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Las Mejores Hipotecas Mixtas del mercado. Actualizado 2020

hipotecas mixtas

Se dice que en la vida no todo ha de ser blanco o negro, que en ocasiones el término medio sería lo que más se asemejaría a la realidad. Hoy vamos a hablar precisamente de ese color gris que son las hipotecas mixtas: mitad variables, mitad fijas.

De buenas a primeras pudiéremos creer que este tipo de hipotecas no tienen cabida en el mercado pero no es así, de hecho hay entidades incluso cuyo único modelo hipotecario es ese. ¿Por qué? Porque para ellas también es una forma de poder asegurarse unos ingresos al menos en la parte que corresponde al tramo fijo en unos tiempos de margen de intereses tan bajo.

Veremos por tanto unas ofertas bastante atractivas que nos harán dudar en un momento dado entre si lo conveniente es lo variable o lo fijo.

Sin embargo para poder esclareceros las dudas vamos a comenzar nuestra entrada con cuestiones tan básicas como a qué perfil conviene cada hipoteca, luego hablaremos de las características, los trucos infalibles para acertar con nuestra decisión y por último haremos un repaso al escaparate bancario.

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¿A quién le puede interesar una hipoteca mixta?

Una persona con una laptop Descripción generada automáticamente

Cada producto tiene su utilidad en función del perfil de la persona que lo solicita, nunca podremos decir que un producto es bueno o malo por sí mismo. A continuación pondremos varios ejemplos para que veáis a ver con cual os sentís más identificados.

Si quiero asegurar mi cuota a lo largo de toda la vida del préstamo, sin importar si los tipos suben o bajan, entonces opto por una hipoteca fija. Hoy en día pagaré más intereses que con una hipoteca variable, porque el diferencial siempre será más bajo que mi tipo fijo, pero a cambio sé que no tendré sorpresas a futuro.

Si quiero pagar el mínimo posible y pienso que los tipos de interés se van a seguir manteniendo en niveles bajos a lo largo del plazo del préstamo entonces opto por la hipoteca variable. Aquí el riesgo que asumo es el de que en un momento dado el índice de referencia se acabe disparando y la cuota suba en exceso.

En tercer lugar lo que nos quedaría sería la hipoteca mixta. En esta variedad nos encontramos con un primer plazo fijo y con un segundo plazo variable, el plazo fijo por regla general será a un interés más bajo que el que nos encontramos en una hipoteca fija al uso, con lo que en un momento dado puede interesarnos si prevemos que antes de que acabe el tramo podremos amortizar el préstamo. En caso de que todavía nos quede capital pendiente entrará en vigor el tramo de interés variable.

De esta forma una hipoteca mixta te ahorrará bastantes años de incertidumbre y no tendrás que preocuparte del Euribor hasta que hayas consumido la parte fija.

Por regla general las hipotecas mixtas son interesantes cuando estamos en una tendencia bajista en los índices de referencia. Así, yo adquiero una hipoteca hoy a una cuota que me resulta atractiva y tengo la intuición de que, según el comportamiento reciente, a futuro los tipos de interés serán más bajos.

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Características de las hipotecas mixtas

A continuación os mostraremos cuales son las principales características que presentan las hipotecas realizadas a tipo mixto. Como habréis supuesto, poseen características propias de la modalidad variable y propias de la modalidad fija

Intereses cambiantes

El cálculo de intereses de las hipotecas mixtas se realiza de dos formas consecutivas. En un primer momento tendremos una parte a tipo fijo con un plazo que oscila entre los 5 y los 10 años de duración, aunque más adelante veréis que algunos bancos llegan a ofrecer incluso más.

Es importante señalar que el tipo fijo aplicado resultará más bajo que si hubiésemos contratado una hipoteca a tipo fijo completo. Tengamos en cuenta que los tipos fijos en las hipotecas dependen del plazo total de la operación y a más plazo más altos resultan.

¿Qué ocurre? Pues que para encontrar un tipo fijo más ventajoso en las hipotecas a tipo fijo normal hemos de irnos a hipotecas con plazos de 15 años, y en esas circunstancias las cuotas son excesivamente altas para un perfil de prestatario normal.

