Las hipotecas más baratas en España: Guía actualizada a noviembre de 2024

Bancos con las hipotecas más baratas en noviembre de 2024

Este es nuestro ranking de entidades bancarias que ofrecen este mes las hipotecas más económicas del mercado a tipo fijo, variable y mixto:

TIN o TAE, ¿en qué fijarse?

El tipo de interés nominal (TIN) es el porcentaje acordado con el banco para el pago de los intereses mensuales sobre el préstamo. La tasa anual equivalente (TAE) es el indicador que refleja el coste total de la hipoteca, es decir, incluye el TIN y también otros gastos, comisiones y vinculaciones con coste. Lo más recomendable es fijarse en la TAE a la hora de comparar ofertas como referencia para encontrar la hipoteca más barata.

¿Cuáles son las hipotecas fijas más baratas actualmente?

Antes de comenzar a detallar algunas de las hipotecas a tipo fijo más baratas y destacadas del mercado, quiero mostrarte una tabla donde se reflejan las entidades que ofrecen las hipotecas fijas con una TAE más reducida tanto con el TIN bonificado como sin bonificar, para que veas cómo cambia el panorama si nos acogemos a la máxima bonificación o si, por el contrario, preferimos no vincularnos con la entidad:

Como ves, Openbank es la entidad que ofrece la hipoteca fija más barata si nos decidimos por la oferta hipotecaria sin vinculaciones, seguida de MyInvestor y Coinc. Sin embargo, esta última entidad es la que ofrece el préstamo hipotecario al menor precio si nos acogemos a las bonificaciones, siendo tan solo una la vinculación que incluye Coinc, aspecto que también hay que tener en cuenta.

Ahora también aparece en el podio Banco Santander, y en el top 5 Bankinter con una de las hipotecas fijas bonificadas más baratas.

Bonificaciones

Recuerda que el porcentaje de bonificación se aplica solo al TIN, pero igualmente hace que la TAE también se vea en parte reducida respecto a las hipotecas sin bonificar. Además, algunas bonificaciones pueden compensar y otras no, ya que el coste del producto vinculado será mayor al descuento que aplica.

Top 5 hipotecas variables más baratas en España

Paso a comparar las 5 hipotecas a tipo variable más baratas sin bonificaciones, frente a las 5 más baratas pero con bonificación máxima:

Aquí pasa un poco como en el caso de las hipotecas fijas más baratas, es decir, que el orden cambia en función de si el préstamo se bonifica o no. La hipoteca variable de MyInvestor no bonificada es la más barata, pero si nos acogemos a la bonificación máxima, EVO Banco y otras entidades mejoran su oferta frente a MyInvestor.

Préstamos hipotecarios a tipo mixto más baratos

Por último, quiero mostrarte cuáles son las hipotecas mixtas más baratas que encontrarás este mes:

Los bancos que ofertan las hipotecas mixtas al mejor precio son algunos de los que incluyen hipotecas más baratas a tipo fijo y variable: Openbank, EVO Banco, Banco Santander… Pero en el ranking de hipotecas mixtas más baratas sin bonificaciones se cuela la hipoteca mixta Pibank que destaca por ofrecer unos intereses bajos sin vinculación alguna.

Aunque las bonificaciones se mantienen prácticamente iguales entre los tipos fijo, variable y mixto a la hora de mejorar el precio de la hipoteca, también encontramos hipotecas en nuestros rankings que no exigen vinculación para su mejor oferta.

Por eso, voy a ir detallando las características, ventajas y desventajas de los préstamos de cada entidad para saber si realmente nos merece la pena comprar una vivienda aunque sean las hipotecas más baratas del momento según los intereses que aplican.

Hipotecas Open de Openbank

Así se conocen las hipotecas a tipo fijo, variable y mixto de Openbank, algunos de los préstamos hipotecarios más baratos del mercado desde hace ya algunos años.

