Cuando caduca ASNEF y otras dudas frecuentes

El fichero ASNEF se ha convertido en la pesadilla de miles de deudores: no sólo para aquellos que han perdido por completo el control de sus finanzas, sino también muchos otros que ni siquiera pudieron hacer frente a una factura en un momento determinado y ahora se han visto desbordados.

Ahora bien, el listado ASNEF no tiene por qué convertirse en un dolor de cabeza si sabes cómo funciona: para algunos la solución es tan sencilla como pagar la deuda, pero para otros existen otras soluciones, y el lapso de caducidad es una de ellas.

Te explicaremos cuándo caduca la inscripción en ASNEF, sino que abarcaremos todo lo referente a este registro de deudores.

¿Qué es y qué no es ASNEF?

Cuando hablamos de ASNEF estamos haciendo referencia a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, la cual es una asociación española dedicada a velar por los intereses de todo tipo de entidades, tanto financieras como de otras naturalezas (telefonía, aseguradoras, entre otras).

Normalmente se comete el error de hablar de ASNEF pensando que así se llama la lista de morosos que es creada y administrada por esta asociación. Sin embargo, son dos cosas distintas, de hecho, llevar la lista o fichero de deudores es solo una de las funciones de ASNEF. Esta asociación está pensada como un enlace entre diferentes entidades y sus consumidores.

Otra confusión común es pensar que ASNEF es lo mismo que RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), pues en ambos casos se trata de registro de impagos. La diferencia radica en que el fichero de ASNEF reúne morosos de todo tipo de deudas (aceptadas o no) mientras que en RAI se recoge el impago de títulos valores que, por su naturaleza, constan de aceptación expresa.

¿Qué es el fichero de morosos de ASNEF?

Ahora que ya sabes qué es y qué no es ASNEF, es hora de que conozcas lo que, como deudor, más te interesa: el fichero de morosos ASNEF. Este registro del que tanto se ha hablado como si de una lista negra se tratase, no es más que una forma de control que han creado las entidades financieras y de crédito, con la intención de proteger sus intereses de situaciones de impago.

Así como cuando tú contratas con otro particular, te interesa saber si este cuenta con la solvencia necesaria para responderte, así mismo los bancos necesitan saber si el solicitante de un préstamo tiene un historial crediticio favorable, para evitar el riesgo de impagos.

Pero ¿cómo puede un banco o entidad financiera saber si tengo buen historial crediticio? Pues a través del fichero de morosos de ASNEF.

Cuando contratas con un banco, firmas un contrato que garantiza la protección de ciertos datos personales, así como también consientes que cierta información sea compartida en ciertos medios, como el fichero de ASNEF. Esta política es totalmente legal, al estar amparada por la Ley Orgánica 15/1999 sobre la protección de datos de carácter personal, específicamente su artículo 29.

¿Qué deudas pueden hacer que me incluyan en ASNEF?

Solo pueden impulsar tu inclusión en el fichero, las empresas que formen parte de ASNEF, de hecho la inclusión se hace casi automáticamente al estar sus registros vinculados entre sí. Eso sí, para que puedan proceder a inscribirte en la lista, tu deuda deberá cumplir con ciertos requisitos como:

• Tratarse de una deuda cierta y legítima.
• Que esta deuda esté vencida y por ende sea exigible su pago.
• Que tal deuda se encuentre en estado de impago.
• Que la entidad acreedora haya exigido al deudor el pago al menos una vez.
• Que, a pesar de la exigencia del pago, el deudor no lo haya efectuado.
• Que se trate de una deuda de los últimos seis años.

Un error bastante común es pensar que en ASNEF solo se inscriben deudas de gran cuantía, cuando la verdad es que no existe ningún límite mínimo de deuda para ingresar al fichero. De hecho, se han visto casos en que personas han sido inscritas en la lista por deudas de apenas quince euros.

¿Por qué es importante la notificación al deudor antes de su inscripción en ASNEF?

