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Cómo Salir de ASNEF Urgente

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Las deudas son un problema recurrente de la vida adulta, debemos saber administrarlas y pagarlas a tiempo si no queremos caer en mora. Ser reconocido como un deudor o “mala paga” no es algo placentero para nadie, se debe ser muy juiciosos a la hora de solicitar un financiamiento, de lo contrario podríamos ser incluidos en el fichero de morosos de ASNEF.

Muchos españoles se preguntan cuál es la mejor forma y más rápida para salir de las listas de morosos. También hay quienes no saben si se encuentran en ASNEF o saben que están en ASNEF sin tener una deuda y no saben qué hacer. En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber sobre ASNEF y cómo salir de los ficheros de ASNEF urgente.

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¿Qué es ASNEF?

Las siglas ASNEF representan la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, esta asociación agrupa empresas de todo tipo. Las más comunes son entidades financieras, aseguradoras, compañías de cable, teléfono y empresas de suministros.

Estas entidades especializadas en otorgar créditos y realizar distintos servicios de operaciones con activos financieros, se asocian para formar un puente entre la administración pública, las entidades financieras y los consumidores. Esta Asociación fue fundada en 1957, ASNEF es popularmente conocida por su lista de morosos o registro. Este registro es llevado por la multinacional estadounidense de informes de crédito al consumo Equifax.

¿Qué es el fichero ASNEF?

Erróneamente muchas personas en situación de morosidad creen que se encuentran inscritas en ASNEF, esto es una confusión. Las personas no se encuentran inscritas en ASNEF, la asociación solo involucra entidades relacionadas con activos financieros, las personas se encuentran realmente es en los ficheros de ASNEF.

Desde su fundación, ASNEF se hizo conocida por su registro de morosos que incluye a aquellos individuos con deudas impagas a cualquier entidad miembro de la asociación. Este tipo de registros se realizan a fin de que los socios puedan verificar antes de conceder un crédito o préstamo. Sirve como mecanismo de filtro entre beneficiarios de créditos, indica quiénes pudiesen ser confiables y quienes no tanto. Esta es la mayor de su tipo en toda España.

¿Qué es el RAI?

El RAI es el Registro de Aceptaciones Impagas, este registro es un fichero de morosos que registra los impagos a personas jurídicas por montos superiores a los 300€. Este registro es consultado tanto por PYMES como Multinacionales que prestan servicios en España. Su registro involucra las deudas que se producen por medio de documentos firmados por los deudores donde reconocen la deuda.

Es un requisito para estar en los ficheros RAI que la deuda haya sido contraída por medio de un documento de uso en masa en el sistema bancario. Además de lo anterior deben tener fuerza ejecutiva, estamos hablando de letras de cambio, cheques de cuenta corriente, pagarés cambiarios o pagarés de cuenta corriente.

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Diferencias entre estar en el Rai y en el fichero ASNEF

Muchos españoles confunden los Ficheros ASNEF con los Ficheros RAI y si bien ambas son listas de morosos, no registran el mismo tipo de deudas. Como mencionamos arriba para ser incluido en los ficheros del RAI la deuda debe haber sido contraída por medio de un documento de uso en masa y tener fuerza ejecutiva.

Por su parte, ASNEF puedes ser incluido en los ficheros de ASNEF por el simple hecho de haber dejado vencer una deuda.

¿Cómo te pueden meter en ASNEF?

Existen principalmente 2 requisitos para ingresar a los ficheros de ASNEF. Estos son:

  1. Que exista una deuda cierta, vencida y exigible que se encuentre impaga; y
  2. Que se haya solicitado al deudor que cancelase su deuda y este no la cancele.

Es importante aclarar que no existe un monto mínimo por el que se pueda ingresar a los registros de ASNEF. En teoría por una deuda de 1 euro que se encuentra vencida y se haya solicitado el pago de forma infructuosa basta para ser incluido en los registros. Sin embargo, se suele comenzar el trámite de inclusión por deudas con montos elevados. Por otra parta, si existe un tiempo estimado para ser incluido en el fichero de morosos que es de un cuarto de mes.

Una jurisprudencia del Tribunal Supremo dictaminó que, además, no pueden existir elementos probatorios que refuten los requisitos mencionados anteriormente. De esta forma, si la deuda se generó por algún error en la empresa y no estás conforme con la deuda, no deberías ser incluido en la lista de morosos.

¿Qué pasa si estás en el fichero de ASNEF?