La característica más notable de estas hipotecas es que su contratación es exclusivamente online y se obtiene la preaprobación al momento. En principio, la única comisión que encontrarás si la contratas, es la de amortización anticipada total del préstamo, tal y como establece la nueva Ley Hipotecaria.

Por último, destacar que el importe mínimo a financiar es bastante bajo en comparación con otras ofertas, solo de 30.000 €. En cuanto a la bonificación máxima, esta es solo del 0,60% y además es necesario vincularse a 4 productos:

• Domiciliar la nómina igual o superior a 900€/mes para un titular y 1.800€/mes para todos los titulares: bonificación del 0,30%
• Disponer de un seguro de vida: bonificación del 0,10%
• Contratar un seguro de hogar: bonificación del 0,10%
• Financiar más de 150.000€: bonificación del 0,10%

¿Las hipotecas de Openbank merecen la pena?

Si entramos a comparar estos préstamos con el resto de la oferta hipotecaria, realmente la recomiendo en su modalidad fija o mixta y sin bonificaciones o solo vinculando la nómina y aprovechando la última bonificación en el caso de que vayas a financiar un importe superior a esa cantidad.

Hipotecas Sin Mochila de MyInvestor

Lo que llama más la atención de las hipotecas de MyInvestor, y por eso reciben este nombre, es que no incluyen bonificaciones por domiciliar la nómina o contratar productos, es decir, no tienen ningún tipo de vinculación para obtener la mejor oferta, siendo, aún así, una de las TAE más reducidas del mercado hipotecario.

Eso sí, algunos puntos que no juegan a su favor son:

• Justificar unos ingresos de mínimo 4.000 € al mes entre los titulares
• Ser mayor de 70 años al finalizar el préstamo, cuando lo normal es 75 años
• El importe mínimo a financiar si es nueva hipoteca son 100.000 € y 70.000 € si se trata de una subrogación hipotecaria

Por último, comentar que es otra de las hipotecas online del ranking ya que su contratación es exclusivamente digital. No tienen comisión de apertura, pero sí hay que tener en cuenta la comisión por amortización anticipada total y parcial del préstamo.

¿Recomiendo las hipotecas de MyInvestor?

Sí, y especialmente a tipo variable sin bonificaciones, siempre que puedas cumplir con los requisitos establecidos..

Hipotecas fija y variable de Coinc

Las hipotecas de Coinc son a tipo fijo o variable y también de contratación 100% online, excepto la firma ante notario que debe ser presencial. No aplican comisión de apertura, pero sí por subrogación y amortización anticipada.

La mayor ventaja de estas hipotecas es que el TIN y la TAE sin bonificar ya son porcentajes muy competitivos, pero que además pueden ser aún más reducidos si solo contratas una Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina de Coinc, disfrutando de una reducción del 0,40%, que es la máxima bonificación que ofrecen, pero, en este caso, más que suficiente para convertirse en una de las hipotecas más baratas en España.

Hipoteca Fija Coinc

Como puedes ver en la tabla anterior, el préstamo a tipo fijo bonificada de Coinc es una de las hipotecas más baratas, con la ventaja de que solo tendrás que abrir una cuenta en la entidad para disfrutar de la máxima bonificación.

Hipotecas Santander

En las hipotecas de Banco Santander encontramos préstamos a tipo fijo y mixto más baratos del mercado, tanto bonificados como sin bonificar. Su contratación puede ser digital o presencial, pero la mejor oferta se aplica en el caso de que el préstamo se contrate online. Estas hipotecas del Santander no tienen comisión de apertura y la edad máxima del titular al finalizar el plazo de amortización puede alcanzar los 80 años.

