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Ley de Segunda Oportunidad Opiniones

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Si por alguna razón tus finanzas se han mermado y las deudas empiezan a parecer imposibles de pagar, es común familiarizarse con términos como “Concurso de Acreedores” o Beneficio de Exoneración de Deudas. Estos son algunos términos que encontrarás en la Ley de Segunda Oportunidad.

En este artículo estaremos hablando sobre todo lo relativo a la ley de segunda oportunidad. Explicaremos qué es, cómo funciona, qué necesitas para acceder a ella y cuales son sus ventajas y desventajas. ¡Sigue leyendo si quieres saber más!

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¿Qué es la ley de segunda oportunidad?

La ley de segunda oportunidad es un mecanismo jurídico que brinda condiciones en la que sería posible acceder al beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho. El objetivo de esta ley, explícitamente establecido en su exposición de motivos, es el de ayudar a las personas a encarrillar nuevamente su vida financiera.

Es decir, es un proceso administrativo con el fin de reducir la carga financiera sin menoscabo de los derechos de los acreedores. De esta forma las personas físicas o jurídicas tienen la oportunidad de sobrepasar un mal estado financiero o salir parados de una crisis económica.

Sin embargo, es necesario cumplir con una serie de requisitos si se desea acceder a esta “segunda oportunidad”. Para ello hay que atravesar por una mediación extrajudicial donde se negocian nuevas condiciones con los acreedores y si es posible se consigue la cancelación de las deudas.

¿Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad?

Sí, la Ley de Segunda Oportunidad te permite salir de tus deudas, pero ello a cambio de invertir tu patrimonio en cancelar tus deudas. El cancelar vuestras deudas es algo que se debe hacer tarde o temprano. Con la ley de segunda oportunidad se busca salir de ellas para empezar de cero en vez de quedarte atadas a ellas por un largo tiempo en el futuro.

Una vez que se liquida todo el patrimonio se debe intentar un medio extrajudicial para resolver el conflicto. En esta negociación se pueden solicitar quitas, por ello a menos que seas un abogado especialista, recomendamos que busques uno. Sin embargo, no debes sorprenderte si no se obtiene un acuerdo con los acreedores, pues estando ya insolvente es difícil confiar en que se saldarás deudas futuras. Es aquí cuando se debe solicitar el Beneficio de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho.

Así que el siguiente paso a tomar sería solicitar la exoneración de las deudas pendientes una vez que haya finalizado el concurso de acreedores. Hay que tomar en cuenta que la ley de segunda oportunidad no te librará de pagar algunas deudas, se deberá empezar de cero, sin el antiguo patrimonio, pero libre de deudas.

¿Quiénes pueden acogerse a la ley de segunda oportunidad?

La Ley de Segunda oportunidad fue creada teniendo principalmente en cuenta a las personas físicas y a los autónomos. Sin embargo, también pueden optar por esta las personas jurídicas, siempre y cuando cumplan con los requisitos. Es importante tener en cuenta que para acceder a la segunda oportunidad es necesario contar con un buen historial crediticio.

Requisitos para disfrutar del beneficio de exoneración de deudas.

Para conseguir que nos otorguen una segunda oportunidad debemos contar con los siguientes requisitos establecidos en la Ley:

  1. Demostrar que no se tiene patrimonio para afrontar las deudas o que el patrimonio ya se ha liquidado.
  2. Las obligaciones de pago y demás deudas no podrán superar bajo ninguna circunstancia los 5 millones de euros.
  3. Debe demostrarse la buena fe del deudor. Este es el punto más controvertido.

¿Qué es la buena fe del deudor?

La buena fe o el principio de buena fe (del latín bona fides) es un principio general del derecho que se refiere a la probidad o rectitud de la conducta que los contratantes deben tener a la hora de celebrar el acto el vínculo jurídico. Expertos juristas lo definen como “el sincero convencimiento de hallarse asistido de razón”.

Este es un requisito indispensable para acceder a los beneficios de la ley. Es la forma de demostrar que se estaba actuando de forma honesta y no se pretendió sacar provecho de ninguno de los acreedores. De lo contrario se estaría actuando con “mala fe”.

