La histórica subida de los tipos de interés dispara la rentabilidad de los depósitos y cuentas bancarias

2023 ya está aquí y es momento de empezar de cero. Si tu antigua cuenta de ahorros te ha dado poco por tu dinero, ahora es un buen momento para buscar una nueva. Los tipos de interés de las cuentas de ahorro son hoy mucho más altos que hace un año, y es posible comenzar a ganar cientos de euros en intereses.

Pero hay que saber dónde encontrar estas cuentas competitivas. Nuestros expertos han trabajado para comparar las mejores ofertas de decenas de bancos, tan solo tienes que echar un vistazo a nuestro ranking para decidir cuál es el mejor para ti.

Probablemente ya hayas notado algunos cambios en los últimos meses con tu dinero en el banco, ya tengas un depósito o una simple cuenta de ahorro. Durante el pasado año el interés que han ido ofreciendo los bancos por mantener los saldos en ellos no ha parado de subir. Pero ¿Van a seguir subiendo los intereses de las cuentas bancarias y depósitos en 2023? ¿Hasta dónde podrían llegar los tipos de interés?

Hagamos un repaso a los cambios en las cuentas bancarias y depósitos y veamos algunas predicciones sobre donde podrían llegar los tipos de interés durante 2023.

Los bancos comienzan a competir ferozmente por los depósitos

La realidad es que una buena parte de los bancos europeos ya han entrado en la guerra de los depósitos. Hasta ahora, los bajos tipos de interés (cercanos al 0%, e incluso en negativo) permitían a las entidades disponer de dinero barato. Hoy, el dinero empieza a escasear, por ello la tendencia que ya veíamos a mediados y finales de 2022, de rentabilidades importantes por los depósitos está mas vigente que nunca.

Aunque se espera que los rendimientos de los ahorros y los depósitos alcancen su punto máximo a mediados de 2023, los bancos online y FinTech ya han empezado a ofertar productos de ahorro con intereses altos. Estas entidades no disponen de los grandes presupuestos de marketing de sus competidores con lo que la forma que tienen de crecer es ofreciendo mejores intereses que las grandes entidades. Todo apunta a que este será el camino que la industria va a seguir, con productos de ahorro de bajo riesgo y buena rentabilidad en el próximo año. Como ahorradores, salimos ganando.

Cuando y durante cuánto tiempo los ahorradores ganaremos dependerá de dos factores: los tipos de interés y la inflación. Si la inflación sigue bajando, como ya lo está haciendo (bajando del 10,8% al 5,8% en los últimos 6 meses) y los tipos de interés se mantienen estables los ahorradores obtendrían unas rentabilidades muy atractivas a medio plazo. Si por el contrario la inflación sigue alta, los tipos seguirán subiendo en los próximos meses, con lo que las rentabilidades ofrecidas hoy en depósitos y cuentas seguirían creciendo en el futuro, haciendo atractiva hoy la inversión tan solo a corto plazo.

Los escenarios futuros parecen indicar que la inflación retrocederá hasta un nivel razonable, quizás entre el 3-4%, con unos tipos de interés en el mismo entorno. En general buenas noticias para los ahorradores mas conservadores.

¿Están repercutiendo los bancos las subidas de tipos de interés a los ahorradores?

Pese a que no todos los bancos se han lanzado a competir en la guerra de los depósitos, un buen numero de entidades ya ofrecen depósitos con una rentabilidad superior al 1%. El BCE ha llevado el tipo de interés general al 2,5% lo que ha devuelto la vida a este tipo de productos que parecían ya muertos después de casi una década de tipos de interés bajos.

Cuando los tipos de interés del banco central suben, las rentabilidades ofrecidas por los bancos también lo hacen. O eso dice la teoría. Sin embargo, a pesar de la quinta  subida consecutiva del 21 de diciembre, los tipos máximos de las cuentas de ahorro no han seguido el ritmo.

La gran banca español ha descartado entrar en una cruenta batalla para remunerar los depósitos de los clientes, alegando que aun disponen de mucha liquidez debido al importante ahorro que se genero durante la pandemia de covid-19. En aquellos momentos las tasas de ahorro de la población se dispararon hasta casi máximos históricos, lo que facilito a las entidades ingentes cantidades de liquidez barata.

