Mejores hipotecas para funcionarios: Ranking 2026
Si trabajas como funcionario y buscas una hipoteca, en este artículo descubrirás toda la información que necesitas, incluyendo un ranking con las mejores hipotecas para funcionarios, tanto fijas como variables y mixtas.
Aunque no es muy común encontrar préstamos hipotecarios exclusivos para este colectivo, no podemos negar que se trata de un perfil atractivo para los bancos. A continuación, te los mostramos con mayor detalle.
Características y ventajas de las hipotecas para funcionarios
A decir verdad, las hipotecas para funcionarios no se corresponden con una tipología específica. Más allá de algún convenio especial que pueda tener alguna entidad bancaria con algún organismo (como las mutualidades para funcionarios) para conceder un préstamo en condiciones especiales, las ofertas que podrás encontrar en el mercado son las generales; sólo que probablemente mejoradas.
Lo que diferencia a los funcionarios con el resto de la población es la estabilidad y seguridad de sus ingresos; y este hecho es motivo suficiente para que puedan acceder a una buena oferta en cuanto a hipotecas, puesto que es uno de los factores más importantes.
Así pues, una hipoteca para funcionarios puede entenderse como un tipo de préstamo diseñado para un perfil con bajo riesgo para el banco. Por consiguiente, presenta algún tipo de ventaja con respecto a las condiciones generales ofertadas por los bancos. Sus características son las siguientes.
Tienen una gran probabilidad de concesión
De hecho, uno de los principales motivos por los cuales las solicitudes de préstamo hipotecario son denegadas es la falta de estabilidad laboral.
Aunque no se dispongan de ingresos elevados, la seguridad que ofrece la Administración Pública como pagador es una de las mejores garantías para el banco.
Intereses reducidos
Como norma general, los intereses son más altos cuanto mayor sea el riesgo de crédito que asume la entidad. Es lógico que un banco quiera compensar un mayor riesgo con mayores beneficios.
Así pues, debido al buen perfil que presentan los funcionarios, el banco normalmente puede ofrecer un tipo de interés más reducido a los funcionarios.
Menores comisiones
Entre otras cosas, los funcionarios están en mejores condiciones para negociar con el banco y conseguir una hipoteca con costes más reducidos. En todo caso, no es extraño ver como la propia entidad reduce o suprime las comisiones.
El banco también quiere hacer negocio y, en este caso, se trata de un tipo cliente ideal, resulta lógico que le mejore la oferta en este sentido.
Financiación ampliada
La mayor parte de los bancos ofrecen hipotecas al 80% del valor de tasación (o precio de compraventa, si fuese menor). Esto se debe a que la entidad debe mantener las mismas garantías en el caso de que la valoración del inmueble hipotecado se reduzca.
No obstante, el porcentaje de financiación máxima puede ampliarse a través de una negociación bancaria. Así pues, por las razones que hemos expuesto anteriormente, los funcionarios tienen una mejor posición negociadora.
Plazos de amortización más dilatados
Normalmente, las entidades bancarias permiten un plazo máximo de 30 años para amortizar el préstamo, siempre y cuando no se supere una determinada edad en el momento de su finalización (generalmente los 70 o 75 años).
No obstante, el colectivo funcionarial puede llegar a acuerdos para conseguir plazos de amortización superiores debido a su buen perfil.
Devolver el préstamo en un intervalo superior equivale a obtener cuotas mensuales de menor importe. Sin embargo, también implica pagar más intereses totales (pero, en el caos de los funcionarios, el tipo de interés hipotecario también puede ser más bajo, con lo cual compensa).
Bonificaciones
Los bancos suelen ofrecer bonificaciones por la contratación de productos vinculados. La bonificación consiste en una reducción del Tipo de Interés Nominal (TIN) de la hipoteca en la gran mayoría de los casos (por no decir la práctica totalidad).
Pero, al igual que sucede con el resto de elementos objetivos de la hipoteca, existen más probabilidades que el banco reduzca las vinculaciones para conseguir la hipoteca bonificada.
✓ Intereses: 3,27% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 3,74% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 30 años
✓ Intereses: 4,259% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,319% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 30 años
✓ Intereses: 3,13% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 3,76% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 30 años
✓ Intereses: 3,56% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 3,41% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 40 años
✓ Intereses: 3,06% TAE Variable
✓ Intereses: 1,99% TIN primeros 3 años | Euribor + 0,75%
✓ Plazo máximo: 35 años
✓ Intereses: 4,10% TAE Variable (bonificada)
✓ Intereses: 4,30% TAE Variable (sin bonificar)
✓ Plazo máximo: 30 años
Bancos que ofrecen las mejores hipotecas para funcionarios
Las ofertas exclusivas de hipotecas para funcionarios provienen de aquellas entidades que tienen un convenio con determinados organismos. Existen convenios entre la Mutualidad General de Funcionarios del Estado (MUFACE) para proporcionar facilidades y ventajas a este colectivo; del mismo modo que la Mutualidad General Judicial (MUGEJU).
