Hipotecas a 40 años: ¿hay alguna en el mercado? ¿Cómo conseguirla?

Las hipotecas a 40 años son préstamos hipotecarios que permiten ampliar el plazo de amortización (habitualmente de máximo 30 años). Son unas hipotecas no excesivamente comunes, pero que igualmente se pueden encontrar.

Analizamos las principales características que hay que esperar de un préstamo hipotecario hasta 40 años, y descubrimos algunas de las mejores que podemos encontrar en el mercado hipotecario actual.

¿Qué bancos dan hipotecas a 40 años?

Analizando el mercado y la oferta hipotecaria, lo cierto es que no encontramos muchas hipotecas que explícitamente se ofrezcan con un límite de hasta 40 años para la amortización.

Sin embargo, existen, y del mismo modo que puede ser negociable la ampliación del porcentaje de financiación, también se puede tratar de negociar la ampliación del plazo de amortización.

No obstante, estos son los bancos que dan hipotecas a 40 años actualmente:

¿Qué es una hipoteca a 40 años?

Una hipoteca a 40 años es un préstamo hipotecario que permite ampliar el plazo de amortización, cobrando cuotas mensuales durante 40 años. Se trata de una hipoteca que, aunque era bastante habitual hace algún tiempo, en la actualidad no es muy frecuente.

Sin embargo, y como hemos visto, se pueden encontrar algunos préstamos hipotecarios con plazos de amortización de hasta 40 años, pero suelen tener ciertas características especiales:

• No es un préstamo fácil de encontrar en la oferta hipotecaria de los bancos.
• Es más sencillo que este plazo de amortización a 40 años se ofrezca en productos concretos, como las hipotecas para jóvenes.
• Habitualmente una hipoteca ampliada a 40 años de amortización, va a pedir mayores niveles de garantía
• Ampliar los plazos de amortización hasta los 40 años puede encarecer el producto de manera sensible

Por tanto, a la hora de valorar la contratación de un préstamo hipotecario a 40 años, resulta muy importante tener en cuenta algunos aspectos:

1. Comparar hipotecas: es muy importante realizar una buena comparativa, tanto con otras hipotecas, como con la misma hipoteca a otros plazos. La diferencia de precio puede ser sustancial.
2. Estudiar la operación: el motivo común para ampliar el plazo de amortización es reducir la cuota mensual. Sin embargo, es importante calcular una hipoteca a 40 años y estudiar la operación para analizar el coste final.

Requisitos para que te concedan una hipoteca hasta 40 años

Además de las condiciones habituales para cualquier préstamo hipotecario, hay que tener en cuenta una cuestión relevante: la mayoría de hipotecas no permiten que a la finalización del plazo de amortización el titular tenga más de una cierta edad.

Esto se traduce en que, la mayoría de hipotecas no permiten que la conclusión del plazo de amortización sea posterior a que el titular haya cumplido los 75 años. De manera excepcional, algún préstamo hipotecario amplia esto hasta los 80 años, como la hipoteca al 90% de financiación de Banco Santander.

Por tanto, es una cuestión relevante a revisar, ya que, generalmente, habría que solicitar una hipoteca a 40 años con una edad inferior a los 35 años.

Además de esto, las condiciones habituales serán:

• Tener capacidad de contratación de una hipoteca
• Tener ingresos estables de manera demostrable (incluyendo la estabilidad laboral que puede ser otro factor que se valora)
• Tener un buen historial crediticio
• No tener deudas, especialmente deudas financieras
• Poder aportar garantías y avales en caso de solicitarse

Hipoteca a 30 o 40 años: ¿en qué se diferencian?

Aunque las hipotecas a 40 años no se diferencian de las hipotecas a 30 años o convencionales en cuanto a funcionamiento, hay que tener en cuenta otros aspectos que enumeramos en la siguiente tabla:

¿Puedo pedir una hipoteca a 40 años para mi segunda vivienda?

Las hipotecas a 40 años financian la compra de una primera residencia. De hecho, las hipotecas para segundas viviendas suelen ofrecer un plazo de amortización de 25 años  y 70% de financiación máxima.

En principio, no encontrarás casi ningún banco que te financie la compra de tu segunda vivienda a 40 años, ya que supone un mayor riesgo para la entidad, la cual intenta evitar el impago de las cuotas mensuales. Pero decimos “casi ningún banco”, ya que, si vuelves al listado de bancos que dan hipotecas a 40 años, verás que Banco Santander sí aplica este plazo de amortización para la compra de una segunda vivienda. Ahora bien, con el requisito de que esta tiene que ser una de las que la entidad tiene en propiedad.

¿Qué intereses pagaré con una hipoteca con un plazo de amortización de 40 años?

Aunque las cuotas mensuales de una hipoteca a largo plazo de 40 años sean más bajas que las de una hipoteca a 30 años, lo normal es que cuanto mayor sea el plazo de amortización, mayores intereses habrá que soportar.

Además, a esto se le suma que, por norma general, las hipotecas a 40 años son de tipo mixto o variable, es decir, no encontrarás una hipoteca fija a 40 años. Y, ¿qué sucede con los préstamos cuyos intereses se ven condicionados por el Euríbor? Pues que pueden resultar más caros si este fluctúa al alza.

Por lo que podemos concluir que con una hipoteca de este tipo pagarás más intereses que con una hipoteca fija a 30 años, así que te recomendamos que compares concienzudamente cada opción y elijas aquella que mejor se ajusta a tu situación personal y con la que te sientas cómodo.

Actualizaciones del artículo

• Se añade cuadro resumen y enlazado interno (27/08/2024)
• Se añade la hipoteca variable joven de Bankinter al ranking (02/11/2023)
• Se añade más información sobre este tipo de hipotecas: diferencias con las hipotecas convencionales, intereses que se pagarán, etc; se cambia a hipoteca mixta de Pibank, ya que es la única que está ahora activa; dos nuevas preguntas frecuentes (24/10/2023)
  
• Se actualizó todo el contenido del artículo (06/08/2024)