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Hipotecas de Kutxabank. Análisis y Opiniones 2021

Antes de comenzar. Las condiciones que vamos a mostrarte son las que públicamente ofertan las entidades bancarias, no obstante siempre hay margen de mejora y negociación si cuentas con el respaldo de especialistas hipotecarios. Nosotros, gracias al elevado número de préstamos que tramitamos, tenemos acceso a condiciones más ventajosas y queremos ponerlas a tu disposición de forma totalmente gratuita. En sólo dos minutos, dejándonos tus datos aquí te contactaremos a la mayor brevedad posible.


Cuando nos lanzamos a buscar hipoteca solemos comenzar por nuestro banco de toda la vida, con aquel que operamos de continuo y al cual presumimos que tendrá una buena deferencia hacia nuestra solicitud.

Al margen de que aquello de la familiaridad en los bancos, por desgracia, ha ido desapareciendo, no es menos cierto que nunca es tarde para conocer alternativas y en esta ocasión veremos la entidad vasca por antonomasia: Kutxabank.

¿Qué nos propone Kutxabank en su oferta hipotecaria? ¿Merece la pena? Aquí desglosamos todas las respuestas…

¿Qué es Kutxabank? – Un poco de historia

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La historia de Kutxabank es indisoluble al País Vasco, pues proviene de la fusión de tres entidades locales como lo eran el BBK (Bilbao, 1990), la Kutxa (San Sebastián, 1990) y Caja Vital (Vitoria, 1990), entidades que ya antes de la crisis financiera pensaban en fusionarse y que finalmente lo hicieron al calor de la misma a través del procedimiento SIP o de fusión fría.

Una de las principales características de esta entidad siempre ha sido su solvencia, máxima partir de la cual en un momento dado han preferido no crecer en exceso sino hacerlo con paso firme.

Prueba de ello es que en el ranking de CET 1 capital-fully loaded, es decir la prueba de fuego de si un banco es capaz de hacer frente a un riesgo de quiebra, Kutxabank aparece en el primer puesto de la banca española con una tasa de solvencia del 16,6%, es decir un 1,9% más que la media europea y un 5% más de la tasa obtenida por los dos principales bancos de nuestro país.

A nivel de red Kutxabank no se caracteriza por tener un gran número de oficinas y, como es obvio, en País Vasco se concentra la mayor parte de su actividad.

No obstante pese a su tamaño medio es una entidad puntera en cuestiones como banca empresas, algo evidentemente ligado al desarrollo histórico de la industria en su territorio oriundo.

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Analizando las hipotecas de Kutxabank

La Ficha de Información Precontractual o FIPRE es la forma mas efectiva de conocer las peculiaridades de los préstamos de cada entidad, puesto que son el punto de partida y norma general de cada casa para los préstamos con garantía hipotecaria.

Siendo el contenido de la FIPRE un contenido general, podremos mejorar las condiciones finales siempre y cuando el banco se pliegue a cierta flexibilidad y, además, contemos con el asesoramiento profesional de expertos hipotecarios (como nosotros por ejemplo).

Kutxabank básicamente trabaja con tres hipotecas, siendo una de ellas una variante de las otras dos (hipoteca para jóvenes), por lo cual nos vamos a centrar en las condiciones generales a tipo variable y las condiciones generales a tipo fijo.

Hipoteca a tipo Variable

El plazo máximo que se nos permite para estas hipotecas es de 30 años y a la hora de obtener la cobertura del préstamo lo que nos darán es el menor valor entre el 80% del valor de compraventa y el 80% del valor de tasación.

A nivel de intereses, suele ser una entidad bastante interesante, valga la redundancia: La hipoteca contará con un interés durante los primeros 12 meses del 1,45% sea cual sea nuestra opción (con o sin bonificaciones), y posteriormente será de hasta un +0,89% si aceptamos las vinculaciones que ahora repasaremos, o un +1,89% si no queremos vincularnos.

Este aspecto es destacado ya que incluso sin atarte a la entidad su diferencial es sumamente competitivo.

A nivel bonificaciones nos encontramos por desgracia con un banco de corte clásico, es decir repleto de opciones y cada una de ellas con su correspondiente descuento en lugar de optar por la vía actual, donde se busca concentrar las vinculaciones en dos o tres supuestos.

Estas son todas las bonificaciones que, a priori, nos ofrece Kutxabank en la solicitud de nuestro préstamo hipotecario:

  • Si la vivienda tiene un certificado energético A o B, nos descontarán un 0,10%.
  • La nómina computará por un 0,40%.
  • Cada seguro que tengamos (de vida, de hogar, de coche y de salud) cuenta como un 0,10%.
  • Un 0,10% si aportamos más de 1.000 € anuales a planes de pensiones (0,20% si aportamos 2.000 € o más)
  • Un 0,10% y tenemos saldos de más de 30.000 € en planes de pensiones, fondos de inversión o EPSV (asciende a 0,20% si en lugar de 30.000 € tenemos más de 75.000 €).

La bonificación máxima que podremos obtener es de un 1%, alcanzando el 1,25% en el caso de estar suscribiendo una “hipoteca joven” destinada a menores de 35 años. La revisión del cumplimiento de las condiciones se efectúa de forma anual.

Hipoteca Fija

En la hipoteca fija, el banco replica las condiciones a tipo variable pero modificando obviamente los intereses y endureciendo las comisiones.

Kutxabank es uno de los mejores bancos para obtener una hipoteca a tipo fijo, puesto que sin vinculación alguna para 30 años puedes acceder a un 2,35% mientras que con el máximo de bonificaciones (recordemos, un 1%) puedes rebajarla hasta el 1,35%.

