¿Pagas un seguro de vivienda que nunca pediste? Puedes recuperar tu dinero

Un reciente fallo judicial nos recuerda algo importante: el banco no puede imponer la contratación del seguro de vivienda que ellos decidan unilateralmente sin preguntar la opinión del hipotecado. Tanto si ya tienes tu hipoteca como si estás estudiando posibilidades, te vendrá bien revisar este asunto para evitar tirar dinero a la basura.

Hace poco, una organización de defensa del consumidor de Almería logró que Cajamar devolviera a una propietaria más de 100 euros por un seguro de hogar que ella nunca contrató, al menos no voluntariamente. Si no revisaste bien los papeles de tu hipoteca, es posible que también estés pagando doble.

El seguro de vivienda, ¿es obligatorio al contratar una hipoteca?

El seguro de hogar es uno de los más habituales y necesarios. Encontramos seguros de vivienda con coberturas básicas, que normalmente son las de responsabilidad civil, robo, incendio, daños por agua, daños eléctricos o rotura de cristales. También los hay con coberturas especiales, que pueden ir desde la pérdida de llaves a la reposición de cerraduras o a los hurtos fuera de casa.

Ahora bien, antes de analizar por qué el banco puede incurrir en una ilegalidad, hay que recordar si contar con un seguro de vivienda es obligatorio o no.

Según la ley, no es obligatorio contratar un seguro de vivienda. Lo que ocurre es que, en la práctica, todo el mundo debe contratar uno, ya que la forma más común de obtener una vivienda es contratando una hipoteca con un banco, y en ese caso, el banco sí que puede obligarnos a contratar uno a cambio de concedernos el préstamo. Como mínimo, un seguro contra incendios. Si comprásemos a tocateja, entonces no tendríamos que contratarlo si no queremos.

La Directiva Europea sobre Hipotecas aprobada en 2014 prohíbe a los bancos vincular la concesión del préstamo con la contratación de un seguro de hogar de la misma entidad.  Asimismo, la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario establece que los bancos no pueden exigir la contratación de sus seguros.

Entonces sí, habrá que contratar un seguro, pero no es obligatorio contratar el que nos ofrece el propio banco. Podemos adquirir el que queramos, también el de aseguradoras externas.

Cómo comprobar que no estás pagando de más

Ahora es cuando podemos hablar del caso de Carmen, y de lo que podemos aprender de él para estar alerta. La organización sin fines de lucro Facua consiguió que Cajamar le devolviese unos 116 euros a esta vecina de Níjar tras descubrir que su banco le estaba cobrando por un seguro de hogar pese a que ella ya tenía otro contratado de antemano con otra empresa.

Cajamar no le comunicó bien este servicio añadido en la contratación de su hipoteca, y esto le dió derecho a la afectada para reclamar y recuperar las cuotas que había pagado durante dos años.

Por tanto, vemos que si nuestro banco no nos ofreció claramente suscribir la hipoteca sin seguros propios, la ley está de nuestro lado si queremos reclamar. Por otra parte, si estamos preparándonos para adquirir una hipoteca ahora, es importante que nuestro banco nos ofrezca las dos opciones.

La primera, en la que nos diga qué oferta nos hace si escogemos el seguro de vivienda propio de la entidad (que puede interesarle al usuario por conllevar descuentos en las cuotas o intereses). La segunda opción que nos deben presentar, es un plan de hipoteca sin servicios añadidos, dándonos libertad para comprarle este seguro a otra entidad. Con esto, compararemos y veremos qué nos interesa más.

Asimismo, si quisiéramos cambiar el seguro de hogar de nuestro banco por el de un tercero por descubrir que nos sale más barato, esto lo podemos hacer, siempre que el seguro no estuviese ligado a permanencia.

Y ojo, porque aunque podemos prescindir del seguro de nuestro banco, es posible que entonces nuestras cuotas aumenten, ya que dejamos de contar con el descuento que nos había hecho el banco por contratar con ellos. Tendremos que estudiar todo esto antes de tomar una decisión.

¿Puedo desgravarme el seguro?

Otra cuestión es si podemos desgravarnos de alguna forma el seguro de hogar. Pues bien, solo pueden hacerlo los que hayan contratado una hipoteca antes del 1 de enero de 2013, y cuya vivienda sea la residencia habitual del propietario.

Esto es debido a que una reforma fiscal eliminó este beneficio a partir del año mencionado.