Cómo pagar deudas estando en ASNEF 2024

Aparecer en un fichero de morosos no sólo supone un problema para cualquier emprendimiento financiero: también puede tener consecuencias en tu vida personal. Si estás incluido en una lista como ASNEF es importante salir tan pronto como sea posible y la forma más eficiente de hacerlo es eliminando las deudas pendientes.

Eliminar estas deudas no es fácil cuando se tiene poca liquidez, por lo que hemos preparado este artículo con consejos sobre cómo pagar deudas estando en ASNEF, presentando una serie de alternativas que se adapten a tus circunstancias.

¿Listo para cerrar este capítulo de endeudamiento? Sigue leyendo y ¡empieza desde ya!

¿Qué es el fichero ASNEF?

Lo que conocemos como fichero ASNEF es un registro de morosidad llevado por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, y gestionado por la empresa Equifax. En este registro se inscriben a todas las personas que poseen deudas en España con empresas adscritas a la mencionada asociación.

ASNEF recopila información de deudores, bien sean personas físicas o jurídicas y sin importar el importe de la deuda.

Forman parte de ASNEF empresas del sector bancario y financieras de cualquier naturaleza (bancos, cajas de ahorro, cajas rurales, entre otras) así como también empresas de actividad aseguradora y otras prestadoras de servicio como las dedicadas a telefonía, luz y gas.

Son estas empresas las que al verificar la insolvencia de uno de sus clientes y cumpliendo ciertas condiciones, solicitan que se inscriba el deudor en el fichero de morosidad. Recibida la solicitud de inscripción, Equifax está en la obligación de notificar al deudor que sus datos serán registrados en el fichero.

¿Qué pasa si estoy inscrito en ASNEF?

Para entender las consecuencias de estar inscrito en ASNEF, es necesario conocer la finalidad que tiene este fichero: Este registro lo que busca es evitar que las empresas miembro contraten con personas que han demostrado ser incapaces de asumir sus obligaciones. En otras palabras, lo que se busca es evitar el riesgo del impago.

Por esta razón, si una empresa solicita que se te inscriba en el fichero por una deuda vencida, las demás entidades tendrán acceso a esa información y quedarán avisadas de que tú no eres una persona solvente.

¿Consecuencias? Pues no podrás acceder a nuevos créditos ni opciones de financiación por parte de ninguna de las empresas que forman parte de la asociación, tampoco podrás contratar nuevos servicios de telefonía, gas, luz ni nuevos contratos de seguros. Así, poco a poco tus opciones se verán reducidas al punto de que la única forma de reorganizar tus finanzas será pagar la deuda vencida con sus respectivos intereses.

¿Refinanciación para salir de ASNEF?

La única forma de evitar las consecuencias de estar en ASNEF, es pagando la deuda vencida con sus intereses. Sin embargo, cuando se han perdido las fuentes de ingreso y no se cuenta con patrimonio suficiente, pagar deudas estando en ASNEF puede resultar una tarea titánica.

Muchas personas resuelven adquirir nuevos contratos de refinanciación, pero al estar en ASNEF, no pueden adquirirlos de bancos formales, por lo que recurren a entidades financieras que se mantienen al margen de las políticas y normas legales. Por lo que terminan adquiriendo un producto que promete “sacarles de deudas” pero termina endeudándolos aún más, tal vez con cuotas mensuales más bajas y plazos de amortización más largos, pero también con intereses más altos que en muchas ocasiones resultan usurarios y abusivos.

Esto lo que genera es más endeudamiento y por ende, termina agravando el problema.

Es por esto que no recomendamos adquirir más deudas, la refinanciación y reunificación de deudas no son alternativas inteligentes para deudores inscritos en ASNEF.

Ley de Segunda Oportunidad para salir de ASNEF

Una alternativa más confiable y verdaderamente eficiente es acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. Bien sea que logres negociar un acuerdo extrajudicial de pagos o que solicites el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho.

