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Mejores Ofertas en Hipotecas del Santander – Nuestra opinión

Antes de comenzar. Las condiciones que vamos a mostrarte son las que públicamente ofertan las entidades bancarias, no obstante siempre hay margen de mejora y negociación si cuentas con el respaldo de especialistas hipotecarios. Nosotros, gracias al elevado número de préstamos que tramitamos, tenemos acceso a condiciones más ventajosas y queremos ponerlas a tu disposición de forma totalmente gratuita.

Déjanos tus datos aquí y te contactaremos a la mayor brevedad posible.

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Se dice que sólo hay un vínculo más fuerte y duradero que el matrimonio, y es el que un deudor establece con el banco que le concede la hipoteca.

Si escogiendo pareja solemos ser bastante exigentes, sopesamos detenidamente la situación y finalmente damos el paso, nuestra relación con el banco no debiere ser menos. Qué mejor que conocer en la medida de lo posible a la entidad con la que nos vamos a casar, hoy toca el Banco Santander.

Un poco de historia del Banco Santander

La entidad cántabra se remonta al 15 de Mayo de 1857 cuando una cédula de la reina Isabel II autorizó la creación del Banco en la ciudad que le da nombre.

Irá indisolublemente ligada al apellido Botín, desde la llegada de Emilio Botín Sanz a la dirección general en 1934 hasta el día de hoy con la presidencia de Ana Patricia Botín.

En sus inicios adquirió distintas entidades tanto en España (Banco Mercantil) como en el extranjero (Banco del Hogar Argentino), aunque los hitos más sonados fueron la compra de Banesto en 1994, la fusión con Banco Central Hispano en 1999 o la reciente compra del Banco Popular en 2017.

Por volumen de negocio hablamos del primer banco español y cuarto a nivel europeo, con negocio principal en 10 países, 145 millones de usuarios totales en el mundo y casi 200.000 empleados en 2019.

Es el único de nuestro país que entra en la llamada consideración de “sistémico”.

Analizando las hipotecas del Banco Santander, ¿Qué ofrece?

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A la hora de evaluar los préstamos que nos presentan las entidades lo mejor es acudir a la letra pequeña, y dicha letra pequeña queda contenida dentro de la Ficha de Información Precontractual o FIPRE.

Huelga decir que las condiciones que recogen las FIPRE suelen ser las generales aplicables a todos los préstamos de la modalidad escogida, no obstante ya sabéis que para determinados perfiles y/o gestionando el préstamo a través de asesores inmobiliarios (como Sin Comisiones) es posible que las condiciones finales puedan ser más favorables.

Santander es uno de los bancos que más modalidades de hipoteca ofrece, pero para no extender demasiado el artículo vamos a trabajar únicamente sobre los dos principales productos: Hipoteca Variable Bonificada e Hipoteca Fija Bonificada.

Hipoteca Variable Bonificada

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El método de pago del préstamo será el sistema francés (es decir, de cuotas constantes, el que se aplica en el 99% de las hipotecas), se aplicará un interés fijo del 1,59% los primeros 12 meses y después será del Euribor a un año + diferencial de 1,79% para el resto del periodo, con un descuento aplicable de hasta 1 punto porcentual (es decir, bajaríamos hasta Euribor + 0,79%) si se adquiere una vinculación de más productos.

A nivel legal no estamos obligados a tener más que un seguro de incendios y otro de daños a bienes (con vigencia mientras dure el préstamo).

Puede ser con cualquier aseguradora del mercado y el banco Santander ha de aceptarlo, y también una cuenta abierta en la entidad pero simplemente para vehicular el pago de las cuotas. Ahora bien, de esta manera nos mantendremos en el mayor nivel de diferencial.

Para obtener la bonificación antes mentada, tendremos que realizar varias acciones. Primeramente domiciliar en dicha cuenta la nómina, pensión, el pago de autónomos, el pago de la mutualidad o la percepción de ayudas de la PAC.

Dicha domiciliación bonificará desde 0,15 % hasta 0,50 % en función del nivel de ingresos.

Luego nos bonificarán con un 0,10 % por domiciliar 3 o más recibos, un 0,15 % si usamos al menos dos veces al mes una tarjeta de débito o crédito y a nivel seguros irá en función de lo que contratemos.

Un seguro de salud o vida equivale a una bonificación de 0,15 % por póliza, si es de hogar, accidentes o protección a autónomos será de 0,10 % por póliza y si fuere de cualquier otro ramo sería un 0,01% por póliza.

