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Hipotecas La Caixa. Análisis y Opiniones 2021

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Antes de comenzar. Las condiciones que vamos a mostrarte son las que públicamente ofertan las entidades bancarias, no obstante siempre hay margen de mejora y negociación si cuentas con el respaldo de especialistas hipotecarios. Nosotros, gracias al elevado número de préstamos que tramitamos, tenemos acceso a condiciones más ventajosas y queremos ponerlas a tu disposición de forma totalmente gratuita. En sólo dos minutos, dejándonos tus datos aquí te contactaremos a la mayor brevedad posible.


¿Crees que conoces bien a tu entidad? Y en caso afirmativo, ¿qué sabes del resto de entidades que hay en el mercado?

Una de las claves para que haya mayor oferta entre la que elegir para los consumidores es la gran diversidad de productos disponibles que tenemos en España.

Desde Sin Comisiones hemos analizado una a una las ofertas que nos ofrece cada entidad, y hoy toca la Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona, también conocida en su versión abreviada como La Caixa.

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¿Cómo funciona La Caixa? Un poco de historia

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Para hablar de La Caixa hemos de remontarnos a 1904, año en que se fundó la Caixa de Pensions per a la Vellesa i d’Estalvis de Catalunya i Balears, una entidad que nacería con el auspicio de entidades sociales de la región, la Cámara de Comercio e incluso el rey Alfonso XIII de Borbón.

Tras varias adquisiciones de entidades menores, como Caja Lérida o Caja de Ahorros de Vilanova, el salto definitivo vino tras la absorción de la Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Barcelona, creando así la denominación comercial actual.

A raíz de la crisis financiera viviríamos un nuevo episodio de compras y adquisiciones. Especialmente llamativas resultarían las de Banco de Valencia por el simbólico precio de 1 euro, la integración de Banca Cívica y la de Barclays España.

Aunque el negocio de La Caixa se concentra básicamente en España, no es menos cierto que la entidad tiene presencia también en el extranjero gracias a su adquisición del luso BPI. No obstante a nivel grupo la aportación que hace esta entidad es menor y el negocio se concentra básicamente en nuestro país.

El gran salto cualitativo vendría con el anuncio de la fusión entre La Caixa y Bankia, ratificado por ambos consejos de administración entre finales de Noviembre y principios de Diciembre, dando lugar así al primer banco por volumen de negocio dentro de España acaparando prácticamente un cuarto del total de activos y pasivos del país.

Hipotecas de CaixaBank. Análisis

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Para efectuar un análisis completo y eficiente de las hipotecas de La Caixa en su conjunto vamos a servirnos de la Ficha de Información Precontractual o FIPRE. Esta documento recoge las características básicas y generales del préstamo, condiciones que después pueden variar en un nuevo documento que es la Ficha Personalizada y para la cual podéis serviros de asesores hipotecarios especializados, como nosotros.

Como buen “gran banco” La Caixa ofrece multitud de versiones hipotecarias, pero para nuestro análisis vamos a centrarnos exclusivamente en la hipoteca ordinaria, a tipo variable y a tipo fijo, que se determina para la adquisición de primeras viviendas.

Hipoteca Variable de La Caixa – Vivienda habitual, rehabilitación y parking

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Un rasgo destacado de las hipotecas de La Caixa es que priman el dato de la tasación por encima del precio de la vivienda. El importe máximo del préstamo será del 80% del Valor de Tasación, como suele ser habitual, pero por FIPRE no viene la cláusula paralela del 80% del valor de compraventa, dando pie así a que si la tasación es superior al precio pactado el banco pueda darnos más del 80% del valor de compra.

Plazos

A nivel de plazo el máximo será 30 años y existirá posibilidad de suscribir una moratoria inicial de 2 años pagando únicamente intereses, si bien el total nunca excederá de ese límite de 30 años.

Condiciones de bonificación

A la hora de contratar la hipoteca tenemos únicamente dos productos de obligada suscripción: el seguro de hogar y la cuenta corriente. El seguro de hogar no es necesario que sea suscrito a través del banco (más adelante veremos las condiciones que ofrecen) pero la cuenta obviamente sí.