Otro punto destacado es que el préstamo a tipo fijo ofrece un interés preferencial durante los 6 primeros meses del préstamo. La bonificación máxima es del 1,10% para todas las hipotecas de esta entidad, cuando la media se sitúa en el 1%. Sin embargo, el número de vinculaciones es superior al de otras hipotecas:

• Domiciliar una nómina o pensión de 600 o 300€/mes respectivamente o un pago a la Seguridad Social de al menos 175€/mes: 0,50% de bonificación
• Usar la tarjeta de crédito o de débito mínimo seis veces al trimestre: 0,05% de bonificación
• Contratar un seguro de hogar, de vida o de accidentes/incapacidad: 0,10% de bonificación por cada 100€ de cuota anual hasta un máximo del 1%.
• Contratar un sistema de seguridad de Alarmas: 0,20% de bonificación
• Certificado de eficiencia energética: 0,10% de bonificación

¿Qué hipoteca del Santander es la más recomendable?

En concreto la hipoteca fija Santander bonificada, pero solo vinculándose a nivel de nómina, uso de la tarjeta y eficiencia energética de la vivienda si cuenta con ella.

Hipotecas Inteligentes EVO

Las hipotecas de EVO Banco son de contratación 100% online y se suman a todos los rankings por ofrecer unas tasas de interés bastante competitivas dentro del mercado, ya sean bonificadas o no.

No aplican comisión de apertura ni de amortización anticipada del préstamo si es parcial (tampoco total en el caso de la variable y la mixta con 5 años a tipo fijo), lo cual es una ventaja respecto a otras ofertas del mercado y por la que no tendrás que negociar con la entidad. Eso sí, hay que tener en cuenta que no son hipotecas para segunda vivienda, por lo que solo te financiarán la compra de la vivienda habitual.

Al igual que las hipotecas de Openbank, ofrecen una bonificación máxima del 0,40%, siendo de las más reducidas del mercado, pero suficiente para que sean de los préstamos hipotecarios más baratos:

• Domiciliación de nómina, desempleo o pensión igual o superior a 600€/mes: bonificación del 0,10%
• Contratación de un seguro del hogar: bonificación del 0,10%
• Contratación de un seguro de vida: bonificación del 0,20%

¿Cuál es la hipoteca EVO más barata?

La hipoteca Inteligente variable de EVO Banco es la que considero la más barata de la entidad, ya que aún sin bonificar, se encuentra en el segundo puesto del ranking.

Hipotecas Kutxabank

En el caso de las hipotecas Kutxabank, destacamos el préstamo a tipo variable con bonificación máxima como uno de los más baratos del mercado hipotecario.

Esta hipoteca solo permite financiar la compra de la primera vivienda, sin comisión de apertura, pero con comisión por amortización anticipada parcial y total.

Ahora bien, para acceder a la mejor oferta debes vincularte con la entidad hasta conseguir un 1% de bonificación. Para ello, puedes elegir entre 10 vinculaciones, siendo en su mayoría muy exigentes.

¿Recomiendo esta hipoteca de Kutxabank bonificada?

Sería mejor intentar obtener una mejor oferta sin bonificar, ya que las vinculaciones que propone Kutxabank no son del todo accesibles y no merecen la pena, ya que el gasto será mayor que el ahorro aportado.

Hipotecas Naranjas de ING

Dentro de la oferta hipotecaria de ING, apuesto por su préstamo a tipo variable, el cual puede ser una buena opción tanto bonificado como no.

Sus características más destacadas son la ausencia de comisiones, un primer plazo inicial a tipo fijo de 1 o 3 años y un plazo de amortización de hasta 40 años.

La hipoteca variable de ING propone 4 vinculaciones para obtener un 0,60% de bonificación máxima:

• Domiciliación de nómina
• Contratación de seguro de hogar
• Contratación de seguro de vida
• Certificación energética

¿La hipoteca variable de ING es una buena opción?

Si ya eres cliente de la entidad, te recomiendo que negocies para obtener una buena oferta. En caso contrario, hay otras opciones más interesantes y baratas.

Hipotecas Pibank

Se trata de una hipoteca a tipo mixto con un plazo fijo inicial a tipo fijo de solo 4 años, pero que aplica una TAE variable bastante competitiva.