Pero para demostrar que se ha actuado con buena fe no basta solo con decirlo se deben demostrar con los siguientes requisitos:

  • No ser un beneficiario del procedimiento de Ley de Segunda oportunidad en los últimos 10 años.
  • Estar libre de condenas en al menos los últimos 10 años de delitos como de falsedad de documentos, contra el patrimonio, la hacienda pública, la seguridad social o los derechos de los trabajadores.
  • No haber rechazado ofertas de empleo conforme a sus capacidades durante los últimos 4 años.
  • Haber agotado la vía extrajudicial mediante negociación con los acreedores.

Etapas para la obtención del beneficio de segunda oportunidad

Acuerdo Extrajudicial de Pagos

Generalmente se suele hablar de dos etapas en referencia a la ley de segunda oportunidad. La primera etapa es de acuerdo extrajudicial de pago, donde como hemos mencionado se negocia intentando relajar las formas de pago y obtener quitas o esperas.

A pesar de ser extrajudicial implica también incurrir en gastos de notaria o registro. Esto antes no era posible para personas físicas no autónomos, la Ley de Segunda Oportunidad lo ha hecho posible.

La duración máxima que tendrá este proceso es de 3 meses, y dos en casos en el caso de las personas naturales no empresarios. Mientras transcurra este proceso los acreedores no podrán iniciar ejecuciones judiciales y si las habían iniciado estas se congelan. De igual forma el deudor tendrá la oportunidad de cancelar embargos.

Para que el acuerdo extrajudicial de pagos se apruebe vinculando a todos los acreedores (salvo a los hipotecarios) deben contar con la aprobación del 75% de los pasivos si incluye esperas superiores a 5 años y quitas superiores al 25%, en caso de que las quitas y esperas sean inferiores con la aprobación del 60%.

Concurso Consecutivo

En caso de que el Acuerdo Extrajudicial de Pagos no prosiga se pasa a la segunda etapa que es el Concurso Consecutivo. En esta etapa se acude ante un juez que se encargará de liquidar el patrimonio del deudor. Una vez que se ha liquidado el patrimonio del deudor se solicita en caso de contar con él, el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho.

En caso de no contar con patrimonio se puede ir por la vía de la conclusión simultánea por insuficiencia de masa activa.

¿Cómo y cuándo se solicita el beneficio de exoneración de deudas?

De acuerdo con la Ley de Segunda oportunidad debe ser el deudor quien solicite ante el juez del concurso el Beneficio de Exoneración de Pasivo Insatisfecho. No es algo que se conceda de forma automática, debe ser solicitado. El momento de solicitar es cuando finalice la liquidación del patrimonio y se presente el informe final de rendición de cuentas por parte del administrador concursal

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¿Qué deudas se pueden cancelar?

La Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar muchas deudas, pero de estas es importante aclarar que quedarán siempre excluidas las contraídas con Hacienda y con la Seguridad Social. Tampoco se cancelarán nuevas deudas que se hubiesen contraído. No obstante, las ultimas jurisprudencias

En el ámbito de aplicación de esta ley ocurre algo especial con las hipotecas. Estas se encuentran fuera de la aplicación de la Ley, así como las deudas garantizadas con prenda e hipoteca. Sin embargo, esto no quiere decir que no se pueda aplicar la Ley de Segunda Oportunidad a las hipotecas. Actualmente, la ley española indica que, si el banco no obtuviese el dinero suficiente para saldar la hipoteca una vez vendida la casa, el dinero restante deberá ser cancelado por el deudor.

Sin embargo, gracias a esta Ley, el 100% de la deuda restante sería cancelable aplicando una dación en pago de facto. Esto quiere decir que, una vez se entrega el inmueble el deudor podrá exonerar el pago restante de su hipoteca aplicando al beneficio que otorga la ley.

