Hipoteca a 40 años: ¿hay alguna en el mercado?
Las hipotecas a cuarenta años son préstamos hipotecarios que permiten ampliar hasta 40 años el plazo de amortización (habitualmente de máximo 30 años). Son unas hipotecas no excesivamente comunes, pero que se pueden encontrar en el mercado.
Analizamos las principales características que hay que esperar de un préstamo hipotecario hasta 40 años, y descubrimos algunas de las mejores que podemos encontrar en el mercado hipotecario en la actualidad.
Bancos con hipotecas a 40 años
Estas son las principales entidades bancarias que ofrecen un plazo de hasta 40 años al contratar sus hipotecas:
✓ Intereses: 4,35% TAE Variable
✓ Intereses: 2,99% TIN primeros 4 años | Euribor+0,88%
✓ Plazo: 35 años
✓ Intereses: 4,81% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 5,89% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: 40 años
✓ Intereses: 4,84% TAE (bonificada)
✓ Intereses: 4,78% TAE (sin bonificar)
✓ Plazo: hasta 40 años
¿Es posible conseguir una hipoteca a 40 años?
Una hipoteca a 40 años es un préstamo hipotecario que permite ampliar el plazo de amortización, cobrando cuotas mensuales durante 40 años. Se trata de una hipoteca que, aunque bastante habitual hace algún tiempo, en la actualidad no es muy frecuente.
Sin embargo, esto no significa que no se puedan encontrar préstamos hipotecarios con plazos de amortización de hasta 40 años. Pero, tienen algunas características especiales a tener en cuenta.
Algunas cosas que debes saber si buscas hipotecas a cuarenta años son:
- No es fácil encontrarlas en la oferta de catálogo de hipotecas de los bancos
- Es más sencillo hallar una hipoteca con un plazo de amortización ampliado en productos concretos, como las hipotecas jóvenes
- Habitualmente una hipoteca ampliada, bien con mayor porcentaje de financiación, o bien con mayor plazo de amortización, va a pedir mayores niveles de garantía
- Ampliar los plazos de amortización hasta los 40 años puede encarecer el producto de manera sensible
Por tanto, a la hora de valorar la contratación de un préstamo hipotecario a 40 años, resulta muy importante tener en cuenta algunos aspectos:
- Comparar hipotecas: es muy importante realizar una buena comparativa, tanto con otras hipotecas, como con la misma hipoteca a otros plazos. La diferencia de precio puede ser sustancial
- Estudiar la operación: el motivo común para ampliar a 40 años los plazos de amortización es reducir la cuota mensual. Sin embargo, es importante estudiar la operación para analizar el coste final tanto en un plazo de 40 años como en uno convencional (de 30 años)
Requisitos para que te concedan una hipoteca hasta 40 años
Además de las condiciones habituales para cualquier préstamo hipotecario, hay que tener en cuenta una cuestión relevante: la mayoría de hipotecas no permiten que a la finalización del plazo de amortización el titular tenga más de una cierta edad.
Esto se traduce en que, la mayoría de hipotecas no permiten que la conclusión del plazo de amortización sea posterior a que el titular haya cumplido los 75 años. De manera excepcional, algún préstamo hipotecario amplia esto hasta los 80 años.
Por tanto, es una cuestión relevante a revisar, ya que, generalmente, habría que solicitar una hipoteca a 40 años con una edad inferior a los 35 años.
Además de esto, las condiciones habituales serán:
- Tener capacidad de contratación de una hipoteca
- Tener ingresos estables de manera demostrable (incluyendo la estabilidad laboral que puede ser otro factor que se valora)
- Tener un buen historial crediticio
- No tener deudas, especialmente deudas financieras
- Poder aportar garantías y avales en caso de solicitarse
Diferencias entre una hipoteca a largo plazo y otra convencional
Aunque las hipotecas a 40 años no se diferencian de las hipotecas convencionales en cuanto a funcionamiento, hay que tener en cuenta otros aspectos que enumeramos en la siguiente tabla:
| Hipoteca convencional | Hipoteca a 40 años |
|
|
¿Qué hipotecas a 40 años hay en el mercado?
Analizando el mercado y la oferta hipotecaria, lo cierto es que no encontramos muchas hipotecas que explícitamente se ofrezcan con un límite de 40 años para la amortización.
Sin embargo, existen, y, además, en algunos casos, del mismo modo que puede ser negociable la ampliación del porcentaje de financiación, también se puede tratar de negociar la ampliación del plazo de amortización.
No obstante, estas son tres hipotecas actuales que, de entrada, pueden ser contratadas hasta un plazo de amortización de 40 años:
Hipoteca Pibank
Aunque la Hipoteca Pibank no alcanza el plazo de amortización de 40 años, la incluimos porque su plazo de amortización máximo se queda en un terreno de nadie más cercano a los cuarenta años que a los treinta, ya que se puede amortizar hasta los treinta y cinco años y medio.
Además de un plazo de amortización ampliado, se trata de una hipoteca con un margen de financiación también ampliado, ya que puede financiar hasta el 90% del valor de compraventa.
Asimismo, para que te la bonifiquen al completo tienes que domiciliar la nómina, contratar el seguro de vida vinculado a la hipoteca y el seguro de hogar.
