Cómo acceder a una primera vivienda con las mejores hipotecas para jóvenes en febrero del 2026
Comprar una vivienda antes de los 35 años en España es hoy más difícil que hace una década, y la tendencia alcista de los precios por metro cuadrado continúa acelerándose.
El precio de la vivienda usada arrancó el año 2026 con subidas del 20,4% interanual para casas de segunda mano, un nuevo máximo histórico. A eso se suma que los bancos financian, por regla general, hasta el 80% del valor del inmueble, lo que obliga al comprador a tener ahorrado el 20% restante más un 10% adicional para gastos. Para un piso de 200.000 euros, eso son 60.000 euros sobre la mesa antes de firmar cualquier acuerdo.
Las mejores hipotecas para jóvenes responden a ese problema con condiciones específicas: tipos de interés más bajos, mayor financiación o plazos más largos para menores de 35 años que compran su primera vivienda habitual. Aquí analizamos, banco por banco, qué ofrecen en febrero de 2026 y qué tienes que cumplir para acceder al tipo mínimo.
Ibercaja — Hipoteca Vamos Joven
2,30% TIN bonificado / 3,30% TIN sin bonificar
Ibercaja ofrece el tipo fijo más bajo del mercado para una hipoteca para menores de 35 años: 2,30% TIN con bonificaciones. Para acceder a este tipo, el cliente debe domiciliar nómina, contratar seguro de hogar y seguro de vida con la entidad, y mantener un plan de pensiones o fondo de inversión. Sin ninguna vinculación, el tipo sube 100 puntos básicos, hasta el 3,30%.
¿Qué tiene la versión joven que no tiene la estándar?
Además, Ibercaja está adherida al programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid, que permite financiar hasta el 100% del valor del inmueble (precio máximo: 390.000 €) para menores de 40 años residentes en Madrid desde hace al menos dos años. La solicitud puede presentarse hasta el 20 de septiembre de 2026, salvo que se agoten los fondos antes. Ibercaja también tiene programas equivalentes en Extremadura, Andalucía y Castilla y León.
Hipoteca Fija Ibercaja
Este comentario tiene una puntuación de4.0 5.0
Es para ti si...
Si quieres la tranquilidad de una hipoteca a tipo fijo al 2,30% TIN para siempre (bonificada)
TIN
- Primer año 2,30%, después 2,30% (bonificado)
- Primer año 2,30%, después 3,30% (sin bonificar)
TAE
- 3,25% (bonificada)
- 3,54% (sin bonificar)
Plazo amortización
Financiación máxima
Valoraciones
4.0 Expertos
- Solo para viviendas habituales
- No pagarás la comisión de apertura
- Varias vinculaciones para obtener la máxima bonificación en el interés
Ventajas
- Sin comisión de apertura
- Hasta 95% de financiación para clientes de 35 años o menos.
Desventajas
- No excluye la comisión por amortización anticipada parcial o total
- Solo 25 años de plazo de amortización
Santander — Hipoteca Joven Fija
2,55% TIN bonificado / 3,55% TIN sin bonificar
Banco Santander exige domiciliación de nómina (mínimo 600 €/mes), seguro de hogar y seguro de vida para aplicar el tipo bonificado del 2,55% TIN. Sin estas vinculaciones, el tipo escala hasta el 3,55%. La diferencia entre el escenario bonificado y el sin bonificar supone, en un préstamo de 150.000 euros a 30 años, aproximadamente 90 euros más al mes.
¿Qué tiene la versión joven que no tiene la estándar? El plazo máximo es de 30 años, y la entidad también está adherida al programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid (hasta el 95% del valor, precio máximo 390.000 €, residencia mínima de 2 años en Madrid, menores de 35 años).
Hipoteca Joven Fija Santander
Este comentario tiene una puntuación de4.4 5.0
Es para ti si...