Muchas personas se preguntan si pueden ser inscritas en ASNEF sin su consentimiento, y la respuesta es sí. Ninguna de las entidades que forman parte de esta asociación necesitará pedirte permiso para incluirte en el fichero.

Pero lo que sí deben hacer es notificarte del estado de tu deuda y de la exigencia del pago. De esta notificación deberán tener constancia, de lo contrario, la inclusión se considerará violatoria del derecho al honor, y puede acarrear graves multas contra la empresa.

¿Cómo sé si estoy en el fichero de ASNEF?

Ahora bien, la lista de morosos de ASNEF no te afecta en nada a menos que seas inscrito en ella, pero ¿cómo saber si has sido agregado a este fichero?

La principal forma de enterarte de que has sido agregado a la lista de morosos es con la notificación que la empresa deberá hacer dentro de un plazo no mayor a treinta días, contados a partir del momento de la inscripción.

Si has recibido esta notificación, puedes acceder a más información respecto a tu deuda, entrando a la página de Equifax (la empresa que gestiona la lista) y solo tendrás que introducir el código de referencia indicado en la carta.

Ahora bien, en algunos casos la carta con el aviso de inscripción es enviada a una dirección equivocada, o tal vez a un lugar que ya no es tu domicilio y por tanto no la has recibido. En estos casos, puedes averiguar si has sido inscrito en ASNEF enviando un correo a sac@equifax.es en el que deberás adjuntar tu DNI y solicitar te informen sobre los datos que han registrado sobre ti.

¿Quién puede ver que estoy inscrito en ASNEF?

Los ficheros de ASNEF son de libre acceso para todos los miembros de la organización, es decir, empresas de diferente índole, tales como:

• Bancos
• Cooperativas de crédito.
• Seguros de crédito.
• Empresas de telecomunicaciones (telefonía, internet, televisión).
• Cajas de ahorro.
• Empresas de renting.
• Petrolíferas.
• Editoriales.
• Empresas de servicio eléctrico.

Como verás, no solo se trata de bancos, sino que ASNEF abarca a casi cualquier tipo de servicio y consumo. En todo caso, siempre podrás consultar si la empresa con la que tienes una deuda efectivamente pertenece a ASNEF, si no es así, no serás inscrito en este fichero.

¿Qué pasa si estoy inscrito en ASNEF?

Luego de haber verificado tu inscripción en ASNEF, es normal preguntaste ¿ahora qué? ¿Qué va a pasar? Pues, con relación a tu deuda vigente, la inscripción en ASNEF no cambia nada. Seguirá en estado de impago hasta que la solventes y los intereses seguirán corriendo de la misma forma.

La consecuencia de estar inscrito en este fichero es la obstaculización ante la posible contratación de nuevos créditos. De manera que, cada vez que intentes conseguir algún tipo de financiamiento, probablemente recibas una respuesta negativa.

Forman parte de ASNEF tanto los bancos como otras entidades financieras, empresas de telefonía, internet, televisión, entre muchas más. De manera que la contratación con cualquier empresa de este tipo será casi imposible.

Aunque en la actualidad existen cada vez más empresas dispuestas a prestar dinero a morosos, la verdad es que siempre se trata de entidades privadas, cuyas condiciones de préstamo son menos beneficiosas que las ofrecidas por bancos convencionales.

¿Cuándo caduca ASNEF?

En caso de que no podamos pagar nuestra deuda, el plazo máximo que pueden permanecer nuestros datos inscritos en los ficheros de ASNEF, es de seis años. Ahora bien, hay casos en que este lapso puede incluso duplicarse, como por ejemplo, si se da un cambio de acreedor en tu deuda, en tal caso se empezará a computar desde cero el plazo de los seis años desde el momento del cambio de acreedor.

Este lapso puede también depender de si la deuda llega a prescribir o no. Por ejemplo, las deudas hipotecarias adquiridas antes del 2015 pueden tener prescripciones de 5 a 20 años. En caso de que la deuda prescriba antes de que caduque el lapso de seis años del fichero, tus datos deberán ser sacados del registro de igual forma.

