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Hipoteca a 40 años: ¿Hay alguna en el mercado?

Hipoteca a 40 años

Las hipotecas a cuarenta años son préstamos hipotecarios que permiten ampliar hasta 40 años en plazo de amortización (habitualmente de máximo 30 años). Son unas hipotecas no excesivamente comunes, pero que se pueden encontrar en el mercado.

Analizamos las principales características que hay que esperar de un préstamo hipotecario hasta 40 años, y descubrimos algunas de las mejores que podemos encontrar en el mercado hipotecario en la actualidad.

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¿Es posible conseguir una hipoteca a 40 años?

Hipoteca a 40 años

Una hipoteca a 40 años es un préstamo hipotecario que permite ampliar el plazo de amortización, cobrando cuotas mensuales durante 40 años. Se trata de una hipoteca que, aunque bastante habitual hace algún tiempo, en la actualidad no es muy frecuente.

Sin embargo, esto no significa que no se puedan encontrar préstamos hipotecarios con plazos de amortización de hasta 40 años. Pero, tienen algunas características especiales a tener en cuenta.

Algunas cosas que debes saber si buscar hipotecas a cuarenta años son:

  • No es fácil encontrarlas en la oferta de catálogo de hipotecas de los bancos
  • Es más sencillo hallar una hipoteca con un plazo de amortización ampliado en productos concretos, como las hipotecas jóvenes
  • Habitualmente una hipoteca ampliada, bien con mayor porcentaje de financiación, o bien con mayor plazo de amortización, va a pedir mayores niveles de garantía
  • Ampliar los plazos de amortización hasta los 40 años puede encarecer el producto de manera sensible

Por tanto, resulta muy importante a la hora de valorar la contratación de un préstamo hipotecario a 40 años, tener en cuenta algunos aspectos:

  • Comparar hipotecas: es muy importante realizar una buena comparativa, tanto con otras hipotecas, como con la misma hipoteca a otros plazos. La diferencia de precio puede ser sustancial
  • Estudiar la operación: el motivo común para ampliar a 40 años los plazos de amortización es reducir la cuota mensual. Sin embargo, es importante estudiar la operación para analizar el coste final tanto en un plazo de 40 años como en uno convencional (de 30 años)

¿Hay condiciones para que te concedan una hipoteca hasta 40 años? 

. Además de las condiciones habituales para cualquier préstamo hipotecario, hay que tener en cuenta una cuestión relevante: la mayoría de hipotecas no permiten que a la finalización del plazo de amortización el titular tenga más de una cierta edad.

Esto se traduce en que, la mayoría de hipotecas no permiten que la conclusión del plazo de amortización sea posterior a que el titular haya cumplido los 75 años. De manera excepcional, algún préstamo hipotecario amplia esto hasta los 80 años.

Por tanto, es una cuestión relevante a revisar, ya que, generalmente, habría que solicitar una hipoteca a 40 años con una edad inferior a los 35 años.

Además de esto, las condiciones habituales serán:

  • ✔️Tener capacidad de contratación de una hipoteca
  • ✔️Tener ingresos estables de manera demostrable (incluyendo la estabilidad laboral que puede ser otro factor que se valora)
  • ✔️Tener un buen historial crediticio
  • ✔️No tener deudas, especialmente deudas financieras
  • ✔️Poder aportar garantías y avales en caso de solicitarse

Aunque las hipotecas a 40 años no se diferencian de las hipotecas convencionales en cuanto funcionamiento, hay que tener en cuenta tanto el aspecto de la edad, como que las condiciones y los costes pueden ser sensiblemente más elevados.

¿Qué hipotecas a 40 años hay en el mercado?

Analizando el mercado y la oferta hipotecaria, lo cierto es que no encontramos muchas hipotecas que explícitamente se ofrezcan con un límite de 40 años para la amortización.

Sin embargo, existen, y, además, en algunos casos, del mismo modo que puede ser negociable la ampliación del porcentaje de financiación, también se puede tratar de negociar la ampliación del plazo de amortización.

No obstante, estas son tres hipotecas actuales que, de entrada, pueden ser contratadas hasta un plazo de amortización de 40 años:

Hipoteca Naranja de ING

ing nomina

⭐⭐⭐⭐⭐

Es una de las pocas hipotecas convencionales que en su oferta indica expresamente que pueden ser contratadas hasta plazos de amortización de 40 años. Se trata de un préstamo hipotecario a tipo variable (aunque también podría solicitarse a tipo mixto).

Dentro de las condiciones más destacada de está hipoteca:

  • Carece de comisión de apertura
  • Ofrecen una financiación máxima de hasta el 80%
  • La puedes amortizar hasta en 40 años

En cuanto a los intereses, la hipoteca ofrece unos intereses diferentes si se encuentra vinculada o no:

 BONIFICADA (TIN)SIN BONIFICAR (TIN)
Primer año1,99%2,79%
Resto de añosEuríbor +0,89%Euríbor + 1,69%

De esta manera, para obtener una reducción en el tipo de interés, es necesario:

  • Domiciliar la nómina
  • Contratar una seguro de vida y un seguro de hogar

Hipoteca joven Bankinter

Hipoteca a 40 años: ¿Hay alguna en el mercado?