Hipoteca Mixta Pibank
4.0 5.0
Tras 4 años: 0.88% + Euribor
Tras 4 años: 0.88% + Euribor
Hipoteca variable joven Bankinter
Dentro de las hipotecas del Bankinter, su hipoteca joven es otro de los préstamos hipotecarios que ofrecen ampliación del plazo de amortización de hasta 40 años y puede ser también contratado en su versión mixta con prácticamente las mismas condiciones:
- Tiene una comisión de apertura de 500€, algo que ya de por si echa un poco para atrás
- Financian hasta el 90% del valor de la vivienda y, por supuesto, la puedes amortizar hasta en 40 años
Este préstamo hipotecario exige que el titular, o el conjunto de titulares, acrediten unos ingresos mínimos mensuales de 2.000 €.
El obtener o no esta bonificación en los intereses tan suculenta depende de tu vinculación con la entidad bancaria:
- Si contratas una cuenta nómina, profesional o no nómina de Bankinter, obtendrás una bonificación del 0,4%
- La contratación de un seguro de vida comercializado por el banco conlleva una rebaja del 0,6%
- La contratación de un seguro de hogar multirriesgo implica una reducción de 0,30%
- Plan de pensiones o EPSV con una aportación anual mínima de 600€: bonificación del 0,1%
Hipoteca Variable Joven Bankinter
4.2 5.0
Hipoteca Naranja de ING
Es una de las pocas hipotecas convencionales que en su oferta indica expresamente que pueden ser contratadas con plazos de amortización de hasta 40 años. Se trata de un préstamo hipotecario a tipo variable (aunque también podría solicitarse a tipo mixto).
Dentro de las condiciones más destacada de está hipoteca:
- Carece de comisión de apertura
- Ofrecen una financiación máxima de hasta el 80%
- La puedes amortizar hasta en 40 años
De esta forma, si además quieres hacerte con ella con el interés bonificado, debes:
- Domiciliar la nómina
- Contratar una seguro de vida y un seguro de hogar
Hipoteca Variable ING
4.6 5.0
Pros y contras de una hipoteca a 40 años
Las ventajas y desventajas de las hipotecas a 40 años tendrán que ver siempre con esos 10 años más de amortización respecto a las hipotecas convencionales, y lo que suponen.
Pros
- Reducción de la cuota mensual: al ampliar en 120 meses las cuotas respecto a una hipoteca convencional, se reduce de manera considerable el importe de la cuota
- Posibilidad de financiar mayor cantidad: si se cumplen los requisitos, la ampliación de 10 años en la amortización permite acceder a un mayor importe financiado. Esto puede suponer adquirir una vivienda mayor o mejor
- Margen para la amortización anticipada: es importante revisar las condiciones de la amortización anticipada. 40 años es un plazo de tiempo razonable para que la economía del titular o titulares mejore y se plantee acortar los plazos con amortizaciones anticipadas
Contras
- Resultan más caras: aunque la cuota mensual pueda resultar más barata que en una hipoteca a 30 años, a largo plazo la ampliación de la amortización resulta más cara. Por tanto, es un préstamo hipotecario más caro
- Mayor nivel de exigencia: como ocurre cuando se trata de hipotecas con financiación ampliada, al ampliar el plazo de amortización las condiciones de la hipoteca se pueden endurecer. También los intereses pueden aumentar
- Edad y tipo de hipoteca: generalmente tendrán restricciones de edad, no pudiendo superar los 75 años al finalizar la hipoteca. Por otro lado, aunque hay excepciones, generalmente se tratará de hipotecas a tipo variable o mixto.
¿Puedo pedir una hipoteca a 40 años para mi segunda vivienda?
Las hipotecas a 40 años financian la compra de una primera residencia, pero, en principio, no encontrarás ningún banco que te financie la compra de tu segunda vivienda a 40 años, ya que supone un mayor riesgo para la entidad, la cual intenta evitar el impago de las cuotas mensuales.
De hecho, las hipotecas para segundas viviendas suelen ofrecer un plazo de amortización de 25 años y 70% de financiación máxima.
¿Qué intereses pagaré con una hipoteca con un plazo de amortización de 40 años?
Aunque las cuotas mensuales de una hipoteca a largo plazo de 40 años sean más bajas que las de una hipoteca a 30 años, lo normal es que cuanto mayor sea el plazo de amortización, mayores intereses habrá que soportar.
Además, a esto se le suma que, por norma general, las hipotecas a 40 años son de tipo mixto o variable, y estas últimas, actualmente, resultan más caras a largo plazo.
Por lo que podemos concluir que con una hipoteca de este tipo pagarás más intereses que con una hipoteca fija a 30 años, por lo que te recomendamos que compares concienzudamente cada opción y elijas aquella que mejor se ajusta a tu situación personal y con la que te sientas cómodo.
Preguntas frecuentes
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Rankings de hipotecas
Actualizaciones del artículo
- Se añade la hipoteca variable joven de Bankinter al ranking (02/11/2023)
- Se añade más información sobre este tipo de hipotecas: diferencias con las hipotecas convencionales, intereses que se pagarán, etc; se cambia a hipoteca mixta de Pibank, ya que es la única que está ahora activa; dos nuevas preguntas frecuentes (24/10/2023)
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