Dónde abrir una cuenta con IBAN extranjero si vives en España
Cada vez más españoles buscan alternativas para gestionar su dinero fuera del sistema bancario tradicional, y los mejores neobancos con IBAN extranjero son una de las opciones preferidas para freelancers internacionales, expatriados y empresarios digitales que necesitan flexibilidad en la gestión del dinero.
Los números lo confirman: según datos del Banco Central Europeo, más de 2,8 millones de residentes españoles operan con cuentas bancarias en otros países de la Unión Europea. La facilidad para abrir una cuenta bancaria extranjera desde el móvil, sin comisiones abusivas y con acceso a múltiples divisas, ha democratizado lo que antes era privilegio de unos pocos.
Aquí analizamos los mejores neobancos con IBAN extranjeros disponibles en España, sus costes reales, y las obligaciones fiscales que debes conocer antes de abrir tu cuenta.
Ranking: los mejores neobancos con IBAN extranjero en 2026
1. Raisin
País del IBAN: Alemania (DE) | Coste mensual: 0 €
Raisin no es un neobanco al uso. No tiene tarjeta, no permite domiciliar la nómina ni pagar recibos. Lo que ofrece es algo diferente y más específico: acceso a más de cien depósitos y cuentas de ahorro de bancos europeos desde una única plataforma, con rentabilidades competitivas y sin comisiones de ningún tipo.
Su producto estrella para nuevos clientes es la Cuenta Bienvenida, que ofrece un 3,33% TAE durante los primeros tres meses. Pasado ese período, el usuario puede mover el dinero a otro producto de los que ofrece la plataforma o simplemente retirarlo. La apertura se puede hacer desde un solo euro y los fondos cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos alemán, que cubre hasta 100.000 €.
Su principal limitación es también su principal virtud: es una herramienta de ahorro puro, no una cuenta corriente. Quien busca aparcar una cantidad concreta durante un tiempo determinado —un fondo de emergencia, el dinero para un proyecto futuro— encontrará en Raisin una opción difícilmente superable. Quien necesita operativa diaria tendrá que buscar en otro sitio.
- Rentabilidad del 3,33% TAE (hasta 3 meses).
- Saldo máximo a remunerar 60.000€
- Sin comisiones ni vinculaciones.
- Proceso de contratación 100% online.
Ventajas
- Rentabilidad del 3,33% TAE (hasta 3 meses).
- Proceso de contratación 100% online.
- Sin comisiones.
- Más de 100 depósitos y cuentas de otros bancos asociados para transferir fondos tras cumplir el plazo remunerado.
Desventajas
- No ofrece tarjeta de débito.
- No permite depositar ni retirar dinero en efectivo.
2. bunq
País del IBAN: Países Bajos, Alemania, Francia, España o Irlanda (el usuario elige) | Coste mensual: desde 0 € hasta 18,99 € | Divisas disponibles: 22
De todas las opciones de esta lista, bunq es probablemente la más versátil. Tiene licencia bancaria propia (no es una mera entidad de dinero electrónico), permite elegir el país del IBAN entre cinco opciones europeas y ofrece hasta 25 subcuentas con IBAN individual, algo especialmente útil para quienes gestionan varios proyectos o clientes de forma simultánea.
El plan gratuito incluye una tarjeta virtual y una cuenta remunerada al 2,01% TAE, aunque sus funcionalidades son bastante limitadas. Para sacarle el máximo partido, conviene valorar si alguno de sus planes de pago (Easy Bank a 3,99 €/mes, Pro a 8,99 € o Elite a 18,99 €) encaja con el uso que se le va a dar. Las transferencias SEPA instantáneas están incluidas en todos los planes, lo que marca la diferencia para quien opera con regularidad a nivel europeo.
Una particularidad que ha ganado popularidad entre sus usuarios es el compromiso medioambiental de la entidad: bunq planta un árbol por cada 100 € gastados con su tarjeta. No es un argumento financiero, pero para muchos usuarios es un factor de valor añadido genuino.
La atención al cliente, únicamente disponible a través de la aplicación y sin número de teléfono, es el punto más criticado en reseñas independientes. Un aspecto a tener en cuenta si se prevé necesitar soporte con frecuencia.
