¿Cómo conseguir una hipoteca sin entrada en 2026? Alternativas para acceder a una hipoteca al 100%

El sueño de comprar la casa propia puede parecer inalcanzable, y es que no todos pueden ahorrar el 30% del valor de una vivienda necesario para acceder a las hipotecas al 80%, que son el estándar del sector. Sin embargo, según tu caso, es posible que puedas acceder a una hipoteca sin entrada: una financiación que cubre el 100% del valor de la propiedad.

En la mayoría de los casos, las hipotecas sin entrada están asociadas a diferentes programas de ayudas para determinados colectivos, como los jóvenes y las familias numerosas. En todo caso, es imprescindible que comprendas cómo funcionan y si puedes acceder a ellas.

Por eso, hemos preparado esta guía rápida con todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas sin entrada, así como opciones de bancos que ofrecen hipotecas al 100% de financiación. Vamos a ello.

¿Qué es una hipoteca sin entrada?

En España, las hipotecas al 80% son el estándar del sector. ¿El 80% de qué? El porcentaje indica el total que financia el banco y se calcula sobre el menor de los valores entre el de tasación o el de compraventa. Así, la «entrada» es el importe restante que tienes que poner tú para comprar la vivienda; si el banco pone el 80%, a ti te toca poner el 20% que falta.

En una hipoteca sin entrada, el banco financia el 100% del valor de tasación o compraventa, de modo que no tienes que poner de tus ahorros para completar la compra. Esto no significa que no vayas a necesitar dinero para comprar la casa, ya que en el cálculo de una hipoteca no se consideran los gastos asociados a la operación.

Como comprador, aun si obtienes una hipoteca sin entrada, deberás pagar:

• El impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP) o impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD) si es obra nueva.
• La tasación.
• Los gastos de notaría.
• Los gastos de gestión.

¿Cómo ofrecen los bancos hipotecas sin entrada?

Más allá de alguna oferta puntual que un banco pueda ofrecer a determinados perfiles de bajo riesgo o en el contexto de una promoción particular, las hipotecas sin entrada están asociadas a programas de ayudas gestionados por entidades públicas, ya sea a nivel estatal, como las líneas de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO), o a nivel autonómico.

La mayoría de estas ayudas funcionan así: la entidad pública actúa como aval por la diferencia entre el 80% que el banco está dispuesto a prestar y el porcentaje de financiación que finalmente recibes. En una hipoteca sin entrada, la entidad pública avala el 20% del valor de la propiedad; esto no significa que te regala ese 20%, sino que se responsabiliza ante el banco en caso de que no pagues el importe correspondiente a ese 20%.

No todas las ayudas estatales o autonómicas permiten acceder a hipotecas sin entrada, pero la mayoría te permite acceder a hipotecas al 90% o hasta al 95%, siempre y cuando cumplas con los requisitos que fijan las entidades públicas en cada caso.

¿En qué comunidades autónomas se ofrecen hipotecas sin entrada?

La verdadera pregunta no debería ser tanto «¿Qué bancos ofrecen hipotecas sin entrada?», sino en qué comunidades autónomas. La razón es que, por ejemplo, si vives en Tenerife y ABANCA ofrece hipotecas sin entrada, pero no para residentes de Canarias, entonces para ti no es relevante.

Más allá de las líneas de avales ICO, de las que hablaremos a continuación, estas son las comunidades autónomas que, en la actualidad, te permiten acceder a hipotecas sin entrada, así como algunos de sus requisitos principales:

