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¿Cuál es la hipoteca más barata en España?

Artículo creado en 19/10/2021. Revisado en 17/11/2022.

Para encontrar la hipoteca más barata del mercado, salvo algunas excepciones, hay que acudir a un perfil concreto de hipoteca para importes medios, plazos de amortización en torno a los 30 años y con un alto grado de vinculación.

La vinculación es la que otorga en la mayoría de ocasiones un abaratamiento notable del coste del préstamo hipotecario. Analizamos algunas de las mejores propuestas de hipotecas tanto a tipo fijo como a tipo variable en cuanto a precio.

¿Cuáles son las hipotecas fijas más baratas actualmente? 

A la hora de valorar las hipotecas fijas más baratas, además de tener en cuenta el tipo de interés que se aplica, hay que valorar otros aspectos como la vinculación para tener la mejor propuesta, la cantidad de financiación máxima y los plazos de amortización.

Hipoteca tipo Fijo BBVA

Se trata de una de las hipotecas destacadas dentro de la oferta a tipo fijo. Este préstamo hipotecario de interés fijo tiene algunas características iniciales como:

  • Hasta el 80% del valor de tasación o compraventa
  • No tiene comisiones de contratación de gestoría, registro o notaría
  • Sin comisión de apertura
  • Amortizable hasta en 30 años

Las bonificaciones en la hipoteca de BBVA, según los productos contratados, son las siguientes:

  • Domiciliación de ingresos y contratar seguro de hogar: 0,5% de bonificación
  • Seguro de vida (de amortización de préstamo hipotecario): 0,5% de bonificación

La bonificación máxima es de un 1%.

Hipoteca Fija BBVA

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  • Sin comisión de apertura
  • Bonificación del 1% TIN los 6 primeros meses, sin cumplir condiciones
  • Intereses competitivos
  • Financiación del 80 y del 70% para la primera y segunda vivienda respectivamente

Ventajas

  • No tiene comisión de apertura
  • Te bonifican un 1% del TIN los 6 primeros meses, aunque no cumplas las condiciones de vinculación
  • Interés competitivo dentro de la oferta
  • Financiación de hasta el 70% para la segunda vivienda
  • Apertura online y oficina, a elección

Desventajas

  • Comisión de hasta el 2% por la amortización parcial o total
  • La edad máxima para amortizarla son 70 años mientras que otras permiten hasta los 75

Hipoteca tipo fijo Bankinter

Bankinter es una de las entidades que ofrecen una hipoteca a tipo fijo con intereses muy competitivos. Además, la entidad es la que, hace ya un par de años, rompió el fuego mejorando de manera notable el tipo de interés de esta hipoteca.

Las características iniciales destacables son muy similares a las de las mejores hipotecas a tipo fijo:

  • Aplica comisión de apertura (500 €)
  • No tendrás coste de notaría, registro o gestoría
  • Podrás obtener hasta el 80% del valor de la vivienda
  • Te permite amortizar en hasta 30 años

Un dato importante a tener en cuenta es que para poder solicitar esta hipoteca es necesario acreditar ingresos mensuales de 2000 € o más. Las bonificaciones se basan en la contratación de productos que ofrecen un porcentaje a descontar del tipo de interés:

  • Contratar la cuenta nómina, profesional o no nómina de Bankinter: bonificación del 0,6%
  • Disponer de un seguro de vida (amortización de hipoteca): bonificación del 0,6%
  • Contratar un seguro de hogar: bonificación del 0,1%
  • Adquirir un plan de pensiones o EPSV: bonificación del 0,1%

En este caso el porcentaje máximo de bonificación puede llegar al 1,30%. Es uno de los porcentajes de bonificación más elevados del mercado.

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Hipoteca Fija Bankinter

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  • Aplican una comisión de apertura de 500€
  • Financiación del 80% para una primera vivienda y del 60% para una segunda vivienda 
  • Toda la solicitud se realiza en las oficinas 
  • Plazo máximo de 30 años de devolución 

Ventajas

  • Para primera y segunda vivienda 
  • Financiación y plazos de amortización dentro de los marcos habituales

Desventajas

  • Interés por encima de la media del mercado 
  • Hasta 4 productos a contratar para conseguir la financiación máxima 
  • Comisión de apertura y estudio de 500€ 

Hipoteca tipo fijo Santander

En la hipoteca a tipo fijo Santander encontramos otro de los préstamos hipotecarios a tipo fijo más baratos del mercado. Las características iniciales de esta hipoteca son comunes a las principales hipotecas a tipo fijo del mercado:

  • Comisión de apertura: No tiene
  • Gastos (Notario, Gestor, Registro: No tiene
  • Financiación: hasta el 80%
  • Amortización hasta en 30 años

La hipoteca a tipo fijo de Santander ofrece una bonificación máxima del 1%. Para ello se puede acudir a la contratación de los siguientes productos:

