Los mejores depósitos a plazo fijo en enero de 2026: cómo exprimir el techo a los tipos de interés

Tras un 2025 marcado por la estabilización de los precios y el fin de la agresividad en las subidas de tipos por parte del Banco Central Europeo (BCE), los ahorradores españoles se encuentran hoy, enero del 2026, ante una ventana de oportunidad que tiene fecha de caducidad: la inversión en depósitos a plazo fijo.

El BCE cerró 2025 sin mover tipos y con la tasa de depósito en el 2%, lo que ha ido enfriando la remuneración que ofrecen los bancos en la mayoría de plazos. Esto quiere decir que las decisiones de política monetaria que cerraron el último ejercicio sugieren que los intereses han tocado techo; por eso, este primer día hábil del año, el objetivo de las carteras más conservadoras es asegurar las rentabilidades actuales antes de que el BCE inicie el camino de vuelta y siga reduciendo los tipos de interés.

Aquí comparamos los mejores depósitos disponibles en enero del 2026 para clientes españoles. Desde opciones a 3 meses para quienes buscan liquidez rápida, hasta plazos de 4 años para quienes prefieren blindar su dinero ante futuras bajadas de tipos, clasificamos las ofertas según su TAE, sus condiciones de acceso y la protección que ofrecen los fondos de garantía europeos.

¿Cómo es la fiscalidad ante Hacienda de los depósitos a plazo fijo?

Un aspecto que a menudo se pasa por alto es la tributación de los beneficios. Los intereses generados por estos depósitos se consideran rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro de la siguiente manera:

• Hasta 6.000 € de beneficio: 19%.
• Entre 6.000 € y 50.000 €: 21%.
• Entre 50.000 € y 200.000 €: 23%.
• Más de 200.000 €: Tramos del 27% y 28%.

Si contratas depósitos en el extranjero (por ejemplo, a través de Raisin), debes tener en cuenta si la entidad aplica retenciones en origen. En muchos casos, como en Italia o Lituania, puedes evitar la doble imposición presentando un certificado de residencia fiscal. Además, si tus bienes en el extranjero superan los 50.000 euros, tendrás que presentar el Modelo 720 ante la Agencia Tributaria.

Consejos antes de contratar tu depósito en 2026

1. Analiza tu liquidez: La mayoría de los depósitos con alta rentabilidad aplican penalizaciones por cancelación anticipada. Estas multas suelen reducir los intereses acumulados, pero por ley nunca pueden afectar al capital principal invertido.
2. Diversifica por entidades: Si tus ahorros superan los 100.000 euros, reparte el capital en diferentes bancos. La regla de oro es no poner todos los huevos en la misma cesta para estar siempre bajo el paraguas de los Fondos de Garantía.
3. Atención a la renovación: Algunos bancos, como Banca Progetto, activan la renovación automática por defecto. Si prefieres recuperar tu dinero al vencimiento, asegúrate de desactivar esta opción desde el área de cliente.
4. Cuentas de ahorro como alternativa: Si necesitas disponer de tu dinero en cualquier momento, quizá te convenga más una cuenta remunerada. Por ejemplo, la Cuenta Bienvenida de Raisin ofrece un 3,33% TAE durante los primeros 3 meses, aportando una flexibilidad que el plazo fijo no tiene.