Sus características principales son:

• Sin comisiones y sin vinculaciones
• Podrás financiar hasta el 90% del valor de compra
• Hasta 35 años de financiación
• Para mayores de 21 años

Como ya he comentado, la hipoteca mixta Pibank no tiene vinculaciones, solo la apertura de una cuenta corriente para el pago de las cuotas. Por tanto, sus intereses no se verán bonificados.

¿Debes tener en cuenta la hipoteca mixta Pibank?

En el caso de que no te quieras vincular con una entidad, sí es una opción a tener en cuenta. En cambio, si te puedes vincular con otros bancos como Openbank o EVO, conseguirás una mejor oferta en sus hipotecas mixtas.

Hipotecas Bankinter

Dentro de las hipotecas baratas a tipo fijo y mixto bonificado, Bankinter entra en los rankings con un producto, a priori, muy competitivo, aunque para obtener el préstamo al mejor precio se tendrán en cuenta los niveles de bonificación.

Sin embargo, y cuando entramos a analizar las hipotecas Bankinter, vemos algunos requisitos que no comparten la mayoría de entidades que ofrecen este tipo de préstamos:

• Comisión de apertura es de 500€
• Ingresos mínimos de 2.500€

¿Por qué entonces son baratas las hipotecas de Bankinter? Porque aplican una bonificación máxima del 1,30%, siendo de los más elevados del mercado:

• Contratar la cuenta nómina, profesional o no nómina de Bankinter: bonificación del 0,3%
• Disponer de un seguro de vida: bonificación del 0,6%
• Contratar un seguro de hogar: bonificación del 0,3%
• Adquirir un plan de pensiones o EPSV: bonificación del 0,10%

¿Hipotecas Bankinter sí o no?

Desde mi punto de vista, no son hipotecas que recomiende. Esto es debido a que aplican comisión de apertura, sus requisitos son algo exigentes y la vinculación máxima, que es la que permite abaratar realmente el préstamo, también es elevada.

HipotecOn Cajamar

Esta entidad nos propone una hipoteca a tipo mixto barata, la cual puedes contratar online o desde una oficina con un tipo fijo inicial de 5 años, pero con ciertos requisitos y condiciones como tener ingresos superiores a 4.000€ al mes, que sea tu vivienda habitual, contar con un buen historial crediticio y que el importe que tengas que financiar sea superior a 60.000€.

La bonificación máxima de las hipotecas Cajamar es del 1%, pero para acceder a ella tendrás que ser socio de la entidad y, además:

• Domiciliar la nómina: bonificación del 0,30%
• Contratar un seguro de vida: bonificación del 0,20%
• Contratar un seguro de hogar: bonificación del 0,10%
  Gastar más de 2.500€/año con la tarjeta: bonificación del 0,20%
• Suscribirse a fondos de pensión superiores a 3.000€/año: bonificación del 0,20%

¿Merece la pena la hipoteca de Cajamar?

Considero que son muchas las condiciones y vinculaciones que debes cumplir para acceder su mejor oferta.

Hipotecas BBVA

Aunque no aparecen en los rankings, quiero hacer mención especial a las hipotecas del BBVA, debido a su popularidad y condiciones de vinculación.

Como la mayoría de préstamos hipotecarios, la fija y variable de Banco BBVA no tienen comisión de apertura, pero sí comisión por amortización anticipada parcial y total, así como por subrogación de la hipoteca, aunque te aconsejamos que negocies con la entidad si te encuentras en una buena posición económica.

Estas hipotecas destacan por la posibilidad de financiar un mínimo de 20.000 €, importe muy inferior a los que ofrecen otras entidades, así como por las pocas vinculaciones que exigen para conseguir el 1% de bonificación máxima (este porcentaje se aplica durante los 6 primeros meses de vida del préstamo independientemente de si te vinculas o no):

• 0,50% por domiciliar nómina superior a 600€/mes, pensión o desempleo superior a 300€/mes y contratar un seguro de hogar
• 0,50% por la contratación de un seguro de vida

Por último, debes saber que puedes contratar las hipotecas BBVA tanto en oficinas como a través de la página web de la entidad.