Pasado este periodo a tipo fijo entrará en vigor un periodo a tipo variable tradicional de Euribor + diferencial en línea con los precios habituales que encontramos en este tipo de hipotecas.

Ojo con los gastos

Las hipotecas a tipo mixto suelen contemplar gastos y comisiones que resultan propias de los otros tipos de préstamo. Así por ejemplo no es raro encontrar comisión por amortización anticipada a lo largo del plazo a tipo fijo y que después éste desaparezca.

No hay una regla escrita y cada oferta puede contemplar sus peculiares gastos, hay que revisarlos bien y contemplarlos a la hora de decantarse por una oferta u otra.

También son bonificables

Al igual que ocurre con las hipotecas a tipo fijo y las hipotecas a tipo variable, los usuarios de hipotecas a tipo mixto podrán ver sus condiciones mejoradas si se comprometen a suscribir los productos vinculados o a domiciliar su nómina.

Plazo y cobertura

Al igual que ocurre con las otras modalidades, las hipotecas mixtas suelen tener una duración máxima de 30 años y una cobertura del 80% del menor entre precio de tasación y precio de compraventa.

Trucos para conseguir la mejor hipoteca mixta

Si quieres tener éxito en tu proceso de contratación hipotecaria es necesario seguir una serie de reglas que te permitan optimizar al máximo el resultado final.

La primera de ellas, sobre la cual insistimos siempre, es la idoneidad de presentar varias solicitudes a la vez en diferentes entidades, de esta forma lo que lograremos es tener sobre la mesa varias propuestas que poder cribar o incluso con las que ejercer presión para negociar.

Precisamente con lo de negociar hilo con el segundo consejo: procura negociar siempre con el banco. El “no “ ya lo tenemos y las posibilidades de mejorar el resultado final siempre existen.

También os resultará útil tener a mano una referencia de condiciones para tipo fijo y para tipo variable. Tengamos presente que las hipotecas mixtas son mitad fijas y mitad variables, con lo que de reojo hemos de contemplar si nos sale a cuenta seguir con la solicitud mixta o si por el contrario terminamos decantándonos por cualquiera de las otras opciones.

Pero si aún con lo anterior tienes preguntas o no sabes por donde empezar y quieres que te aconsejemos no lo dudes y pídenos ayuda presionando el siguiente botón

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Las Mejores Hipotecas Mixtas de 2020

Llegamos a la parte más esperada del artículo, y es cuando nos disponemos a revelar cuales son aquellas hipotecas mixtas destacadas por ofrecernos mejores condiciones, menores vinculaciones o ambas cosas a la vez.

Antes de comenzar: Las condiciones que vamos a mostrarte son las que públicamente ofertan las entidades bancarias, no obstante siempre hay margen de mejora y negociación si cuentas con el respaldo de especialistas hipotecarios. Nosotros, gracias al elevado número de préstamos que tramitamos, tenemos acceso a condiciones más ventajosas y queremos ponerlas a tu disposición de forma totalmente gratuita. En sólo dos minutos, dejándonos tus datos aquí te contactaremos a la mayor brevedad posible.

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Hipoteca Mixta de Triodos Bank

La hipoteca del banco holandés Triodos Bank nos ofrece una peculiar oferta que tendrá en cuenta la calificación energética del inmueble adquirido para nuestra bonificación, algo que va en línea con la filosofía verde de la entidad. En la mejor de las situaciones, con una calificación energética A+, nos darán un fijo inicial a 10 años de 2% y después Euribor + 1,05% hasta un plazo máximo conjunto de 30 años.

Una de los inconvenientes que le veo son las penalizaciones que aplican. En caso de que queramos hacer una amortización total o parcial nos costará un 2% en el tramo fijo y un 0,15% en los 5 primeros años del tramo variable.

En cuanto a la vinculación solamente nos van a requerir una cuenta Triodos, seguro de hogar y seguro de vida.