- Cuenta bancaria con un plan gratuito y otros de pago
- IBAN español
- Ahora con Bizum
- Cuenta de ahorro al 2,01% TAE
- En todos los planes se incluyen tarjetas virtuales gratuitas
- Admite Apple Pay y Google Pay para pagar tus compras
Ventajas
- Cuenta 100% online
- Diferentes planes de pago para acceder a una cuenta corriente completa
- IBAN español
- Bizum
- Rentabilidad al 2,01% TAE
- Transferencias SEPA sin coste
- Banco online socialmente responsable
- Programa de puntos canjeable por millas (Airline Miles)
Desventajas
- Comisiones por sacar dinero en los planes básicos y a partir del séptimo retiro en los planes premium.
- No se incluye tarjeta física en el plan gratuito
3. Revolut
¿Revolut oofrece IBAN extranjero?
País del IBAN: España (ES) | Coste mensual: desde 0 € hasta 45 € | Divisas disponibles: 36
Con acceso a 36 divisas y cambio al tipo de cambio interbancario real con límites según el plan contratado, Revolut sigue siendo la referencia en España para viajeros frecuentes y compradores habituales en mercados extranjeros. Además, integra en una misma aplicación la inversión en acciones y criptomonedas, lo que amplía su utilidad más allá del simple pago.
Con cuatro millones de usuarios en España, es la plataforma fintech más extendida en el país. Sus principales limitaciones están en el plan gratuito: retiradas en cajero limitadas a 200 € al mes y restricciones en el cambio de divisa. Para uso intensivo, los planes de pago se vuelven casi inevitables.
- 10€ de REGALO usando nuestro enlace.
- Cuenta sin comisiones de mantenimiento y gestión
- Ideal para viajar y por fin con Bizum
- Remunerada al 1,25% TAE
- Por medio de esta cuenta puedes pagar tus compras, con la tarjeta gratuita que va asociada, en otra moneda con un tipo de cambio competitivo
Ventajas
- 10€ de regalo con nuestro enlace exclusivo
- Sin cuota mensual ni comisiones de mantenimiento y gestión
- Remunerada al 1,25% TAE hasta 100.000 €
- Hasta dos titulares
- Ofrece Bizum
Desventajas
- No tiene oficinas físicas
4. Klarna
País del IBAN: Suecia (SE, aunque puede aparecer como FI según el banco corresponsal) | Coste mensual: 0 €
Klarna es conocida mundialmente por su sistema de pago aplazado, pero en España ha lanzado una cuenta de ahorro que merece atención por sí sola. La Cuenta Flex ofrece aproximadamente un 2,40% TAE de forma variable, abona los intereses de forma mensual y no tiene comisiones de ningún tipo.
El modelo es sencillo: hasta tres subcuentas independientes, liquidez inmediata y protección de hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos sueco. El hecho de que Suecia mantenga una calificación crediticia AAA (la máxima posible) añade un argumento de solidez para quienes valoran la diversificación geográfica de sus ahorros.
Eso sí, hay que tener presente una particularidad fiscal relevante: Klarna no retiene impuestos en origen, de modo que el usuario es responsable de declarar los intereses percibidos en su declaración de la renta. No es un problema, pero sí un paso que conviene recordar.
Como ocurre con Raisin, Klarna no es una cuenta corriente. No ofrece tarjeta de débito, no se pueden domiciliar recibos y no está pensada para la operativa del día a día. Su función es específica: hacer crecer los ahorros con seguridad y sin compromisos de permanencia.
5. Monese
País del IBAN: Bélgica (BE) o Reino Unido (GBP) | Coste mensual: desde 0 € hasta 14,95 € | Divisas disponibles: EUR, GBP y RON (lei rumanos)
Monese ocupa un espacio distinto en este ranking: no está pensada para el ahorro ni para la operativa internacional de alto volumen, sino para facilitar una transición. Quien va a emigrar temporalmente, instalarse unos meses en otro país europeo o necesita abrir una cuenta rápidamente sin que le pidan un historial crediticio encontrará en Monese una solución práctica.
La apertura es ágil, la tarjeta Mastercard virtual está incluida en todos los planes y la integración con PayPal resulta útil para muchos usuarios. Sin embargo, hay un aspecto que no debe pasarse por alto: Monese es una entidad de dinero electrónico, no un banco. Esto significa que los fondos depositados no están cubiertos por ningún Fondo de Garantía de Depósitos. En un escenario de problemas financieros de la entidad, el dinero podría no estar protegido.
