Motivos para Denunciar un Microcrédito a HolaDinero
Las últimas sentencias del Tribunal Supremo consideran abusivos este tipo de préstamos al consumo y conceden la nulidad de los contratos.
Sabemos que en situaciones de emergencia, es normal verse tentado a solicitar refinanciación. Así como también estamos más vulnerables a caer en productos financieros no tan convenientes, como es el caso de los microcréditos.
Este tipo de financiación que se ofrece como una solución rápida y sencilla, puede terminar convirtiéndose en un dolor de cabeza.
Contratos poco claros e intereses usuarios y abusivos son los principales motivos para denunciar un microcrédito HolaDinero. Sigue leyendo y te explicaremos qué otros motivos tienes para denunciar, cómo hacerlo y cuáles son las consecuencias jurídicas.
¿Tienes alguna tarjeta revolving, préstamo o microcrédito?
Te ayudaremos a descubrir si puedes hacer una denuncia y recuperar el dinero que has invertido en intereses abusivos.
Qué es HolaDinero
HolaDinero es una plataforma digital creada por la empresa HolaDinero Finance, cuyo domicilio fiscal se encuentra en Madrid. Su objetivo principal es ofrecer créditos personales de fácil acceso y contratación. Entre los cuales destacan sus microcréditos de adquisición inmediata los cuales analizaremos a continuación.
Cómo funcionan los Microcréditos HolaDinero
Se trata de una modalidad de préstamo personal que tiene la particularidad de ofrecer pequeñas cantidades de dinero para ser devueltas en lapsos relativamente cortos. Entre sus principales características se encuentran:
Rápidos
HolaDinero resalta la rapidez de sus créditos explicando que la solicitud solo tomará el tiempo que lleve llenar el formulario. La respuesta de la empresa se obtiene en solo unos minutos, y si se aprueba el préstamo, el dinero es transferido de inmediato.
Pocas cantidades de dinero
Los microcréditos HolaDinero consisten en pequeñas cantidades pensadas para solventar urgencias de liquidez. Lo que la empresa pretende es ofrecer una alternativa de crédito para asumir gastos imprevistos que no superen los 1000€.
Plazos de financiación flexibles
Los microcréditos HolaDinero tienen plazos de financiación variables. Dependerá del cliente determinar en cuánto tiempo podrá devolver el capital prestado. El plazo mínimo es de un día, mientras que el máximo es de 31 días.
Fácil contratación
Adquirir un microcrédito HolaDinero resulta bastante fácil, en la medida en que no amerita presentar demasiados requisitos ni papeleo. De hecho basta con el DNI y el procedimiento se hace de forma 100% online.
Supuestas ventajas de los microcréditos HolaDinero
La razón por la que los clientes siguen adquiriendo este tipo de financiamiento es que se esconde detrás de unas supuestas ventajas casi irresistibles. HolaDinero ofrece las siguientes:
Primer crédito gratis
Esta empresa ofrece a sus clientes nuevos la posibilidad de adquirir un primer microcrédito HolaDinero de forma totalmente gratuita. Esta es una estrategia cada vez más frecuente en este tipo de entidades y es bastante eficiente en su cometido de enganchar clientes recurrentes.
Créditos sin aval
Otra de las atractivas ventajas de los microcréditos HolaDinero es que pueden ser adquiridos sin necesidad de acudir al papeleo que una garantía representa. Es decir, te ahorras todo el proceso y la molestia de tener que ofrecer un fiador o una hipoteca a cambio del crédito.
Respuesta inmediata
Sin lugar a dudas una de las principales ventajas de los microcréditos HolaDinero es lo fácil y rápido como pueden ser adquiridos. Basta con llenar el formulario de solicitud para que la entidad en tan solo unos minutos emita una respuesta.
Cuantías y plazos flexibles
Por último, HolaDinero ofrece a los adquirientes de sus microcréditos la posibilidad de seleccionar la cuantía y el plazo de devolución que deseen.
¿Cuáles son los riesgos de los microcréditos HolaDinero?
Hasta ahora todo parece muy positivo e inofensivo, pero más allá de sus supuestas ventajas, HolaDinero aplica ciertas condiciones que pueden convertirse en un círculo de endeudamiento. A continuación te explicamos cuáles son:
Intereses usurarios
El principal y más importante riesgo de los microcréditos HolaDinero es que aplican intereses usurarios. Es decir, intereses que están por encima del límite legal.