En todo caso, como hemos visto, los funcionarios tienen mayores capacidades para conseguir conseguir hipotecas baratas. A continuación, vamos a repasar las mejores ofertas de hipotecas para funcionarios.
Mejores hipotecas fijas para funcionarios
Comenzamos con la tipología de hipotecas más demandada (debido a las subidas del euríbor durante el último año): los préstamos a tipo fijo.
Hipoteca fija Santander para funcionarios
El Banco Santander también dispone de una línea de productos específica para funcionarios.
En este caso, resulta efectivo mostrar las condiciones de su Hipoteca Fija Bonificada, puesto que puede servir como base para hacernos una idea de las condiciones especiales que puede esperar el funcionariado:
- Importe máximo del 80% del valor de tasación para la compra de la vivienda habitual (70% en caso de la segunda vivienda).
- Puedes devolver el préstamo hasta en 30 años (25 si se trata de la segunda residencia).
- Un tipo preferencial durante los 6 primeros meses del préstamo (posteriormente se puede mantener si se accede a las bonificaciones por vinculación).
- Sin comisión de apertura.
Hipoteca Fija Santander
Este comentario tiene una puntuación de4.4 5.0
Hipoteca Fija de CaixaBank
Al igual que sucede con el Banco Santander, CaixaBank tiene disponible una oferta específica para lo que el banco denomina “Colectivos de Alto Valor”. Aunque estas ofertas se renuevan con cierta periodicidad, han existido momentos en los que la entidad propone condiciones hipotecarias especiales para los funcionarios.
Si tomamos como referencia las características y condiciones más destacadas de la Hipoteca Fija CasaFácil de CaixaBank, con el fin de contrastar cuáles serían las condiciones iniciales, observamos lo siguiente:
- Financiación máxima del 80% del valor de tasación o precio de compraventa (el menor de los dos).
- Posibilidad de escoger el plazo de amortización entre 15, 20 y 30 años (cuanto menor sea, menos intereses aplica la entidad).
- Sin comisión de apertura.
- Sin gastos asociados (ni tan siquiera la tasación del inmueble).
Hipoteca Fija CaixaBank
Este comentario tiene una puntuación de3.4 5.0
Mejores hipotecas variables para funcionarios
Pasamos a tratar una de las categorías de préstamos hipotecarios con mayor número de ofertas: las hipotecas variables para funcionarios.
Hipoteca variable Kutxabank
Aunque Kutxabank no tiene una hipoteca exclusiva para funcionarios, su oferta de préstamo a tipo variable no pasa inadvertida.
En principio, las condiciones que aplica el banco las establece en función de la solvencia del cliente, lo cual es positivo para un colectivo de bajo riesgo. Además, es posible conseguir un tipo de interés bonificado con unos ingresos superiores a 3.000 € al mes (podría ser interesante para los funcionarios del Grupo A1).
Por lo demás, estas son sus características más destacadas:
- Únicamente financia la compra de la primera residencia.
- El importe máximo es el 80% del valor de tasación o precio de compraventa (el menor de los dos).
- El plazo de amortización máximo es de 30 años.
- Sin comisión de apertura.
- Posibilidad de contratación online.
Hipoteca Variable Kutxabank
Este comentario tiene una puntuación de3.2 5.0
Hipoteca variable de ING
Una de las mayores ventajas de la hipoteca variable de ING es que permite un plazo de amortización máximo de 40 años. Por lo tanto, puede ser interesante para aquellos funcionarios de la escala más baja, con interés en obtener una cuota mensual reducida. Además, las condiciones pueden mejorar en función del perfil del riesgo del cliente.
Sin embargo, no son los únicos beneficios de este préstamo hipotecario:
- Es posible solicitarla para comprar una vivienda o rehipotecar la que se tenga en propiedad.
- Puedes elegir un plazo inicial en el que se te aplicará un interés fijo.
- Financia hasta el 80% del valor de la primera vivienda y 75% para la segunda.
- No tiene comisión de apertura.
- No tiene comisión por amortización anticipada parcial.
- Permite la contratación online.
Hipoteca Variable ING
Este comentario tiene una puntuación de4.6 5.0
Mejores hipotecas mixtas para funcionarios
Las hipotecas mixtas también han experimentado un aumento de demanda tras la subida del euríbor. Se trata de una solución que permite obtener la seguridad propia de las hipotecas fijas durante los primeros años del préstamo, para después disfrutar de unos intereses reducidos (pero con el riesgo de que aumenten).
Hipoteca mixta Openbank
No todos los bancos lanzan al mercado una oferta de hipoteca mixta, la cual puede presentar ventajas para los funcionarios, puesto que pueden acumular trienios mientras disfrutan de la estabilidad de las hipotecas fijas durante el tramo inicial.
