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Plan de Pagos ¿Qué es y Cómo Hacerlo?

plan de pagos

Todo el mundo quiere mejorar sus finanzas, hacer que el dinero alcance para más, pero no todos cuentan con la formación financiera necesaria para hacerlo posible. Ante esta situación muchas personas recurren a los planes de pago. Estos permiten una mayor organización y consciencia respecto al gasto del dinero y pueden llegar a generar mejores hábitos económicos.

Si quieres saber cómo hacer un plan de pago, salir de tus deudas y organizar tus finanzas sigue leyendo y te explicamos cómo.

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¿Qué es un plan de pagos?

Un plan de pagos es un sistema de pago fraccionado (con o sin intereses) para deudas. Sin embargo, plan de pago puede referirse a múltiples términos. Pero generalmente cuando hablamos de un plan de pago nos referimos a un programa detallado con el monto y plazos para hacer frente a deudas de la forma más rápida y efectiva posible. Mediante un plan de pago las personas pueden organizar sus ingresos para afrontar a sus obligaciones financieras.

Cómo hacer un plan de pagos

Los tipos de deuda más comunes que las personas suelen contraer son las referentes a tarjetas de crédito, créditos nómina o préstamos personales y créditos hipotecarios. Para afrontar distintas deudas es posible recurrir a distintos planes de pago. Para empezar a hacer un plan de pagos se recomienda lo siguiente:

Determinar las deudas

Cuando hablamos de determinar las deudas nos referimos a hacer una detallada lista de todas nuestras obligaciones crediticias. Pero no solo hablamos de saber cuánto debemos o a quién, sino determinar las tasas de interés (preferiblemente estableciéndolas de menor a mayor) los plazos y fechas de pago, pago mínimo y el tiempo que tomará cancelar cada una con nuestros ingresos actuales.

Clasificación

Una vez que hemos determinado correctamente nuestras deudas y quiénes son nuestros acreedores, podemos pasar a clasificarlas. No hay un orden especifico en el que se tengan que clasificar las deudas, pero recomendamos hacerlo en orden de importancia y cuantía.

Por ejemplo:

  • En primer lugar, establecemos cuáles son las deudas esenciales: Crédito hipotecario o deudas de alquiler, servicios básicos como electricidad, agua, gas, internet, teléfonos, etc.
  • Posteriormente, ubicamos las deudas con mayor tasa de interés, este tipo de deudas son las más costosas y engañosas. Cuando hacemos el pago mínimo de este tipo de deudas solo estamos pagando un pequeño porcentaje de deuda y un gran porcentaje de intereses.
  • Finalmente podemos clasificar el resto de las deudas en un orden menor a mayor, al clasificarlas de esta manera podríamos utilizar el método bola de nieve como plan de pago.

Recorta tus gastos

Generalmente, cuando las personas solicitan un crédito lo hacen con la convicción de que pueden comprometerse con los planes de pago y cumplir con la obligación crediticia. Esto no siempre se consigue por múltiples circunstancias, muchas veces es falta de organización respecto nuestras finanzas. Para comprometerse con un crédito el primer requisito debería ser que nuestros ingresos superen nuestros egresos, de otra forma no hay manera que podamos devolver el crédito más los intereses que este genere.

Si no llevamos una cuenta de cuáles son nuestros gastos más frecuentes entonces debes hacer un presupuesto familiar mensual, que es el siguiente paso:

Crea un presupuesto familiar mensual

Es fácil gastar más de lo que tenemos si no estamos llevando cuenta de cómo gastamos nuestro dinero. Por ello es fundamental hacer un presupuesto, gracias a este sabremos a dónde estamos gastando más dinero del que deberíamos y hacer un recorte de gastos más efectivo. Casi siempre quienes tienen un presupuesto familiar logran un buen balance entre lo que obtienen y lo que gastan pudiendo ahorrar o hacer frente a las deudas.

