Mejores hipotecas para jóvenes: ¿Cuáles son los requisitos en octubre de 2026?

Comprar una casa es el sueño y objetivo de millones de españoles, pero ahorrar en torno al 30% del valor de una vivienda es un desafío que la mayoría no puede afrontar; por eso existe la hipoteca joven, un préstamo hipotecario exclusivo para personas jóvenes, por lo general de hasta 35 años, con el que puedes financiar hasta el 100% del valor de la vivienda.

Aquí te lo contamos todo sobre las hipotecas para jóvenes: qué son, qué bancos las ofrecen y cuáles son sus requisitos, qué ayudas para el acceso a la vivienda existen hoy en día, cuáles son los gastos adicionales que tienes que tener en cuenta y mucho más. Mientras más sepas del tema, mejor preparado vas a estar para comprar tu primera vivienda, así que vamos a ello.

¿Qué es una hipoteca joven?

En una hipoteca estándar, el banco financia hasta el 80% del menor de los valores de tasación y compraventa, por lo que lo normal es tener que ahorrar en torno al 30% del valor de la vivienda para poder concretar la operación.

Una hipoteca joven es exactamente igual a una hipoteca estándar, solo que el banco te presta un porcentaje más alto, por lo general hasta el 95% pero en algunos casos hasta el 100% del valor, y que exige el cumplimiento de una serie de requisitos adicionales.

El principal de estos requisitos es el de la edad. En la mayoría de los casos, las hipotecas para jóvenes se ofrecen a menores de 35 o 36 años, pero en algunos casos muy puntuales este límite aumenta hasta los 40 años.

¿Cómo funcionan las hipotecas para jóvenes?

La razón por la que los bancos ofrecen una financiación más amplia a los jóvenes es que una entidad pública, ya sea el Instituto de Crédito Oficial a nivel estatal o el departamento correspondiente en la administración autonómica, actúa como aval del porcentaje restante entre el 80% que el banco financia con su hipoteca estándar y el total finalmente financiado.

Por ejemplo, en una hipoteca sin entrada (al 100%), la entidad pública está avalando el 20% del valor de la vivienda; es decir, que se hace responsable por ese importe en caso de incumplimiento. Si dejas de pagar tu hipoteca, la entidad asume el importe frente al banco, pero luego te lo va a exigir a ti.

En la práctica

Esto no significa que la administración pública te regala ese 15 o 20% adicional, sino sencillamente que el banco te presta más dinero, que luego deberás devolver con los mismos intereses que has conseguido negociar.

¿Qué gastos tienes que pagar en una hipoteca joven?

Aunque accedas a una hipoteca para jóvenes que te cubra el 100% del valor de la vivienda, aún debes tener los ahorros suficientes para afrontar una serie de gastos ineludibles para concretar la compraventa que van por fuera de la hipoteca y que te corresponden como comprador; estos son los principales:

• Impuesto sobre transmisión patrimonial (ITP): se paga en todas las compras de viviendas de segunda mano y es el gasto más grande que vas a tener, ya que el tipo común del impuesto varía en general entre el 6 y el 10%, dependiendo de la comunidad autónoma.

Paga menos de ITP

La mayoría de las comunidades autónomas ofrecen reducciones y bonificaciones del ITP para jóvenes, siempre que cumplan con determinados requisitos de ingresos, patrimonio y relativos al uso y valor de la vivienda.

• Gastos de notaría: este gasto se compone en gran medida por el coste de las escrituras (matriz y copia), que en España lo normal es que lo pague el comprador.

Paga menos gastos de notaría

Puedes exigir que el vendedor pague la matriz de la escritura, que constituye el grueso del gasto de notaría, acorde a lo dispuesto en el artículo 1455 del Código Civil; si decides hacerlo, asegúrate de que queda claramente definido en el contrato de arras, que es lo que determina qué pagará cada uno a la hora de firmar la compraventa.

• Gastos de gestoría: es un gasto menor, pero aún deberás pagarlo, ya que es el pago de las gestiones que implican la inscripción de la operación y el cambio de titularidad de la vivienda.

En la oferta de los bancos verás que te ofrecen hipotecas «sin gastos de notaría y gestoría», pero esto se refiere a los gastos relacionados con la firma de la hipoteca (que también se hace en notaría), no con la firma de la compraventa.

• Tasación de la vivienda: en la mayoría de los casos, el servicio de tasación de la vivienda corre por cuenta del comprador. Antes de recibir la FEIN, que es la oferta hipotecaria vinculante del banco, debes enviarles el informe de tasación emitido por una de las tasadoras homologadas por el Banco de España.

¿Qué ayudas existen para el acceso a la vivienda para jóvenes?

En la actualidad existen en España dos ámbitos de ayudas para el acceso a la vivienda para jóvenes: el estatal, con la línea de avales ICO para la adquisición de la primera vivienda; y el autonómico, con las ayudas que ofrece cada comunidad autónoma.

Aval ICO para adquisición de primera vivienda

La línea de avales ICO para la adquisición de primera vivienda para jóvenes es un programa estatal de ayuda que alcanza a todo el territorio nacional y avala hasta el 20% del valor de la vivienda o hasta el 25% en el caso de viviendas con calificación energética D o superior.