No superas los 35 años y quieres una hipoteca fija al 95% con un interés bonificado los 6 primeros meses desde 2,55% TIN
TIN
- 2,55% TIN 6 primeros meses, 3,55% TIN a partir 7mo mes (sin bonificar)
- 2,55% TIN 6 primeros meses, 2,55% TIN a partir 7mo mes (bonificada)
TAE
- 3,74% TAE (sin bonificar)
- 3,27% TAE (bonificada)
Plazo amortización
Financiación máxima
Valoraciones
4.4 Expertos
- Sin comisión de apertura
- Interés bonificado los 6 primeros meses, aunque no cumplas condiciones
- Rebaja hasta 1,1% del interés a partir del séptimo mes sin cumples condiciones
- Plazo de amortización: Hasta 30 años
- Financiación de hasta el 95% para una primera vivienda
Ventajas
- Sin comisión de apertura
- 6 meses con interés bonificado a pesar de no cumplir los requisitos
- Bonificación de 1,1 puntos porcentuales, cumpliendo condiciones
- Hasta 95% de financiación para una primera vivienda
- Edad máxima: 80 años
- Contratación online o en oficinas
Desventajas
- Mucha vinculación para conseguir la bonificación máxima
- Comisión de hasta el 2% por la amortización parcial
BBVA — Hipoteca Joven Fija
2,60% TIN bonificado / 3,60% TIN sin bonificar
BBVA cierra el ranking de hipotecas fijas para jóvenes con un 2,60% TIN bonificado. Las vinculaciones incluyen nómina domiciliada, Seguro Multirriesgo Hogar de BBVA Allianz y seguro de amortización de préstamo de BBVA Seguros. Sin cumplirlas, el TIN sube al 3,60%, un diferencial de 100 puntos básicos, igual que en Santander. El tipo sin bonificar es el más alto de los tres bancos de banca fija analizados.
¿Qué tiene la versión joven que no tiene la estándar? Adicionalmente, BBVA asume los gastos de notaría, gestoría, registro e IAJD —que en la hipoteca estándar también corre por cuenta del banco según la legislación vigente, pero BBVA lo destaca como ventaja específica del producto joven—. No se requiere aval de terceros. Para los clientes menores de 30 años, BBVA incluye además el Pack Viajes gratuito para eliminar comisiones en el extranjero.
Hipoteca Fija BBVA
Este comentario tiene una puntuación de4.2 5.0
Es para ti si...
Una hipoteca fija con un TIN al 2,60% con bonificación a 30 años para primera y segunda vivienda
TIN
- 1,60% TIN los primeros 6 meses, 2,60% TIN el resto (bonificada)
- 3,60% TIN (sin bonificar)
TAE
- 4,28% TAE (sin bonificar)
- 3,50% TAE (bonificada)
Plazo amortización
Financiación máxima
- 80% primera vivienda
- 70% segunda vivienda
Valoraciones
4.2 Expertos
- Sin comisión de apertura
- Bonificación del 1% TIN los 6 primeros meses, sin cumplir condiciones
- Intereses competitivos
- Financiación del 80 y del 70% para la primera y segunda vivienda respectivamente
Ventajas
- No tiene comisión de apertura
- Te bonifican un 1% del TIN los 6 primeros meses, aunque no cumplas las condiciones de vinculación
- Interés competitivo dentro de la oferta
- Financiación de hasta el 70% para la segunda vivienda
- Apertura online y oficina, a elección
Desventajas
- Comisión de hasta el 2% por la amortización parcial o total
Ranking de hipotecas mixtas y variables para jóvenes
Kutxabank — Hipoteca Joven Variable
Bonificado: Euríbor + 0,39%, TAE 3,06% / Sin bonificar: Euríbor + 1,39%, TAE 3,69%
Kutxabank aplica el diferencial sobre Euríbor más bajo del mercado en la modalidad variable para hipoteca joven: Euríbor + 0,39% con bonificaciones activas. La TAE bonificada se sitúa en el 3,06%. Para conseguirlo, el cliente debe domiciliar nómina, contratar seguro de hogar y seguro de vida, y mantener un plan de pensiones. Sin ninguna de estas vinculaciones, el diferencial sube a Euríbor + 1,39% y la TAE alcanza el 3,69%.
¿Qué tiene la versión joven que no tiene la estándar?
Hipoteca Variable Kutxabank
Este comentario tiene una puntuación de3.2 5.0
Unicaja — Hipoteca Joven Variable
Con bonificaciones: TIN primer año 2,20%, después Euríbor + 0,60%, TAE Variable 3,78%, comisión apertura 0,15% / Sin bonificaciones: TIN primer año 2,20%, después Euríbor + 1,60%, TAE Variable 3,86%, comisión apertura 0,15%
Unicaja mantiene el mismo TIN del 2,20% durante el primer año independientemente de las bonificaciones, pero la diferencia se dispara a partir del segundo: con vinculaciones, el diferencial queda en Euríbor + 0,60%; sin ellas, sube a Euríbor + 1,60%. Eso implica una TAE variable del 3,78% frente al 3,86% sin bonificar. Esta entidad cobra además una comisión de apertura del 0,15% en ambos escenarios, el único banco de este ranking que la mantiene.
¿Qué tiene la versión joven que no tiene la estándar? La financiación estándar llega al 80%, pero mediante convenios con comunidades autónomas se puede alcanzar el 97,5% en Castilla y León, el 100% en Madrid y Andalucía (este último suspendido temporalmente) y el 95% en Extremadura. El plazo máximo es de 30 años. Los clientes con esta hipoteca tienen acceso a un descuento del 5% en IKEA en compras superiores a 80 € y a un proyecto de decoración gratuito en compras superiores a 500 €. Las bonificaciones del tipo de interés se comprueban semestralmente para la modalidad fija y anualmente para la variable.
