¿Existen las hipotecas sin comisiones?
A día de hoy, la oferta hipotecaria es amplísima y adaptada a todos los tipos de perfiles. El problema viene con los gastos asociados que tienes que hacer frente, como los de apertura, amortización anticipada, subrogación y un largo etcétera. Si esto te supone un problema, te traemos las mejores hipotecas sin comisiones de este 2024.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas sin comisiones?
No existen muchos bancos que ofrezcan este tipo de producto sin apenas gastos para el titular. Este es nuestro Top 6 bancos con hipotecas sin comisiones:
Mejor hipoteca fija sin comisiones
Comenzamos nuestro análisis, revisando las hipotecas a tipo fijo que aplican pocas comisiones o ninguna de ellas. Aquí puedes comparar las más destacadas del mercado. Pincha en «Leer reseña» si quieres saber más:
Hipoteca Open Fija sin comisiones de Openbank
La única comisión que aplica la Hipoteca Open Fija es por amortización total del préstamo hipotecario, siendo del 2% si se aplica durante los primeros 10 años y del 1,5% para los años sucesivos.
Igualmente, otras características propias de esta hipoteca son:
- La edad del titular más el plazo del préstamo no debe ser superior a 80 años
- 80% de financiación para primera vivienda y del 70% para la segunda.
- Hasta 0,50% de bonificación al domiciliar ingresos, contratar un seguro de vida o uno de hogar.
- Reducción adicional del tipo de interés un 0,10% al financiar más de 150.000€.
Hipoteca Fija Openbank
4.2 5.0
Hipoteca fija sin comisiones de EVO Banco
La hipoteca Inteligente a tipo fijo de EVO Banco la puedes contratar cómodamente por internet y pudiendo obtener un tipo de interés más bajo con pocas vinculaciones en comparación con otras hipotecas.
Descubramos un poco más:
- Sin comisiones de apertura y de estudio.
- Sin gastos de registros, impuestos, notaría o gestoría.
- Hasta 0,40% en bonificaciones.
Hipoteca Fija EVO
4.2 5.0
Hipoteca Vamos de iberCaja a tipo fijo sin comisiones
Se trata de otras de las mejores soluciones a tipo fijo sin comisión de apertura. En cambio, cuenta con varias vinculaciones para reducir al máximo el tipo de interés: domiciliar nómina y recibos del hogar, usar la tarjeta de crédito, contratar los seguros de hogar y de vida, así como realizar aportaciones periódicas a fondos de inversión.
Veamos, a continuación, otras de sus particularidades:
- Financiación mínima de 100.000€ hasta el 80%.
- Plazo de amortización máximo de 25 años.
- La nómina debe ser de 2.500€ como mínimo.
Hipoteca Fija Ibercaja
4.0 5.0
Hipoteca Fija cero comisiones de ING
La hipoteca de ING a tipo fijo cuenta con un plazo de amortización de 25 años como máximo y no tiene comisión de apertura ni por novación. Además, el titular también estará libre de los gastos de gestoría, notaría y registro.
Por otro lado, es importante considerar los siguientes aspectos:
- 80% de financiación máxima para tu vivienda habitual y desde solo 50.000€.
- Comisión por amortización anticipada parcial o total (2% en los 10 primeros años y 1,5% en el resto).
- Hasta 0,8% de bonificación si domicilias tu nómina, ingresos mensuales de mínimo 600€/mes o mantienes un saldo diario de 2.000€ y contratas sus seguros de vida y de hogar
Hipoteca Fija ING
4.6 5.0
Hipoteca a tipo fijo de ABANCA no comisiones
El nombre de las hipotecas ABANCA nos encanta. La hipoteca fija Mari Carmen es un préstamo hipotecario sin comisiones (o parte de ellas) que sin duda se debe considerar.
