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Subrogar una hipoteca a BBVA: Guía completa

Subrogar hipoteca BBVA

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PASOS PARA SUBROGAR UNA HIPOTECA A BBVA

1- ✔️Acudir a BBVA y comunicar las intenciones de subrogar la hipoteca
2- ✔️Cumplimentar la solicitud de subrogación
3-✔️BBVA se encargará de valorar la solicitud y aceptar la subrogación si es necesario
4- ✔️Se acepta la subrogación. La entidad originaria tiene 15 días naturales para hacer una contraoferta

La subrogación de hipotecas en BBVA es la operación que traslada la hipoteca desde otra entidad para buscar la mejora de las condiciones. Es posible realizar subrogaciones tanto para préstamos a tipo fijo como a tipo variable o mixto.

Analizamos los aspectos relevantes a tener en cuenta en un proceso de subrogación en BBVA. Desde el análisis de qué es una subrogación, hasta las características disponibles en las hipotecas de BBVA, los gastos en el proceso, quién asume cada gasto, etc.

Cómo subrogar una hipoteca a BBVA

BBVA

⭐⭐⭐⭐⭐

  • Hipoteca Variable
  • Intereses bajos
  • Primer año desde 0,89% TIN
  • Resto de años: desde Euríbor +0,79% cumpliendo condiciones

Antes de la reforma de la ley hipotecaria, si el banco origen de la hipoteca igualaba las condiciones de la subrogación, el cliente estaba obligado a aceptar esta novación de la hipoteca y quedarse en la entidad. En la actualidad esto no es así y la contraoferta, aunque iguale la oferta subrogación, no obliga al cliente a mantenerse en la entidad.

Sabiendo lo anterior el proceso y yo y constaría de los siguientes pasos:

  • ✔️Acudir a la entidad BBVA y mostrar la intención de subrogar una hipoteca
  • ✔️Rellenar la correspondiente solicitud de subrogación
  • ✔️BBVA valora la operación y presenta una oferta que ya es vinculante. Si el cliente acepta la oferta BBVA inicia los trámites solicitando a la entidad origen de la hipoteca el certificado de deuda (se recibe en un plazo máximo de siete días naturales)
  • ✔️La entidad origen puede hacer una contraoferta para lo que dispone de quince días naturales

Si no se realiza la contraoferta (o no se acepta) ya se está en disposición de realizar la firma de la escritura subrogación para que la hipoteca pase a BBVA con las nuevas condiciones acordadas.

¿Qué hipotecas tiene BBVA para subrogación? 

La decisión del tipo de hipoteca a elegir una subrogación a BBVA tendrá que ver tanto con la hipoteca original como con el tipo de nuevas condiciones que se acuerden para el préstamo hipotecario.

En principio es posible una subrogación tanto para hipoteca a tipo variable como a tipo fijo o mixto. En este caso nos centraremos tanto en el tipo fijo como el variable.

Las condiciones comunes a todas las hipotecas base del catálogo de BBVA son las de no aplicar comisión de apertura, aportar una financiación máxima de hasta el 80% del valor de tasación o de compra (el menor) y una amortización para un plazo máximo de hasta 30 años.

Como suele ser habitual, la mejor versión de estas hipotecas se obtiene a través de la bonificación. En este caso la bonificación propone restar el -1% al diferencial o al tipo de interés. Para lograr esta bonificación el cliente se vincula contratando otros productos que en este caso serían:

Los intereses dependen de diferentes aspectos como la duración del plazo de amortización o la bonificación. Para estos ejemplos tomaremos una hipoteca con un plazo de amortización de 30 años y una financiación del 80%: 

Préstamo hipotecario fijo
Hipoteca bonificada1,45% TIN
Hipoteca sin bonificar2,45% TIN
Préstamo hipotecario variable
 Con bonificaciónSin bonificación
Primer añoDesde 0,99% TINDesde 0,99% TIN
Resto de añosEuríbor + 0,99% TINEuríbor + 1,99% TIN
BBVA

⭐⭐⭐⭐⭐

  • Hipoteca Variable
  • Intereses bajos
  • Primer año desde 0,89% TIN
  • Resto de años: desde Euríbor +0,79% cumpliendo condiciones

Gastos que conlleva la subrogación a una hipoteca del BBVA 

La subrogación de hipotecas BBVA conlleva una serie de gastos a tener en cuenta. Estos gastos, además, deben ser siempre valorados en el conjunto de la operación. Sin embargo, tras la modificación de la ley hipotecaria, también los gastos relacionados con la subrogación se han modificado.