Aunque la entidad promete entregar un primer crédito sin intereses (cosa que es cierta), es a partir del segundo crédito en el que los clientes comenzarán a sufrir las consecuencias.
Mientras que la TAE aplicable fijada por el Banco de España se sitúa en un 20%, los microcréditos HolaDinero aplican una TAE variable que puede alcanzar más del 1000%.
Comisión por pago anticipado
Una vez que has contratado tu segundo microcrédito HolaDinero, empiezas a ver cómo el dinero se te va en tan solo pagar intereses usuarios. Y si intentas remediarlo pagando de forma anticipada, la entidad igual te cobrará una comisión. Por lo que de cualquier forma terminas pagando de más.
Condiciones poco claras
Aun cuando la ley exige que los contratos de crédito sean detallados de forma clara y expresa, HolaDinero se limita a informar que la TAE que aplica es de naturaleza variable. Lo correcto sería que la empresa indicara con exactitud cuál es el porcentaje a cobrar por interés remuneratorio, sin embargo, esto es algo que muchas veces incumple.
Sin estudio de solvencia
Para ser capaz de entregar créditos tan rápido (en cuestión de minutos) esta y otras entidades de similar naturaleza, omiten el estudio de solvencia del cliente. Se trata de un procedimiento previo mediante el cual los bancos tradicionales verifican si la persona está o no en condiciones de adquirir una nueva deuda.
Este tipo de estudios tienen su razón de ser, y es que la ley sanciona a las empresas que promueven el endeudamiento excesivo.
Créditos para personas endeudadas
En estrecha relación con el punto anterior, otro de los riesgos es que HolaDinero ofrece microcréditos para personas inscritas en ASNEF. Este tipo de ficheros incluyen a personas que se encuentran en estado de insolvencia, es decir, que tienen deudas vigentes que no han podido pagar.
Esto significa que HolaDinero presta dinero a personas que ya han demostrado no tener suficiente solvencia. Por lo tanto, promueve el endeudamiento y termina agravando la situación financiera del cliente.
Motivos para denunciar un microcrédito a HolaDinero
En general, se puede denunciar un microcrédito HolaDinero siempre que la entidad aplique condiciones o ejecute acciones que vayan en contra de la ley. Las más comunes son las siguientes:
Interés remuneratorio usurario
La Tasa Anual Equivalente fijada por el Banco de España como Interés Normal del Dinero, funciona como límite para la aplicación del interés remuneratorio.
En la actualidad este límite se encuentra alrededor del 20% TAE, por lo que cualquier microcrédito que sobrepase tal límite puede ser objeto de denuncia.
Interés moratorio abusivo
El interés que HolaDinero puede cobrar por concepto de demora no puede superar los dos puntos porcentuales sobre el interés remuneratorio.
De manera que si esta entidad pretende cobrar un interés moratorio que supere tal límite, puedes pedir que la cláusula sea declarada abusiva y en consecuencia, anulada.
Falta de transparencia
Si HolaDinero ha ocultado información relevante en cuanto al contrato de crédito. Bien sea alguna cláusula, condición o incluso el tipo de interés aplicable, entonces puedes hacer la denuncia.
Si el juez logra verificar que HolaDinero ha actuado de mala fe, tergiversando los datos del contrato, ordenará que este se considere totalmente nulo y dejará de surtir efectos.
Acoso
No es poco frecuente que este tipo de entidades emprendan procesos de cobranza poco éticos. Sin embargo, el acoso y la intimidación no son actos aprobados por la ley. De manera que si HolaDinero ha empezado a:
- Llamar de forma constante y a todas horas.
- Hacer llamadas intimidantes, con tono grosero o amenazando.
- Llamar a tu lugar de trabajo.
- Llamar a tus familiares y amigos.
- Visitar tu residencia con frecuencia y en horarios indecentes.
Entonces puedes denunciar a HolaDinero por acoso. El juez se encargará de detener el abuso y las llamadas cesarán.
Denunciar microcrédito HolaDinero por interés usurario
El interés remuneratorio es un porcentaje que es cobrado de forma mensual al deudor, y que es calculado en base al capital prestado. Se trata de una prestación a favor de HolaDinero, la cual adquiere a cambio del servicio financiero que ofrece.
A pesar de ser una prestación contractual, el interés remuneratorio responde a un límite legal, el cual es fijado por el Banco de España de forma anual. A este límite se le conoce como “Interés Normal del Dinero” y es calculado en base a la media de los intereses aplicables por todos los bancos del país.