  • Domiciliar una nómina o pensión de 600 o 300€/mes respectivamente o un pago a la Seguridad Social de al menos 176€/mes: 0,15% de bonificación
  • Domiciliar una nómina de 1.200€/mes, una pensión de 600€ mensuales o un pago a la Seguridad Social de 250€/mes: 0,25% de bonificación
  • Domiciliar una nómina de 2.400€ al mes: 0,4% de bonificación
  • Usar la tarjeta de crédito o de débito mínimo seis veces al trimestre: 0,1% de bonificación
  • Contratar un PPA o Planes de pensiones/EPSV o Fondos de inversión: 0,5% de bonificación
  • Contratar un seguro de vida o de salud: 0,15% de bonificación
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Hipoteca Fija Santander

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  • Sin comisión de apertura 
  • Interés bonificado los 6 primeros meses, aunque no cumplas condiciones 
  • Rebaja hasta 1,1% del interés a partir del séptimo mes sin cumples condiciones 
  • Plazo de amortización: Hasta 30 años 
  • Financiación del 80% para una primera vivienda y de un 70% para una segunda

Ventajas

  • Sin comisión de apertura 
  • 6 meses con interés bonificado a pesar de no cumplir los requisitos 
  • Bonificación de 1,1 puntos porcentuales, cumpliendo condiciones 
  • Hasta 80% de financiación para una primera vivienda y un 70% para la segunda 
  • Edad máxima: 80 años 
  • Contratación online o en oficinas

Desventajas

  • Mucha vinculación para conseguir la bonificación máxima
  • Primas mínimas de 300-200€/año en los seguros a contratar para la bonificación
  • Comisión de hasta el 2% por la amortización parcial

Top de las hipotecas variables más baratas 

Las hipotecas a tipo variable, en las que el precio de la hipoteca depende de un índice de referencia (habitualmente el Euríbor) más un diferencial, tienen condiciones similares a las de tipo fijo para obtener la bonificación que les permita ser préstamos hipotecarios variables baratos.

Como podemos comprobar, realmente, las bonificaciones se mantienen prácticamente iguales entre los tipos fijo y variable a la hora de mejorar el precio de la hipoteca. Aunque, también encontraremos hipotecas que no exigen vinculación para su mejor oferta.

Hipoteca tipo variable COINC

La hipoteca COINC a tipo variable es una de las más competitivas dentro de las mejores hipotecas a tipo variable del mercado. Algunas características relevantes de este préstamo hipotecario:

  • No encontrarás comisión por abrir la hipoteca
  • Se contrata a través de Internet
  • Se puede obtener hasta el 80% del valor del inmueble
  • Se puede financiar hasta un máximo de 30 años

Esta hipoteca no exige vinculación a la hora de proponer el mejor tipo de interés.

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Hipoteca Variable Coinc

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  • Sin comisiones de apertura ni amortización anticipada
  • Contratación online 
  • No es necesario contratar otros productos de la entidad 
  • Financiación de hasta el 80% para una primera vivienda y del 60% para una segunda 
  • Plazo máximo de amortización: 30 años

Ventajas

  • No hay comisión de apertura ni de amortización 
  • No hay vinculaciones ni es necesario contratar otros productos 
  • Interés bajo 

Desventajas

  • Buen perfil económico 

Hipoteca Variable Bankinter

Dentro de las hipotecas baratas a tipo variable, Bankinter ofrece un producto muy competitivo. Como suele ser habitual en estos casos, obtener la hipoteca más barata va a depender de los niveles de bonificación del préstamo.

Entre las características a destacar inicialmente en la hipoteca variable de Bankinter encontramos:

  • La comisión de apertura está exenta
  • Se puede obtener un préstamo de hasta el 80%
  • Se puede pagar en un plazo máximo de 30 años
  • Exige unos ingresos mínimos de 2000 €

Tal y como resulta habitual, la bonificación va a depender de los diferentes productos que se contraten. En este caso la bonificación máxima será de un 1% aplicado al diferencial, con los mismos porcentajes de bonificación que en el caso de la hipoteca fija de Bankinter, anteriormente comentada.

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Hipoteca Variable Bankinter

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  • Tienes que abonar una comisión de apertura de 500€ 
  • El interés es bajo,siempre que cumplas toda slas condiciones de vinculación 
  • Plazo máximo de 30 años 
  • Financiación del 80% para una primera vivienda y de un 60% para una segunda residencia 
  • Tramitación en la oficina

Ventajas

  • Interés bastante competitivo si cumples con las condiciones 
  • Financiación y plazos de amortización ajustados al mercado
  • Importe mínimo de 60.000€ (lo habitual son 50.000€)

Desventajas

  • Ingresos elevados si quieres que te la concedan 
  • Aplican una comisión de apertura de 500€ 
  • Muchas vinculaciones: 4 productos para obtener la máxima bonificación 

Hipoteca Variable BBVA

Con el préstamo a tipo variable de BBVA, la entidad compite dentro de las mejores hipotecas a tipo variable del mercado. Con un interés muy competitivo, aunque, como suele ser habitual, dependiendo del grado de vinculación y bonificación.