Por eso, y por sus comisiones relativamente elevadas en el plan gratuito, Monese funciona mejor como solución puente mientras se consigue una cuenta local en el país de destino. No es recomendable como opción principal a largo plazo.
| Neobanco | País del IBAN | Coste mensual | Divisas | Cambio de divisa |
| Raisin | Alemania (DE) | 0 € | 1 (EUR)* | N/A |
| bunq | NL / DE / FR / ES / IE | 0 € – 18,99 € | 22 | Variable |
| Revolut | España (ES) | 0 € – 45 € | 36 | 0% hasta límite |
| Klarna | Suecia (SE) | 0 € | 1 (EUR) | N/A |
| Monese | Bélgica (BE) | 0 € – 14,95 € | 3 | 2% (plan Simple) |
*Raisin da acceso a depósitos en múltiples monedas a través de sus bancos colaboradores europeos.
Obligaciones fiscales: qué tiene que saber Hacienda sobre tu cuenta extranjera
Abrir una cuenta bancaria en otro país es completamente legal. No hay ninguna restricción para que un residente en España opere con un IBAN alemán, holandés o sueco: el espacio SEPA garantiza precisamente esa libertad de movimiento financiero dentro de la Unión Europea. El problema, cuando existe, no está en tener la cuenta, sino en no informar a la Agencia Tributaria cuando corresponde hacerlo.
La norma es clara: si el conjunto de tus cuentas bancarias en el extranjero supera los 50.000 € a 31 de diciembre, estás obligado a presentar el Modelo 720, una declaración informativa sobre bienes y derechos situados fuera de España. Es importante subrayar que se trata de una declaración informativa, no de un pago de impuestos. Presentarla no implica tributar por ello.
El Modelo 720 se divide en tres bloques independientes, y el umbral de los 50.000 € se evalúa por separado en cada uno de ellos:
- Cuentas bancarias en el extranjero
- Valores, seguros y rentas: acciones, fondos de inversión o seguros de vida contratados fuera de España
- Inmuebles: propiedades situadas en otro país
El plazo de presentación es del 1 de enero al 31 de marzo de cada año, de forma exclusivamente telemática a través de la sede electrónica de la AEAT, con certificado digital o Cl@ve PIN.
Conviene recordar, además, que la Agencia Tributaria española tiene acceso a información bancaria de prácticamente todos los países del mundo a través del sistema de intercambio automático de información conocido como Common Reporting Standard (CRS). Todos los neobancos europeos informan a las autoridades fiscales de su país, que a su vez comparten esos datos con España. Tener un IBAN extranjero no ofrece ninguna ventana de opacidad fiscal.
Por último, el Modelo 720 es complementario a la declaración de la renta, no la sustituye. Los intereses generados por una cuenta en Klarna, los ingresos por actividad profesional recibidos en bunq o cualquier otra ganancia deben declararse en el IRPF con independencia de que también se informe de los saldos a través del 720.
¿Qué cuenta con IBAN extranjero elegir según tu situación?
No existe una opción universalmente mejor, porque cada perfil tiene necesidades distintas. Para orientar la decisión, conviene pensar primero en para qué se va a usar la cuenta.
Quien busca sacar rentabilidad a sus ahorros sin asumir riesgos encontrará en Raisin y Klarna las dos alternativas más sólidas: sin comisiones, con garantía de depósitos y con tipos de interés competitivos. La diferencia está en el modelo: Raisin funciona mejor para objetivos concretos a corto plazo, mientras que Klarna es más cómoda para el ahorro continuo con abono mensual de intereses.
Para quienes necesitan una cuenta operativa con proyección internacional (freelancers con clientes europeos, nómadas digitales o empresarios con actividad transfronteriza), bunq es la opción más completa. Su capacidad para gestionar múltiples subcuentas con IBAN propio, combinada con su licencia bancaria y las transferencias SEPA instantáneas, justifica el coste de sus planes de pago si el uso es habitual.
Revolut sigue siendo la referencia para viajeros frecuentes y compradores internacionales que priorizan el acceso a múltiples divisas con el mejor tipo de cambio posible, aunque ya no ofrezca IBAN extranjero para residentes en España.
Y Monese, por su parte, cumple una función puntual pero valiosa: facilitar la transición de quien se instala temporalmente en otro país y necesita una cuenta operativa de forma inmediata, sin burocracia, mientras gestiona la apertura de una cuenta local definitiva.
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