El tipo de interés de partida se establece en Euribor + 2,50%, pudiendo rebajar el diferencial un máximo de un 1% (hasta Euribor + 1,50%) adquiriendo determinada vinculación.

Es importante saber que La Caixa además efectúa una revisión mensual de los criterios de bonificación, no como otras entidades que toman como punto de observación dos o tres meses antes al vencimiento de la anualidad.

Nos bonificarán un 0,25% si cumplimos simultáneamente con ingresos de más de 600 €, un mínimo de 3 recibos mensuales domiciliados y tenemos tarjetas de débito o crédito con las que se realice al menos 3 compras en los últimos tres meses.

Nos bonificarán con un 0,25% la suscripción de un seguro de vida y/o un seguro de salud para uno o todos los integrantes del préstamo. Este detalle es importante ya que si una pareja suscribe un seguro de vida cada uno supone un 0,25% por cabeza, en total descuento de 0,50%.

También nos bonifican con un 0,25% si lo que adquirimos es un seguro de hogar a través de SegurCaixa. Otro 0,25% lo podríamos obtener si contratamos una alarma de Securitas Direct a través de la entidad.

Comisiones

A nivel de costes, la comisión por amortización anticipada total o parcial será del 0,15% del importe amortizado durante los primeros 5 años del préstamo. A partir de esta fecha no se aplicará comisión.

Hipoteca Fija de CaixaBank – Vivienda habitual, rehabilitación y parking

En la hipoteca fija los productos a bonificar y su porcentaje serán idénticos a la hipoteca variable, donde encontramos las diferencias es evidentemente en el campo de los intereses y también en el campo de las comisiones.

Los intereses variarán en función del plazo que vayamos a contratar, siendo el menor de un 2,15% (sin bonificación) para 10 años y el mayor del 4,15% (sin bonificación) para 30 años. La bonificación total no podrá exceder el 1% y se hará manteniendo las vinculaciones arriba descritas.

Los gastos por amortización anticipada total o parcial sí que van a ser significativamente mayores. Si la amortización se efectúa durante los primeros 10 años la comisión será de un 2% sobre el importe amortizado, mientras que de esa fecha en adelante hasta el final de la vida del préstamo la comisión será del 1,5%.

¿Merece la pena vincularse a La Caixa?

La pregunta del millón. Una de las cuestiones más debatidas es acerca de si realmente resulta rentable o no suscribir determinados productos o seguros a fin de una rebaja en nuestro diferencial. En algunas cuestiones lo tendremos claro, en otra dependerá de si estamos o no convencidos de la contratación de determinados servicios.

Vamos a emplear las características del ejemplo que usa La Caixa en su Ficha Precontractual, es decir 150.000 € a 25 años. Compararemos el resultado según si aplicamos o no determinadas bonificaciones.

El primer punto será el tema de la cuenta corriente. Como vemos va en pack (ingresos + domiciliaciones + tarjetas) ya que es el mismo pack se emplea la entidad para la exención de comisiones.

Desde luego es una vinculación que no deberíamos de dejar pasar, ya que si la suscribimos nos ahorramos por una parte el mantenimiento anual de 72 € y por otra parte intereses por valor de 223,08 €. Esos casi 300 € al año son lo suficientemente significativos como para convencernos de migrar nuestra cuenta.

Por lo que respecta a la suscripción del seguro de hogar estaríamos en una circunstancia similar. El ahorro del 0,25% en bonificación sobre la simulación que estamos viendo es de 223,08 € anuales, siendo que el seguro de hogar es obligatorio (sea por fuera o a través del banco) raro es que nos encontremos una rebaja de semejante cuantía entre el presupuesto que nos pueda dar SegurCaixa y el presupuesto que nos de cualquier otra aseguradora.

