Volcán de La Palma, ¿qué ocurre con las hipotecas?

Después de varios días con más de 3.000 movimientos sísmicos, la pasada semana entró en erupción el volcán de Cumbre Vieja, en la isla de La Palma. Hasta ahora 6.000 personas evacuadas y casi 500 viviendas totalmente sepultadas por la lava del volcán.  

Una catástrofe natural que nos despierta muchas preguntas algunas de ellas relacionadas con nuestras finanzas. En este artículo vamos a ver qué pasa con nuestra vivienda si se ve afectada por un desastre natural como el volcán Cumbre Vieja, o qué podemos hacer si nuestra casa ha sido destruida y tenemos una hipoteca.  

La pérdida de la vivienda destruida por un desastre natural 

La modificación del paisaje causada por un desastre natural tan grande como el que estamos viendo en La Palma, donde las coladas de lava han arrasado barrios enteros, tiene muchas consecuencias a nivel legal y financiero.  

El primer problema que surge es la desaparición total del terreno, donde antes había fincas urbanizables ahora únicamente hay una colada de lava. Aunque hayan perdido sus casas y terrenos, e incluso si no tienen las escrituras de las viviendas porque también las hayan perdido, con tan solo contar con un certificado de la propiedad podrán solicitar las compensaciones y ayudas que les correspondan para rehacerse de una catástrofe como la de la isla canaria.  

Así es, aunque las escrituras de la vivienda hayan sido destruidas por la lava del volcán , en el registro de la propiedad sigue constando la titularidad de la vivienda, así como la hipoteca asociada a la misma.  

Entrega gratuita del certificado de propiedad 

En este sentido, el registro de la propiedad de La Palma va a colaborar con todos aquellos que se hayan visto golpeados por la fiereza del volcán y hayan sufrido daños o directamente, hayan perdido sus viviendas,  y es que entregará una certificación de titularidad acreditando los derechos sobre esa finca de forma 100% gratuita.  

Este documento será indispensable para poder acreditar la propiedad ante el seguro y ante las autoridades, para recuperar al menos, parte de todo lo engullido por la lava.  

Para obtenerlo, podrán hacerlo en el registro de propiedad de la isla o en la web del Colegio de Registradores de la Propiedad: registradores.org.  

¿Qué pasa con la hipoteca si mi vivienda ha desaparecido por el volcán de La Palma?

Una de las mayores preocupaciones en este caso de La Palma es la problemática de las hipotecas sobre viviendas que directamente, ya no existen. ¿Qué pasa entonces con la hipoteca, debo seguir pagándola? ¿Se cancela automáticamente?  

Pues de entrada, deberemos seguir pagando la hipoteca en cuestión hasta que se pueda justificar que evidentemente, la vivienda ya no existe.  

La clave estará en el seguro de la vivienda, en el momento que el seguro nos compense por la pérdida de nuestra vivienda el banco tomará el importe que falte para terminar el pago del préstamo, con lo que esta se terminará y no deberemos seguir afrontando el pago de una hipoteca por una vivienda que no existe.  

El consorcio de compensación de seguros, que se hará cargo de las compensaciones en un desastre natural como este, realizará los trámites necesarios para que con el importe de la indemnización nuestra hipoteca sea cancelada por completo.  

Hasta ahora, buenas noticias para los hipotecados, pero para que esto se produzca, deberemos pasar por algunas fases primero, vamos a verlas:  

Las fases para poder cancelar nuestra hipoteca 

✔️En primer lugar la zona que ha sufrido las peores consecuencias de un desastre natural tiene que delimitarse con precisión, para que todos aquellos que realmente han sufrido pérdidas materiales puedan ser compensados. Esto correrá a cuenta de las autoridades y los registros de la propiedad.  

✔️Una vez que se hayan delimitado con exactitud las propiedades afectadas, se iniciará el proceso de compensación de los daños o pérdidas. Primero a través del seguro de hogar y el consorcio de compensación y a través de otras ayudas públicas que puedan existir.  

Unos de los problemas que surgen en esta segunda fase es sobre aquellos inmuebles que no estuvieran registrados o que estuvieran construidos de forma irregular. En el primer caso, bastará con presentar otros documentos que puedan justificar la titularidad de esa vivienda, pero en el segundo caos podremos encontrarnos con muchos problemas para cobrar una indemnización.  