Por este motivo, una de las opciones más interesantes en cuanto a esta tipología de préstamos hipotecarios es la ofrecida por Openbank. Entre sus características más destacadas podemos encontrar las siguientes:
- Aplica un interés fijo durante los 10 primeros años de vida del préstamo, después pasa a ser una hipoteca variable.
- Permite financiar hasta el 80% del valor del inmueble (70% para la segunda vivienda).
- Puedes devolver el préstamo hasta en 30 años.
- Sin comisión de apertura.
- Sin comisión por amortización anticipada parcial.
- Sin comisión por subrogación.
- Sin comisión por cambio de condiciones (novación).
- Posibilidad de contratación online.
Hipoteca Mixta Openbank
Este comentario tiene una puntuación de4.2 5.0
Tras 5 años: 0.60% + Euribor
Tras 5 años: 1.10% + Euribor
Hipoteca mixta Pibank
Pibank presenta una de las mejores ofertas en cuanto a hipotecas mixtas. Además, se trata de una hipoteca al 90% (aunque con un máximo del 80% del valor de tasación), con un tipo de interés fijo durante los primeros 4 años y sin otras vinculaciones que la apertura de cuenta en la entidad y la contratación de un seguro de daños.
Otras de las ventajas de la hipoteca mixta de Pibank son:
- Puedes devolver el préstamo hasta en 35 años.
- Sin comisión de apertura.
- Sin comisión de amortización anticipada (total y parcial).
- Posibilidad de contratación online.
Hipoteca Mixta Pibank
Este comentario tiene una puntuación de4.0 5.0
Tras 3 años: 0.75% + Euribor
Tras 3 años: 0.75% + Euribor
Hipoteca mixta Unicaja
Si quieres combinar lo mejor de una hipoteca fija y una variable, la hipoteca mixta ofrecida por Unicaja puede ser otra opción interesante. Este préstamo hipotecario destaca porque aplica un tipo de interés competitivo durante los primeros 5 años sin necesidad de contratar ningún producto vinculado.
Por lo demás, las características de la hipoteca fija de Unicaja son las siguientes:
- Ofrece financiación de hasta el 80% del valor del bien hipotecado (70% para el caso de la segunda vivienda).
- Puedes devolver el préstamo hasta en 30 años (25 para el caso de la segunda vivienda).
- Aplica una comisión de apertura del 0,15%.
Hipoteca Mixta Unicaja
Este comentario tiene una puntuación de4.0 5.0
Tras 10 años: 1.00% + Euribor
Tras 10 años: 2.00% + Euribor
Requisitos de las hipotecas para funcionarios
Como es natural, el primer y principal requisito para acceder a una hipoteca para funcionarios es haber conseguido un puesto permanente en una entidad pública y, por lo tanto, haber superado una oposición. Es lo que se conoce como un “funcionario de carrera”.
Por lo demás, los requisitos para conseguir la aprobación del préstamo varían sensiblemente con respecto al resto de la población. La principal diferencia es que se presupone que tienen unos ingresos seguros y estables.
Por ejemplo, si un funcionario no tiene un buen historial crediticio con el banco, es probable que la hipoteca le sea denegada. A pesar de tener unos ingresos estables, la entidad bancaria puede entender que no tiene solvencia moral, puesto que ha sufrido impagos y retrasos en otras operaciones de financiación.
Lo mismo puede aplicarse si el funcionario se encuentra inscrito en un fichero de morosidad, como ASNEF.
Además, también deberá contar con una cierta cantidad de ahorros para hacer frente a los gastos y la parte del precio no financiable (por ejemplo, si la hipoteca es al 90%, el usuario debe aportar el 10% restante como entrada para comprar la vivienda). A todo ello hay que sumar los gastos propios para formalizar la compraventa.
También es posible que un funcionario tenga una serie de préstamos abiertos y haya superado su capacidad de endeudamiento máxima. Según el Banco de España, la totalidad de las cuotas mensuales que pagas por tus préstamos no debe superar el 40% de los ingresos. En caso contrario, puede entenderse que tu situación financiera es inestable.
En cuanto a la documentación a presentar al banco, es la siguiente:
- Documento de identidad.
- Última declaración de IRPF
- Vida laboral actualizada.
- Informe CIRBE.
- Extractos bancarios de los últimos meses.
- Escrituras y cualquier otra documentación relativa al inmueble.
- Contrato de arras (si se ha llegado a firmar).
¿Puedo conseguir una hipoteca al 100% si soy funcionario?
Es realmente difícil encontrar bancos que te ofrezcan una hipoteca al 100%, incluso para los funcionarios.
Este tipo de financiación no se ofrece al público de forma abierta y muy pocos usuarios pueden optar por ella; es preciso tener un buen perfil de crédito, ingresos estables, garantías adicionales, una gran solvencia, etc.