Estos son los principales requisitos que debes cumplir para acceder a una hipoteca con el aval ICO:

• Debes tener menos de 35 años al momento de presentar la solicitud.
• Debes llevar al menos 2 años residiendo en España de forma ininterrumpida.
• Tienes que estar comprando tu primera vivienda; es decir, que no puedes tener ninguna propiedad a tu nombre, y la vivienda que compras debes destinarla a uso habitual y estar ubicada en territorio español.
• No puedes estar en estado de morosidad en la CIRBE.
• Tus ingresos no pueden superar el límite fijado para tu provincia (entre 4,5 y 7,5 veces el IPREM), y tu patrimonio neto no debe superar los 150.000€.
• El precio de la vivienda no puede superar el límite fijado para tu comunidad autónoma (entre 200.000 y 325.000€).

Ayudas autonómicas

En paralelo al ICO, la mayoría de las comunidades autónomas ofrecen ayudas similares en sus respectivas jurisdicciones. El funcionamiento es igual: avalan frente al banco la diferencia entre el porcentaje que estos están dispuestos a prestarte y lo que finalmente te prestan.

Lo que cambia respecto al ICO son los requisitos. En todos los casos hay un límite de edad, que está en torno a los 35 años, y se exige tener residencia en la comunidad autónoma en cuestión (y que la vivienda que compras esté allí también); por lo general, los límites en cuanto al valor de las propiedades son más altos que los fijados por el ICO, y hay más flexibilidad en cuanto al límite en el nivel de ingresos.

Además, al ser de ámbito autonómico, suelen implicar menos burocracia que el Aval ICO, por lo que a menudo son más expeditivas.

Cuidado con los tiempos

Una vez que firmas el contrato de arras, comienza a correr el plazo para que consigas la financiación para concretar la compraventa, que por norma general es de 3 meses. Si vas a necesitar una ayuda para acceder a la hipoteca, puede que te convenga negociar un plazo más amplio que contemple el tiempo adicional que te puede llevar o al menos introducir una cláusula de salvaguarda que te resguarde en caso de que se retrase el proceso.

¿Qué bancos ofrecen estas hipotecas para jovenes?

Más allá de los requisitos y el tiempo de procesamiento, otra diferencia importante entre la línea de avales ICO y las ayudas autonómicas para el acceso a la vivienda es que, mientras que el ICO colabora con prácticamente todos los bancos de España, las comunidades autónomas suelen ofrecer un catálogo mucho más acotado de bancos colaboradores.

En otras palabras, el abanico de ofertas hipotecarias para jóvenes a las que podrás acceder con estas ayudas se reduce en el caso de las ayudas autonómicas en comparación con la línea de avales ICO.

¿Cuándo te conviene solicitar una hipoteca joven?

Obviamente, para solicitar una hipoteca joven hay un requisito de edad, por lo que el primer momento en el que se puede plantear si es interesante o no es si el usuario se encuentra dentro de este rango.

Posteriormente, hay otros factores que analizar; entre ellos destacaría los siguientes:

• El grado de vinculación que exige la hipoteca: que es un factor determinante para saber si la hipoteca resulta, a largo plazo, más cara que la media por los costes de los productos añadidos.
• El tipo de hipoteca y sus condiciones: este factor es relevante, porque existen algunas hipotecas jóvenes con unos requisitos de entrada más duros que otras, por lo que conviene revisar dichos requisitos como uno de los primeros pasos. Por otro lado, hay que tener en cuenta que, en la actualidad, hay muchas hipotecas competitivas que, incluso, podrían competir con las ofertas de las hipotecas jóvenes. Por tanto, utilizar el comparador hipotecario puede ser una buena idea para comenzar la búsqueda.

En cualquier caso, si deseas asesoramiento gratuito, especializado y que pueda orientarte de manera adecuada, simplemente deja tus datos y nos ponemos en contacto contigo para ayudarte en esta búsqueda de préstamo hipotecario.

¿Es mejor una hipoteca joven o una convencional?

Realmente, una hipoteca para jóvenes no tiene por qué ser mejor que una hipoteca convencional. Puede que encuentres este producto hipotecario con muchas mejores condiciones y sin comisiones fuera de la oferta para personas de 35 años o menos.

Lo que te recomendamos es que siempre compares todas las hipotecas disponibles antes de elegir una, es decir, tanto las hipotecas para jóvenes como las hipotecas estándar que ofrecen las diferentes entidades financieras. Puedes empezar revisando las mejores hipotecas online, siguiendo por las hipotecas más baratas del mercado o aquellas hipotecas al 100% de financiación.

Conclusión y opiniones sobre las mejores hipotecas para jóvenes

Las hipotecas para jóvenes fueron un producto muy popular a comienzos del siglo XXI, pero que, tras la crisis hipotecaria, sufrieron un periodo de letargo en el que no se comercializaban de manera expresa en gran cantidad.

En la actualidad, poco a poco, las hipotecas jóvenes van resurgiendo como producto con entidad propia, orientado a personas jóvenes (generalmente no mayores de 35 años) y ofreciendo ventajas que pueden ir desde mejorar el interés hasta ampliar la financiación y la amortización.

Pueden ser un producto muy interesante, y como hemos visto en el análisis, se trata de hipotecas muy competitivas; no obstante, hay que tener en cuenta que también van a solicitar condiciones de acceso algo más duras que la media en cuanto a garantías.

En definitiva, son un modelo de hipoteca especializada, con un objetivo de usuario muy concreto, y que, a la hora de buscar vivienda para una persona dentro de ese objetivo, siempre deberían figurar en las comparaciones de hipotecas antes de elegir el producto.