• Madrid: para personas de hasta 50 años y familias numerosas o monoparentales; la vivienda debe destinarse a uso habitual durante al menos 5 años y tener un valor máximo de 425.000€.
• Galicia: para menores de 36 años; la vivienda debe tener un valor máximo de 260.000€ y los ingresos máximos no pueden superar 5,5 veces el IPREM.
• Comunidad Valenciana: para personas de hasta 45 años; la vivienda debe tener un valor máximo de 311.000€.
• País Vasco: para menores de 40 años, con residencia en el País Vasco durante al menos 2 de los últimos 5; el valor de la vivienda no puede superar los 340.000€ y los ingresos deben ser de hasta 50.400€ como máximo (86.400€ si son dos solicitantes).
• La Rioja: para menores de 45 años; la vivienda debe tener un valor máximo de 300.000€.
• Islas Baleares: para personas que lleven al menos 5 años residiendo en las Islas Baleares, con ingresos que no superen 6,5 veces el IPREM; la vivienda debe tener un valor máximo de 382.744,84€.
• Cantabria: para personas de hasta 45 años; la vivienda debe tener un valor máximo de 300.000€ y los ingresos no pueden superar 6 veces el IPREM.
• Andalucía: para menores de 40 años; la vivienda no puede tener un valor de más de 295.240€ y debe destinarse a uso habitual durante al menos 2 años.

Como es lógico, cada comunidad autónoma fija muchos más requisitos que los que mencionamos aquí a modo de resumen. Por ejemplo, en la mayoría de los casos se exige que los solicitantes no sean propietarios de otra vivienda y, en todos los casos, la vivienda debe estar ubicada en la misma comunidad autónoma.

La mayoría de estos programas ofrecen una lista de las entidades colaboradoras, que son los bancos a través de los cuales puedes acceder a estas hipotecas sin entrada. Si vives en una de estas comunidades, accede a las páginas oficiales de las ayudas para el acceso a la vivienda y toma nota tanto de los requisitos como de los bancos asociados, antes de comenzar a buscar financiación.

¿Cómo funciona la línea de avales ICO?

La línea de avales ICO para la compra de la primera vivienda es un programa estatal de ayuda gestionado por el Instituto de Crédito Oficial, destinado a facilitar el acceso a la vivienda en propiedad a jóvenes de hasta 35 años (inclusive).

Al igual que los programas autonómicos, el ICO avala hasta el 20% del valor de la propiedad o hasta el 25% en el caso de viviendas con calificación energética D o superior. Además de la edad, el ICO fija toda una serie de requisitos para poder acceder al aval; estos son algunos de los principales:

• Debes llevar residiendo en España de forma ininterrumpida durante los últimos 2 años.
• El valor de la vivienda no puede superar el límite fijado por el ICO para la comunidad autónoma donde se ubica; por ejemplo, en la Comunidad de Madrid el tope es 325.000€, en Canarias 250.000€ y en Cataluña 300.000€.
• Ninguno de los solicitantes puede tener una vivienda en propiedad, un patrimonio neto que supere los 150.000€ ni unos ingresos que superen el límite fijado para cada provincia (por ejemplo, 7,5 veces el IPREM en Madrid, Barcelona y Málaga, 5,5 veces en Zaragoza y Cádiz, etc.).
• La propiedad se debe destinar a vivienda habitual de forma permanente.

La práctica totalidad de los bancos españoles colaboran con la línea de avales con el ICO para la adquisición de la primera vivienda, desde BBVA, Banco Santander, EVO Banco y ABANCA hasta CaixaBank, Cajamar, ING, MyInvestor y Unicaja.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas sin entrada?

Toma nota de los bancos que ofrecen hipotecas sin entrada, así como las condiciones generales que exigen para acceder a ellas:

Hipoteca sin entrada de ABANCA

ABANCA ofrece hipotecas sin entradas a los clientes que cumplan con los requisitos exigidos en su comunidad autónoma en el contexto de los diferentes programas de ayudas para el acceso a la primera vivienda. Además, para este tipo de hipotecas, ofrecen un plazo de amortización de hasta 40 años.

La hipoteca sin entrada de ABANCA está disponible para la compra de viviendas en Madrid, Galicia, Comunidad Valenciana, País Vasco, La Rioja e Islas Baleares.