✔️Será en la ultima de las fases donde se tratarán cuestiones específicas y surgidas a causa del desastre natural. Por ejemplo, la cuestión de como repoblar las zonas afectadas, como dar accesibilidad a las familias que han perdido sus casas a una nueva vivienda o la adjudicación de terrenos que hayan surgido a consecuencia de la erupción.  

Este será el momento para la legislación, y es que en principio todos aquellos terrenos nuevos que han surgido por la lava pasarán a ser propiedad pública.  

¿Me cubre el seguro los daños de un volcán? 

Más allá de la cancelación de nuestra hipoteca si nuestra casa ha desaparecido ¿Qué pasa con mi casa si ha sufrido daños graves por un desastre natural? ¿Me cubrirá el seguro? Pues la realidad es que no, los seguros de hogar no cubren desastres naturales, como volcanes, crecidas de ríos o huracanes, ya que los consideran riesgos extraordinarios y no asegurables.  

Pero no hay que asustarse, ya que por esto existe en nuestro país el Consorcio de compensación de Seguros, que es la institución pública que nos cubrirá y compensará en estos supuestos extremos.  

Ahora bien, para poder acogerse a los supuestos que sí que nos cubrirá el Consorcio de Compensación, es imprescindible tener contratado un seguro de la vivienda, si no estamos asegurados, no podremos recibir compensación alguna por esta vía.  

¿Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros? 

El Consorcio de Compensación de Seguros es un organismo público, encargado de ciertas compensaciones extraordinarias a las que una compañía de seguros por si sola no podría responder.  

El funcionamiento es como el de un fondo común, donde todas las aseguradoras aportan un porcentaje fijo de cada póliza contratada, en concreto el 0.7% de cualquier prima de seguro de hogar en nuestro país. Esa aportación da fondos al consorcio para poder afrontar compensaciones por catástrofes naturales como la erupción de un volcán y da no solo seguridad a los propietarios de una vivienda, si no a las propias aseguradoras. 

Por suerte, en España más del 75% de los hogares están cubiertos por un seguro aunque no sea obligatorio actualmente, lo que para casos como el de la Palma, se convierte en un auténtico salvavidas para comenzar a rehacerse tras una catástrofe de grandes dimensiones.  

Pero el Consorcio de Compensación de Seguros no solamente se encarga de cubrir desastres naturales como volcanes, inundaciones, huracanes o terremotos (¡e incluso la caída de cuerpos siderales!), sino que también nos cubriría en daños por terrorismo, sedición o tumulto popular e incluso en daños causados por las fuerzas armadas en momentos de paz.  

¿Cuánto tarda la indemnización del Consorcio de Compensación de Seguros? 

Basándonos en la Ley de Seguros, el Consorcio debe pagarnos la compensación en un plazo de tres meses. Pero en un caso tan atípico como el de La Palma, este pago podría demorarse. En todo caso, siempre es aconsejable hacer la reclamación lo antes posible para que el expediente sea tramitado con tiempo.  

El Gobierno se hará cargo si es zona catastrófica

Ya hemos visto los diferentes supuestos de las hipotecas y de los seguros privados y el Consorcio, pero todo esto puede cambiar por completo si el Gobierno decide declarar la zona como “zona catastrófica” o “Desastre natural”. En este caso, sería el Gobierno a través de su propio plan de ayudas quien nos indemnizaría por los daños sufridos, en las cuantías que el Gobierno apruebe en cada caso y ni el consorcio de Compensación de Seguros ni nuestro seguro privado entraran a indemnizarnos. 

Los bancos también ayudan 

Algunos bancos también han comenzado a arrimar el hombro para apoyar a los vecinos de la Palma. 

❓Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta un seguro de hogar? 

Un seguro de vivienda básico oscilará entre los 100 y los 200 euros al año, dependiendo las coberturas que quieras incluir y el tipo de póliza que desees. El precio de los seguros más completos se sitúa entre los 400 euros anuales.  

¿Cómo funciona un seguro de hogar? 

Según el valor de la vivienda que hayamos asignado en la póliza que tengamos la aseguradora deberá compensarnos por los daños o la perdida total de ese bien. En los casos en los que exista hipoteca, la aseguradora pagará al banco la cantidad correspondiente y luego abonará el resto al asegurado.  

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar al Consorcio? 

No existe un plazo para solicitar la indemnización al Consorcio de Compensación de Seguros, pero es imprescindible contar con un seguro previo y contar con toda la documentación de la vivienda.  

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