¿Qué son las hipotecas sin aval? Definición, ofertas y requisitos en 2026
Para muchos, conseguir una hipoteca sin aval no solo es deseable, sino imprescindible. Sin un aval hipotecario que ayude a reducir el riesgo que asume el banco en la operación, tienes que amoldarte lo mejor posible a los requisitos de las hipotecas si quieres finalmente conseguir una.
¿No puedes ofrecer un aval hipotecario al banco? No te desanimes todavía: tu sueño de comprar una vivienda aún no se ha roto. Sigue leyendo para descubrir qué son las hipotecas sin aval, qué bancos las ofrecen y cómo puedes conseguirlas.
En resumen
La amplia mayoría de los bancos ofrece hipotecas sin aval, pero para conseguirlas debes cumplir y demostrar idoneidad en una serie de cuestiones, que van desde tu edad hasta tu situación financiera, estabilidad laboral y nivel de ingresos.
Cómo conseguir una hipoteca sin aval
La forma de conseguir una hipoteca sin aval es reducir tanto como puedas el riesgo que el banco asume al prestarte el dinero; en otras palabras, presentar el perfil más atractivo posible para el banco.
Estas son las consideraciones que tienen en cuenta los bancos para ofrecer hipotecas sin aval:
La edad
La edad óptima para solicitar una hipoteca sin aval suele estar entre los 35 y los 45 años. Los bancos consideran más riesgoso conceder hipotecas sin avales tanto a personas demasiado jóvenes, por falta de ahorros, ingresos o estabilidad laboral, como a personas mayores, por tratarse de deudas cuyo pago se extiende por varias décadas.
Ingresos y ratio de endeudamiento
Los bancos esperan que no tengas que dedicar más de un 35% de tus ingresos al pago de deudas. Así, van a comparar tu nómina o tus ingresos promedio de los últimos años si eres autónomo con la cuota de la hipoteca sumada a otros préstamos y deudas que tengas pendientes de devolver.
Esta relación entre ingresos y deudas se llama ratio de endeudamiento, y mientras más bajo sea el tuyo, más atractivo será tu perfil para el banco.
Demostrar ingresos
La estabilidad laboral
Un aspecto clave que va a mirar con atención el banco para evaluar tu perfil y concederte una hipoteca sin aval es la estabilidad laboral, para lo que te van a exigir tu certificado de vida laboral.
Lo mejor es que lleves varios años en el mismo trabajo, con un tipo de contrato indefinido e idealmente a tiempo completo. Si además trabajas en una empresa de renombre o con una larga trayectoria, mucho mejor.
En el caso de los autónomos, van a mirar cuánto tiempo llevas dado de alta en el RETA de forma ininterrumpida. De hecho, algunos bancos ni siquiera ofrecen hipotecas a autónomos con menos de 2 o 3 años de alta.
El producto hipotecario solicitado
Por último, el banco va a contrastar los datos de tu perfil (ingresos, deudas, vida laboral) con el producto hipotecario que estás solicitando: el importe que necesitas, el tipo de préstamo y el plazo de amortización. Mientras más amplio sea el plazo y más bajo el interés que te ofrece el banco en sus diferentes productos, más posibilidades tienes de que no te exijan un aval.
Hipotecas con dos solicitantes
¿Qué bancos ofrecen las mejores hipotecas sin aval?
Todos los bancos que ofrecen hipotecas ofrecen hipotecas sin aval, siempre y cuando cumplas satisfactoriamente con los parámetros y exigencias que utilizan para medir qué tan riesgoso resultará para ellos prestarte el importe que les estás solicitando. Lo más común es que las hipotecas cubran hasta el 80% del valor de la propiedad que vas a comprar.
Así, la pregunta cambia: ¿cuál es la mejor hipoteca al 80%? Puedes consultar nuestro ranking completo de hipotecas al 80% de tasación o compraventa; mientras tanto, te adelantamos cuáles son las 3 mejores hipotecas sin aval:
Hipoteca mixta de Openbank
La hipoteca mixta de Openbank cubre hasta el 80% del valor de la vivienda, pagando un TIN fijo durante los primeros 5 años y uno variable durante el resto de la vida de la hipoteca.
Esto, sin contar con la bonificación de hasta 0,50% sobre el TIN fijo de los primeros 5 años que Openbank ofrece a cambio de que domicilies tus ingresos y contrates un seguro de hogar y uno de vida con el banco.
Una de las condiciones fundamentales que deberás cumplir para obtener esta hipoteca sin aval es que la suma de tus gastos financieros (pagos de deudas) y la cuota de la hipoteca no supere al 40% de tus ingresos netos mensuales.
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Hipoteca fija de COINC
La hipoteca fija de COINC, el portal de ahorro de Bankinter, ofrece un TAE sin bonificar y un TAE bonificado, en ambos casos según la duración que elijas para tu hipoteca, que puede ser de 10, 15, 20, 25 y 30 años.
En cuanto a la bonificación, con solo abrir una cuenta en el banco (Nómina, Profesional o No-Nómina), accedes a una bonificación del 0,40% en el tipo de interés; esta es una gran ventaja si lo comparas con las condiciones impuestas por la mayoría de los bancos para poder disfrutar de los tipos bonificados.
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Hipoteca variable de Santander
La hipoteca variable de Santander es igualmente interesante. Si no accedes a la bonificación, pagarás un TIN fijo durante los primeros 6 meses, al que se le suma el Euríbor durante el resto de la vida de la hipoteca.
La bonificación puede ascender hasta un 1% sobre el TIN a partir del séptimo mes; para alcanzar ese nivel de bonificación tienes que:
- Domiciliar tus ingresos: si es nómina, al menos 600€ por mes; si eres autónomo, una cuota de Seguridad Social de al menos 175€ al mes.
- Usar una tarjeta de crédito del banco Santander: al menos 6 veces en los 3 meses anteriores a la revisión del tipo de interés.
- Arrendar un sistema de seguridad del banco Santander: domiciliando el pago del servicio en tu cuenta Santander.
- Contratar uno de los seguros ofrecidos por el banco Santander: puede ser un seguro del hogar, de vida, de accidentes, etc.
- Eficiencia energética: debes aportar un certificado de eficiencia energética de la propiedad.
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Conclusión: conseguir una hipoteca sin aval es posible
Conseguir una hipoteca sin aval implica, sencillamente, cumplir satisfactoriamente las condiciones impuestas por los bancos para el acceso a sus productos hipotecarios.
Mientras que el aval hipotecario es una gran fuente de reducción de riesgos para los bancos, no es en ningún caso la única forma de aportar seguridad al estudio de tu hipoteca; si puedes demostrar unos ingresos acorde al importe que estás pidiendo, así como estabilidad laboral y una situación financiera aceptable y libre de deudas, tienes grandes posibilidades de obtener una oferta de hipoteca sin aval.
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Young woman using her digital tablet while drinking coffee in the coffee shop
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