Aunque para conseguir la máxima bonificación en los intereses, debes vincularte en varios aspectos, esta hipoteca a tipo fijo también cuenta con algunas bondades:
- Sin comisión de apertura y sin gastos de notaría, registro ni gestoría.
- Desde 15 hasta 30 años de amortización.
- Financiación máxima del 80%.
- Hasta un 1% en reducción del tipo de interés.
Hipoteca Fija ABANCA
3.6 5.0
Mejores hipotecas variables sin comisiones con pocas vinculaciones
Entendemos que en la búsqueda de las mejores hipotecas del 2024 quieres una sin comisiones, sí, pero también que cuente con pocos requisitos de vinculación para rebajar el tipo de interés.
Si es así, estas son las que te recomendamos a tipo variable:
Hipoteca Variable de EVO Banco sin gastos hipotecarios
Es otro descubrimiento que puedes contratar fácilmente por internet sin ciertas comisiones y sin gastos hipotecarios.
Por otro lado, las hipotecas de EVO Banco exigen un nivel bajo de vinculaciones para alcanzar la bonificación en el diferencial:
- Domiciliar tu nómina, desempleo o pensión igual o superior a 600 €/mes: -0,10%
- Contratar el seguro de hogar: -0,10%
- Contratar un seguro de vida: -0,20%
Hipoteca Variable EVO
4.2 5.0
Hipoteca Open Variable sin comisiones de Openbank
En lo que se refiere a las hipotecas de Openbank, por la hipoteca Open a tipo variable de la entidad tampoco tendrás que pagar ninguna comisión. Bien es cierto que si cumples ciertas vinculaciones, te bonificarán hasta el 0,50% sobre el tipo fijo inicial:
- 0,30 % en el tipo de interés no bonificado: Domiciliar la nómina, pensión o disponer de un ingreso recurrente de, al menos, 900€ (un titular) o 1.800€ (dos titulares).
- 0,10% en el tipo de interés no bonificado: Contratar el seguro de hogar de Open Bank S.A.
- 0,10% en el tipo de interés no bonificado: Contratar el seguro de vida de Open Bank S.A.
No habrá comisión de apertura, ni de amortización parcial ni de subrogación. Solamente veríamos comisión por amortización total del 0,25% en los 3 primeros años y después pasaría al 0%.
Hipoteca Variable Openbank
4.2 5.0
Hipoteca Variable de ING con cero comisiones
La hipoteca de ING se caracteriza por ser una hipoteca a 40 años. Lo común es que tengas hasta 30 años para amortizar, lo que ya es un plus. A esta se suman otra serie de características a tener en cuenta:
- Puedes obtener un máximo del 80% de financiación siempre que sea tu vivienda habitual y con un mínimo de 50.000€.
- Rebaja del 0,8% del interés si domicilias tu nómina, ingresos mensuales de mínimo 600€/mes o mantienes un saldo diario de 2.000€ y contratas sus seguros de vida y de hogar
- Ningún tipo de comisión de apertura, por cambio de condiciones o por amortización anticipada parcial. Tampoco tendrás gastos de notaría, gestoría o de registro.
Hipoteca Variable ING
4.6 5.0
Hipoteca Vamos Variable de iberCaja sin comisiones
Con un plazo de amortización de 25 años y una financiación máxima del 80%, la hipoteca Vamos a tipo variable de iberCaja no aplica comisiones de apertura o por amortización anticipada parcial o total.
Ahora bien, tendrás que cumplir diferentes requisitos para que, además, puedas reducir el interés aplicado:
- Domiciliar tu nómina y recibos del hogar
- Usar la tarjeta de crédito
- Contratar un seguro de hogar y otro de vida
- Realizar aportaciones periódicas a uno de los fondos de inversión de Ibercaja
Hipoteca Variable Ibercaja
4.0 5.0
Hipoteca Variable sin comisiones de ABANCA
En este caso, la hipoteca Mari Carmen variable de ABANCA no aplica comisiones de apertura, subrogación o amortización, incluso también excluye los gastos de notaría, gestoría y registro de la vivienda.