Si al analizar un contrato de crédito se verifica que contiene un interés por encima del interés normal del dinero (actualmente 20% TAE) entonces se considera que tiene un interés usurario.
Si este es tu caso, puedes iniciar una denuncia judicial y solicitar que el contrato sea anulado.
Basamento legal
El interés remuneratorio es regulado por la Ley de Represión de la Usura (Ley Azcárate) un instrumento jurídico que no es particularmente moderno, pero que ha adquirido mayor vigencia a partir de una sentencia del Tribunal Supremo emitida en el año 2015.
En tal sentencia, el Máximo Tribunal analiza la mencionada norma y concluye que para determinar la legalidad de un contrato de crédito, basta con comparar la TAE contratada con el interés normal del dinero vigente para el momento de la adquisición del crédito.
¿Qué puedo obtener?
Si a través de esta denuncia se verifica que en efecto HolaDinero está aplicando un interés remuneratorio usurario, el juez ordenará la nulidad completa del contrato, en consecuencia:
- HolaDinero deberá parar todas las acciones de cobro.
- El deudor quedará liberado de la deuda y solo estará obligado a devolver el capital prestado.
- HolaDinero no podrá cobrar comisiones ni intereses de ningún tipo.
- Si ya se ha pagado una cantidad mayor al capital prestado, HolaDinero deberá devolver íntegramente todo lo pagado de más.
Denunciar microcrédito HolaDinero por interés abusivo
El interés moratorio o interés de demora consiste en una penalización o sanción monetaria que sufre el deudor cuando no cumple con el pago de una cuota. Este tipo de interés busca resarcir cualquier daño material ocasionado por la demora en el pago.
Por mucho tiempo se consideró que al ser una sanción, el interés moratorio no respondía a ningún límite. Sin embargo, a partir del 2015 el Tribunal Supremo estableció criterio indicando que sí debe limitarse el porcentaje a cobrar por interés moratorio.
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En la actualidad, el límite de este tipo de interés se calcula en base al interés remuneratorio. De manera que si HolaDinero está cobrando un interés de demora que supere los dos puntos porcentuales por encima del remuneratorio, puedes ejercer la reclamación por intereses abusivos.
Basamento legal
El interés moratorio está contemplado como una cláusula de penalización en el contrato. Como tal, se encuentra regulada por la Ley General para la Defensa de los consumidores y Usuarios. Esta norma establece que bajo ningún concepto se pueden aplicar cláusulas leoninas que generen un perjuicio o desequilibrio de derechos a las partes.
De forma complementaria, este tipo de interés es limitado por vía jurisprudencial a través de sentencia de la Sala de Casación Civil.
Dicha sala no solo fijó el límite de dos puntos porcentuales (sobre el remuneratorio) sino que además delimitó cuál es la consecuencia jurídica de esta cláusula abusiva.
¿Qué puedo obtener?
Si el juzgado determina que HolaDinero pretende aplicar una cláusula de mora abusiva, ordenará que dicha cláusula sea anulada, en consecuencia:
- El resto del contrato seguirá siendo válido.
- HolaDinero no podrá volver a cobrarte interés por demora.
- Si el contrato ya ha vencido, HolaDinero deberá devolver todo lo que hayas pagado por concepto de interés moratorio.
Denunciar microcrédito HolaDinero por Falta de Transparencia
La ley es clara al exigir que todo contrato de crédito cumpla con el principio de transparencia. Este consiste en la obligación que tiene la entidad financiera de brindar de forma clara y precisa toda la información referente al producto financiero que ofrece.
En otras palabras, HolaDinero está obligado a explicar de forma escrita y detallada todas y cada una de las cláusulas del microcrédito. Si omitiera alguna (algo que es bastante común) entonces se considerará que la entidad ha actuado de mala fe y se procederá a anular el contrato.
Basamento legal
Tanto la Ley Azcárate como la Ley General para la Defensa de los consumidores y usuarios, contemplan la obligación de las empresas de facilitar la información completa de sus productos financieros.
¿Qué puedo obtener?
Si se verifica que HolaDinero ha omitido, ocultado o tergiversado información relevante sobre el contrato de crédito, el tribunal ordenará que se anule el préstamo, y por lo tanto:
- El crédito se considerará como nunca celebrado.
- HolaDinero deberá cesar todas las acciones de cobro.
- El deudor solo estará obligado a devolver el capital.
- Si has pagado el crédito más los intereses y comisiones, HolaDinero deberá devolver todo lo que supere el capital prestado.