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A nivel seguros el Banco Santander trabaja con diferentes compañías como Aegon, Mapfre, Asisa, o Allianz, además de sus propias compañías como Santander Vida y Santander Seguros y Reaseguros. El listado completo se puede consultar aquí y en cualquier caso es importante saber que el banco bonifica igual con independencia de que sea su propia compañía o intermedie con terceros.

También cabe la posibilidad de bonificarse con Planes de Pensiones y fondos de Inversión, en este caso el tramo sería un 0,05 % o un 0,10 % en función del importe que tengamos suscrito.

¡Ah! Y una novedad es la bonificación por certificación energética, hablaríamos de un 0,10 % siempre que el resultado de la certificación sea A o A+.

Posibilidades como veis hay muchas, pero eso sí el máximo que os rebajaréis será 1 punto porcentual aunque tengáis suscritos todos los productos con su máximo rango, por lo que a los efectos convendría valorar si nos interesa tener todo con el banco o solo lo justo para que nos rebajen la hipoteca.

La comisión por amortización total o parcial será de hasta 0,25 % los 3 primeros años, el 0,15 % hasta el 5º año y de ahí en adelante no se aplicaría. Si existiera una novación durante los 3 primeros años el coste sería también del 0,15 %.

Hipoteca Fija

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En la hipoteca fija los productos a bonificar y su porcentaje serán idénticos a la hipoteca variable, donde encontramos las grandes diferencias es en los intereses y también en las comisiones.

A nivel intereses, durante los primeros 12 meses tendremos un fijo del 1,55 % y a partir de ahí saltamos a un 2,55 % que podremos rebajar en un punto (dejándolo pues nuevamente en el 1,55 %) si contratamos productos vinculados.

A nivel de comisiones por amortización total o parcial el coste será del 2% durante los 10 primeros años y del 1,50% a lo largo de los años posteriores. Mucho ojo en ese punto si tuvieras intención de contratar una hipoteca con previsión de amortizarla antes de tiempo.

¿Merece la pena vincularse?

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Una de las cuestiones más debatidas es acerca de si realmente resulta rentable o no suscribir determinados productos o seguros a fin de una rebaja en nuestro diferencial. La respuesta: depende.

Vamos a emplear las características del ejemplo que usa el Banco Santander en su Ficha Precontractual, es decir 150.000 € a 25 años y con la máxima bonificación.

Por descontado la domiciliación de recibos e ingresos es un tema que no nos cuestionamos. Nos rebaja considerablemente el diferencial, no nos supone ningún gasto y además da pie a la exención de otras comisiones como por ejemplo la de transferencias o la de emisión de tarjetas.

Hablando de tarjetas, el 0,15% por el uso de las tarjetas es una opción razonable, ya que no tienen comisión de mantenimiento (siempre que hayas domiciliado cuenta y recibos) y si pones la modalidad “Pago a Contado” (es decir, que te llega el cargo total de la tarjeta a final de mes) no tendrás el inconveniente de asumir los costes de un pago aplazado.

Cuando pasamos al tema de los seguros… la cosa cambia. De primeras la contratación de seguros como coche, moto u otros de los englobados en la bonificación del 0,1% apenas tendrían un impacto de 8,52 € al año en nuestra letra.

Cualquier aseguradora que nos proporcione un mayor ahorro a este, ya nos hace descartar la conveniencia del producto del Santander.

Si el seguro es de hogar, accidentes o protección de autónomos cualquier ahorro por encima de 85,44 € hace interesante coger el seguro fuera del banco. Lo mismo ocurrirá en el seguro de vida, si encontramos seguros 128,4 € más baratos que los ofertados por el Santander, y aquí sí que tenemos muchas posibilidades.

En el FIPRE del Banco aparece que el coste estimado para un seguro de vida de un varón de 35 años por los 150.000 € del ejemplo sería de 300 €, en cambio el mismo perfil obtiene seguros iguales por ejemplo en AXA o Santalucía (según tarificadores de sus webs) por debajo de 100 €.

¿Y lo que respecta a la inversión? Aquí directamente hemos de olvidarnos del ahorro por diferenciales y volcarnos en el comportamiento o las características propias del producto.

Es una estupidez ahorrar 85,44 € al año (según datos del ejemplo) por tener suscrito un producto que o bien no se ajusta a nuestro perfil de inversión, o bien no es tan bueno como el que nos ofrecen en otra entidad, o incluso es un producto que da pérdidas.

Si contratas un Plan de Pensiones o un Fondo de Inversión, hazlo porque el producto merezca la pena y entre dentro de tus características como inversor. En caso contrario olvida esta alternativa como rebaja de vuestras cuotas y sopesa cualquiera de las otras posibilidades que nos ofrece el banco.

