Mejores hipotecas fijas, mixtas y variables del mercado: ¿cuál elegir en julio de 2025?

Analiza tu situación

Comienza por hacerte una serie de preguntas para definir qué es exactamente lo que buscas, cómo sería tu hipoteca ideal:

• ¿Cuánto dinero tengo ahorrado?
• ¿Qué tipo de vivienda quiero comprar?
• ¿Cuánto estoy dispuesto a pagar por la vivienda?
• ¿Cuánto es lo máximo que estoy dispuesto a solicitar al banco?
• ¿Cuáles son mis perspectivas financieras a futuro?
• ¿A cuánto ascienden mis ingresos mensuales en la actualidad?
• ¿Tengo otras responsabilidades financieras (deudas, préstamos, etc.)?
• ¿Cuánto riesgo estoy dispuesto a tolerar?

Define lo que buscas

En base a las respuestas, comienza a definir los parámetros entre los que se encuentra tu hipoteca ideal. En particular, deberías tener una idea más clara sobre:

• Cuál es el importe máximo que puedes solicitar: esto está definido en función de tus ahorros, ya que para acceder a una hipoteca necesitarás contar con alrededor del 30% del valor de compra de la vivienda (para hipotecas al 80%, considerando los impuestos a pagar y los gastos de gestión).
• Cuánto es lo máximo que puedes pagar en tus cuotas: el Banco de España recomienda que la suma de tus deudas no represente más del 40% de tus ingresos netos mensuales.
• Cuánto es lo máximo que estás dispuesto a pagar por tu vivienda: más allá de lo que tú prefieras, en la mayoría de los casos esto se desprende de los 2 puntos anteriores.
• El tipo de hipoteca que buscas: según el riesgo que estés dispuesto a tolerar, deberías definir si te interesa contratar una hipoteca fija (menos riesgo, mayor previsibilidad), una variable (mayor riesgo y menos previsibilidad, pero más potencial para pagar menos) o una mixta (un punto a medio camino entre las 2).

Compara las ofertas

Con una visión mucho más clara de lo que buscas, comienza a indagar en las ofertas de los bancos. Ten en cuenta que los tipos de interés cambian con frecuencia, como también pueden hacerlo, en menor medida, las condiciones de contratación.

En la práctica, cada banco va a analizar tu caso, poniendo especial atención en tu situación e historial laboral, tus ingresos mensuales, tus deudas y préstamos, y básicamente cualquier dato e información que pueda servirles para definir qué tan arriesgado es (para ellos) prestarte el dinero que les pides. En base a este análisis, van a ofrecerte unas condiciones especificas para ti.

En la mayoría de los casos, estas condiciones no deberían distar mucho de las ofrecidas en sus sitios oficiales y en los comparadores de hipotecas. Compara las diferentes hipotecas ofrecidas por los diferentes bancos en función de las preferencias y necesidades que has definido hasta aquí, y toma nota de los bancos que mejor se ajustan a tu situación particular.

Ponte en contacto con los mejores bancos

Incluso si aún no has encontrado o elegido la vivienda que vas a comprar, puedes ponerte en contacto con los mejores bancos de entre los que has seleccionado para conocer mejor qué pueden condiciones pueden ofrecerte en base a tu situación particular.

Presta especial atención a estos aspectos:

• Tipo de interés: es quizás el aspecto más importante en una hipoteca, ya que es lo que define cuánto vas a pagar mensualmente durante los próximos años (las próximas décadas). Debes tener clara la diferencia entre TIN y TAE, además de informarte sobre el estado del euríbor si vas a solicitar una hipoteca variable.
• Condiciones de vinculación: la gran mayoría de los bancos te ofrecerán mejorar el tipo de interés de tu hipoteca contratando servicios alternativos; a esto se le llama vinculaciones. Toma nota cuáles son las vinculaciones que te exigen para acceder a las bonificaciones, además de sus costes y, por supuesto, del impacto de las bonificaciones en el interés.
• Comisiones: consulta cuáles son las comisiones que deberás abonar para contratar la hipoteca. Las más comunes son las de comisiones de apertura y de gestión, de subrogación (cuando pasas la hipoteca a otro banco) y de amortización (cuando adelantas cuotas de la hipoteca).

Negocia con los bancos

Con 3 o 4 ofertas claras sobre la mesa, es hora de ponerte a negociar. Usa las ofertas de los mismos bancos como apalancamiento para conseguir mejores condiciones, en especial si presentas un perfil atractivo para ellos, con unos ingresos y un historial crediticio que justifique unas comisiones más bajas y un mejor tipo de interés.

Antes de firmar nada, asegúrate de revisar palabra por palabra el contrato de la hipoteca. Ten en cuenta que estarás firmando, probablemente, el préstamo más grande que vayas a pedir en tu vida.