El 25% de los españoles ya tiene un seguro privado de salud

Uno de cada cuatro ciudadanos de nuestro país, ya cuenta con un seguro de salud privado. La cifra, que no ha parado de crecer en más de una década, ha dado un importante salto desde el año 2020, cuando ha acumulado un crecimiento anual superior al 7%, o lo que es lo mismo, más de un millón de pólizas nuevas. Las cifras globales nos dicen que actualmente ya hay más de 11 millones de personas que financian doblemente su atención sanitaria, a través de la Seguridad Social y con un seguro propio. 

Como sabemos, la sanidad española es una de las mejor valoradas a nivel europeo, debido a su atención universal y descentralizada, pero la crisis en la que está inmersa la Seguridad Social, debido a la escasez de recursos no ha hecho más que incentivar que cada vez más personas opten por la vía privada. Los seguros de salud se han multiplicado en la última década, si bien con el progresivo declive de la atención primaria tras el covid19 el ritmo de crecimiento se ha acelerado de forma muy importante. 

El covid ha significado un golpe de realidad para muchos y la salud se ha vuelto a situar como una de las principales preocupaciones de consumidores y familias, llegando al máximo histórico del 24,4% de la población total española asegurada por algún tipo de póliza de salud. Hoy, uno de cada cuatro españoles financia su atención médica al mismo tiempo que hace lo propio con el sistema público de salud. Pero ¿Porqué ha crecido tanto el número de asegurados? ¿Qué ha pasado en el sistema sanitario para que se de este incremento? Veamos algunas de las principales claves y si esta tendencia ha venido para quedarse. 

Un millón de nuevos contratos de salud privada entre 2019 y 2021

Como sabrás, un seguro de salud privado viene a sustituir en gran medida a las prestaciones que obtenemos a través del sistema público de salud. Pese a que no todas las coberturas están incluidas por defecto, podemos personalizar en muchos casos nuestro seguro hasta incluir aquellos aspectos (como cobertura dental) que más nos interesen personalmente. Los seguros privados de salud nos permiten visitar al médico de cabecera, a un especialista o acudir a un hospital privado para la realización de una intervención quirúrgica. 

En este sentido, Unespa, la patronal de los seguros en España, ha publicado los datos de referencia de los últimos años en este tipo de pólizas. En el transcurso de los 10 últimos años, los asegurados por una póliza de salud privada en España han pasado de apenas 8 millones de personas en el año 2011 a rozar la barrera de los 12 millones en el año 2021. 

O lo que es lo mismo, casi el 25% de los hogares españoles ya cuentan con un seguro privado de salud. 

Una distribución desigual del seguro de por comunidades

Dentro de nuestro país, podemos encontrar profundas diferencias en cuanto a la normalidad de contar con un seguro de este tipo. La Comunidad de Madrid lidera el ranking y es la región donde más seguros médicos privados se contratan, casi un 40% de la población de la comunidad madrileña está asegurado por su cuenta. Por detrás le siguen Cataluña con algo menos de un 33% y las Islas Baleares con un 30%. Entre las que menos pólizas se contratan se encuentran las comunidades de Navarra, Cantabria o Murcia con apenas un 10%, 12% y 13% de la población, respectivamente. 

La sanidad pública en el punto de mira

Uno de los motivos principales para el crecimiento vivido en la contratación de seguros de salud se debe al progresivo deterioro de la sanidad pública. Si el sistema como tal ya podía sufrir de tensiones, falta de personal, material o presupuesto, la pandemia de covid ha asestado un duro golpe a la totalidad de la atención médica. Las demoras y listas de espera se han exteneido, así como en muchos casos consultas con los especialistas o intervenciones quirurjicas se han retrasado. Los datos oficiales del Ministerio de Sanidad indican una espera media de casi tres meses para poder ser atendidos por un especialista. 

Ante esta realidad (diferente para cada comunidad autónoma) muchas personas han comenzado a plantearse la contratación de un seguro de salud privado. Además durante los momentos más duros del covid muchos pacientes fueron derivados a centros privados con los que los sistemas sanitarios de cada comunidad firmaban acuerdos para tratar de rebajar la presión hospitalaria y asistencial. Los datos de la Alianza de la Sanidad Privada Española indican que casi el 65% de los hospitales privados en nuestro país tiene firmado algún tipo de convenio con la Seguridad Social (de un total de 270). 

Funcionarios y pequeñas empresas entre los que más seguros de salud contratan

Entre los motivos para el aumento continuado del sector de los seguros médicos privados se encuentra el colectivo de empleados públicos. Estos trabajadores son los únicos que pueden elegir entre optar por el servicio sanitario del sistema público (Seguridad Social) o por el sistema privado (Mutuas), sin considerar el segundo un complemento del primero  pero debiendo financiar ambos, como ocurre con el resto de trabajadores. La realidad es que la mayor parte de los funcionarios en España optan por el segundo sistema, el privado. Según los datos de Unespa de los 2,7 millones de funcionarios, 2 millones son atendidos en mutuas como Muface, ISFAS o Mugeju. 