Hipoteca Mixta de Bankinter

En esta ocasión Bankinter nos trae una interesante propuesta que nos permitirá escoger hasta tres plazos diferentes para nuestro tipo fijo: cumpliendo las condiciones de bonificación el tipo fijo será del 1,60% para 10 años, 1,75% para 15 años y 1,80% para 20 años, y después la parte variable será del Euribor + 0,99% en cualquiera de las situaciones.

Quizás la pega que tenga es que requiere más vinculación que otros, pues además de la nómina, el seguro de hogar y el de vida nos pedirá un plan de pensiones de al menos 600 € anuales (50 €/mes) y además tener ingresos mensuales por encima de los 2.000 € entra los titulares. Eso y que además hemos de correr con un gasto de apertura de 500 €.

Un hecho bastante llamativo es que por contrato se contempla la llamada dación en pago, esto es que en un momento dado si vienen mal dadas podemos hacer entrega del inmueble para cubrir la deuda. No es una situación deseable ni mucho menos, pero esta bien contar con ello.

Hipoteca Mixta de ING

El banco digital ING suele destacar por ser de los pocos que permite un plazo máximo de hasta 40 años de duración y con unas condiciones atractivas, siendo el interés de los 10 primeros años al 1,49% y el resto a Euribor + 0,99%.

A su favor juega por ejemplo el hecho de que no nos cobren ningún tipo de comisión ni por apertura, ni por amortización o subrogación. Además a nivel de vinculación simplemente requieren nómina, seguro de hogar y seguro de vida para gozar de las bonificaciones.

Hipoteca Inteligente Flexible de EVO Banco

Otro banco digital que nos da lo mejor de sí a través de una oferta sin comisiones, que por simplemente domiciliar la nómina a través de la Cuenta Inteligente y el seguro de hogar nos ofrecen 10 años a un tipo fijo del 1,49% y el resto a Euribor + 0,69%. En caso de que queramos ampliar el plazo de interés fijo éste será del 1,75% a 20 años y el resto se mantendría con Euribor + 0,69%.

¿Alguna pega al respecto? A priori parece que no, es una propuesta muy competitiva y con poca vinculación, sin embargo sí es cierto que EVO es conocido por tener uno de los Departamentos de Riesgos (es decir, quien evalúa darte o no la hipoteca) más inflexibles del mercado, por lo que convendría que si solicitas esta hipoteca no evites llevar la propuesta a otras entidades.

Hipoteca Mixta de Openbank

No podía faltar en este compendio el neobanco del Santander. Openbank nos trae una hipoteca que vienen a romper el mercado y de seguido veréis por qué. Vamos a poder trabajar con diferentes plazos y diferentes tipos, pero no será del estilo de la de Bankinter sino que tomará en consideración el total del préstamo.

Así, si hacemos una hipoteca hasta 15 años tendremos tipo fijo al 1,45% los 10 primeros años, si es hasta 20 años el tipo será del 1,55% los 10 primeros años, si es hasta 25 años el tipo será de 1,65% los 10 primeros años y si llegamos a 30 años el tipo fijo asciende a 1,75% los 10 primeros años. Eso sí, terminado el plazo a interés fijo después tendremos uno de Euribor + 0% (sí, habéis leído bien).

¿Vinculación? Únicamente vamos a necesitar tener la nómina de mínimo 1.800 por unidad familiar y un seguro de hogar. Bastante fácil por lo que podemos comprobar.

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Conclusiones

Salta a la vista que, aún siendo de las tres versiones disponibles la hipoteca menos popularizada, ya que por ejemplo a finales de 2017 sólo el 5% de las hipotecas firmadas fueron hipotecas mixtas, tenemos ofertas que son extremadamente jugosas como para dejarlas escapar.

Por ejemplo, Openbank nos ofrece su tipo fijo a 30 años al 1,75% TIN y al mismo tipo de interés tendríamos los 10 primeros años de su Mixta a 30 años. Sería una cuestión de valoración, si nuestra perspectiva es que no suban los tipos (o lo hagan poco) en décadas optar por la versión mixta sería una decisión acertada.

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Gabriel Rodríguez
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