La principal consecuencia de estar en un Fichero de ASNEF tiene que ver con el acceso a créditos y a financiamiento. La mayoría de las empresas que otorgan créditos o préstamos se encuentran inscritas en la asociación. Estas hacen un estudio de riesgos antes de prestar dinero y entre ese estudio se revisa si quien está solicitando el financiamiento se encuentra como moroso en sus ficheros.

Esto no necesariamente quiere decir que no vayas a poder acceder al préstamo, pero sí limita considerablemente tus posibilidades. Estar entre los ficheros de ASNEF también puede coartar el importe del financiamiento, de forma que no te prestarían tanto como si te encontrases solvente.

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¿Cómo saber si estoy en ASNEF?

Las empresas socias están en la obligación de informar a los usuarios que se encuentran morosos y esto deben hacerlo al menos 30 días antes de su inclusión en el fichero de morosos. Esto con el fin de dar a los usuarios tiempo suficiente de pagar lo adeudado antes de ser ingresados en la lista.

Sin embargo, muchas veces las comunicaciones de las empresas no son las más efectivas. Es por ello que recomendamos que hagas uso del derecho de acceso (parte de los derechos ARCO de los que hablaremos más abajo) y te pongas en contacto con la empresa Equifax. Este derecho puede ser ejercido en cualquier momento, basta con escribir un correo electrónico a sac@equifax.com, consultar a través de su página web o por teléfono. Consultar si te encuentras o no entre los ficheros es 100% libre de costo.

¿Cómo salir de ASNEF?

Existen diversos métodos de darte de baja de ASNEF, la primera y la lógica es pagando las deudas pendientes. Pero no solo basta con pagar las deudas para ser dado de baja de ASNEF, es necesario comunicarte con la empresa Equifax presentando un justificante de pago o prueba de tu estado de solvencia.

De no comunicarte con ASNEF, pero habiendo saldado la deuda, tu nombre será eliminado de los ficheros luego de 6 años de la inclusión en los mismos. No es un proceso que ocurrirá de forma automática, debemos impulsarlo si se quiere salir de los ficheros de ASNEF.

Otra forma de darse de baja de ASNEF es demostrando que la deuda no existe o ha sido generada de forma errónea. Es posible también salir de ASNEF si no se te comunicó que tu nombre iba a ser incluido en el fichero.

¿Cuándo Prescribe una deuda?

Una forma de darse de baja en ASNEF es demostrando que la deuda no existe. Es por ello que muchas personas se preguntan cuánto demora una deuda en prescribir. En España el término general para las prescripciones de Deudas es de 5 años, con algunas excepciones, especialmente cuando se trata de deudas púbicas como Hacienda o de Seguridad Social.

Esto no es algo que se recomiende realmente pues ya ASNEF automáticamente debería eliminar a los morosos de sus ficheros pasados los 6 años, así que esta no es una forma que se recomiende si queremos darnos de baja.

Derechos ARCO

La Ley Orgánica de Protección de Datos en conjunto con su reglamento desarrolla el ejercicio de los Derechos ARCO (Acceso, Rectificación, Cancelación y Oposición). Regulan las formas en que los usuarios afectados que han sido incorporados a listas de morosos pueden acceder, corregir o eliminar sus nombres de las listas.

Arriba hablamos sobre el derecho de acceso, cómo los usuarios pueden ponerse en contacto con la compañía Equifax para conocer si se encuentran en la lista. De igual forma, se puede solicitar a detalle los datos que constan de su persona debiendo conseguir respuesta en un plazo máximo de un mes.

También mencionamos las formas en las que uno puede darse de baja, en ese caso también estamos ejerciendo los derechos ARCO. Por ejemplo, si somos agregados al fichero por un fallo administrativo podemos ejercer el derecho de Cancelación o Rectificación. Lo mismo ocurre si el proceso de inclusión a los ficheros no es notificado, podemos solicitar la cancelación al incumplirse los requisitos legales de inclusión.

Es importante conocer y ejercer estos derechos, es sabido que muchas de las empresas que trabajan con ASNEF se saltan algunos requisitos. Por desconocimiento muchos ciudadanos se encuentran por años en la lista afectando su vida financiera al limitar las posibilidades de conseguir un crédito. El Tribunal Supremo ha determinado en sentencias que inclusiones erróneas en ficheros de morosos no solo contraviene la LOPD sino que además vulnera el derecho al honor de los ciudadanos.

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Gabriel Rodríguez
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