Hipoteca Variable Joven Unicaja
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Bankinter — Hipoteca Joven Variable
Bonificado: Euríbor + 0,50%, TIN primeros 3 años 2,30%, TAE Variable 3,23% / Sin bonificar: Euríbor + 1,80%, TIN primeros 3 años 3,60%, TAE Variable 4,28%
Bankinter presenta la brecha más grande entre el escenario bonificado y el sin bonificar de todo el mercado variable: 130 puntos básicos de diferencial. El tipo inicial durante los tres primeros años pasa del 2,30% TIN al 3,60% TIN si no se contratan los productos vinculados, y la TAE variable sube del 3,23% al 4,28%. No cumplir las vinculaciones en Bankinter tiene el coste más alto del ranking variable.
¿Qué tiene la versión joven que no tiene la estándar? La versión joven permite alcanzar una financiación superior al 80% estándar, aunque los porcentajes exactos dependen del estudio individual. La web de Bankinter no estaba disponible durante la verificación de este artículo; se recomienda consultar directamente las condiciones vigentes antes de solicitar.
Hipoteca Variable Bankinter
Este comentario tiene una puntuación de4.2 5.0
| Entidad | Tipo | TIN bonificado | TIN sin bonificar | TAE | Comisión apertura |
| Ibercaja | Fija | 2,30% | 3,30% | — | 0% |
| Santander | Fija | 2,55% | 3,55% | — | 0% |
| BBVA | Fija | 2,60% | 3,60% | — | 0% |
| Kutxabank | Variable | Euríbor + 0,39% | Euríbor + 1,39% | 3,06% / 3,69% | 0% |
| Unicaja | Variable | E + 0,60% (2,20% 1er año) | E + 1,60% (2,20% 1er año) | 3,78% / 3,86% | 0,15% |
| Bankinter | Mixta | E + 0,50% (2,30% 3 años) | E + 1,80% (3,60% 3 años) | 3,23% / 4,28% | 0% |
Programas del gobierno para el acceso a la vivienda: avales ICO y ayudas autonómicas
El principal obstáculo para los menores de 35 años no es el tipo de interés, sino reunir el ahorro previo. Los avales ICO para primera vivienda abordan este problema: el Estado avala hasta el 20% del valor de la vivienda que el banco no financia, permitiendo que el préstamo cubra el 100% del precio de compra o tasación.
El programa está gestionado por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y el Ministerio de Vivienda, y su plazo de formalización se extendió hasta el 31 de diciembre de 2027. Para solicitarlo, el comprador no puede superar los 35 años, sus ingresos no pueden exceder 4,5 veces el IPREM y no puede haber sido propietario de otra vivienda anteriormente. El patrimonio neto de cada comprador tampoco puede superar los 100.000 euros.
El aval permanecerá vigente durante los primeros 10 años de la hipoteca, periodo en el que la vivienda debe ser residencia habitual. Las viviendas con certificación energética A-D pueden acceder a un aval del 25% en lugar del 20%.
En la Comunidad de Madrid, los programas autonómicos de vivienda incluyen ayudas adicionales al alquiler, acceso a VPO y subsidios específicos para la emancipación de los jóvenes. Estas ayudas se pueden combinar con cualquier hipoteca joven del mercado, incluidas las analizadas en este artículo.
Qué impuestos paga un menor de 35 años al comprar vivienda
Comprar vivienda implica pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) en la mayoría de los casos, ya que lo habitual es adquirir un inmueble de segunda mano. El tipo varía según la comunidad autónoma, pero los menores de 35 años tienen acceso a tipos reducidos en prácticamente todo el territorio.
Algunos ejemplos relevantes: en Andalucía, el tipo se reduce al 3,5% (frente al 7% general) para menores de 35 años siempre que el valor del inmueble no supere los 150.000 euros. En Asturias, los tipos aplicables son del 4% hasta 150.000 euros y del 6% por encima.
En Cataluña, tras el Decreto-ley 5/2025, el tipo reducido para menores de 35 años bajó del 7% al 5% (frente a tipos generales de entre el 10% y el 13%). En Madrid, no existe un tipo reducido específico por edad, pero hay una bonificación del 10% para la adquisición de vivienda habitual con valor igual o inferior a 250.000 euros, aplicable al tipo general del 6%.
Para vivienda nueva, el impuesto es el IVA (10% con carácter general) más el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que también varía por comunidad y en muchas de ellas aplica tipos reducidos para jóvenes.
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