El IRPH ¿Qué es y Cómo Reclamar Gastos IRPH?
Los tipos de intereses suelen ser elementos muy confusos y que requieren de estudio para su total comprensión. Esto ha llevado a que distintas entidades bancarias cobren tipos de interés abusivos a la hora de ofrecer sus préstamos hipotecarios. Te explicamos cómo reclamar gastos IRPH.
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Te ayudaremos a descubrir si puedes hacer una denuncia y recuperar el dinero que has invertido en intereses abusivos.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH son siglas para acortar el Índice de Referencia de Precios Hipotecarios y es uno de los múltiples índices referenciales utilizados por la banca. Existen seis índices utilizados por las entidades bancarias españolas para gravar o referenciar una hipoteca, estos son calculados por el Banco de España y publicados en el BOE. El IRPH es el segundo índice más utilizado en las hipotecas españolas.
Los seis índices oficiales del mercado hipotecario en España son:
- Euríbor.
- IRPH.
- Míbor.
- IRS.
- Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública.
- Promedio de los créditos hipotecarios de la zona euro.
El IRPH es un índice alterno al Euríbor que es el más utilizado en España. La denominación oficial del BOE al IRPH es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.
Modalidades o variantes de IRPH
Antes del año 2013 existían 3 variantes del IRPH, posteriormente fueron eliminadas dos de las variantes:
- IRPH Bancos: No es aplicado en la actualidad al ser eliminado por orden de transparencia.
- IRPH Cajas: No es aplicado en la actualidad, fue eliminado por orden de transparencia. Existió mucha polémica respecto a esta variante del IRPH debido a que muchas entidades financieras demoraron en dejar de aplicarlo.
- IRPH Entidades: es la única variante del IRPH vigente hoy en día. Esta variante fue escogida como sustituto para aquellos contratos llevados por el IRPH cajas o IRPH banco y no establecieran un índice sustitutivo.
¿Cómo se calcula el IRPH?
El IRPH se calcula tomando la media simple de todos los tipos de interés de préstamos hipotecarios a más de tres años de haber sido concedidos por entidades financieras. Este índice se mostraba como el más “estable” y por ende el más favorable al consumidor. Sin embargo, este índice fue por mucho más elevado que su principal competidor el Euríbor.
Su compleja fórmula de cálculo y falta de transparencia para el consumidor medio han generado cierto rechazo a los préstamos hipotecarios que lo utilizan como referencia.
¿Cuántas hipotecas se rigen por el IRPH?
Actualmente se estima que entre 500.000 y 1.500.000 hogares son afectados por el IRPH Entidades que cómo vimos es el único que está vigente. Esto representa entre el 10 y 13% de las hipotecas de interés variable.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europeo y el IRPH
En marzo de este 2022 el TJUE dictó una sentencia en la que establece que los tribunales españoles poner al derecho el IRPH. En esta sentencia indica a los tribunales españoles asegurar un carácter claro y comprensible de las clausulas de contratos de hipoteca basados en el IRPH.
Esto naturalmente trajo un ciclo de reclamos al día de hoy aun persiste, ya que muchos españoles están descubriendo que sus contratos hipotecarios basados en IRPH contenían clausulas que pueden ser consideradas abusivas. De forma que los jueces españoles deben ahora evaluar cada caso concreto y otorgar la correspondiente devolución a los clientes afectados por cláusulas abusivas.
Según reporte de El Plural estima que los clientes afectados pueden recibir desde 15.000 hasta los 40.000 euros, siendo la media alrededor de los 20.000 euros.
¿Cuándo es considerado abusivo el IRPH?
Tras la interpretación del Tribunal Supremo de la sentencia del TJUE, se indica que la falta de transparencia del IRPH puede ser abusiva. Ahora, el Tribunal Supremo aclara que no es abusiva toda falta de transparencia del banco. Un ejemplo falta de transparencia no abusiva puede ocurrir al no proporcionar al cliente la evolución histórica de esta referencia en dos años anteriores.
Por lo que las formas de reclamar gastos IRPH se ven limitadas.
¿Cómo reclamar el IRPH?
Para poder reclamar la nulidad del IRPH, deben cumplirse al menos uno de los dos requisitos:
- Que la cláusula no contenga una «redacción clara y comprensible». Y;
- Que no se haya explicado qué elementos se usan para calcular intereses ligados al IRPH.
Si podemos encasillar nuestro caso con al menos uno de estos dos requisitos se puede conseguir que el juez falle a nuestro favor. Considerando una clausula abusiva por su falta de transparencia y eliminándola del contrato. Es importante decir que en muchos casos si se han cumplido con estas condiciones por lo que la demanda no es tan sencilla. Esto implica que debemos conseguir un buen abogado para que nos ayude a reclamar gastos IRPH.
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Para la reclamación se debe realizar un proceso de reclamación extrajudicial ante el banco previa a la demanda judicial. Muchas veces el banco no brinda una respuesta satisfactoria para los clientes o no siquiera da respuesta, pero es un trámite que debe realizarse y que suele demorar una media de dos meses.
Durante ese tiempo se puede preparar toda la documentación necesaria para proceder con la demanda. Debemos contar con la escritura de la hipoteca, el cuadro de amortización donde se vea el histórico del crédito, esto puede solicitarse ante la entidad bancaria. Además de lo anterior, hay que presentar seis recibos del pago de dicho préstamo al equipo jurídico correspondiente.
Reclamar gastos IRPH
Nuestros abogados recomiendan siempre que sea posible, unificar la reclamación de gastos de hipoteca y el IRPH. De forma que se reclamen ambas cuestiones de forma conjunta, lo que permite ahorrar tiempo y dinero. De lo contrario se deben hacer dos procesos extrajudiciales y dos demandas de forma paralela para reclamar gastos IRPH.
Cuando se hace la reclamación conjunta se reducen los riesgos ya que obliga al juez a hacer una revisión sumamente minuciosa del caso. También al ganar al menos uno de los puntos controvertidos las costas del juicio correrán por el banco, ahorrando los costos del proceso judicial.
El equipo de sin comisiones está en contacto con los mejores abogados para reclamar gastos IRPH así como todo tipo de controversias respecto a créditos o deudas.