El método bola de nieve como plan pago

El método bola de nieve es un plan de pago diseñado por el empresario y escritor de libros de finanzas Dave Ramsey. Está diseñado para salir de forma rápida de tus deudas y ha conseguido una gran popularidad en los últimos años por su fácil ampliación y alta efectividad.

Este plan de pago o “estrategia financiera” en palabras de Ramsey consiste en ir pagando las deudas de mayor a menor cuantía haciendo énfasis en la deuda más baja.

Cómo aplicar el método bola de nieve

Para aplicar este plan debemos concentrarnos en hacer el pago de la deuda con menor cuantía por tanto como nos sea posible, mientras que al resto de las deudas le asignamos el pago mínimo. Eventualmente la deuda más pequeña va cancelarse por completo, en ese punto nos enfocamos en pagar la siguiente deuda más pequeña.

Pero esta vez, pagaremos su cuota mensual más lo que estuviésemos cancelando por la deuda anterior que acabamos de liquidar. Así, la segunda deuda más pequeña se cancelará por completo en algún momento y podremos aplicar el mismo método hasta alcanzar la deuda más grande.

Ilustrémoslo con el siguiente ejemplo, tenemos un crédito hipoteca de 100.000€, sumado a la hipoteca, obtuvimos un préstamo personal por 10.000€, además debemos 1.500€ de una tarjeta de crédito y 500€ en otra tarjeta de crédito, de servicios tenemos un recibo pendiente de 100€ en el gimnasio, te deberías concentrar en liquidar primero el recibo de 100€, haciendo aportaciones mínimas al resto de tus deudas. Después, deberías concentrarte en cancelar la deuda de 500€ que tienes en tu segunda tarjeta de crédito.

Si preguntas a cualquier economista o experto en finanzas que no conozca esta metodología te diría que lo olvidases y empezaras a pagar aquella con más interés. Sin embargo, este plan de pago se concentra en jugar con el comportamiento humano, utilizando técnicas psicológicas. La idea es generarle incentivos tangibles al cerebro mediante pequeñas victorias y una sensación de avance real.

Beneficios del método bola de nieve

  • Es muy fácil de aplicar
  • Alta efectividad
  • No implica un cambio brusco al estilo de vida
  • Funciona con un presupuesto apretado
  • Resultados visibles

Plan de pagos y Ley de segunda oportunidad

La ley de segunda oportunidad es un mecanismo jurídico que posibilita ser exonerado de cierta cantidad de deudas pendientes según lo estime el juez en concordancia a la ley. El objetivo de la ley de segunda oportunidad es que las personas que no pueden afrontar sus deudas puedan tener un borrón y cuenta nueva.

Eso sí, todo tu patrimonio debe ser liquidado a fin de que el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho sea otorgado. No es simplemente una forma de evadir tus responsabilidades, el juez se encargará de que al menos una gran parte de las deudas sean canceladas y los derechos de los acreedores sean respetados.

Sin embargo, cuando se otorga el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho, este puede darse de forma provisional o de forma definitiva. Para dar vida a todo esto, ocurre un proceso de negociación con los acreedores. En este proceso lo que se busca negociar primordialmente son quitas y esperas, y con los resultados de esta negociación se elabora un plan de pagos que es de suma importancia pues según la calidad de este (y su debido cumplimiento) se brinda el beneficio.

¿Beneficio definitivo o provisional?

Al otorgar el BEPI el juez va a determinar si las deudas son canceladas de forma definitiva o a título provisional. Cuando se otorga el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho de forma provisional, se debe presentar el plan de pagos que incluye una reestructura de la deuda pendiente para ser pagado en un lapso de máximo 5 años (salvo que las deudas hubiesen sido pactadas a ser pagadas en un lapso superior).

Este medio es favorable para ambas partes, el deudor puede utilizarlo para conseguir un tiempo para mejorar su situación económica saliendo de sus deudas pendientes. Mientras que para el acreedor sirve para establecer un calendario de pago, por una parte, siguen recibiendo sus pagos y por otra parte puede usarlo como mecanismo de presión en contra del deudor ya que si se incumple con el plan de pagos se pierde el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho.