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Fortalezas y debilidades del Banco Santander

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Como siempre pasa, cada cosa tiene sus cosas buenas y sus cosas malas. Trabajar con una entidad de este tamaño nos permitirá encontrar una oferta muy variada, de hecho por ejemplo en hipotecas autopromotor tienen una situación de cuasi monopolio, con lo que fácilmente podremos encontrar un producto que nos encaje.

Por el lado opuesto, la situación bancaria actual está haciendo que las entidades, especialmente las más grandes, recorten a pasos agigantados tanto su servicio como su condicionado.

Si te vas a dejar convencer por la proximidad de una oficina del Santander probablemente cometas un error, porque la reubicación física de oficinas está a la orden del día. Si lo vas a hacer por las condiciones del producto cerciórate que no sean susceptibles de cambio a mitad de partido (en el caso por ejemplo de las hipotecas no ocurriría este problema).

Las mejores hipotecas del Banco Santander

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Dentro de la amplia variedad de producto que nos ofrece el Banco Santander podríamos señalar algunas hipotecas que son especialmente atractivas en comparación con el resto del mercado. En tal consideración destacaremos:

Hipoteca Santander

La entidad cántabra nos ofrece probablemente el tipo de interés más bajo del mercado, con un inicial a 12 meses del 1,59% y el resto a Euribor +0,79%. El plazo máximo sería de 30 años y con cobertura del 80% del menor entre precio de compraventa y precio de tasación.

Quizás lo único malo es que para obtener esas condiciones has de cumplir una serie de requisitos bastante draconianos: Nómina de 2.400 €/ o más, al menos tres recibos domiciliados, seis usos trimestrales de tarjetas de débito o crédito, seguro de hogar, seguro de vida, saldo de 50.000 € o más en Plan de Pensiones o más de 30.000 € en fondos,…

Hipoteca Santander Fija Online Bonificada

Con una contratación exclusivamente online, la entidad cántabra nos ofrece probablemente uno de los tipos de interés más bajos del mercado, con un inicial a 12 meses del 1,55% y el resto a fijo del 1,55% cumpliendo condiciones. El plazo máximo sería de 30 años y con cobertura del 80% del menor entre precio de compraventa y precio de tasación.

Los requisitos de bonificación son los que hemos descrito en profundidad en el apartado “Analizando las hipotecas del Banco Santander”

Hipoteca Altamira de Banco Santander

La Hipoteca Altamira está pensada para dar salida a los inmuebles propios del banco Santander, si bien es cierto que incluye no sólo los publicitados en Altamira sino también los de Casaktua y los de Aliseda.

El banco nos ofrece un interés del 2,29% durante los 12 primeros meses y después Euribor + 1,29% de partida, si bien concluyen que son cifras orientativas y las condiciones finales podrían mejorarse si el perfil y el inmueble así lo sugieren.

El plazo máximo sería de 40 años y, si bien en origen se financia el 90% del precio, en la práctica se llega con facilidad al 100%.

Hipoteca Autoconstrucción Banco Santander

El gigante español nos trae una oferta con grandes ventajas y algún inconveniente. Empezando por lo segundo diremos que las condiciones no son públicas, sino que se ajustan al criterio de la entidad en el momento de que nos presente la oferta, así que a priori no sabemos si lo que nos vamos a encontrar es mejor, igual o peor a cualquiera de las ofertas antes descritas.

Por el contrario, la gran ventaja es que podemos lograr hasta el 100% del presupuesto de ejecución de obra y además contamos con hasta dos años de carencia para las cuotas, haciéndonos cargo únicamente de los intereses.

Opinión final del Banco Santander

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Llegados a este punto nos toca dar la valoración general del banco. Quedémonos con la idea de que vamos a tener que trabajar con un gigante con todas las ventajas e inconvenientes que ello conlleva. Probablemente el margen al trato personalizado sea muy escueto, sin embargo podremos acceder en un primer momento a una oferta bastante más amplia de lo que encontraremos en el resto de bancos.

Cabe ser especialmente cautelosos en lo que a la letra pequeña refiere. La hipoteca en sí no cambiará sus condiciones una vez que arranque el préstamo. Por otro lado, no es descartable que la cuenta asociada a la misma sí que vaya modificando su funcionamiento conforme pasen los años, por lo que tendremos que estar preparados para una vinculación mayor a futuro si no queremos pagar gastos.

Si estamos dispuestos a casarnos con un banco al 100%, seguramente encontremos en el Banco Santander una perfecta pareja. ¿Listo para empezar? ¡Es completamente gratuito y sin compromiso!

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Gabriel Rodríguez