¿Qué es y Cómo funciona una Plataforma de Afectados IRPH? [Actualizado]

Desde que el IRPH entró al mercado, millones de españoles se han visto afectados: Muchas de las clausulas que incluyen los contratos hipotecarios con este índice han sido valoradas como abusivas, lo que ha llevado a los afectados de esta situación a agruparse mediante lo que conocemos como una plataforma de afectados de IRPH.

En el artículo de hoy entraremos en materia sobre qué es Índice de Referencia de Precios Hipotecarios y cómo funciona, además de qué es una plataforma de afectados de IRPH, quienes pueden unirse y cuáles son sus beneficios.

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Si quieres profundizar en todos estos conceptos, ¡Sigue leyendo!

¿Qué es el IRPH?

El IRPH son las siglas de Índice de Referencia de Precios Hipotecarios, y tal y como su nombre indica es utilizado como referencia para los prestamos hipotecarios.

Las entidades de préstamo como bancos y cajas toman este índice a modo de referencia para gravar hipotecas: Su denominación legal es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España” como aparece en el Boletín Oficial del Estado.

El IRPH es uno de los seis índices oficiales en España para los tipos de interés del mercado hipotecario y el segundo más usado. Estos índices son:

• Euríbor.
• IRPH.
• Míbor.
• IRS.
• Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública.
• Promedio de los créditos hipotecarios de la zona euro.

Modalidades de IRPH

Existen tres modalidades del índice de Referencia de Precios Hipotecarios, dos de ellos fueron anulados en septiembre del 2013. Las modalidades de IRPH son las siguientes:

• IRPH Entidades: Es la única modalidad de IRPH vigente hoy en día. Esta variante fue escogida como sustituto para aquellos contratos llevados por el IRPH cajas o IRPH banco.
• IRPH Bancos: No es aplicado en la actualidad al ser eliminado por orden de transparencia.
• IRPH Cajas: No es aplicado en la actualidad, fue eliminado por orden de transparencia. Esta modalidad presentó problemas ya que muchas entidades financieras se demoraron mucho en ponerlo en desuso.

Cómo se calcula el IRPH

Para calcular el IRPH se cogen todas las hipotecas cuya duración exceda los tres años y se hace una media aritmética simple. En esa media se incluyen hipotecas a tipo de interés fijo, así como las hipotecas a tipo variable. Lo que no todo el mundo explica es que en ese cálculo se debe incluir las comisiones, el Euribor, el diferencial y la TAE.

Con todo eso sumado, el Banco de España hace la media. ¡Ojo! Una media en la que todos los bancos cuentan lo mismo. Es decir, si un banco concede muchas hipotecas a un tipo de interés muy barato, cuenta exactamente lo mismo que uno que conceda una sola hipoteca a un tipo de interés muy alto.

Controversia con el Tribunal de Justicia de la Unión Europea

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictó una sentencia exigiendo a los tribunales españoles control sobre el IRPH. El fallo de la mayor jurisdicción europea establece que los tribunales españoles asegurar un carácter claro y comprensible de las cláusulas de contratos de hipoteca basados en el IRPH.

Al conocerse esta decisión por parte del TJUE se desataron un montón de procesos judiciales en contra de entidades financieras. Algunos expertos financieros han calculado que en caso de clausulas abusivas en los contratos de hipotecas las indemnizaciones dependiendo del caso pueden ir desde 15.000 hasta 40.000 euros. Ahí juegan un papel importante las plataformas de afectados IRPH.

¿Cuándo se considera Abusivo el IRPH?

Luego del Fallo del TJUE, el Tribunal Supremo realizó una interpretación de esa mediática sentencia. El máximo tribunal español aclara que no toda falta de claridad de contratos relativos al IRPH son abusivas, sino que para considerarse como tal se deben cumplir con, al menos, uno de los siguientes requisitos:

1. Que la cláusula no contenga una «redacción clara y comprensible».
2. Que no se haya explicado qué elementos se usan para calcular intereses ligados al IRPH.

Si se logra encuadrar nuestra demanda en al menos uno de estos requisitos, podemos conseguir una sentencia favorable. Al existir clausulas abusivas por falta de transparencia estas se anularían del contrato, pero poder conseguir esto no es una tarea sencilla. Se recomienda conseguir un buen asesoramiento legal que refuerce nuestra reclamación.

¿Qué es una plataforma de afectados IRPH?

Una plataforma de afectados IRPH es un conjunto de personas que han sufrido perjuicios por clausulas abusivas en contratos hipotecarios basados en IRPH que suman esfuerzos en su causa común.

A través de una plataforma de afectados IRPH se puede tener un canal informativo para obtener información de interés a clientes afectados por el índice. También se utilizan comúnmente para coordinar demandas colectivas, sumando casos y esfuerzos a una misma meta. Es mucho más factible que un grupo de personas pueda encarar a un banco que un solo individuo contra todo el equipo legal que tiene una entidad financiera.

¿Quiénes pueden unirse a una plataforma de afectados IRPH?

Cualquier persona que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada al IRPH puede unirse a las plataformas. Es importante aclarar que pueden unirse incluso si el índice de referencia de su hipoteca ya no es el IRPH.

En la mayoría de los casos, la inclusión a la plataforma de afectados IRPH no tiene coste alguno. Se obtienen beneficios como información y respaldo de personas que están siendo perjudicados por una situación similar a la nuestra. Y por supuesto se puede conseguir asesoría legal para tu caso en especifico y diseñar un plan de acción sobre como proceder.

Este tipo de plataformas ayudar a reducir los costes relacionados a honorarios de abogados, notarios, etc. Al asumir los costes entre los miembros de toda la plataforma se hace toda la situación más llevadera.