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¿Qué pasa después que se aprueba el plan de pagos?

Una vez que el plan de pago ha sido aprobado y los plazos de pago empiezan a generarse, existen dos posibilidades. La primera es que los plazos sean pagados íntegramente y de forma religiosa durante los lapsos que corresponden. De ser así, el BEPI pasará de ser provisional a ser definitivo, cuando esto ocurre los acreedores no podrán seguir reclamando el pago de la deuda.

La segunda posibilidad es que el deudor no pueda cumplir con el plan de pagos, en este caso será necesario que el abogado haga su magia y convenza al juez de convertir el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho de provisional a definitivo. De otra manera el deudor perdería el BEPI y las deudas anteriormente exoneradas pasarán de nuevo a estar vigentes.

El juez podría decidir revocar el beneficio de exoneración de deudas cuando exista un cambio positivo importante en la situación económica del deudor (por ejemplo, que el tío rico haya muerto y haya decidido dejarte toda su fortuna). También será revocado el BEPI ante la aparición de patrimonio oculto, lo cual podría incluso significar incurrir en delitos de naturaleza penal.

Reunificación de la deuda como plan de pago

No todas las personas son educadas financieramente, muchas personas aprenden en el camino por ensayo y error. Esto significa que, si se gasta con irresponsabilidad y sin pensar en elaborar un plan de pagos, podemos vernos sumergidos en deudas al punto de que no sea muy difícil salir de ellas. Si nos vemos en una situación en donde vemos que es imposible seguir el ritmo y que el impago de deudas es inevitable lo mejor es hacer una reunificación de deudas

La reunificación de deudas es una operación financiera mediante la cual personas con múltiples deudas pendientes, pueden solicitar un préstamo más grande que les permita solventar todas sus deudas pequeñas y así terminar pagando solo una cuota de menor cuantía y por más tiempo.

El préstamo de reunificación es un crédito negociado por expertos en el tema, que desarrollan un plan de pago para el crédito que te permitirá solventar las anteriores obligaciones quedando comprometido ante el nuevo préstamo por la misma cantidad más los gastos e intereses adicionales que el nuevo crédito genere.

Lo que busca la reunificación de deudas es cambiar múltiples cuotas mensuales por una sola cuota que será, además, más barata que la suma de las anteriores. Algo que puede ser muy útil para quien quiere comprometerse con un plan de pagos.

¿Cómo funciona la reunificación de deudas?

El banco o La entidad financiera que otorga el préstamo por reunificación también está interesado en recuperar el capital prestado más los intereses que este genere. La diferencia está en el cuándo y a quién le debes. Cuando se reunifica la deuda al nuevo acreedor le interesa ser el único, de forma que si fallas en cumplir con tus plazos de pago no hayan terceros reclamando derechos.

Para conseguir cuotas mensuales hasta un 50% más bajas que las cuotas que venías pagando, los préstamos de reunificación alargan los plazos de amortización, de manera que estarás pagando menos, pero por más tiempo.

El objetivo es lograr que seas capaz de asumir la cuota mensual, aunque esto signifique pasar más tiempo pagando. De esta forma tendrás más liquidez para satisfacer tus necesidades y las de tu familia. La reunificación puede ser solicitada para ti personalmente así como para tu empresa, no importa si se es persona natural o jurídica.

Para solicitar la reunificación de una deuda deberás cumplir principalmente con los siguientes beneficios:

  1. El primer requisito es referente a la solvencia, el banco necesitará saber que puedes hacer frente a la deuda y que tiene garantías en caso que falles.
  2. El segundo requisito es poder reunificar todas las deudas pendientes, como mencionamos anteriormente no se quieren otros acreedores valiendo derechos sobre los del banco.
  3. El tercero es referente a la cuantía, a veces se pide que parte de las hipotecas que se van a saldar con la reunificación estén canceladas casi en su totalidad.
  4. Generalmente se solicita no estar en listas de morosos como ASNEF y RAI.

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