Mejores Hipotecas Variables: Ranking 2023

Previamente a la contratación de una hipoteca, es importante tener en cuenta no sólo la oferta de mercado, sino también las características que diferencian las hipotecas fijas de las hipotecas a tipo variable. En este caso, nos vamos a centrar en las mejores hipotecas a tipo variable.

Para ello, es importante que se estudien algunas características diferenciales que son las que nos marcan cuál es el funcionamiento de las hipotecas a tipo variable, cómo se diferencian de las hipotecas a tipo fijo, y también, un análisis de las mejores hipotecas variables del mercado.

Diferencias entre hipoteca variable e hipoteca fija

Aunque pueden darse otros aspectos que diferencian las hipotecas a tipo variable y a tipo fijo, las características habituales en las que más se distancian ambos préstamos hipotecarios son las siguientes:

La aplicación de los intereses

La aplicación de los intereses es determinante para marcar la diferencia entre el tipo variable y el tipo fijo.

En el caso de la hipoteca a tipo variable, se aplicará un interés que se compone de un índice de referencia (generalmente el Euríbor) y un diferencial.

Este porcentaje se revisa cada cierto tiempo, habitualmente de manera semestral o anual, para aplicar el cambio que corresponda del Euríbor.

En el caso de la aplicación de intereses en la hipoteca tipo fijo, desde el contrato de la hipoteca se propone un tipo de interés que se mantendrá inalterable durante toda la vida del préstamo hipotecario. Es decir, no se modificará en ningún caso y siempre tendrá el mismo importe.

Plazo de amortización

Aunque realmente en los últimos años se ha igualado mucho el rango de plazos de amortización, teóricamente en las hipotecas a tipo variable es más largo que las hipotecas a tipo fijo.

Hoy en día, lo común es que se ofrezcan los mismos plazos para ambos tipos de hipoteca. Sin embargo, las hipotecas a tipo fijo obtienen su mejor versión en plazos más cortos.

Cómo se amortiza la hipoteca

Esta diferencia entre las hipotecas variables y las fijas es consecuencia de las dos anteriores. Las cuotas de amortización en una hipoteca fija, como hemos visto, se mantienen constantes en el tiempo.

Las cuotas de amortización en las hipotecas variables van a modificarse en función de la evolución del índice de referencia. Pero esta evolución no tiene que ser siempre al alza, también puede abaratar la hipoteca. Si quieres saber más, aquí te dejamos las diferencias entre las hipotecas fijas y variables.

Ranking de las mejores hipotecas a tipo variable

Es importante antes de situar este ranking de mejores hipotecas variables, tener en cuenta que, en la actualidad, muchas hipotecas se asemejan entre sí.

Esto significa que, tanto en plazos de amortización como en máximos de financiación, e incluso en intereses, son muy similares.

Por otro lado, tal y como ocurre con las hipotecas a tipo fijo, los mejores préstamos hipotecarios a tipo variable suelen presentar su mejor cara cuando más productos bonificados adquieren en paralelo, es decir, cuanta más vinculación se adquiera con la entidad.

Por qué elegir una hipoteca a tipo variable

Aunque en la actualidad parece que las hipotecas a tipo variable no gozan de la popularidad de los últimos años, siguen siendo un modelo de financiación de vivienda a tener en cuenta por las características que ofrece al usuario.

• Uno de los motivos básicos a tener en cuenta es que son hipotecas más baratas. La hipoteca a tipo fijo ofrece una cuota estable, pero siempre más cara inicialmente que la hipoteca a tipo variable. Esto se traduce en que, a corto plazo, una hipoteca variable pagará menos cuota mensual que una hipoteca fija.
• Otra cuestión relevante, además del precio, es la evolución de los índices de referencia. El principal índice de referencia para las hipotecas en España es el Euríbor que lleva en negativo ya una buena temporada.

Aunque es cierto que una hipoteca tipo variable puede subir, en la medida que suba el precio de dinero y aumente el índice de referencia, también es cierto que puede bajar si el índice de referencia disminuye.

Por tanto, no conviene visualizar la hipoteca a tipo variable como un producto que a largo plazo siempre es más caro, porque no necesariamente es así. 

Hay que pensar que semestralmente o anualmente, la hipoteca se revisará y aplicará lo que corresponda, aumento o disminución.

Por otro lado, no debemos olvidar que la eliminación de las cláusulas suelo, que limitaba la disminución de las hipotecas, ha hecho que éstas sean aún más competitivas que antaño. Pudiendo reducir su precio de manera notable, como ya ha ocurrido en un pasado reciente.

¿Cuándo conviene una hipoteca a tipo variable?

Hay que empezar señalando que se trata de una decisión personal, que, también tiene que ver con el carácter de cada persona a la hora de gestionar su patrimonio.

Esto significa que, perfiles más conservadores tal vez prefieran la estabilidad de saber lo que costará siempre su hipoteca. Mientras que, perfiles con menores problemas a la hora de valorar el riesgo, pueden buscar pagar menos cuota e incluso la reducción futura de su hipoteca.

En esta elección, hay que tener en cuenta que a corto y medio plazo las cuotas de la hipoteca a tipo variable siempre van a ser más baratas que las de la hipoteca a tipo fijo. Por tanto, es en el largo plazo donde hay que fijarse.

Y en el caso de las hipotecas a tipo variable, obviamente, en la evolución del índice de referencia es donde hay que poner la mirada. En las previsiones para el Euríbor a medio plazo, aunque se prevé un ligero incremento, este no es tan elevado como para llegar a las medias de los intereses fijos de las hipotecas en la actualidad.

Por otro lado, muchos analistas prevén que, aun aumentando en los próximos años, difícilmente volveremos a conocer el Euríbor en los próximos años ni siquiera cerca de donde estuvo una década atrás.

El resumen de esto sería que una hipoteca a tipo variable puede ser recomendable cuando se dispone de un plazo largo de amortización, los tipos de interés están bajos y su previsión a corto y medio plazo no es de crecimiento rápido, y el solicitante no tiene aversión al a la posible evolución de la hipoteca.

Cómo encontrar la mejor hipoteca a tipo variable

A pesar de que las ofertas de hipotecas a tipo fijo hoy en día hayan alcanzado en comercialización a las de tipo variable, sin duda los préstamos hipotecarios variable siguen siendo un elemento fundamental en la financiación de vivienda en nuestro país. Y lo seguirán siendo.

La oferta de hipotecas a tipo variable es muy amplia. La totalidad de las entidades financieras que ofrecen financiación para vivienda, van a financiar también hipotecas a tipo variable.

Puede que, eventualmente, algunas entidades financieras estén prestando más atención a las hipotecas fijas, pero en su catálogo siempre tienen disponibles hipotecas a tipo variable, algunas como las que hemos revisado, verdaderamente competitivas.

Sin duda, la mejor forma de saber si se desea o no una hipoteca tipo variable es hacer números. Acudir al comparador de hipotecas y evaluar qué tipo de hipoteca es la que más se ajusta a lo que realmente se necesita.