Ilustrémoslo de esta manera, si compraste tu casa por 150 mil euros y te fue mal y el banco la vendió por 100 mil euros, antes hubieses tenido que reponerle los 50 mil euros restantes al banco. Ahora gracias al Beneficio de Exoneración de Pasivos Insatisfechos de la Ley de Segunda Oportunidad podrías salvarte de tener que pagar esos 50 mil euros.

Ventajas de la Ley de Segunda Oportunidad

Podrás liberarte del 100% de tu deuda y empezar de 0 libre de pasivos

Este es el principal objetivo de la ley, permitir a las personas volver a recuperarse financieramente y ponerse de pie luego de una mala racha. Antes de la promulgación de esta ley en el año 2015, podías perder todo tu patrimonio y aun así cargar con duras deudas durante años.

Facilita la obtención de quitas y esperas

Durante el periodo de negociaciones extrajudiciales es posible obtener esperas, permitiéndonos respirar un poco por unos meses o años antes de continuar el pago de la deuda. También es posible obtener algunas quitas y rebajas ya sea en este proceso o en el concurso de acreedores. En el concurso se puede conseguir alrededor del 75%y 100% de rebaja de la deuda.

Congelamiento de intereses

Al aplicar a la Ley de Segunda Oportunidad logramos paralizar los intereses salvo aquellos que gozasen de garantías hipotecarias.

Existen muchos profesionales que te asistan

Hay una gran cantidad de equipos de abogados y contadores que se especializan en la Ley de segunda oportunidad, capaces de asistirte en el proceso. Con profesionales especializados aumentan las posibilidades de conseguir un buen acuerdo de quitas y esperas.

Ganar tiempo

De cualquier forma, con la Ley de Segunda Oportunidad consigues ganar tiempo. Ya sea que estés atravesando un periodo difícil por cualquier circunstancia o que en el futuro no tengas que cargar con deudas futuras. Si se consigue el acuerdo los pagos se pueden realizar anualmente consiguiendo un año de gracia.

Perdona la deuda de hacienda y seguridad social

Gracias a las últimas sentencias hemos visto cómo el beneficio de la Ley de Segunda Oportunidad exonera la deuda pública.

Desventajas de la Ley de Segunda Oportunidad

Se debe invertir todo el patrimonio en salir de las deudas

Para aplicar al Beneficio de Exoneración de Pasivos Insatisfechos se debe atravesar por varias etapas, una de estas es el Concurso de Acreedores. Lo que significa que se debe invertir todo el patrimonio disponible en tratar de solventar al máximo todas las deudas contraídas. También involucra acabar con la poca liquidez que se pueda tener para pagar a profesionales.

Hay que destinar dinero para los profesionales

Para llegar a la primera etapa de mediación extrajudicial debemos contar con profesionales especializados, lo que implica pagos que pueden ser difíciles para alguien que está endeudado. Para la segunda etapa necesitaremos de un mediador concursal.

Poca Información

Por la naturaleza de esta ley aunado al reciente tiempo que tiene de promulgada, no hay mucha información disponible. Es por ello que algunas personas tienen terribles experiencias creyendo que simplemente se elimina toda la deuda.

Sus requisitos

Si bien ya mencionamos los requisitos más arriba y para algunos no son tan difíciles, esto no es una realidad para todo el mundo. Para algunas personas requisitos como:

  • Ser deudor de buena fe.
  • No haber sido condenado en los últimos años por delitos económicos,
  • que la deuda no supere los 5 millones de euros puede significar un impase.

Nuestras Opiniones

La Ley de Segunda Oportunidad es una herramienta financiera que permite ahorrarse años de intereses y deudas arrastradas. Su uso puede ser muy conveniente si nuestro caso encuadra bien con los requisitos y no hay forma de pagar las deudas encontrándonos en un callejón sin salida.

Sin embargo, implica cambios bruscos en nuestro estilo de vida y no debe usarse de forma indiscriminada. Recomendamos hacer un minucioso análisis de las deudas y los ingresos estudiando las distintas posibilidades. Si no te sientes capaz de hacerlo por ti mismo lo mejor es buscar a un amigo que haya pasado por una situación familiar o contactar a un profesional.

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Gabriel Rodríguez
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