Mejores hipotecas mixtas: ranking actualizado 2024

Se dice que en la vida no todo ha de ser una decisión dicotómica, blanco o negro: en ocasiones, el término medio sería lo que más se asemejaría a la realidad. Hoy vamos a hablar precisamente de ese color gris que son las hipotecas mixtas: mitad variables, mitad fijas.

¿Qué es una hipoteca mixta?

Una hipoteca mixta es el tipo de préstamo hipotecario que combina características de las hipotecas fijas y variables. En este sentido, la hipoteca mixta comienza con un periodo inicial fijo, para pasar, más adelante, a un periodo variable durante el resto del plazo de amortización.

Por lo general, el plazo fijo de la hipoteca mixta suele ser de entre 3 y 10 años. Durante este tiempo, se aplica un tipo de interés fijo, sin que se vea afectado por ningún tipo de cambio o fluctuación, por lo que los pagos mensuales son constantes.

Una vez que finaliza este período de tasa fija, la hipoteca se convierte en variable con una tasa de interés que irá cambiando según el Euríbor y el tipo de interés del Banco Central Europeo. De esta manera, las cuotas mensuales de la hipoteca mixtas ahora irán aumentando o disminuyendo.

¿A quién le puede interesar una hipoteca mixta?

Cada producto tiene su utilidad en función del perfil de la persona que lo solicita, nunca podremos decir que un producto es bueno o malo por sí mismo. A continuación, pondremos varios ejemplos para que veas con cual te sientes  más identificado.

1. Si quiero asegurar mi cuota a lo largo de toda la vida del préstamo, sin importar si los tipos suben o bajan, entonces opto por una hipoteca fija. Hoy en día pagaré más intereses que con una hipoteca variable, porque el diferencial siempre será más bajo que mi tipo fijo, pero a cambio sé que no tendré sorpresas en el futuro.
2. Si quiero pagar el mínimo posible y pienso que los tipos de interés se van a seguir manteniendo en niveles bajos a lo largo del plazo del préstamo entonces opto por la hipoteca variable. Aquí el riesgo que asumo es el de que, en un momento dado, el índice de referencia se acabe disparando y la cuota suba en exceso.
3. En tercer lugar lo que nos quedaría sería la hipoteca mixta, donde nos encontramos con un primer plazo fijo y con un segundo plazo variable. El plazo fijo por regla general será a un interés más bajo que el que nos encontramos en una hipoteca fija al uso, con lo que en un momento dado puede interesarnos si prevemos que antes de que acabe el tramo podremos amortizar el préstamo. En caso de que todavía nos quede capital pendiente entrará en vigor el tramo de interés variable. De esta forma una hipoteca mixta te ahorrará bastantes años de incertidumbre y no tendrás que preocuparte del Euríbor hasta que hayas consumido la parte fija.

Por regla general las hipotecas mixtas son interesantes cuando estamos en una tendencia bajista en los índices de referencia. Así, yo adquiero una hipoteca hoy a una cuota que me resulta atractiva y tengo la intuición de que, según el comportamiento reciente, los tipos de interés serán más bajos con el paso del tiempo.

TOP Mejores Hipotecas Mixtas de 2024

Llegamos a la parte más esperada del artículo, y es cuando nos disponemos a revelar cuáles son aquellas hipotecas mixtas destacadas por ofrecernos mejores condiciones, menores vinculaciones o ambas cosas a la vez.

Diferencias entre hipotecas mixtas, fijas y variables

En la siguiente tabla te mostramos las principales diferencias que podemos encontrar al comparar una hipoteca mixta con una hipoteca fija y otra variable.

Trucos para conseguir la mejor hipoteca mixta

Si quieres tener éxito en tu proceso de contratación hipotecaria es necesario seguir una serie de reglas que te permitan optimizar al máximo el resultado final.

La primera de ellas, sobre la cual insistimos siempre, es la idoneidad de presentar varias solicitudes a la vez en diferentes entidades, de esta forma lo que lograremos es tener sobre la mesa varias propuestas que poder cribar o incluso con las que ejercer presión para negociar.

Precisamente con lo de negociar hilo con el segundo consejo: procura negociar siempre con el banco. El “no“ ya lo tenemos y las posibilidades de mejorar el resultado final siempre están.

También os resultará útil tener a mano una referencia de condiciones para tipo fijo y para tipo variable. Tengamos presente que las hipotecas mixtas son mitad fijas y mitad variables, con lo que de reojo hemos de contemplar si nos sale a cuenta seguir con la solicitud mixta o si por el contrario terminamos decantándonos por cualquiera de las otras opciones.

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Conclusiones y nuestra opinión sobre las hipotecas mixtas

Salta a la vista que, aún siendo de las tres versiones disponibles la hipoteca menos popularizada, ya que por ejemplo a finales de 2017 sólo el 5% de las hipotecas firmadas fueron hipotecas mixtas, tenemos ofertas que son extremadamente jugosas como para dejarlas escapar.

Por ejemplo, Openbank nos ofrece su tipo fijo a 30 años al 1,75% TIN y al mismo tipo de interés tendríamos los 10 primeros años de su Mixta a 30 años. Sería una cuestión de valoración, si nuestra perspectiva es que no suban los tipos (o lo hagan poco) en décadas optar por la versión mixta sería una decisión acertada.

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Actualizaciones del artículo

• Se añade la hipoteca mixta de EVO Banco al TOP 3 y su reseña; se añaden otras hipotecas mixtas (06/11/2023)
• Cambios generales en el texto; se actualizan los intereses de la hipoteca mixta de ING la TAE de la hipoteca mixta de Openbank; se añaden ventajas y desventajas de las hipotecas mixtas, así como sus diferencias con una hipoteca fija y otra variable; se incluyen tres nuevas preguntas frecuentes (25/10/2023)