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¿Qué son las Hipotecas Multidivisa? ¿Se pueden reclamar?

hipotecas multidivisa

Las hipotecas multidivisa son un producto financiero que se promocionó masivamente hace más de una década. Lo que parecía ser una oportunidad de crédito, se convirtió en un dolor de cabeza para miles de clientes.

Con cuotas en constante ascenso y un importe principal que parece nunca bajar, los clientes comenzaron a sufrir los riesgos de este tipo de crédito. Por suerte, las hipotecas multidivisa se pueden reclamar, lo que podría provocar la restitución de todo lo pagado de más.

Aquí te explicamos qué son las hipotecas multidivisa y qué es lo que sigue provocando su nulidad ante los tribunales españoles. Así como también cuáles son las opciones que tienes para hacer valer tus derechos.

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Hipotecas Multidivisa

Los préstamos con garantía hipotecaria son considerados “multidivisa” cuando contienen una cláusula que permite al cliente elegir pagarlo con una moneda diferente al euro. Se trata de un producto que pretende aprovechar las fluctuaciones de las monedas más fuertes a nivel mundial, como el yen y el franco suizo.

Las hipotecas multidivisa permiten a los bancos reducir el riesgo de los créditos, al mantener el valor del dinero prestado y así evitar la desvalorización del capital con las caídas del euro.

Este tipo de préstamos calculados en diferentes divisas también puede resultar beneficioso para aquellos clientes que, con conocimientos calificados, sepan aprovechar a su favor las predicciones económicas del mercado, y así anticipar las fluctuaciones de las monedas.

El problema es que es bastante reducido el número de personas que cuenten con tales conocimientos. Por lo que, en la mayoría de los casos, los clientes terminan contratando una hipoteca multidivisa sin realmente conocer los riesgos que esta acarrea.

De acuerdo al criterio recientemente establecido por el Tribunal Supremo, aprovecharse de este desconocimiento financiero es causa de nulidad de las hipotecas multidivisa, pues mal pueden los clientes obligarse a algo que simplemente no entienden.

¿Cuáles son los riesgos de las hipotecas multidivisa?

hipotecas multidivisa

Al estar vinculadas a otras monedas diferentes al euro, las hipotecas multidivisa tienen condiciones que están siempre sujetas a cambios. Estos cambios, que son producidos por las fluctuaciones de mercados internacionales, no pueden ser predichos por los usuarios, quienes comúnmente no cuentan con los conocimientos necesarios. Pero sí pueden ser anticipados por las entidades bancarias, quienes terminan usándolos a su favor.

Para hacerlo más sencillo, pongámoslo así: cada una de las condiciones de pago de la hipoteca se ajustará cada vez que cambie el valor de la moneda a la que está anclada. Así pues, un día puedes pagar una cuota de 500€ pero si el valor de la moneda que has elegido sube con respecto al euro, al próximo mes puede que tengas que pagar una cuota de 700€. Así, todos los meses, trimestres y años

También podría suceder que, al bajar el valor de una moneda con respecto al euro, tus cuotas bajen en vez de subir. Pero esto es una lotería si no tienes los conocimientos pertinentes para anticiparlo.

Lo más grave es que estas fluctuaciones de las monedas no solo afectan a las cuotas e intereses sino también al importe principal, por lo que puedes contratar un préstamo con un valor de 5.000€ y terminar pagando un importe principal de 10.000€.

Por otra parte, recordemos que los bancos establecen límites para calcular el mínimo que una persona va a pagar en casos de fluctuación de la moneda. Así pues, es evidente que se trata de un desequilibrio entre los derechos y deberes de ambas partes contratantes. Pues, los cambios del mercado pueden hacer subir las cuotas casi indefinidamente, lo que beneficia al banco. Mientras que convenientemente (para el banco) solo puede bajar hasta un punto determinado.

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¿Se pueden reclamar las hipotecas multidivisa?

A partir de la sentencia emitida por el Tribunal Supremo el 15 de noviembre del 2017, las hipotecas multidivida se pueden reclamar por vía judicial basado en las siguientes causales de nulidad:

  • Que la condición multidivisa se haya agregado al contrato de forma fraudulenta, engañosa, confusa o con total desconocimiento del adquiriente.
  • Que el cliente no posea un perfil cualificado para conocer los riesgos de este tipo de hipoteca.

El argumento empleado por los tribunales es que, en el momento en que entidades bancarias como Bankinter, Barclays, Banco Santander y Banco Popular (entre otros) comenzaron a comercializar masivamente este tipo de hipotecas, ya empresas del ramo financiero podían prever la crisis financiera que para ese momento (años 2005 y 2006) se avecinaba.

Estos bancos, en vez de cumplir con su obligación de informar a sus clientes, ocultaron datos relevantes relacionados a la devaluación que, inminentemente, sufriría el euro.

¿Cómo reclamar las hipotecas multidivisa?

Si posees un crédito hipotecario calculado en una moneda diferente al euro, puedes pedir que se anule la cláusula multidivisa y pagarlo solo en moneda nacional, así tendrás derecho a que se te devuelva lo pagado de más. Esto será procedente siempre y cuando:

  • No dispongas de un perfil cualificado que te permita conocer con claridad cuáles son los riesgos asociados a la contratación de las hipotecas multidivisa.
  • Pruebes que el banco no te ha informado con exactitud los riesgos asociados a este tipo de crédito.

En este sentido, podrás iniciar la reclamación directamente ante el banco o por vía judicial.

Reclamar ante el banco

Puedes reclamar la nulidad de la cláusula multidivisa directamente al banco con el que la contrataste. Para ello, debes dirigirte a la oficina de atención al cliente y solicitar que sea eliminada esta condición y así continuar pagando el crédito en base a la moneda nacional. Asimismo, puedes exigir que te sea devuelto todo lo que hayas pagado de más en las cuotas anteriores, basándote en el carácter abusivo de la cláusula.

No prometemos grandes resultados cuando la reclamación se hace directamente al banco. Aunque algunas entidades pueden estar dispuestas a negociar, otras simplemente se negarán a dar respuesta.

Reclamar ante el tribunal

Si el banco se ha negado a eliminar la cláusula multidivisa, puedes también acudir al tribunal competente, con la asesoría de un abogado, para así demandar la nulidad de dicha cláusula. En sede judicial, deberás presentar el contrato de préstamo hipotecario y probar que no cuentas con el perfil necesario para entender cuáles son los riesgos de estos productos.

¿Qué puedo lograr al reclamar una hipoteca multidivisa?

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A diferencia de otras cláusulas, la nulidad de la cláusula multidivisa no produce la nulidad total del contrato. Por lo tanto, al verificarse su abusividad, el contrato sigue existiendo, produciendo su nulidad parcial y en consecuencia:

  • La hipoteca pasa a calcular por el Euríbor en vez del índice extranjero y ahora se pagará y calculará solo en base a la moneda nacional.
  • Se verifica el monto pagado en todas las cuotas anteriores y se recalcula el monto verdaderamente aplicable. De manera que, si el cliente ha pagado de más, el banco será obligado a restituir todo lo pagado indebidamente o a restarlo del importe del crédito.

Es importante destacar que no existe un lapso de prescripción para intentar este tipo de reclamaciones. Por lo que es posible reclamar hipotecas multidivisas que ya han sido amortizadas. En estos casos, los clientes pueden recuperar todo lo que pagaron de más en sus cuotas e intereses.

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