Pasando a la bonificación por seguros de vida o de salud ahí ya dependerá de si de manera natural nosotros somos usuarios de dichos productos. En la misma FIPRE cotiza un seguro de vida de 75.000 € para un adulto de 30 años por 226, 58 €, con lo que calculando el ahorro en intereses dicho seguro nos costaría 3,5 €.

El problema estriba en cuanto se elevará la prima de seguro conforme avance el tiempo, puesto que ésta se dispara lógicamente conforme envejezcamos.

Si por regla general somos usuarios de seguros de salud y/o seguro de vida nos interesará vincularnos con VidaCaixa y Adelas, en caso contrario quizás sea una opción que descartar.

Por último llegamos al asunto quizás menos interesante de todos, y es el de la alarma de Securitas Direct. El coste durante los 3 primeros años es de 624,36 € por año y a partir de ahí se rebaja hasta los 479,16 € por año.

En ambos supuestos, siempre para el ejemplo de 150.000 € a 25 años, estaríamos asumiendo un sobrecoste de 401,28 € en el comienzo y 256,08 € los restantes años, así que sería cuestión de cotejar si nos interesa o no tener alarma en casa.

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Fortalezas y debilidades de La Caixa

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La Caixa, con su fusión con Bankia, va a convertirse de facto en el banco con mayor servicio de sucursales repartido por la geografía española, lo cual nos brinda un servicio amplio que no deberíamos de menospreciar. Además es una entidad que cuenta con un enorme abanico de productos y servicios por los que seguramente podremos encontrar aquello que nos encaje mejor.

No obstante también es cierto que al ser un banco eminentemente local está sometido unas determinadas presiones del mercado que la entidad busca subsanar a través de comercialización multitud de productos alejados del tradicional negocio bancario.

Es por eso que los clientes de La Caixa experimentan y experimentará una creciente presión hacia la contratación de productos como la mentada alarma de Securitas, condiciones que muchas veces podrían ser vistas como un inconveniente.

Las mejores hipotecas de la Caixa

A diferencia de otros gigantes del sector, CaixaBank ha querido reducir las variedades de hipoteca con las que trabaja y reduce su producto principalmente a uno: La Hipoteca Casa Fácil.

No obstante sí es cierto que después, en base a este producto, el banco podrá ir adaptándolo hacia donde más pueda encajarnos.

Hipoteca Casa Fácil

La Hipoteca Casa Fácil está pensada para que paguemos la misma cantidad desde el principio, con un plazo máximo de 30 años y cobertura limitada al 80% del precio de tasación.

El interés que más se publicita es el fijo, que como hemos visto sería del 3,15% en el plazo más largo siempre que cumplamos con las condiciones de bonificación por al menos 1% tal y como describimos en el apartado anterior.

Recordamos como aspecto llamativo el hecho de que el cálculo de las bonificaciones se realiza de forma mensual, con lo que en un momento dado podemos rebajar nuestra cuota de un mes para otro siempre que efectuemos la vinculación necesaria. A nivel gastos no encontraremos ni gastos de apertura ni de estudio.

Conclusión final de La Caixa, ¿Qué hipoteca es mejor?

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Para el tamaño que tiene la entidad lo cierto es que nos encontramos ante un producto bastante sencillo, donde la suscripción de vinculación aplica el mismo criterio en todos los casos (0,25% por producto) y además no se abre a una docena de opciones sino que se centra en aquellas que pudieren resultar más evidentes.

Sí es cierto que en cuanto a tipos de interés, especialmente en el apartado de interés fijo, no encontramos la hipoteca más competitiva del mercado, a cambio deberemos valorar otras cosas que nos ofrece la entidad como por ejemplo su amplia presencia en la geografía nacional o el apoyo que nos pueda dar en apartados adicionales para nuestra vivienda.

Es el caso por ejemplo de aquellos clientes que son autónomos y tienen su propia empresa, ya que a nivel Negocios La Caixa cuenta con una de las mejores divisiones del mercado. Es un aspecto que podemos valorar si nos decidimos por esta hipoteca.

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Gabriel Rodríguez