Además, las subidas de tipos se han producido de manera muy rápida, con lo que las entidades aun tardarán varios meses en ajustar su balance de activos (préstamos) y pasivos (depósitos). Como gran parte de los activos bancarios se han generado con prestamos a tipo fijo los depósitos no podrán obtener tanta rentabilidad como en un principio podría pensarse.

Aun así, los bancos más pequeños y los bancos 100% si han comenzado a competir por los depósitos de los clientes, ya han lanzado ofertas con rentabilidades superiores al 1% para cuentas de ahorro y depósitos.

Euribor 2000-2022. Fuente: Euribor Rates

Desde el 0 hasta el 2%

El neobanco de inversión MyInvestor ha sido una de las entidades en lanzarse a subir la rentabilidad de sus depósitos y cuentas corrientes. El banco comercializa una cuenta remunerada al 2% TAE el primer año hasta un máximo de 30.000€, lo que podría darnos una rentabilidad bruta de 600€ .

Por su parte, Renault Bank ha subido en varias ocasiones su cuenta de ahorro hasta situarla en el 2,63%.  Sin máximo a remunerar ni vinculaciones obligatorias.

Por último, Banco Sabadell ha lanzado recientemente una cuenta remunerada con un 2% durante el primer año y un máximo de 30.000, lo que puede ofrecer unas ganancias brutas de 600 euros.

Previsión de los tipos de interés en 2023:

El Banco Central Europeo subió los tipos al ritmo más rápido en 40 años el pasado año 2022, haciendo que las cuentas de ahorro y los depósitos alcanzaran niveles que los ahorradores no han visto desde 2008. La realidad es que esta es una buena y mala noticia al mismo tiempo.

Por un lado estas subidas de tipos permiten que nuestros ahorros obtengan mas rentabilidad, pero por otro son consecuencia directa de una alta inflación que aún se mantendrá con nosotros durante bastantes meses. Pese a que el Banco Central Europeo debería sentirse cómodo con una inflación que va disminuyendo, los tipos van a seguir altos por mucho tiempo hasta que el entorno económico haya vuelto a un nivel controlado de subidas de precios.

El aumento de las rentabilidades ha sido una victoria para los ahorradores, pero también aun tenemos que hacer frente a una inflación históricamente alta. Esa inflación es la razón por la que los bancos centrales están tratando de enfriar la economía.

El futuro de los depósitos y las cuentas de ahorro dependerá directamente de las subidas de tipos y el principal indicador que se utiliza en economía para medir el impacto de estos es el Euribor.

Las previsiones del Euribor a 12 meses, el indicador más utilizado para las hipotecas, anticipan que el indicador seguirá subiendo en 2023 y 2024, pudiendo llegar a romper la barrera del 4,0% a finales de esta mismo año:

Fuente: Departamento de Análisis de Bankinter

Para 2024 el Euribor podría estabilizarse, al mismo ritmo de las previsiones de inflación. Todo dependerá de la profundidad de la inflación subyacente y si los bancos centrales son capaces de limitar las subidas de precios sin llevar a la economía a una recesión profunda.

Cómo obtener el máximo interés por tus ahorros

Aunque los tipos de interés del ahorro suban, no es probable que se acerquen a la inflación, pero es importante que aun así pongas tus ahorros a trabajar. A corto plazo las actuales ofertas de ahorro son muy interesantes si nuestro perfil es muy conservador o deseamos mantener nuestro dinero en liquidez. A medio plazo, sin embargo, las perspectivas de nuevas subidas de tipos durante todo el año 2023 nos llevan a pensar en que las entidades seguirán mejorando sus ofertas de productos de ahorro, como depósitos y cuentas remuneradas.

Algunos consejos para sacar el máximo de los nuevos tipos de interés de las cuentas bancarias son:

• Busca y compara las mejores cuentas de ahorro
• Traspasa tus ahorros a una cuenta con mejor interés cuando el actual venza
• Comprueba si tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos
• Comprueba que la entidad que ofrece el producto está registrada en el Banco de España y/o la CNMV