¿Cómo salir de ASNEF?

La principal inquietud en torno al fichero ASNEF es cómo salir de él. Evidentemente la principal opción es pagar la deuda, sin embargo, esta opción no siempre está al alcance del deudor, por lo que aquí te explicamos todas las formas de salir del fichero, a saber:

Pagar la deuda

Si has logrado poner tus finanzas en orden y tienes los recursos necesarios, puedes pagar tu deuda. Esto hace que inmediatamente ASNEF tenga la obligación de hacer efectiva tu eliminación del listado en un lapso no mayor a diez días. Para que ASNEF proceda a eliminar tus datos del listado, deberá recibir de tu entidad acreedora una notificación de que has saldado tu cuenta.

Sin embargo, no es poco frecuente que aun después de pagada la deuda, los datos continúen inscritos en la lista de morosos, esto suele deberse a que la entidad ha fallado en hacer la notificación debida. Para agilizar este proceso, el interesado podrá presentar la documentación que acredita el pago total de su deuda, en este caso ASNEF tendrá treinta días para eliminar los datos.

Esperar la caducidad

Como mencionamos antes, la ley exige que los datos inscritos en los ficheros ASNEF sean eliminados transcurridos los seis años. De manera que si no cuentas con el dinero para pagar tu deuda, puedes simplemente esperar a que caduque el registro, en este caso, se eliminarán por completo tus datos.

Solicita la cancelación

Para inscribirte en ASNEF, la entidad deberá cumplir una serie de requisitos formales, de forma que si llegase a faltar uno de estos, o si se cumplieran de forma incompleta, errónea o fraudulenta, puedes reclamar que tus datos sean eliminados del fichero.

En algunos casos, el incumplimiento de ciertos requisitos como el deber de notificar al deudor la exigencia de la deuda, da pie a la nulidad de la inscripción e incluso a reclamaciones judiciales por daños al derecho de honor.

De ninguna manera podrá inscribirse a una persona cuya deuda aun no es exigible, una deuda que no ha vencido, una deuda prescrita, ni omitiendo la notificación legal.

¿Qué son los derechos ARCO?

Por último, abordamos un término que suele estar relacionado a la inscripción de deudores en ASNEF, se trata de los derechos ARCO ¿los has escuchado mencionar?

Las siglas ARCO corresponden a Acceso, Rectificación, Cancelación y Oposición y hacen referencia a una serie de derechos a los que puede acogerse la persona cuyos datos figuran en ASNEF. Este grupo de facultades está compuesto por:

El derecho de Acceso

Con este derecho se busca garantizar que la persona inscrita en ASNEF tenga pleno conocimiento de los datos con los que figura inscrita. Es decir, que todo deudor tenga acceso al listado de forma gratuita, y que, además, se le faciliten todos los datos referentes a su inscripción, desde la deuda que se le reclama, hasta el acreedor y otros más.

El derecho de Rectificación

Este derecho hace referencia a la facultad que tiene el deudor inscrito en ASNEF de solicitar la Rectificación de sus datos si verifica que alguno de ellos se encuentra incompleto, desactualizado o si presenta algún error. Esto no solo abarca los datos de identidad del deudor sino también la información referente a la deuda.

El derecho de Oposición

Por otro lado, el derecho de Oposición da al usuario la facultad de pedir que sea sacado del fichero cuando considere que se le ha incluido fraudulenta o erróneamente. En este caso, la persona deberá probar que la deuda no existe o que no se ha cumplido alguno de los requisitos exigidos para la inclusión.

El derecho de Cancelación

Por último, el derecho de cancelación permite al usuario solicitar que se le elimine del listado una vez que ya la deuda haya sido solventada, o en caso de que ya haya prescrito la deuda o caducado el lapso de seis años desde su inscripción.