Por tanto, a la hora de realizar la subrogación deberás tener en cuenta los siguientes gastos:

✔️Gastos de subrogación para el cliente

Hay dos tipos de gastos que el cliente debe asumir a la hora de subrogar un préstamo hipotecario a BBVA:

  • Gastos sobre la hipoteca anterior: aquí hay que tener en cuenta la posible comisión por subrogación o cancelación anticipada que aplique la entidad donde teníamos contratada la hipoteca subrogada. Dependiendo de la entidad y del tipo de hipoteca el importe puede ser mayor o menor
  • Gastos de tasación: a la hora de solicitar la subrogación es necesario realizar una nueva tasación que inicialmente, corre a cargo del cliente

✔️Gastos de subrogación para BBVA

Tal y como ocurre desde la modificación de las condiciones en la subrogación de la ley hipotecaria, BBVA debería asumir los siguientes gastos: los derivados de la gestoría, los gastos que se generen en la notaría y el pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).

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Condiciones para subrogar una hipoteca a BBVA

Cuando se analizan las condiciones para solicitar una subrogación hipotecaria, estas no van a variar mucho respecto a las condiciones habituales para la solicitud de un préstamo.

Aunque, con el respaldo de tener una hipoteca concedida, podría parecer que no es necesario acreditar estado de solvencia, etc., esto no es así. Y será necesario que la entidad realice una valoración de aspectos como:

  • ✔️Si mantienes la solvencia y cuál es tu estado financiero
  • ✔️Cómo ha evolucionado tu historial crediticio
  • ✔️Si se mantienen o incorporan nuevas garantías o avales a la operación

Además de lo anterior no se podrán sobrepasar los límites de la hipoteca que se va a subrogar, es decir, no se podrá sobrepasar los límites de financiación ni de amortización establecidos, en este caso en un 80% del valor de tasación o compra y en 30 años.

Por último, también va a resultar un elemento de valoración para la entidad si se ha cumplido el pago de cuotas en la entidad anterior de manera regular. En algunos casos esto se traduce en la obligatoriedad de no haber tenido un contratiempo en el pago durante un periodo de tiempo determinado (puede variar entre 12 meses y 24 meses).

Es importante tener en cuenta que una hipoteca subrogada no se concede de modo automático. Es decir, también requiere por parte de la entidad de una valoración y un estudio previos a la oferta.

Ventajas de subrogar una hipoteca a BBVA

En primer lugar, se debe valorar la ventaja que proporciona la subrogación como tal. Si lo que buscamos es una subrogación que mejore nuestros intereses, debemos analizar el momento de vida de la hipoteca.

✔️Si ya han transcurrido muchos años de amortización, es probable que los intereses ya los hayamos abonado, y en este caso, un cambio de aplicación de intereses no mejoraría de manera notable el producto. Tal vez aquí sería mejor una cancelación y una nueva hipoteca a corto plazo.

✔️Una vez decidido que la subrogación es la mejor herramienta para tener una hipoteca más competitiva, elegir a BBVA valora el hecho de una oferta de hipotecas con unos tipos de interés competitivos y unas condiciones generales atractivas.

✔️Además, la entidad no es de las que mayor nivel de vinculación exige para la bonificación y mejora de los intereses y diferenciales, por lo que, es una opción a tener muy en cuenta para la subrogación. 

Preguntas frecuentes sobre subrogar una hipoteca a BBVA

¿Merece la pena una subrogación de hipoteca a BBVA?

La propuesta de hipotecas de BBVA ofrece tipos de interés competitivos que mejoran con la bonificación. La subrogación siempre merecerá la pena cuando las condiciones de la hipoteca BBVA mejoran las condiciones de la hipoteca que tenemos contratada.

¿Tengo que pagar la gestoría en la subrogación a BBVA?

No. Los gastos de gestoría, notaría y en impuesto de actos jurídicos documentales son abonados por BBVA en una subrogación. El cliente sólo se debe hacer cargo de la comisión de cancelación o subrogación y los gastos de la nueva tasación.

¿Me pueden obligar a aceptar una contraoferta en mi primer banco?

No. El banco donde tienes tu hipoteca antes de la subrogación puede hacer una contraoferta, dispone de un plazo de 15 días tras la comunicación de la solicitud de cancelación de deuda por parte de BBVA. Sin embargo, no tienes obligación de aceptar esta contraoferta.

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