Condiciones Kutxabank, ¿Merece la pena vincularse?

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De nuevo echamos mano del ejemplo de la FIPRE para poder mesurar correctamente la idoneidad de suscribir o no determinadas vinculaciones. Volvemos a ver un ejemplo estereotipado de compra de vivienda por valor de 150.000 € a un plazo de 25 años.

Una vez más, la nómina domiciliada la encontramos como un elemento clave a la hora de rebajar nuestra cuota, ya que supone un 0,40% de rebaja y además nos exime de costes propios de mantenimiento de la cuenta.

Por lo que respecta al resto de elementos, empezaríamos a dudar. Para una hipoteca de 150.000 € el ahorro por vinculación del 0,10% son 87 €, por lo que cualquier rebaja semejante en los seguros de hogar, salud, vida o auto (si es que tenemos necesidad de contratar los tres últimos) hace innecesaria la vinculación con la entidad.

Mención especial hay que hacer al tema de los planes de pensiones y fondos de inversión. La bonificación es muy baja para el compromiso que se adquiere y, tal y como hemos recordado en otras entradas, el inversor no ha de guiarse por la contraprestación que obtiene en otros productos sino por simple cuestión de rendimiento.

No merece la pena invertir porque sí en un producto que no queremos, no necesitamos o no nos gusta simplemente porque nos vamos a ahorrar 87 € por año (según la simulación).

Cualquier persona con unos conocimientos medios o que acuda a un asesor financiero podrá beneficiarse de fondos y planes que a buen seguro ofrecerán mayor rentabilidad.

Sí que nos llama la atención lo siguiente, lo traemos a colación de cuando en numerosas ocasiones hablamos de la idoneidad de saber diferenciar entre TIN y TAE siendo el primero el interés “puro” y el segundo un interés que a su vez suma todos los gastos y comisiones añadidas a la operación.

Así nos encontramos con que, por sorprendente que resulte, la TAE a tipo variable con bonificaciones es del 1,78% mientras que sin bonificaciones es del 1,59%. Lo que es lo mismo, contratando todos los productos exigidos para vinculación pagamos más que sin contratarlos aún a pesar de la rebaja en los intereses de la hipoteca.

Fortalezas y debilidades de Kutxabank

Como comentábamos al principio, Kutxabank tiene como principal fortaleza su solvencia. Gracias a ésta el banco puede ofrecernos unos productos con intereses bajísimos, puesto que goza de la salud suficiente como para poder acometer determinadas campañas sin por ello poner en riesgo su balance.

Quizás como principal debilidad contaríamos el excesivo volumen de vinculación que la entidad nos requiere para poder acceder a sus productos, además la vinculación resulta muy taxativa.

Por ejemplo a la hora de que te apliquen el 0,10% por la suscripción de un seguro de vida, éste será o bien por el importe total del préstamo en origen o al menos de 150.000 €. El problema es que, a determinada edad un capital de 150.000 € se antoja excesivamente caro para los beneficios que aporta al préstamo.

También es una entidad que se jacta en tener un departamento de riesgos muy rígido, por lo que las operaciones que suscitan algún tipo de duda directamente son desechadas.

Selección de hipotecas de Kutxabank

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La entidad vasca básicamente trabaja con tres tipos de hipoteca: la variable, la fija y después, la hipoteca joven. De hecho, es la única gran entidad del país que todavía sigue aplicando condiciones de hipoteca joven junto con Caja Sur, que es justamente una filial de Kutxa.

Hipoteca Variable de Kutxabank

Como hemos visto, la hipoteca variable de Kutxabank es una de las más competitivas que podremos encontrar, ya que simplemente la opción sin vinculación alguna nos quedaría a un Euribor + 1,89% y, si preferimos agregar vinculaciones, el producto rebaja hasta Euribor + 0,89%.

Plazo máximo de 30 años y cobertura del 80% tanto a nivel de tasación como a nivel de precio de compraventa.

Hipoteca Fija de Kutxabank

En este apartado es Kutxabank un banco especialmente destacado, si bien su estricto protocolo de admisión hace que una parte importante de los perfiles solicitantes queden descartados en un primer cribado.

Si tienes la suerte de encajar en sus métricas llegarás a tener una hipoteca hasta 25 años a un fijo del 1,35% con vinculación y 2,35% sin vinculación alguna.

Hipoteca Joven de Kutxabank

La hipoteca joven es bastante sencilla. Se trata de una hipoteca a interés variable en donde nos van a recortar un 0,25% adicional hasta que cumplamos los 35 años.

Así por ejemplo, tomando las características de la hipoteca variable, veremos que con bonificaciones nuestro interés será del Euribor + 0,64% hasta los 35 años, Euribor + 1,64% en el caso de no querer suscribir vinculación alguna.

Conclusión final de Kutxabank – ¿Qué hipoteca elegir?

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Quienes vayáis a solicitar hipoteca con Kutxabank, debéis tener en cuenta varias premisas:

  • Es un banco que exige una elevada vinculación.
  • Es un banco severo en cuanto a la aplicación de sus bonificaciones y en cuanto a la aceptación de los perfiles de riesgos (es decir, mira con lupa a quién le deja el dinero antes de aceptar operaciones)
  • A cambio de su rigidez, ofrece unas condiciones difíciles de superar.

Vuelvo a reincidir en el apartado de la solvencia, especialmente para aquellas personas proclives a tener miedos o inseguridades cuando depositan su dinero en una entidad u otra.

Para aquellas personas que se vinculen con la entidad lo pueden hacer desde la absoluta tranquilidad, y es que Kutxa es quizás la entidad bancaria más solvente del país.

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Gabriel Rodríguez