Como cualquier otra hipoteca, podrás contratar productos adicionales de ABANCA y domiciliar tu nómina para disfrutar de una hipoteca bonificada.
Hipoteca Variable ABANCA
3.6 5.0
Mejores hipotecas mixtas sin comisiones
Por último, queremos mencionar otras cuatro soluciones sin comisiones o con pocas de ellas, pero, en este caso, a tipo mixto.
Hipoteca Open Mixta no comisiones
La hipoteca Open Mixta de Openbank contempla las mismas condiciones del resto de hipotecas Open: la única comisión que se aplicará será la de amortización total anticipada. Sería el 2% del capital rembolsado anticipadamente durante los primeros 10 años del préstamo. A partir de este periodo, no se cobra comisión de amortización total anticipada.
Hipoteca Mixta Openbank
4.2 5.0
Tras 10 años: 1.10% + Euribor
Tras 10 años: 0.60% + Euribor
Hipoteca Mixta sin comisiones de EVO Banco
Por último, consideramos la Hipoteca Inteligente de EVO Banco a tipo mixto, pudiendo elegir entre 5 y 15 años para el tipo de interés fijo inicial.
Olvídate de las comisiones de estudio y apertura de la hipoteca, así como de los gastos hipotecarios, salvo la tasación que corre a cuenta del titular.
Hipoteca Mixta EVO
4.0 5.0
Tras 5 años: 0.60% + Euribor
Tras 5 años: 0.80% + Euribor
Hipoteca Mixta de Pibank sin comisiones
La hipoteca de Pibank mixta se caracteriza por permitir hasta el 90% del valor de compra, que no el 80% del valor de tasación. El plazo de amortización va desde los 15 hasta los 35 años y los intereses son competitivos dentro del mercado.
- Es necesario abrir una cuenta Pibank para el pago de la cuota
- Has de tener más de 21 años para solicitarla
- Debes disponer de un contrato indefinido o ser funcionario de carrera
- No puedes haber cumplido ya los 75 años al pedir la hipoteca
Hipoteca Mixta Pibank
4.0 5.0
Tras 4 años: 0.85% + Euribor
Tras 4 años: 0.85% + Euribor
Hipoteca Mixta de ING con 0 comisiones
Al igual que los préstamos hipotecarios de ING a tipo fijo y variable, la hipoteca mixta de ING tampoco aplica comisiones de apertura, subrogación o amortización parcial. Además, no tendrás que correr con los gastos hipotecarios más comunes.
Lo mejor de esta hipoteca es que puedes elegir entre 5 y 20 años para la parte inicial fija y pudiéndola amortizar hasta en 40 años. Y para conseguir la bonificación solo tendrás que domiciliar tu nómina y contratar dos seguros: de hogar y de vida.
Hipoteca Mixta ING
4.6 5.0
Tras 5 años: 0.75% + Euribor
Tras 5 años: 1.25% + Euribor
¿Qué es una hipoteca sin comisiones?
Este tipo de préstamo hipotecario destaca porque no aplica comisiones adicionales al titular, aparte de los intereses y otros costes asociados al préstamo en sí. En cambio, las hipotecas con comisiones añaden cargos adicionales que, generalmente, se cobran en diferentes etapas y que veremos a continuación.
¿Cuáles son las comisiones de una hipoteca?
Las hipotecas cuentan con diferentes comisiones que se cobran en función de si hablamos de ante-firma o post-firma, es decir, unas sólo son aplicables hasta el momento de la firma y las otras sólo son aplicables desde el momento de la firma. En base a este criterio vamos a clasificarlas aquí.