Hipoteca sin entrada de Unicaja

Unicaja ofrece hipotecas sin entrada en 6 comunidades autónomas: Madrid, Andalucía, Castilla y León, Extremadura, Melilla, Galicia y Comunidad Valenciana. Además, colabora con la línea de avales ICO, que tiene alcance nacional; si bien los requisitos del ICO son más difíciles de cumplir, esto amplía la cobertura de la hipoteca sin entrada de Unicaja a todo el país.

Hipoteca sin entrada de MyInvestor

Lo mejor de la hipoteca sin entrada de MyInvestor es que el banco te ofrece un servicio de asesoramiento para conseguirla, evaluando diferentes opciones a nivel estatal (las líneas ICO) y autonómico, según tu situación particular. Además, las de MyInvestor son hipotecas sin vinculaciones: no te exige contratar ningún producto adicional para disfrutar de la tasa de interés más baja.

Otras formas de conseguir una hipoteca sin entrada

Además de la línea de avales ICO y de los programas de avales autonómicos, existen otras dos maneras de acceder a hipotecas sin entrada: comprar una vivienda propiedad del banco al que solicitas la hipoteca u ofrecer un perfil sumamente atractivo para la entidad.

Viviendas propias de los bancos

La mayoría de los grandes bancos en España tienen una cartera considerable de propiedades a la venta. En muchos casos, los bancos ofrecen una financiación de hasta el 100% para la compra de sus propias viviendas, por la obvia razón de que, al venderle la propiedad a la persona que saca la hipoteca con ellos, ganan por partida doble: le compras el inmueble y luego le pagas el interés sobre el dinero que te han prestado.

Eso sí, para que un banco te ofrezca una hipoteca sin entrada, debes comprar una de sus propiedades, ajustándote a un catálogo relativamente acotado, en especial si no vives en grandes ciudades como Barcelona o Madrid.

Los bancos a menudo ofrecen portales inmobiliarios en los que publican sus propiedades a la venta, pero incluso en Idealista puedes activar el filtro de búsqueda que pone Tipo de anunciante > De bancos.

Solvencia económica y avales propios

Por último, si ofreces un perfil especialmente atractivo para el banco, es posible que puedas negociar una hipoteca sin entrada. ¿Qué es «atractivo» para el banco? Un perfil que implique un riesgo de impago ínfimo para la entidad. Lo normal es pensar que esto se reduce a los funcionarios, que es cierto que los bancos valoran mucho a este colectivo, pero hay otras maneras de presentar un perfil atractivo.

Por ejemplo, si tienes un contrato indefinido con un salario alto en relación al préstamo que estás pidiendo (la cuota mensual representa menos del 30% de tu salario) y varios años continuados trabajando en la misma empresa, puedes ofrecer avales propios, como una propiedad tuya o de tus padres; en este caso, tendrás un gran poder de negociación con el banco.

¿Conviene sacar una hipoteca sin entrada?

Las hipotecas sin entrada constituyen una forma de acceder a una vivienda para personas que, de otra manera, posiblemente no podrían hacerlo; incluso si has podido ahorrar el 30% del valor de la propiedad, la hipoteca al 100% te permite reducir en gran medida el aporte inicial que debes hacer y quedarte con buena parte de tus ahorros para hacer reformas o invertir.

Sin embargo, debes tener en cuenta todos los factores. Para empezar, el banco te presta bastante más dinero que en una hipoteca tradicional; dinero que luego, obviamente, debes devolver con intereses. Además, es normal que en estos casos el TIN de la hipoteca sea más alto. La combinación de estos factores da como resultado una cuota mensual más alta, así contrates una hipoteca fija, mixta o variable.

En resumen, debes tener bien clara tu situación financiera para evaluar qué es lo que te conviene hacer, qué porcentaje de financiación te conviene solicitar. La recomendación más importante es estar informado: evalúa las opciones de ayudas autonómicas y estatales para saber si tu perfil se ajusta a alguna, compara tus opciones, haz tus cuentas y asegúrate de ir a por la hipoteca que mejor cuadre con tus finanzas y tus proyectos.