquidez a largo plazo, quizá una cuenta ahorro en la que tengas el dinero disponible siempre que quieras, es tu opción.

Eso sí: olvídate de todas las ventajas fiscales que un plan de pensiones te ofrece de manera inmediata.

Consejos antes de invertir en un Plan de Pensiones Indexado

mejores planes de pensiones

Los Planes de Pensiones son productos de inversión muy diferentes al resto y es normal que den lugar a confusiones, por eso te damos una serie de indicaciones con las que orientarte en tu decisión:

  • Antes de nada: asegúrate de tener claro en qué consiste esto de la inversión a largo plazo, y sobre todo, de tener claro si es lo que quieres. No podrás recuperar tu dinero hasta dentro de, al menos, 10 años.
  • ¿Tienes claro cuál es tu perfil de inversor? Porque esto es uno de los pasos más importantes si estás decidido a invertir. Definir un nivel de riesgo que no cumpla con tus objetivos te causará muchas frustraciones.
  • Normalmente se aconseja aumentar el nivel de riesgo cuando la cartera de pensiones es aún reciente, e ir gradualmente moderando la exposición según se acerca la fecha de liquidez del plan.
  • En la medida de lo posible, te quitará muchos dolores de cabeza evitar riesgos innecesarios (sobre todo si no estás preparado para asumirlos con solvencia)
  • Hay muchos productos de ahorro en el mercado con un increíble barullo de características, y no es fácil elegir. Lo más seguro es decantarse entre los mejores planes de pensiones, gestionados entidades reconocidas.

Hagas lo que hagas, lo más importante es que tomes las decisiones que te permitan irte a la cama tranquilo. Pero seguro que teniendo en cuenta estos consejos, dormirás mucho mejor.

¿Cuál es el mejor Plan de Pensiones?

mejores planes de pensiones

Si te han convencido todas las características de los planes de pensiones indexados, en Sin Comisiones te recomendamos algunos de los mejores planes de pensiones para que protejas tus ahorros eludiendo todos los impactos fiscales.

⭐⭐⭐⭐⭐

  • Gestor automatizado líder en España.
  • Las comisiones más competitivas del mercado.
  • Fuertes garantías de protección al inversor.
  • 10.000€ gestionados gratis durante un año

⭐⭐⭐⭐⭐

  • Máxima diversificación global.
  • Regulado por la CNMV y DGSFP.
  • Sin comisiones por mantenimiento de cuenta.
  • Consigue 12.000€ gestionados GRATIS durante 1 año.

⭐⭐⭐⭐⭐

  • Uno de los Mejores Gestores de Inversión
  • Fondos Indexados, ETFs
  • Con muy bajo capital inicial

Estas tres opciones ofrecen unas altas métricas de rentabilidad histórica y una exposición mínima al riesgo en sus planes de pensiones, así que si estás decidido a empezar tu proyecto de futuro, ya sabes…

El mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años, pero el mejor momento para ti…

El mejor momento puede ser cada día.

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Gabriel Rodríguez
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