Comisiones hipotecarias ante-firma
Dentro de las comisiones ante-firma puedes encontrar hasta tres tipos. Sí, hablamos en pasado porque dos de ellas han desaparecido integrándose en el tercero, pero, igualmente, vamos a nombrarlas para que tengas conocimiento de ellas y por si te pueden sonar en caso de que ya hayas contratado una hipoteca en el pasado.
1- Comisión de Estudio
La comisión de Estudio se cobraba en su momento como un porcentaje sobre el importe solicitado en concepto de gastos por analizar los datos del cliente, comprobar los ficheros de morosidad, comprobar la CIRBE y demás. Ahora ha quedado integrada en la comisión de apertura.
2- Comisión de Gestión
A los efectos su justificación era similar a la comisión de Estudio. Tampoco existe como tal.
3- Comisión de Apertura
La Ley 15/2019 que rige hoy día la normativa hipotecaria engloba todos los gastos previos dentro de esta comisión. Asimila, de este modo, lo que en su momento eran las comisiones de Estudio y Gestión y no está limitada por ley sino que deja margen al banco para ponerla como considere, si bien lo normal es que no exceda del 1,5%.
4- Comisión por Emisión de cheque
Cuando una persona acude a la notaría a firmar la compra de un inmueble, la entrega del dinero no se efectúa ni en efectivo, ni vía transferencia y ni tan siquiera mediante cheque ordinario, es necesario que el pago sea a través de un cheque bancario.
El cheque bancario es un documento exactamente igual a un cheque nominativo (es decir, con nombres y apellidos del beneficiario reflejados en él) pero su particularidad es que quien paga no eres tú como comprador persona física, sino el banco como persona jurídica.
Por supuesto, que el banco emita un cheque bancario no significa que corra él con el riesgo de impago, de hecho ese riesgo no existe, ya que, conforme emite el cheque, el dinero de tu cuenta se retiene automáticamente sin posibilidad de desbloqueo (salvo que ese mismo cheque sea devuelto a la entidad y anulado).
Comisiones hipotecarias post-firma
Estas serían las comisiones que comienzan a funcionar cuando el préstamo está en marcha y, a diferencia de las comisiones ante-firma, pueden cobrarse, no una, sino varias veces, como es el caso de las operaciones por amortización parcial.
1- Comisión por amortización total o parcial
Son las comisiones que el banco cobra cuando amortizas el préstamo antes de tiempo, bien totalmente (es decir que lo cancelamos) o bien en parte. Hay que destacar también que algunas entidades limitan el número de amortizaciones al año y todas ellas limitan el importe mínimo para poder realizarlas.
2- Comisión por novación
La Novación es como se llama a la renegociación con tu entidad para que te mejore las condiciones que tienes vigentes.
3- Comisión por subrogación
La subrogación se produce bajo dos supuestos: o bien cuando hay cambio de prestatario (opción que se hace cuando el comprador quiere asumir la hipoteca en vigor) o bien cuando hay cambio de prestamista (el banco que nos da el dinero).
Lo común suele ser que se aplique cuando nos llevamos la hipoteca a otra entidad. A tal efecto os recomendamos que echéis un vistazo a nuestra entrada de Mejores Hipotecas para Subrogación.
4- Comisión por cambio de tipo de interés
Se trata de una comisión que se aplica cuando pasas de un interés variable a uno fijo y sus características son aplicables desde 2019 con carácter retroactivo, es decir, que afectarían también a las hipotecas constituidas antes de dicha fecha.
¿Qué límites legales hay en cada una de las comisiones?
Como hemos comentado antes, algunas de las comisiones que se cobran en torno a una hipoteca aparecen reguladas y capadas, lo cual significa que, si el banco decide aplicarlas, no podrán excederse de un cierto nivel. Así pues, bajo dicho criterio vamos a diferenciarlas en otros dos grupos:
Comisiones con interés no regulado
En este punto tendríamos la comisión de apertura, la comisión por novación (con excepción de que negociemos el plazo, que sería del 0,10%) o la comisión por emisión de cheque bancario. En este último caso, existe plena libertad al tratarse de un servicio no regulado por una norma como la de las hipotecas o los préstamos al consumo, si bien la media oscila entre el 0,40% y el 1% del importe.