En otras palabras, no se trata de productos bancarios corrientes. Se debe negociar con el banco y lo más probable es que haya que ofrecer contrapartidas (como avales adicionales u aceptar condiciones más exigentes).
También es posible encontrar financiación ampliada para llevar a cabo la compra de un inmueble que el banco tiene en stock. En estos casos, la entidad tiene interés en transformar la vivienda en dinero líquido y ofrece mejores condiciones de financiación.
De cualquier modo, para que un funcionario pueda conseguir una hipoteca que financie el 100% del valor de tasación de la vivienda, será preciso que demuestre capacidad de devolución (más allá de estabilidad laboral) y destine menos del 35% de su salario a pagar las cuotas mensuales del préstamo.
¿Cómo conseguir la mejor hipoteca para funcionarios?
Aunque siendo funcionario tienes una situación más ventajosa de cara a acceder a una hipoteca, te mostramos una serie de pasos, trucos y consejos para conseguir tu hipoteca en las mejores condiciones.
Escoge el tipo de préstamo hipotecario
¿Te interesa más una hipoteca fija, variable o mixta? ¿Qué tipo de vivienda necesitas en base a tu situación personal, familiar y perspectivas de futuro? ¿Tienes otros préstamos que atender? ¿Qué cuota mensual máxima puedes asumir?
Antes de comenzar el proceso de búsqueda y selección de ofertas hipotecarias, conviene que encuentres respuesta a las preguntas anteriores. Tener bien definida tu situación y necesidades es fundamental, dado que encontrar la mejor hipoteca para funcionarios es algo relativo; se trata de “encontrar la hipoteca que mejor se adapta a tus objetivos”.
Debido a que los funcionarios tienen un perfil de riesgo más reducido, pueden acceder a una oferta más amplia: financiación ampliada, plazos más extendidos, bonificaciones, etc. Por esta razón, cobra más sentido tener claridad con respecto a tus necesidades personales y financieras.
Busca y compara
Después de tener una mejor visión del tipo de producto que se adapta a tus necesidades, el siguiente paso consiste en emprender una búsqueda activa de hipotecas que cumplan con los requisitos marcados.
Como hemos comentado anteriormente, la oferta es amplia y por ello el proceso de búsqueda puede ser más largo. Por este motivo, puedes utilizar el ranking de hipotecas para funcionarios que te mostramos arriba y otros contenidos que te brindamos desde Sin Comisiones. De esta forma, te mantendrás actualizado y te será más sencillo contrastar las ofertas para tomar una decisión informada.
Conviene no limitarse a una sola oferta hipotecaria
Negocia con los bancos
Una vez que conozcas el mercado y tengas seleccionadas unas 3 o 4 de las mejores hipotecas, estás en disposición de entrar en contacto con los bancos y comenzar a negociar las condiciones.
Tal y como hemos repetido en varias ocasiones, los funcionarios tienen una buena posición negociadora, como norma general. Si todas las demás variables se mantienen a tu favor (buen historial crediticio, baja situación de endeudamiento, cuentas con ahorros, etc.), tendrás posibilidades de que el banco te mejore la oferta.
¿Y qué aspectos de la hipoteca puedo negociar? En base a tus necesidades, las cuales ya has determinado en el primer paso de este proceso, puedes enfocarte en uno o varios objetivos:
- Conseguir un menor tipo de interés: por lo menos, igual al de la oferta de hipoteca más barata que hayas encontrado en tu búsqueda y selección.
- Suprimir las comisiones: se trata de uno de los objetivos más comunes. Aunque suele ser común encontrar hipotecas sin comisión de entrada, siempre puedes intentar reducir las comisiones por novación, subrogación o amortización anticipada (total y parcial).
- Financiación ampliada: aunque, como norma general, no puedas conseguir una hipoteca al 100% sobre el valor de tasación o precio de compraventa, quizá te interese que te concedan el préstamo por un importe superior al 80% del valor del inmueble.
- Plazo de amortización más dilatado: si tienes interés en conseguir una cuota mensual más baja (porque tu hipoteca tiene un gran importe o por cualquier motivo personal).
TIN y TAE para negociar con el banco
¿Te conviene contratar un bróker hipotecario?
En el caso de que seas funcionario, quizá necesites los servicios de un experto en materia de hipotecas; no tanto para conseguir mejores condiciones, sino para que te pueda ayudar a encontrar las mejores ofertas o para que te asesore sobre cuál es el tipo de préstamo que mejor se adapta a tu perfil.
Un bróker hipotecario puede ayudarte en los siguientes aspectos:
- Asesoramiento y orientación.
- Acompañamiento durante todo el proceso.
- Negociación bancaria en nombre de su cliente.
- Organización de todo el papeleo.
