Así puedes pedir una Hipoteca si estás en ASNEF (o cualquier fichero de morosos)
Las hipotecas son uno de los instrumentos de financiación más populares; sin embargo, esta garantía real no solo está sometida a ciertas formalidades, sino que además, los bancos exigen ciertos avales, como que el firmante se encuentre libre de impagos: Por esta razón pedir una hipoteca estando en ASNEF es tan complicado.
En este artículo te explicamos cuáles son las alternativas que tienes a la mano si estás inscrito en cualquier fichero de morosos, como ASNEF o RAI, y necesitas un préstamo hipotecario.
Préstamos hipotecarios
Los préstamos hipotecarios son el tipo de deuda más importante que adquiere la mayoría de los españoles. Se trata de créditos que son respaldados por una garantía real, en este caso, una hipoteca.
La hipoteca consiste en un gravamen que versa sobre un inmueble determinado, muy comúnmente una casa. Este gravamen le garantiza al banco que, en caso de que el deudor no cumpla con el pago oportuno del crédito, podrá cobrar el capital ejecutando el inmueble hipotecado.
Así pues, los créditos hipotecarios suelen consistir en cantidades importantes de dinero, y aunque están pensados como una garantía a favor del banco, los deudores se ven beneficiados por la posibilidad de acceder a un capital que, sin hipoteca, no sería posible.
Ahora bien, incluso para aquellos que poseen un inmueble como garantía, pedir una hipoteca puede resultar complicado cuando no se tiene un historial financiero que genere confianza a la entidad bancaria.
Este es el caso de las personas inscritas en ficheros de morosos. En el caso de ASNEF, los deudores son inscritos por impagos con:
- Bancos.
- Cajas rurales y de ahorro.
- Prestadoras de servicio como luz, telefonía o gas, entre otras.
- Aseguradoras.
No existe una cuantía mínima para que una deuda sea inscrita en ASNEF, por lo que una pequeña deuda con una compañía telefónica de apenas unos 15€ puede terminar entorpeciendo tu intención de pedir una hipoteca.
¿Se puede pedir una hipoteca estando en ASNEF?
Pedir una hipoteca estando en ASNEF no es imposible. Aunque en los bancos tradicionales lo más probable es que recibas una respuesta negativa, existen otras empresas de financiación que ofrecen hipotecas a personas inscritas en ficheros de morosos.
Estas entidades financieras tienen diferentes mecanismos para clientes en ficheros de morosos. Entre estos se encuentran:
Refinanciación y Reunificación
Estas son opciones que te permiten solicitar un nuevo crédito con la entidad financiera. Este crédito será calculado con la cuantía necesaria para pagar las deudas que han provocado tu inscripción en ASNEF.
Este nuevo financiamiento sacará tu nombre del fichero ASNEF a cambio de adquirir un nuevo préstamo con condiciones distintas que se adapten más a tu capacidad financiera. Así, al salir de ASNEF podrás acudir a un banco tradicional y solicitar la hipoteca que necesitas.
Este tipo de opciones tiene una serie de riesgos asociados, pues las entidades financieras que ofrecen estos productos suelen aplicar intereses abusivos y/o usurarios, además de condiciones que no siempre están muy claras para el adquiriente.
Disminuir el perfil de riesgo
Algo que puedes intentar es disminuir el perfil de riesgo que naturalmente adquieres al ser inscrito en ASNEF. Esto básicamente consiste en demostrar al banco que, a pesar de estar en el fichero de morosos, tienes otras formas de garantizar el pago de la hipoteca. Algunas de las condiciones que te ayudarán en este propósito son:
Presentar un aval
Puedes disminuir tu perfil de riesgo presentando un aval, esto le asegura al banco que, si tú no pagas las cuotas de la hipoteca, tendrá otras formas de cobrar.
Para esto, puedes pedir a un familiar o amigo de confianza con buen historial crediticio que te sirva de aval. De igual forma, puedes incluir en el contrato a una persona que posea ingresos fijos para aumentar el volumen e ingresos con los que, se supone, harán frente a las cuotas del préstamo.
Inmueble libre de cargas
Tu perfil de endeudamiento también disminuye si pruebas que eres propietario de un inmueble libre de gravámenes, es decir, que no se encuentre hipotecado por ninguna otra financiera, y de estarlo, deberás probar que estás a punto de finalizar el pago.
¿Es recomendable pedir una hipoteca estando en ASNEF?
Vayamos directos al grano: no, no es para nada recomendable. ¿Por qué? Pues, como mencionamos antes, los bancos tradicionales no otorgan hipotecas a personas inscritas en ficheros de morosos. Lo que te deja a merced de otras entidades financieras que estarán encantadas de otorgarte la hipoteca, pero los riesgos asociados no valen la pena.
Adquirir una deuda con este tipo de financieras significa someterte a condiciones e intereses fuera de la legalidad. Esto terminará por aniquilar tus finanzas y, a la larga, el problema se agravará.
Otras posibles alternativas
La opción más evidente es pagar la deuda, puedes incluso negociarla con tu acreedor, para que así las cuotas o condiciones cambien y sean más accesibles para ti.
Si, en definitiva, no puedes pagar la deuda, entonces te recomendamos acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. Aunque tomará más tiempo, acogerte a esta ley te permitirá salir de todas tus deudas, incluso si no tienes dinero para pagarlas.
Además, con la ley de segunda oportunidad existen mecanismos que protegen tu vivienda principal, para que así puedas conservar tu inmueble mientras sales de tus pasivos.
Una vez que hayas terminado el procedimiento de segunda oportunidad, tu nombre será eliminado del fichero de morosos y así podrás retomar tus finanzas, y más adelante, pedir la hipoteca que necesitas.