La hipoteca joven Bankinter es otro de los préstamos hipotecarios que ofrecen ampliación del plazo de amortización de hasta 40 años. Puede ser también contratado en su versión mixta o fija. Aunque en este caso vamos a revisar su propuesta de hipoteca a tipo variable.

Las condiciones básicas de la hipoteca son:

  • Tiene una comisión de apertura de 500€, algo que ya de por si echa un poco para atrás
  • Financian hasta el 80% del valor de tasación y, por supuesto, la puedes amortizar hasta en 40 años

 Este préstamo hipotecario exige que el titular, o el conjunto de titulares, acrediten unos ingresos mínimos mensuales de 2000 €. Las condiciones de los intereses dependerán de la aplicación de la bonificación con la vinculación que ofrece por contratar otros productos:

PERIODOBONIFICADA (TIN)SIN BONIFICAR (TIN)
Primer año1,90%3,20%
Resto de añosEuríbor +0,90%Euríbor +2,20%

El obtener o no esta bonificación en los intereses tan suculenta depende de tu vinculación con la entidad bancaria:

  • Si contratas una cuenta nómina, profesional o no nómina de Bankinter, obtendrás una bonificación del 0,5%
  • La contratación de un seguro de vida comercializado por el banco conlleva una rebaja del 0,6%
  • La contratación de un seguro de hogar multirriesgo o de un plan de pensiones o EPSV implica una bonificación del 0,1% en cada uno de los casos (0,2% si contratas ambos)

Se trata de una de las hipotecas que ofrece mayor bonificación (hasta un 1,30%).

Hipoteca Pibank

cuenta ahorro pibank

Aunque la Hipoteca Pibank no alcanza el plazo de amortización de 40 años, la incluimos porque su plazo de amortización máximo se queda en un terreno de nadie más cercano a los cuarenta años que a los treinta, ya que se puede amortizar hasta los treinta y cinco años y medio.

Comisión de aperturaNo
Financiación máximaHasta el 90%
Plazo máximo de amortizaciónHasta 35 años y medio

Además de un plazo de amortización ampliado, se trata de una hipoteca con un margen de financiación también ampliado, ya que puede financiar hasta el 90% del valor de compraventa.

Hipoteca bonificada (TIN)Hipoteca sin bonificar (TIN)
Primer año1,95%1,95%
Resto de añosEuríbor + 0,88%Euríbor + 1,08%
PRODUCTOS CON BONIFICACION PARA LA HIPOTECA
Domiciliación de nómina
Seguro de vida vinculado a la hipoteca
Seguro de hogar
Hipoteca a 40 años: ¿Hay alguna en el mercado?

Pros y contras de una hipoteca a 40 años

Las ventajas y desventajas de las hipotecas a 40 años tendrán que ver siempre con esos 10 años más de amortización respecto a las hipotecas convencionales, y lo que suponen.

Ventajas de la hipoteca a 40 años

Las principales ventajas de este tipo de productos serían las siguientes:

  • ✔️Reducción de la cuota mensual: al ampliar en 120 meses las cuotas respecto a una hipoteca convencional, se reduce de manera considerable el importe de la cuota
  • ✔️Posibilidad de financiar mayor cantidad: si se cumplen los requisitos, la ampliación de 10 años en la amortización permite acceder a un mayor importe financiado. Esto puede suponer adquirir una vivienda mayor o mejor
  • ✔️Margen para la amortización anticipada: es importante revisar las condiciones de la amortización anticipada. 40 años es un plazo de tiempo razonable para que la economía del titular o titulares mejore y se plantee acortar los plazos con amortizaciones anticipadas

Desventajas de las hipotecas a 40 años

Las principales desventajas que le podemos atribuir son:

  • Resultar más caras: aunque la cuota mensual pueda resultar más barata que en una hipoteca a 30 años, a largo plazo la ampliación de la amortización resulta más cara. Por tanto, es un préstamo hipotecario más caro
  • Mayor nivel de exigencia: cómo ocurre cuando se trata de hipotecas con financiación ampliada, al ampliar el plazo de amortización las condiciones de la hipoteca se pueden endurecer. También los intereses pueden aumentar
  • Edad y tipo de hipoteca: generalmente tendrán restricciones de edad, no pudiendo superar los 75 años al finalizar la hipoteca. Por otro lado, aunque hay excepciones, generalmente se tratará de hipotecas a tipo variable o mixto

❓Preguntas frecuentes sobre la hipoteca a 40 años

¿Qué son las hipotecas hasta 40 años?

Son préstamos hipotecarios que permiten ampliar el plazo de amortización hasta 40 años. Usualmente, el plazo de amortización convencional máximo es de 30 años.

¿Qué hipotecas ofrecen plazos de 40 años?

Pueden ser hipotecas convencionales, con plazos ampliados de amortización. También, y con más frecuencia, hipotecas jóvenes para menores de 35 años.

¿Son más caras las hipotecas a 40 años?

A largo plazo sí. La ampliación del plazo de amortización reduce la cuota mensual, que es más barata en una hipoteca a 30 años. Pero, a largo plazo, los 10 años de ampliación de la amortización encarecen de manera sensible la hipoteca.

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