Otra de las razones por la que cada vez vemos más seguros privados se debe a las pequeñas y medianas empresas (Pymes). En este segmento, se ha dado un caso que hasta ahora tan solo se daba en las grandes compañías: el seguro privado como complemento salarial. Como probablemente sepas, muchas empresas ya ofrecen paquetes retributivos en los que el seguro de salud era una pieza estrella. Esto no solo facilitaba la incorporación de talento, sino que servía a las empresas para rebajar su tributación en impuesto de sociedades y a los empleados para obtener un seguro más barato y con beneficios fiscales. Esta práctica, habitual en las multinacionales se ha ido colando cada vez más hacia las medianas y pequeñas empresas como una buena forma de complementar los salarios de sus trabajadores. 

Además para estas empresas de tamaño reducido, ofertar un seguro de salud a la plantilla no solo significa una forma de atraer y retener talento, sino una forma de reducir el absentismo laboral. Cuanto más ágil es la atención médica menor tiempo de baja y ausencia se suele necesitar. Esto impacta directamente en beneficio de la pyme, que suelen sufrir de problemas de absentismo debido a bajas médicas. Como veíamos antes, las comunidades con mayor ponderación de seguros médicos privados coinciden con aquellas zonas de nuestra geografía que mayor tejido empresarial ostentan: Madrid y Cataluña. 

Las cinco aseguradoras que dominan el mercado de la salud en España

El negocio de los seguros de salud ha incrementado sus beneficios un 50% durante la última década y esta tendencia no parece que se vaya a frenar en los próximos años. En el año 2011 el volumen pagado en primas alcanzó la cifra de 6.280 millones de euros por la contratación de 8.7 millones de seguros, mientras que en 2021 fueron 9.485 millones por 11,5 millones.

Las nueve principales aseguradoras en España (SegurCaixa, Sanitas, Asisa, DKV, Mapfre, IMQ, AXA, ASC y FIATC)  suman casi el 85% del total de las pólizas de salud. Tan solo el Top 5 acapara casi el 75% del sector en la actualidad.

El precio de un seguro de salud en España

En el año 2021 el gasto medio por familia en seguros sanitarios, según datos de Unespa y del INE, se elevó hasta los 1.280€, un 4% más que tan solo un año antes. En los últimos cinco años el incremento del gasto medio por hogar dedicado a seguros de salud fue del 11,2%, pasando de 1.153,88 en 2016  a 1.282,52 euros en 2021.

Pero ¿Cuál es el precio medio de un seguro de salud en España?  Los datos nos indican que el coste medio mensual de una póliza de salud en nuestro país está en torno a los 65€ (780€ anuales). Como consumidores, debemos comparar entre distintos seguros y compañías ya que no todas ofrecen el mismo servicio ni los seguros tienen las mismas coberturas. Los precios pueden variar entre apenas 15€ mensuales o llegar a los 400€ en los casos de seguros premium, en función de la modalidad, coberturas y personalización. 

Según la OCU casi el 70% de los asegurados comparan y contrata directamente el seguro a título personal, mientras que tan solo un 13% es abonado a través de un convenio de empresa. Los funcionarios representan el 7% y el 10% restante es fruto de un contrato bilateral entre empresa y trabajador. 

¿Es la sanidad privada rival de la publica?

Según Unespa, la patronal de seguros, la sanidad privada no es sino un complemento de la pública. En este sentido ambos sistemas pueden (y deben ) convivir para complementarse entre sí. Aquellos contribuyentes que deciden contratar un seguro privado, optan por financiar una segunda atención médica pudiendo acudir al sistema público al cual tienen igual derecho. Esto, según Unespa, se traduce en un importante ahorro de costes para la Administración, que ve como la presión asistencial y la carga de los servicios públicos se alivia. 

Sin embargo, otros colectivos no lo tienen tan claro y reclaman una mayor financiación pública para que el seguro privado sea una cuestión excepcional. Sea como sea, la realidad es que cada vez más familias optan por complementar su atención sanitaria a través de un seguro privado. Las primas de muchos de estos seguros los hacen hoy un producto asequible para casi todos los públicos y gracias a las promociones de muchas aseguradoras, si buscamos un seguro de salud, podremos encontrar un precio que se adapte a nuestro bolsillo. La sanidad privada parece que ha llegado para quedarse y la tendencia parece que seguirá en aumento. Ambos sistemas pueden tener una función importante y equilibrada, brindando lo más importante: salud.