La ley de Segunda Oportunidad cuenta con mecanismos jurídicos que benefician a aquellos deudores inscritos en ASNEF que demuestren no poseer suficiente patrimonio para cubrir sus deudas. Siempre y cuando cumplan con ciertos requisitos legales como:

• No tener deudas mayores a los cinco millones de euros.
• No poseer suficiente patrimonio para cubrir la deuda total.
• No haber adquirido el beneficio de exoneración en los últimos diez años.
• Ser un deudor de buena fe y con concurso calificado como fortuito.
• No haber rechazado, en los últimos cuatro años, una oferta de trabajo que se adapte sus capacidades.

Salir de ASNEF con la Ley de Segunda Oportunidad es un proceso que puede llevar desde unos meses hasta un año. La duración va a depender de varios factores, entre ellos, si logras un acuerdo extrajudicial o si debes proceder al concurso consecutivo.

Salir de ASNEF con acuerdo extrajudicial

La primera opción a la que tienes acceso con la Ley de Segunda Oportunidad es la de lograr un acuerdo extrajudicial de pagos. Esto se hace en la primera fase del proceso, en la que negocias con tus acreedores mejores condiciones de los créditos, e incluso puedes obtener quitas y esperas.

Las negociaciones con la Ley de Segunda Oportunidad tienen una duración máxima de tres meses, en los que presentarás una propuesta de plan de pagos que podrá ser modificada, acepta o rechazada por los acreedores.

Si logras un acuerdo efectivo, podrás pagar tus deudas en el tiempo que hayas acordado y con condiciones que se adapten a tu capacidad económica real. Esto evita que tengas que contratar nuevos créditos con intereses usurarios, así que en poco tiempo serás capaz de salir de ASNEF y retomar las riendas de tus finanzas.

Salir de ASNEF con el BEPI

Ahora bien, si han pasado más de tres meses y aun no has logrado un acuerdo extrajudicial de pagos, deberás solicitar el concurso consecutivo ante el juez mercantil. Este procederá a liquidar tu patrimonio y las deudas que quedaren sin resolver podrán ser eliminadas con el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho.

Este beneficio, que es concedido a través de un fallo judicial, eliminará por completo las deudas pendientes. Además, este fallo es de aplicación inmediata, por lo que podrás salir de ASNEF sin más dilataciones.

¿Qué hacer si figuras en ASNEF por error?

Hasta ahora hemos hablado de cómo salir de ASNEF cuando has sido inscrito por no pagar tus deudas, sin embargo, puede también suceder que figures en el fichero por un error de la prestadora de servicios. Esto puede suceder cuando:

• Te inscriben por una deuda que realmente no te pertenece.
• Te inscriben por una deuda que ya pagaste.
• Te inscriben por una deuda que tiene más de seis años.
• Te inscriben por una deuda mayor a la que realmente tienes.

En este sentido, si se te ha notificado que serás inscrito en ASNEF, o si has descubierto que formas parte del fichero, deberás siempre solicitar a ASNEF que te entregue toda la información relacionada a tu registro. Entre los datos que deberás verificar se encuentran:

• La empresa que solicitó tu inscripción.
• El importe de la deuda que se te reclama.
• El tiempo que llevas inscrito en el fichero.
• Si se ha cumplido con el requisito de notificarte.

Así, si compruebas que existe algún error en alguno de estos datos, o si simplemente no existe ninguna deuda, podrás solicitar a ASNEF que te saque de la lista presentando la documentación que comprueba que la deuda ya ha sido solventada o que existe un error en el registro.

Una vez que has solicitado tu exclusión del fichero, ASNEF tiene un mes para proceder a la baja. Ahora bien, si se ha vencido este lapso y no has obtenido respuesta, puedes acudir a la Agencia Española de Protección de Datos y solicitar que se investigue y sancione tanto a la empresa acreedora como al fichero.

También es posible solicitar una indemnización a través de una demanda por daños morales y patrimoniales, cuando la inclusión fraudulenta o la negativa de eliminar tus datos, te haya provocado un perjuicio calculable en dinero. Eso sí, para obtener esta indemnización deberás contratar a un abogado especialista.

Conclusión – Recomendaciones finales

Aunque nos gustaría decir que son pocos los casos de inscripciones erróneas, la verdad es que se trata de un escenario bastante común. Por esta razón, nuestra mayor recomendación es verificar con atención si todos los datos inscritos son correctos y, si no es así, hacer uso de tus derechos ARCO y solicitar la corrección de los mismos.