Entre las características relevantes iniciales a tener en cuenta de esta hipoteca encontramos:

  • No te gravará por comisiones de apertura
  • Podrás financiar el 80%
  • Se puede pagar hasta en 30 años
  • Propone una bonificación máxima del diferencial de hasta un 1%

En el apartado de bonificaciones, la hipoteca variable de BBVA ofrece un máximo de descuento del 1% aplicado sobre el diferencial. Para ello propone las mismas herramientas de bonificación, con el consiguiente porcentaje, que la hipoteca fija de BBVA.

Hipoteca Variable BBVA

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  • Sin comisión de apertura 
  • Interés muy competitivo pasado el primer año si cumples condiciones 
  • Financiación del 80 y del 70% para la primera y segunda vivienda respectivamente
  • Puedes negociar mejores condiciones

Ventajas

  • Sin comisión de apertura 
  • Intereses muy competitivos por domiciliar la nómina y hacerte con el seguro de hogar y protección de pago de la entidad 
  • Ideal para segunda vivienda (70% de bonificación)

Desventajas

  • Altas comisiones sin cumplir requisitos o por la amortización anticipada 
  • La edad máxima para amortizarla son 70 años

Hipoteca a tipo variable Santander

Para cerrar este top cuatro de hipotecas a tipo variable baratas, analizamos la hipoteca tipo variable Santander. Se trata de otra de las hipotecas convencionales más baratas del mercado, y cuyo mejor precio depende directamente del grado de vinculación.

Como suele ser habitual a este tipo de hipotecas, las principales características iniciales son:

  • La comisión de apertura está eliminada
  • La financiación puede alcanzar hasta el 80%
  • La amortización puede alcanzar los 30 años
  • Permitir el límite máximo de edad a la conclusión de la hipoteca en 80 años (habitualmente 75 años)

Para obtener la bonificación, la hipoteca a tipo variable Santander propone una lista larga de productos que se pueden contratar. La bonificación se aplica restando el porcentaje bonificado al diferencial. En este caso, no se podrá aplicar una bonificación mayor de un 1%.

Los porcentajes por la contratación de productos son los mismos que en el caso de la hipoteca fija del Santander.

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Hipoteca Variable Santander

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  • No tiene comisión de apertura 
  • El interés fijo inicial solo se aplica los seis primeros meses 
  • Puedes financiarla hasta en 30 años si es una primera vivienda y en 25 si es para una segunda 
  • Financiación del 80% para una primera vivienda y de un 70% para una segunda

Ventajas

  • No tiene comisión de apertura 
  • El interés fijo inicial solo se aplica durante los 6 primeros meses 
  • Interés relativamente bajo, siempre que cumplas las condiciones 
  • Hasta un 1,1% de bonificación en el interés bajo cumplimiento de los requisitos 

Desventajas

  • Muchas condiciones de vinculación para conseguir el 1,1% de bonificación 
  • Comisiones por la amortización anticipada

Consejos para dar con la hipoteca más barata

Desde nuestro punto de vista, a la hora de tratar de encontrar la hipoteca más barata a tipo variable hay una serie de claves que se deben tener en cuenta.

En primer lugar, tanto las hipotecas baratas a tipo fijo como a tipo variable, dependen a la hora de su concesión de aspectos como:

  • Plazo de amortización
  • Porcentaje de financiación
  • Importe de la hipoteca

En general, cuando se reducen estos tres apartados, la hipoteca se abarata de manera notable. Por tanto, una de las primeras claves es tratar de ajustar el porcentaje a financiar, el importe de la hipoteca y si es posible el plazo de amortización.

  • Tras la reforma de la ley hipotecaria, los costes de constitución de una hipoteca se han reducido para el usuario, ya que la entidad debe hacerse cargo de buena parte de los gastos. No obstante, también deberemos tener en cuenta cuestiones como:
  • Si se aplica o no comisión de apertura
  • La parte proporcional de los gastos que se pueden aplicar (y correspondan al cliente)
  • Comisiones futuras (por ejemplo, de cancelación de la hipoteca, novación o subrogación)

Por último, como se ha podido advertir a lo largo de los diferentes análisis de hipotecas, la vinculación contratando productos es una herramienta fundamental para abaratar el coste del préstamo hipotecario. Sin embargo, hay algunas cuestiones a tener en cuenta:

  • Aunque se pueda vincular contratar un seguro a mejorar la oferta no es obligatorio contratarlo con la entidad
  • Se debe valorar la diferencia entre el ahorro que proporciona la vinculación y el coste que proporciona la contratación de los productos bonificados.

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