Cómo Denunciar la Cláusula Suelo

La cláusula suelo es una de las tantas condiciones del contrato pensadas para asegurar el beneficio del banco, aunque no siempre se aplican en pro de los consumidores. Si tienes una hipoteca variable, esta cláusula puede hacerte pagar más de lo que deberías. Por eso debes identificar cuándo este mínimo está siendo abusivo y cómo reclamar cláusula suelo.

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Primero, veremos qué es la cláusula suelo y por qué es considerada abusiva por el Supremo. Luego verás paso a paso cómo reclamar cláusula suelo y tener tu dinero de vuelta, tanto en la entidad como de forma judicial.

¿La cláusula suelo es abusiva?

También conocido como suelo hipotecario, se trata del interés mínimo que se aplica si el índice de referencia más el diferencial no alcanza el valor establecido. Cuando el euríbor empieza a caer, por ser el índice de referencia más utilizado, a los consumidores se les aplica este mínimo y se les hace pagar más de lo que hubieran pagado sin la cláusula suelo.

Otros nombres que recibe esta cláusula son: tipo de interés mínimo, horquilla de interés, túnel de interés, límite a la variabilidad, acotación mínima de interés, límite a la aplicación del interés variable, limitaciones a la baja del tipo de interés, el tipo de interés pactado no podrá ser superior a X ni inferior a X.

Sin embargo, estas cláusulas no siempre eran implementadas con transparencia y el Tribunal Supremo declaró nulo el interés en estos casos. Entonces, ¿cuándo se considera que no ha sido implementada con transparencia?

• Cuando el interés mínimo se ha incluido sin informar al cliente sobre su efecto
• Cuando la cláusula suelo no figuraba en la oferta vinculante, pero sí en el contrato final
• Cuando hay una diferencia entre el suelo y el techo hipotecario

¿Cómo reclamar cláusula suelo?

Como todo reclamo bancario, es necesario seguir un protocolo. Lo mejor es tratar de resolver el problema con tu entidad bancaria, antes de acudir a las vías judiciales.

Vía extrajudicial

Gracias al mecanismo extrajudicial gratuito establecido por el Real Decreto-ley 1/2017, los consumidores pueden exigir a su banco la devolución de lo pagado por la cláusula suelo. Este es el procedimiento a seguir:

• Debes presentar una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente que aplicó la cláusula suelo, o ante la entidad que absorbió al banco original. No te preocupes, todas las entidades bancarias tienen un departamento para atender estas solicitudes.
• En caso de ser aceptado el trámite, la entidad hará un cálculo de cuál es la deuda, con un desglose de gastos, y se ofrecerá a pagar la devolución en metálico. Al mismo tiempo, puede ofrecerte una alternativa, como reducir el capital pendiente de la hipoteca o invertir ese monto en un producto de ahorro.
• Al llegar a un acuerdo, el banco tiene un período de tres meses (desde el inicio del procedimiento) para devolverte el dinero del modo pactado. Mientras esté abierto el procedimiento, no podrás iniciar acciones legales y, en caso de que existiera una denuncia, se congelará hasta su resolución.

Se proceso se dará por concluido cuando no hayan llegado a un acuerdo o no se acepte la reclamación en ese lapso de tres meses. Entonces, puedes proceder por la siguiente vía.

Vía judicial

En tu provincia debe haber un juzgado especializado en cláusulas abusivas, como los prestamos multidivisas, la devolución de los gastos de escrituración de la hipoteca y, en este caso, el suelo hipotecario. Si pediste la hipoteca como persona jurídica, podrás presentar la denuncia ante un juzgado ordinario.

Sin embargo, debes saber que este procedimiento acarrea gastos. En cualquier caso, tienes dos opciones para proceder:

• Puedes interponer la demanda a través de un despacho de abogados: allí deberás pagar una provisión de fondos y los posibles honorarios del abogado; si se condena al banco a pagar todos los costes judiciales, al final no tendrás perdida.
• Puedes interponer la demanda a través de los servicios jurídicos de una asociación de consumidores: tendrás que abonar la cuota de socio correspondiente.

El plazo para reclamar todavía es tema de discusión entre los juristas. Mientras que algunos mantienen que puedes reclamar tu dinero durante los primeros cuatro años después de que se cancela el préstamo, mientras que otros defienden el derecho a recuperar su dinero sin importar la fecha.

Es importante que sepas cómo reclamar cláusula suelo de forma conveniente. Aunque puedes acudir a la vía judicial antes de reclamar en la entidad bancaria, al ser una opción que tiene costos, lo mejor es retrasarla. En la mayoría de los casos podrás recuperar tu dinero de forma gratuita y en poco tiempo.