Comisión por descubierto: qué es y cómo reclamarla

La comisión por descubierto es la que se aplica cuando no tienes suficiente saldo en tu cuenta bancaria. Muchas veces se acaba pagando, pero has de saber que todos los gastos que te carguen por saldo deudor son totalmente ilegales y se pueden reclamar.

Hoy te contamos cómo reclamarla para que nunca más vuelvas a tener que pagar injustamente un servicio desproporcionado y usurario.

¿Qué es una comisión por descubierto?

Conocidas también como comisiones por números rojos, comisión por saldo deudor o por saldo negativo, son aquellas que nos cobra nuestro banco por quedarnos sin liquidez de efectivo en nuestra cuenta.
Por experiencia, es muy fácil que, teniendo una tarjeta de débito nos pasemos de la cuenta gastando y acabemos quedándonos en números rojos por un despiste.

¿Cómo calcular la comisión por descubierto?

Cada banco aplica una comisión por descubierto diferente, la cual la puedes encontrar en el contrato de dicha cuenta bancaria. Para calcularla hay que tener en cuenta varios aspectos:

• La propia comisión por descubierto
• La comisión por intereses de demora, que se calcula teniendo en cuenta los días en los que tu cuenta corriente ha estado en negativo o números rojos
• Comisión por reclamación, que varía entre los 15 y los 45€ dependiendo de la entidad bancaria

Información

Buena parte de entidades financieras aplican una comisión por descubierto del 4,5% mínimo de 15€. Para calcularlo, si por ejemplo tienes 100€ en números rojos y se aplica una comisión de ese 4,5%, tendrías que pagar 15€, pero como el mínimo que se establece son 15€, tendrás que abonar esos 15, de ahí que sea abusiva y se pueda reclamar.

A la misma hay que sumar el mencionado interés de demora y la comisión por reclamación.

¿Es lícito cobrar comisiones abusivas por saldo deudor?

Si has llegado hasta aquí, seguramente se deba a que tu banco te ha cobrado una comisión por descubierto.

En este caso, te avisamos que no tienes de que preocuparte. Las comisiones de saldo deudor no están aprobadas por el Banco de España, o al menos no en la proporcionalidad con la que tu banco te las ha cobrado.

Importante

Es por ello que vas a tener que reclamarlas a tu entidad bancaria, y exigir que se te devuelva hasta el último céntimo cobrado.

¿Cómo recuperar el dinero que nos han cobrado por la comisión de saldo deudor?

Enhorabuena, tienes las de ganar en este asunto.

O al menos así lo asegura el Banco de España, quién considera este tipo de comisiones como usura, y que bajo ningún concepto deberían estar permitidas.

Es más, el banco de España dictamina lo siguiente:

• Las comisiones por descubierto no pueden superar en 2,5 veces el interés legal del dinero. En 2019, el interés legal del dinero es del 3%, por lo que nunca nos podrían cobrar más del 7,5% del descubierto. De lo contrario (como en la gran mayoría de bancos hacen), esto es contrario a los Criterios del Banco de España
• Así mismo, se vulnera el artículo 87.5 de la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios, ya que no existe servicio ni gasto que se preste al cliente. También se ve vulnerado el artículo 89.3 en caso de imponer el pago al consumidor.

A lo largo de todos estos años, ha habido innumerables sentencias que declaran a favor del consumidor, y que por su contra, anulan el cargo de estas comisiones al banco.

Pasos para reclamar a tu banco por esta comisión

1- Por tu cuenta

Puedes hacerlo por tu cuenta, pero es algo que no te recomendamos personalmente.

Principalmente por el hecho de que puede que no te hagan caso, por lo que al final acabarás desistiendo. Lo creas o no los bancos tienen muy estudiados y controlados los mecanismos de respuesta a las quejas, por lo que, dentro de la legalidad, tratarán siempre de contestarte en el último momento antes de que se acabe el plazo legal, y en ocasiones son meses.

Así mismo, te darán largas, te dirán que no es verdad, que no es el lugar donde tienes que reclamar, que lo hagas en otro teléfono, en otro email etc.

Por eso, te dejamos los pasos a seguir si lo quieres hacer por tu cuenta, pero te recomendamos que lo hagas a través de nuestro equipo de abogados, ya que solo cobran a éxito y merece la pena.

Para reclamar al banco las comisiones de saldo deudor, sigue esta serie de pasos:

Evita, en la medida de lo posible, quedarte en números rojos

Está claro que si estás aquí es porque te has quedado ya en números rojos, pero te recomendamos que no vuelva a ocurrirte. Activa alertas, pídeles al banco que te envíen un SMS o lo que sea. Evitarás dolores de cabeza.

Ponte en contacto con tu banco

Lo siguiente que debes hacer ponerte en contacto con tu banco y solicitarles la devolución de las comisiones por saldo deudor. Lo más seguro es que te transfieran con otro departamento en el que intentarán darte largas, imposibilitando las cosas y haciendo que todo sea un auténtico infierno.

Insiste

Lo más posible es que tu banco tenga más que decir, como que estas comisiones no son abusivas o que se avisó al cliente y por eso tienen que cobrarlas. (Ojo: posiblemente no hayas recibido ninguna carta ni SMS avisando sobre esto. Y si has recibido una carta, esta no viene certificada por lo que tampoco existe una manera de probarlo legalmente)

Envíales un email, fax, telegrama o lo que sea: ¡Qué te escuchen!

Cuando vean que vas en serio y que conoces tus derechos, te devolverán todos los cargos realizados a tu cuenta.

Si queréis un email tipo para enviar a vuestro banco, este es el email que yo he enviado las veces que he reclamado el saldo deudor.

Buenos días, mi nombre es ________________, con DNI _________ y con una reclamación abierta con el número ________.

El caso particular por el cuál les escribo es el cobro de ___ € por comisión de saldo deudor.

(EXPLICAR AQUÍ EL CASO EN PARTICULAR; ya sea saldo deudor de una cantidad muy baja, error en el cobro, despiste, cantidades abusivas etc)

Y es que, según dictamina el artículo 87.5 de la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios, así como el artículo 89.3, este tipo de comisiones son usura, y por tanto, ilegales.

Además, me gustaría también mencionar que estas comisiones no están aprobadas por el Banco de España, por lo que solicito se me devuelva todo el importe que se me ha cobrado.

Así mismo, les recuerdo la Sentencia del Tribunal Supremo sobre la abusividad de aquellos préstamos que superen un 20% T.A.E.

Quedo a la espera de su respuesta,

Atentamente, _________________________ en __________

2- Con la ayuda de nuestro equipo de abogados

Si todo esto te resulta algo complicado, no tienes ganas de estar peleando por teléfono durante horas con tu banco para que te den un email donde realizar la reclamación, o si simplemente, lo has hecho pero no te han dado respuesta o no ha sido la respuesta que esperabas, entonces rellena nuestro formulario y nuestro equipo de abogados te contactará. Solo trabajan a éxito y tienen un precio muy competitivo.

Así que ya sabes, si te han cobrado comisiones por descubierto, es tu momento, tienes que actuar y no dejar que ganen los que siempre ganan.

Actualizaciones del artículo

• Cambios generales en el contenido (01/04/2024)