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Ley de Segunda Oportunidad en Madrid

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Es común temer acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad en Madrid por miedo a perder la vivienda habitual poniendo en riesgo la integridad de la familia. La Ley de Segunda Oportunidad exige liquidar todo nuestro patrimonio con el fin de ser exonerado de deudas pendientes.

Sin embargo, existen formas de sanear tus deudas mediante esta ley sin tener que perder nuestra casa. Sigue leyendo para conocer cómo conservar la vivienda habitual con la Ley de Segunda Oportunidad en Madrid

¿Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad en Madrid?

La Ley de Segunda Oportunidad es un instrumento legal que pretende reducir la carga financiera de los deudores respetando los derechos de los acreedores. Esto es posible gracias a mecanismos que contempla la ley como el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho.

Sin embargo, y a diferencia de la creencia de algunos, la Ley de Segunda Oportunidad no está diseñada simplemente para perdonar deudas de forma arbitraria. Las deudas que se exoneran gracias a la Ley de Segunda Oportunidad requieren que todo el patrimonio del deudor sea liquidado. Solo cuando el deudor ha abonado a la deuda con todo su patrimonio es que se puede considerar el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho.

Beneficio de Exoneración del pasivo insatisfecho

El Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho es un mecanismo contemplado dentro de la Ley de Segunda Oportunidad en Madrid para perdonar la deuda restante de deudores que ya no cuentan con más patrimonio con el que afrontar sus obligaciones de crediticias.

Este beneficio no es presumible, ni cualquiera puede optar a él, para acceder al Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho es necesario solicitarlo explícitamente ante el juez mercantil. Y será otorgado únicamente a los deudores que puedan demostrar que la deuda ha sido adquirida de buena fe. Para ello se requiere:

  • No haber sido condenado durante los últimos 10 años de delitos de falsedad de documentos, contra el patrimonio, la hacienda pública, la seguridad social o los derechos de los trabajadores.
  • Haber agotado el Acuerdo Extrajudicial de Pagos.
  • Demostrar no haber rechazado ofertas de empleo acordes a tus capacidades durante los últimos 4 años.
  • No haber gozado del beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho durante los últimos 10 años.

Requisitos del Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho

Visto los requisitos necesarios para ser declarado deudor de buena fe, veamos cuales son los necesarios para acceder al Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho:

  • Que el deudor sea una persona natural, empresario, autónomo o consumidor.
  • Que el concurso ya haya finalizado, sea por liquidación del patrimonio o por insuficiencia de la masa activa.
  • Que el deudor haya contraído la deuda de buena fe.

Fases de la Ley de Segunda Oportunidad en Madrid

Para poder acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad en Madrid es necesario atravesar 2 fases, una de negociación extrajudicial y posteriormente un concurso de acreedores, veamos de que van estas fases:

Acuerdo Extrajudicial de pagos

La primera fase inicia con un Acuerdo Extrajudicial de Pagos a solicitud del deudor, en donde se intenta negociar con los acreedores quitas y/o esperas, así como la flexibilización de plazos de amortización. Esta fase tendrá una duración de 3 meses como máximo para empresarios y 2 meses para particulares.

Durante esta fase se paraliza cualquier ejecución judicial por parte de cualquier acreedor salvo los hipotecarios. Si bien esta fase es extrajudicial, deberá llevarse por medio del Registro Mercantil para los empresarios y por Notaría para los particulares.

Concurso consecutivo

A pesar de las mejores intenciones con las que podamos ir al Acuerdo Extrajudicial de Pagos, estadísticamente existen grandes posibilidades de que este fracase. Al menos así resulta en la mayoría de los casos, y no es de extrañarse, pues muchos acreedores encuentran difícil volver a confiar cuando ya se ha incumplido con ciertas obligaciones de pago.

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Es entonces cuando pasamos a la etapa del Concurso Consecutivo, durante esta fase el juez mercantil se encargará de liquidar el patrimonio del deudor. En esta fase debemos solicitar el Beneficio del Pasivo Insatisfecho que será aprobado por el juez siempre y cuando cumpla con los requisitos.

Conservar la vivienda habitual con la Ley de Segunda Oportunidad en Madrid

La Ley de Segunda Oportunidad en Madrid ha omitido regular respecto a la vivienda habitual del deudor. Sin embargo, en conformidad con la Ley Concursal, para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad en Madrid debemos atravesar las etapas mencionadas. Como hemos visto, en la fase de concurso consecutivo se deberá liquidar todo el patrimonio, incluyendo la vivienda habitual del deudor.

La ley exige claramente la liquidación de todo el patrimonio para poder acceder al Beneficio de Exoneración del Pasivo insatisfecho:

Artículo 178 bis. Beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho

  1. El deudor persona natural podrá obtener el beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho en los términos establecidos en este artículo, una vez concluido el concurso por liquidación o por insuficiencia de la masa activa.

Entonces ¿cómo podemos mantener la vivienda habitual y acogernos a la ley de Segunda Oportunidad en Madrid? Pues esto va a depender de distintos factores. Entre estos se encuentran: el valor del inmueble, la deuda hipotecaria por amortizar y que esta sea efectivamente la vivienda habitual del deudor.

Al momento de liquidar el patrimonio, el administrador concursal deberá realizar una lista de todos nuestros bienes, esta se conoce como el listado de activos. Para conservar la vivienda habitual esta debe quedar fuera del listado de activos.

La Ley de Segunda Oportunidad en Madrid tiene como objetivo ayudar a los españoles a superar momentos de crisis financiera y poder surgir de cero nuevamente. Por lo que despojarlos de su vivienda habitual podría ir en contra del espíritu de la ley.

Requisitos para la exclusión de la vivienda habitual en el listado de activos

Que el valor del inmueble hipotecado iguale o exceda la deuda hipotecaria restante

Para que la vivienda sea excluida del listado de activos, se hace necesario que su liquidación no beneficie a nadie. Es decir, si el valor de la deuda hipotecaria restante fuese muy superior a la del valor del inmueble, no tendría sentido liquidar el inmueble ya que el banco aun no podría cobrar la deuda con el inmueble y aún no quedaría nada que otorgarles a los acreedores.

Ahora, si el valor del inmueble superase la deuda hipotecaria, se hace necesario vender el inmueble para cancelar la hipoteca y entregar el monto restante a los acreedores.

Que el crédito hipotecario se encuentre solvente

Cuando nos encontramos muy endeudados es normal caer en impagos, sin embargo, es un requisito estar solvente con la hipoteca para mantener la vivienda habitual acogiéndose a la Ley de Segunda Oportunidad en Madrid.

En caso de no estar al día con los pagos de la hipoteca, se recomienda utilizar los lapsos de congelación durante la negociación extrajudicial para ponerse al día con la hipoteca.

El Juez es quien decide

Independiente de si la vivienda se encuentra fuera del listado de activos, es potestad del juez como director del proceso determinar si esta o no se debe liquidar en conformidad con las normas previstas en la ley española.

Si estás en situación de impago de deudas, estás en ASNEF u otros ficheros, o sufres los intereses abusivos de una tarjeta revolving, te ayudamos totalmente GRATIS.

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