Hipoteca sin entrada: Cómo conseguirla y condiciones

Una hipoteca sin entrada es un préstamo hipotecario en el que la entidad financiera proporciona el 100% del valor de la operación, por lo que el cliente no tiene que aportar cantidad alguna para la compra (más que los gastos correspondientes).
No se trata de una operación sencilla, ni tampoco muy común. Vamos a repasar cómo se comporta el mercado hipotecario en la actualidad respecto a conceder o no hipotecas sin entrada, así como las características, cómo conseguirlas y las ventajas y desventajas de este producto financiero.

¿Es posible conseguir una hipoteca sin entrada?

Sí, es posible conseguir una hipoteca sin entrada. Sin embargo, se trata de una operación muy difícil de lograr.

Hay que tener en cuenta, en primer lugar, que las condiciones habituales para conceder un préstamo hipotecario son las siguientes:

1. Financiar únicamente un porcentaje del valor de tasación o de compraventa (habitualmente hasta el 80%)
2. El usuario es quien debe asumir el porcentaje no financiado, bien con ahorro propio o bien a través de otra línea de financiación (por ejemplo, un préstamo personal)

Por tanto, la única manera para conseguir hipotecas sin pagar entrada sería que la entidad financiera a la que se solicitan los préstamos hipotecarios alcance a financiar el 100% del valor de tasación o compraventa.

Esta opción, la de la financiación de la hipoteca al 100%, es muy compleja y, en todo caso, la podemos encontrar en tres escenarios diferentes:

Avales que cubran el 100% de la hipoteca

Este sería uno de los escenarios relativamente asequibles para conseguir hipotecas sin entrada. Si se dispone de avales suficientes para cubrir el 100% de la financiación es posible su negociación.

Sin embargo, esto por sí sólo tampoco garantiza que la entidad ofrezca el producto. Hay que tener en cuenta que en muchos casos las hipotecas no van a ser flexibles en cuenta su negociación.

Por otro lado, tampoco hay que olvidar el resto de factores que influyen en la hipoteca, fundamentalmente:

1. Solvencia
2. Nivel de endeudamiento

Hipotecas sin entrada de viviendas de los bancos

Las hipotecas sobre viviendas pertenecientes a bancos suelen ofrecerse con ventajas y bonificaciones. Una de estas ventajas, más común hace unos años, es ofrecer el máximo de financiación, es decir el 100% del valor de la compra.

Aunque ya no es tan frecuente, es otra opción para encontrar hipotecas en las que no sea necesario aportar dinero ya que el préstamo cubre toda la financiación.

Solvencia extrema

Tener un elevado nivel de solvencia demostrable es otra de las vías para tratar de obtener una hipoteca sin aportar entrada.

En cualquier caso, esto va directamente relacionado con las garantías. Alguien con una solvencia probada podrá aportar garantías y avales personales sin recurrir a terceros para alcanzar el máximo de financiación.

¿Sobreescriturar para tener una hipoteca sin pagar entrada?

Una opción que no hemos contemplado, por sus implicaciones, es la de realizar una sobreescritura en el valor de una vivienda para no tener que pagar entrada y financiar el 100% de la hipoteca.

El motivo de no contemplar no es porque, a pesar de no ser ilegal, puede tener consecuencias a futuro complicadas para el usuario. El procedimiento habitual para una sobreescritura sería el siguiente:

Por ejemplo; si se va a comprar una vivienda que vale 100.000 €, se ajusta la escritura un valor de 120.000 € para obtener una hipoteca que, financiando sólo el 80% de los 120.000 € cubre el coste real de la vivienda.

Es importante tener en cuenta que, aunque no se trata de una operación ilegal, no es recomendable. Las condiciones proporcionadas por el banco, en caso de descubrir la sobreescritura pueden llegar a modificarse, perjudicando al hipotecado.

¿Qué bancos conceden una hipoteca sin entrada?

No existe inicialmente ningún banco que ofrezca como tal una financiación del 100% salvo en ofertas puntuales, o de viviendas del propio parque inmobiliario del banco.

En cualquier caso, este tipo de operaciones son susceptibles de ser negociadas con cualquier entidad, existiendo mayores o menores probabilidades dependiendo de las condiciones que el cliente presente al banco a la hora de solicitar la hipoteca.

Si quieres más información al respecto y ver qué hipotecas se ajustan a tu perfil, puedes acudir a nuestro comparador de hipotecas.

Condiciones para que te den una hipoteca sin entrada

Las condiciones para obtener hipotecas sin entrada parten de las mismas condiciones que cualquier préstamo hipotecario, es decir:

1. Capacidad legal de contratar una hipoteca
2. Solvencia suficiente para asumir el préstamo hipotecario
3. Nivel de deudas controlado
4. Garantías o avales en caso de ser necesarios
5. Documentación habitual

Sin embargo, en el caso de sin entrada hay que hacer especial incidencia en dos cuestiones:

1. La buena salud financiera: este apartado es fundamental. Una buena salud financiera significa no sólo tener solvencia comprobada, sino también estabilidad laboral o de ingresos demostrable, y un nivel de deuda (especialmente financiera) muy bajo
2. Opciones de avales y garantías solidos: hay que tener en cuenta que negociar con el banco financiar el 100% de la compra de la vivienda, se aumenta en un 20% el riesgo de la entidad. Esto significa, con bastante probabilidad, que los niveles de avales y garantías sean superiores

¿Es posible conseguir una hipoteca sin aval ni entrada?

Tal y como funciona en la actualidad el mercado hipotecario es prácticamente imposible conseguir hipotecas sin avales ni entradas.

Puede ser que, en casos excepcionales de solvencia extrema, los bancos puedan llegar a negociar este tipo de operaciones. Pero para la media de usuarios, no aportar avales ni entrada no son opciones comunes.