Comisiones con interés regulado
En este caso tendríamos la comisión por subrogación, la comisión por amortización anticipada total y/o parcial y la comisión por cambio de tipo de interés.
La comisión por subrogación será máximo del 2% los tres primeros años y del 1,5% los restantes en el caso de las hipotecas a tipo fijo. Para las hipotecas a tipo variable será del 0,25% los tres primeros años, 0,15% los dos siguientes y de ahí en adelante el 0%.
La comisión por amortización anticipada total y/o parcial repetirá los mismos límites que en el caso anterior: 2% los tres primeros años y 1,5% los restantes para las hipotecas fijas y para las variables 0,25% los tres primeros años, 0,15% los siguientes dos y 0% los restantes.
Por último la comisión por cambio de tipo de interés será del 0,15% si se efectúa en los tres primeros años y del 0% en adelante.
¿Hasta cuánto puedo ahorrar con una hipoteca sin comisiones?
La cantidad de ahorro al contratar una hipoteca sin comisiones, dependerá, en todo caso, del tipo de hipoteca que elijamos, el importe de la misma y las operaciones que queramos realizar durante toda la vida de la hipoteca como, por ejemplo, amortizarla anticipadamente o subrrogarla. También dependerá de las condiciones que hayas pactado con el banco.
No obstante, y de media, te puedes ahorrar entre 2.000€ y 4.000€ gracias a una hipoteca sin comisiones. Sin embargo, ten en cuenta que los intereses que te cobre el banco no sean muy elevados, ni que tampoco tengas que contratar productos adicionales caros, ya que, de este modo, no te servirá de mucho el ahorro en comisiones de tu hipoteca.
Requisitos para contratar un préstamo hipotecario sin comisiones
Obviamente, los clientes que cuenten con un buen perfil financiero tienen más posibilidades de conseguir una hipoteca sin comisiones. En este sentido, podemos enumerar ciertos requisitos fundamentales de los bancos:
¿Cómo contratar una hipoteca sin comisiones?
Algunas reglas de oro que tienes que seguir antes de contratar una hipoteca sin comisiones son:
- Tener en cuenta la idoneidad de presentar varias solicitudes a la vez a diferentes entidades, logrando con ello, no sólo evitar quedarte “colgado” porque tu banco no te conceda el préstamo teniendo señalizada la vivienda, sino también herramientas para poder negociar.
- También es importante repasar las condiciones que nos da la entidad en la ficha precontractual. La mayoría de las veces se exige cumplir con una serie de criterios para poder beneficiarse de una exención de comisiones.
- Negocia sin miedo cuestiones como la comisión por emisión de cheque bancario, pues en muchas ocasiones es posible evitar que se cobre o al menos se puede reducir notablemente el interés.
- Calcula el coste que supone tener determinados productos vinculados por la utilidad que le puedas dar a la comisión en un momento dado. Si te obligan, por ejemplo, a suscribir un seguro de vida para no cobrarte la amortización anticipada y, a priori, no tienes intención de cancelar la hipoteca por adelantado, quizás no te resulte de interés.
Conclusiones, ¿merece la pena una hipoteca sin ninguna comisión?
Las posibilidades de encontrar una hipoteca que, no sólo se ajuste a tus necesidades, sino que, además, te eximan de pagar comisiones son varias. En la mayoría de los casos, simplemente nos pedirán la nómina y, a lo sumo, un seguro, lo cual resulta asumible para cualquier bolsillo.
Sí que verás, en cambio, que uno de los requisitos en que más se incide es el asunto de las nóminas altas, lo cual se explica porque, de cara al futuro. la entidad prefiere un cliente que le posibilite la venta cruzada de más productos, principalmente inversión.
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